Quand devez-vous payer des frais de commodité de carte de crédit ?

L'un des avantages des cartes de crédit est que les consommateurs n'ont généralement pas à payer pour la commodité de les utiliser au point de vente. Vous glissez généralement votre carte, et le commerçant supporte les frais de transaction de 2% à 3% qui couvrent le coût du traitement du paiement.

Les commerçants sont en fait autorisés par la loi à répercuter ces coûts sur les consommateurs sous la forme d'un supplément de carte de crédit, sauf dans la poignée d'États où ces surtaxes sont illégales. Mais en réalité, la plupart des détaillants ne le font pas de peur de s'aliéner les clients.

Il y a des exceptions, bien que. Certains services publics ajoutent des frais si vous souhaitez payer avec une carte de crédit. L'IRS et les universités font de même. Parfois, ces frais sont forfaitaires, dire, 3 $ à 5 $. D'autres fois, ils représentent un pourcentage du prix d'achat, souvent 2 à 4 %. Cela signifie que même les personnes qui utilisent des cartes de crédit avec remise en argent ou des cartes de crédit avec récompenses voyage choisissent un autre mode de paiement, car les frais sont plus élevés que les récompenses qu'ils gagneraient.

Il y a des moments, cependant, quand il peut être judicieux de payer des frais pour utiliser le crédit. Comprendre ces situations peut vous faire économiser de l'argent et des maux de tête. Voici un aperçu des situations dans lesquelles il peut être judicieux de payer des frais de commodité fixes ou un pourcentage de votre achat.

Les récompenses que vous gagnez valent plus que les frais

L'un des scénarios les plus courants où il est logique de payer des frais pour utiliser votre carte de récompenses est si les récompenses que vous gagnez valent bien au-delà des frais que l'on vous demande de payer.

Par exemple, disons que vous envisagez de payer votre facture d'impôt fédéral avec une carte de crédit pour gagner des récompenses. L'IRS propose trois processeurs de paiement que vous pouvez utiliser pour payer votre facture par crédit, le moins cher d'entre eux facture des frais de 1,87 % avec des frais minimum de 2,59 $.

Si vous deviez 5 $, 000 en taxes fédérales et utilisé une carte qui n'offrait qu'une remise en argent de 1 %, vous paieriez 93,50 $ pour utiliser votre carte de crédit, mais ne gagneriez que 50 $ en remise en argent.

Mais si vous avez utilisé une carte qui offre 2 % de remise en argent pour payer vos impôts fédéraux, vous gagneriez 100 $ en cash back, ce qui serait plus que suffisant pour couvrir les frais de 93,50 $.

Cela aurait encore plus de sens si vous gagnez des récompenses qui valent un peu plus que les frais. Par exemple, certains experts évaluent les miles de fidélité United Airlines à 3-4 cents chacun lorsqu'ils sont utilisés pour des billets prime internationaux en classe affaires. Si vous prévoyez un tel voyage sur United, cela vaut probablement la peine de payer vos impôts avec une carte de crédit United. (Voir aussi :Quels miles Frequent Flyer de la compagnie aérienne ont le meilleur rapport qualité-prix ?)

Vous êtes sous le feu pour gagner un gros bonus d'inscription

Quel que soit le taux de récompenses en cours de votre carte de crédit, il existe une autre situation dans laquelle payer des frais pour utiliser une carte de crédit peut avoir du sens :lorsque vous recherchez un gros bonus d'inscription.

Bien que toutes les cartes de récompenses varient, il y en a beaucoup qui offrent 500 $ ou plus de récompenses de voyage après avoir dépensé 3 $, 000 ou plus dans les trois premiers mois suivant l'ouverture de la carte. Dans le scénario ci-dessus, payer des frais de 93,50 $ pour utiliser une carte de crédit pour payer vos impôts fédéraux pourrait valoir la peine si vous ne pensiez pas que vous feriez autrement l'exigence de dépenser avant la date limite pour gagner votre bonus d'inscription.

Bien sûr, vous n'avez pas à payer d'impôts spécifiquement pour gagner un bonus d'inscription. Vous pouvez utiliser votre carte de fidélité pour faire du shopping, factures, gaz, Assurance, et tous les autres achats que vous effectuez. Tant que vous remplissez les conditions de dépenses minimales dans les délais indiqués dans les conditions générales de votre carte, vous gagnerez le bonus d'inscription, que vous payiez ou non des frais pour utiliser la carte de crédit.

Vous souhaitez profiter d'un autre avantage carte de crédit

Finalement, il y a des achats pour lesquels vous voudrez peut-être profiter des protections légales de votre carte de crédit ou d'autres avantages. Par exemple, disons que vous engagez un entrepreneur pour rénover votre salle de bain. Votre entrepreneur facture des frais de 3% pour utiliser votre carte de crédit, mais tu penses que ça vaut le coup. Pourquoi? Parce que l'utilisation d'une carte de crédit vous permet de déposer une « rétrofacturation » si votre entrepreneur gâche votre rénovation et refuse de vous rembourser votre argent.

Les rétrofacturations sont couvertes par la Fair Credit Billing Act, qui a établi des lignes directrices pour régir le processus permettant aux consommateurs de contester des frais de carte de crédit. Avec une rétrofacturation, votre émetteur de carte de crédit peut supprimer un débit de votre relevé s'il est frauduleux, fait par erreur, ou si le marchand n'a pas livré ce qui a été promis. Si vous avez payé le travail de rénovation en espèces ou par carte de débit, d'autre part, vous devrez essayer de récupérer votre argent d'une autre manière.

Votre carte peut offrir d'autres avantages qui justifient un supplément de carte de crédit. Par exemple, de nombreuses cartes de crédit offrent des garanties prolongées qui s'ajoutent jusqu'à un an à la garantie existante du fabricant. Ces garanties peuvent vous faire économiser des centaines de dollars en coûts de réparation ou de remplacement, et les garanties de tiers coûtent souvent plus de 100 $ elles-mêmes. Dans ces cas, si on vous demande de payer un supplément pour utiliser votre carte de crédit, ça peut valoir le coup.

Quand ça n'a pas de sens de payer des frais

Bien que ces situations puissent rendre le paiement de frais pour utiliser une carte de crédit parfaitement raisonnable, il y a des situations où l'utilisation du crédit n'a jamais de sens.

Les récompenses que vous gagnez valent moins que les frais

Si vous obtenez des récompenses par carte de crédit pour un achat, mais que les frais d'utilisation du crédit dépassent la valeur de vos récompenses, alors vous devriez essayer d'utiliser de l'argent comptant ou un débit à la place. Rappelles toi, les récompenses n'ont de valeur que lorsqu'elles valent plus que ce que vous payez pour les obtenir.

Un exemple est ma facture de gaz Vectren. Pendant les mois chauds où ma facture de gaz n'est que d'environ 25 $, Je ne paie pas les frais de commodité fixes de 1,95 $ pour utiliser une carte de crédit. Mais pendant les mois d'hiver, lorsque ma facture de gaz approche les 200 $ pour le mois, il est logique de payer les frais de 1,95 $ avec une carte qui rapporte 2 % de remise en argent. Pourquoi? Parce que je gagnerais 4 $ en récompenses en échange de payer des frais de 1,95 $.

Vous ne pouvez pas payer le solde de votre carte de crédit en totalité à la fin du mois

Qu'il y ait ou non des frais de commodité, vous ne devriez jamais vous endetter juste pour gagner des récompenses de carte de crédit. Dans la plupart des cas, les intérêts que vous paierez en portant un solde dépassent de loin la valeur des récompenses que vous recevez. Vous feriez mieux d'économiser jusqu'à ce que vous ayez assez d'argent pour effectuer votre achat, puis d'utiliser de l'argent comptant ou un débit pour payer.

Si vous devez payer avec une carte de crédit et avoir un solde, demandez une carte de crédit à faible taux d'intérêt et oubliez les récompenses jusqu'à ce que vous soyez sans dette.