Comment choisir entre le règlement de dettes et la consolidation de dettes

Le règlement de dettes et la consolidation de dettes sont des moyens différents de faire face à un endettement important. Les deux techniques visent à vous aider à vous désendetter. Mais il existe de grandes différences entre le règlement de la dette et la consolidation de dettes.

Il est important de comprendre le fonctionnement de chaque processus et les risques associés pour vous aider à décider quelle méthode de remboursement vous convient le mieux. Bien que chacun puisse être bénéfique, il y a des inconvénients potentiels à considérer, trop.

Voici ce que vous devez savoir sur le règlement et la consolidation de dettes avant de décider si l'une ou l'autre option vous convient.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes consiste à obtenir un nouveau prêt et à utiliser ses fonds pour rembourser plusieurs dettes. En utilisant un nouveau prêt pour rembourser les prêts existants, vous consolidez vos dettes — vous n'avez plus plusieurs créanciers à payer. La vie est plus facile parce que vous n'avez pas à garder une trace de tous ces différents créanciers, donc vous risquez moins de faire des erreurs, comme manquer un paiement.

Idéalement, le nouveau prêt a également de meilleures conditions pour vous en tant qu'emprunteur. Vous pouvez avoir un taux d'intérêt inférieur, un échéancier de remboursement différent, et des mensualités moins élevées. Si vous aviez auparavant un cosignataire, le cosignataire est également déchargé de sa responsabilité lorsque vous remboursez la dette avec le prêt de consolidation.

Si vous pouvez obtenir de meilleures conditions sur un prêt de consolidation, vous réduisez le coût total de remboursement — ce qui rend le remboursement du prêt beaucoup moins cher, plus rapide, et plus facile. Vous disposez de plusieurs options pour votre prêt de consolidation, comprenant:

• Prêts personnels
• Prêts sur valeur domiciliaire
• Prêts 401(k)
• Transferts de solde

Vous aurez besoin d'au moins un crédit raisonnablement bon pour être admissible à tous ces types de prêts à un taux raisonnable. Par conséquent, si vous avez manqué des paiements ou utilisé vos cartes de crédit au maximum, la consolidation n'est peut-être pas toujours une option pour vous. Et bien que vous puissiez également demander un « prêt de consolidation de dettes dédié, « Vous aurez moins de choix de prêteurs avec cette option et vous pourriez vous retrouver avec un prêt moins avantageux. Vous devez vous assurer de comparer différentes options de prêt avec différents prêteurs pour obtenir les meilleurs taux et conditions de prêt.

Qu'est-ce que le règlement de la dette ?

Le règlement de la dette est une approche très différente de la gestion de la dette, et il est impératif que vous compreniez vraiment comment le règlement de la dette et la consolidation de la dette divergent.

Le règlement des dettes n'implique pas de contracter un nouveau prêt. Au lieu, il s'agit de négocier avec un ou plusieurs créanciers pour rembourser votre dette actuelle à des conditions différentes. Habituellement, cela signifie effectuer un seul paiement forfaitaire inférieur au montant dû sur votre dette. Cela pourrait également signifier négocier un plan de paiement pour payer un montant réduit avec un taux d'intérêt inférieur ou certains frais ou charges annulés.

Avec la consolidation de dettes, vous remboursez intégralement votre prêt, mais avec le règlement de la dette, vous n'êtes pas. Par conséquent, il peut être moins coûteux de régler une dette que de la consolider. Mais le règlement de la dette s'accompagne d'inconvénients majeurs.

Pour un, vous devrez généralement être en retard dans les paiements pour amener les créanciers à accepter de régler la dette - et les retards de paiement nuisent à votre crédit. Si vous effectuez tous vos paiements, il y aurait peu de raisons pour que le créancier accepte une offre de règlement. Votre dette sera probablement également répertoriée comme réglée sur votre rapport de crédit, ce qui endommage davantage votre pointage de crédit. Vous pourriez être imposé sur le montant de la dette annulée, ce qui signifie être frappé avec une grosse facture IRS. Et vous devrez aussi généralement accepter de cesser d'utiliser vos comptes, ce qui signifie que vous coupez l'accès à votre crédit.

Le règlement des dettes peut être une bonne approche lorsque votre dette est vraiment inabordable et lorsque vous pourriez autrement devoir déclarer faillite. Mais vous devriez d'abord envisager la consolidation s'il est possible de protéger votre crédit. Vous devrez également être prêt à négocier efficacement avec les créanciers pour régler votre dette. Il y a des entreprises qui le font pour vous, mais beaucoup sont sans scrupules et facturent des frais élevés. Soyez donc très prudent si vous envisagez de demander de l'aide.

Règlement de dettes vs consolidation de dettes

Maintenant que vous en savez plus sur ce que sont la consolidation et le règlement des dettes, mais quelle est la différence entre la consolidation de dettes et le règlement de dettes ?

Il y a quelques différences clés.

Tout d'abord, il y a une différence entre qui se qualifie. Pour obtenir un prêt de consolidation, vous aurez besoin d'au moins un crédit raisonnable. Et un bon ou un excellent crédit est préférable pour se qualifier pour un nouveau prêt aux taux les plus avantageux. Lorsque vous réglez une dette, d'autre part, vous n'avez pas besoin d'avoir un bon crédit. En réalité, dans la plupart des cas, votre pointage de crédit sera mauvais car vous aurez besoin de retards de paiement avant qu'un créancier n'accepte de régler la dette.

La consolidation de dettes implique également de rembourser l'intégralité du montant que vous devez – bien que idéalement en payant moins d'intérêts que si vous n'aviez pas consolidé. En revanche, règlement de la dette consiste à rembourser moins que le montant total.

Le règlement nuit à votre crédit parce que vous ne remplissez pas vos obligations d'emprunteur, tandis que la consolidation peut aider votre crédit parce que vous obtenez un nouveau type de prêt sur votre rapport de crédit. Avoir un mélange de crédits différents peut augmenter votre score. Vous développerez également un historique de paiement positif en remboursant votre prêt de consolidation et libérerez vos comptes de crédit. Cela peut aider votre taux d'utilisation du crédit, ce qui est important car l'historique des paiements et un faible taux d'utilisation sont également des facteurs importants dans votre pointage de crédit.

Finalement, avec règlement de la dette, vous devez généralement accepter de ne plus utiliser vos comptes dans le cadre de votre accord de règlement. Avec la consolidation de dettes, d'autre part, Le remboursement de la dette de carte de crédit existante pourrait libérer plus de crédit disponible si vous devez l'utiliser. Bien sûr, cela signifie que vous devez faire attention à ne pas vous endetter davantage parce que vous avez maintenant tout ce nouvel accès au crédit.

Règlement de la dette Consolidation de la dette Qu'est-ce que c'est? Un plan négocié avec les créanciers pour payer votre dette à un prix inférieur à celui que vous devez contracter un nouveau prêt pour rembourser plusieurs dettes existantes, idéalement assorti de meilleures conditions de remboursement Quand est-ce utile ? Lorsque vous êtes en retard sur votre dette et que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser le montant total que vous devez Lorsque vous voulez rendre le remboursement de vos dettes moins cher et plus facile Combien de dettes cela rembourse-t-il ? Les créanciers acceptent le paiement partiel et renoncent au solde. Le montant total que vous devez — idéalement à un taux d'intérêt inférieur Y a-t-il des frais ? Uniquement si vous utilisez un service de règlement de dettes Uniquement si votre nouveau prêt de consolidation facture des frais de montage Quelle cote de crédit est nécessaire pour être admissible? Votre crédit n'est pas applicable Un crédit suffisant pour être admissible à un prêt. Le score dont vous avez besoin varie selon le type de prêt de consolidation. Meilleur est votre score, meilleures seront les conditions de votre prêt. Combien de temps cela prend-il généralement ? Quelques mois ou plus; vous devrez d'abord être en retard sur les paiements, puis négocier un accord. Si vous acceptez un plan de paiement au lieu d'un paiement forfaitaire, cela peut prendre des mois ou des années. Une semaine ou deux pour obtenir un nouveau prêt et rembourser les créanciers existants. Les prêts de consolidation sont souvent remboursés sur plusieurs années. Pouvez-vous continuer à utiliser vos comptes ? Non Oui Comment cela affecte le crédit Votre pointage de crédit est endommagé par les retards de paiement et par une note indiquant que votre dette a été réglée. Votre crédit pourrait s'améliorer au fur et à mesure que vous obtenez un nouveau type de crédit sur votre rapport, rembourser la dette, et effectuer les paiements à temps. Y a-t-il des implications fiscales? Oui Non Est-il garanti de fonctionner ? Non; les créanciers peuvent ne pas convenir de régler la dette Oui, tant que vous êtes admissible à un nouveau prêt et que vous le remboursez.

Comment décider ce qui est bon pour vous

Si vous avez les moyens de rembourser votre dette et que vous pouvez prétendre à un prêt de consolidation à un taux raisonnable, c'est presque toujours le meilleur choix. Après tout, vous remplissez vos obligations envers vos créanciers, protéger ou améliorer votre pointage de crédit, et potentiellement réduire le coût total de remboursement de votre dette.

Mais si vous ne pouvez pas prétendre à un prêt de consolidation et ne savez pas comment rembourser vos dettes, Le règlement des dettes pourrait être une bonne solution, à condition que vos créanciers soient prêts à travailler avec vous.

Des moyens alternatifs pour sortir de la dette

Bien que le règlement et la consolidation de dettes soient deux techniques que vous pouvez utiliser pour vous désendetter, vous n'avez pas à choisir l'un ou l'autre. Après tout, le règlement de la dette nuit à votre crédit alors que la consolidation ne fait que déplacer la dette — vous devez toujours trouver un moyen de la rembourser. Vous courez le risque de vous endetter davantage avec un prêt de consolidation si vous n’avez pas le contrôle de vos dépenses et un plan de remboursement clair.

Vous pouvez également simplement conserver votre dette auprès des créanciers existants et effectuer des paiements supplémentaires dans le cadre d'un plan de remboursement de la dette, comme la méthode de la boule de neige de la dette ou de l'avalanche de la dette.

La boule de neige de la dette consiste à effectuer d'abord des paiements supplémentaires sur votre dette avec le solde le plus petit jusqu'à ce qu'il soit remboursé, puis transférez tous ces paiements supplémentaires à la dette la plus petite suivante jusqu'à ce que vous soyez libre de toute dette. L'avalanche de dettes consiste à affecter vos paiements supplémentaires à la dette ayant le taux d'intérêt le plus élevé, puis le prochain taux le plus élevé, etc. La méthode boule de neige a fait ses preuves car elle permet de rester motivé, tandis que l'avalanche offre le plus d'économies puisque vous obtenez votre dette à intérêt élevé remboursée dès que possible.

L'important est de choisir un type de plan pour faire face à votre dette, qu'il s'agisse de consolidation, refinancement, la boule de neige, l'avalanche, ou trouver un autre moyen de se libérer de ses dettes. Plus vous êtes endetté, plus vous paierez d'intérêts et plus il sera difficile d'atteindre vos objectifs financiers.