Dois-je obtenir une carte de crédit ?

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L'opinion publique peut être assez divisée en ce qui concerne les cartes de crédit. D'un côté, beaucoup de gens croient qu'ils encouragent l'endettement et peuvent entraîner de nombreux problèmes. D'autre part, tout le monde semble en avoir un ! Environ 80% des Américains le font, pour être précis.

Cela peut prêter à confusion – les cartes de crédit sont-elles vraiment aussi mauvaises que certaines personnes le prétendent ? La réponse est oui, et non. Si vous ne savez pas comment gérer correctement vos finances, alors une carte de crédit peut être désastreuse, mais si tu sais ce que tu fais, alors vous ne devriez pas avoir beaucoup à vous soucier.

Indépendamment, obtenir une carte de crédit est un grand pas, il est donc essentiel de vous assurer que vous êtes au courant de toutes les informations avant de continuer. Alors allons-y et comprenons, dois-je obtenir une carte de crédit?

Pourquoi ai-je besoin d'une carte de crédit ?

En théorie, vous n'avez pas besoin de carte de crédit. Vous pouvez utiliser votre carte de débit pour tous vos achats si vous le souhaitez, et certaines personnes sont fortement opposées aux cartes de crédit en raison d'expériences passées négatives avec l'endettement ou pour d'autres raisons.

Cependant, se passer de carte de crédit peut certainement vous rendre la vie plus difficile. Sans carte de crédit, vous ne pouvez pas commencer à augmenter votre pointage de crédit, ce qui signifie qu'il est peu probable que vous obteniez une approbation pour des prêts à l'avenir. Même si vous n'envisagez pas de contracter une dette comme un prêt personnel ou un prêt auto, vous pourriez avoir des problèmes si vous voulez un jour contracter un prêt hypothécaire.

Il est donc fortement recommandé de prendre une carte de crédit. Il y a aussi d'autres avantages, comme décrit ci-dessous.

Crédit de construction

La principale raison d'obtenir une cote de crédit est la constitution d'un historique de crédit. Des facteurs tels que le niveau de revenu influencent la façon dont les prêteurs vous perçoivent, mais la seule façon de bâtir votre pointage de crédit est de contracter un prêt. L'utilisation d'une carte de crédit est le moyen le plus simple et le plus efficace de contracter un prêt, car vous ne subirez pas de taux d'intérêt tant que vous effectuerez tous vos paiements à temps. Tant que tu es raisonnable, vous pouvez augmenter votre pointage de crédit sans jamais vous endetter ou faire face à des frais supplémentaires.

Avoir une mauvaise cote de crédit ne signifie peut-être pas que vous êtes complètement exclu de contracter des prêts, mais cela vous mènera presque certainement à vous couper des entreprises aux taux d'intérêt les plus bas, vous obligeant à dépenser plus. C'est loin d'être idéal lorsque vous êtes déjà en train de débourser pour un prêt coûteux. Les meilleurs prêteurs proposent généralement des prêts avec un TAEG inférieur à 5% et sans frais, alors que les prêteurs destinés aux emprunteurs à haut risque peuvent facturer plus de 30 % et des frais élevés.

L'achat d'une maison est l'investissement le plus coûteux que la plupart des gens font, et si vous ne construisez pas votre pointage de crédit avant de contracter un prêt hypothécaire, vous le rendrez encore plus cher qu'il ne devrait l'être. Sortez une carte de crédit plus tôt, augmenter votre score, et vous pourriez finir par vous sauver des milliers.

Même si vous n'envisagez aucun emprunt, y compris une hypothèque, vous pourriez parfois avoir besoin d'un bon historique de crédit pour la location ou les services publics - deux choses dont vous pouvez difficilement passer la vie sans avoir besoin.

On ne sait jamais ce que l'avenir nous réserve, il est donc sage d'en tenir compte avant de prendre une position ferme contre les cartes de crédit.

Protection contre la fraude

Une autre raison majeure d'utiliser une carte de crédit dont tout le monde n'est pas au courant est la protection des consommateurs qu'elle offre.

Si votre carte de crédit est volée, il est beaucoup plus facile de récupérer les fonds. En vertu de la loi fédérale, vous avez le droit de recevoir jusqu'à 50 $ en retour.

Une carte de crédit peut également vous protéger contre la protection des prix - si vous achetez quelque chose et que le prix augmente, vous avez techniquement le droit de recevoir un remboursement égal à la différence de prix si vous utilisez une carte de crédit. Si vous achetez quelque chose qui s'avère frauduleux ou si l'entreprise qui le vend est mise en redressement judiciaire, une carte de crédit accepte la responsabilité solidaire avec le commerçant, afin que vous puissiez leur réclamer votre argent. Cela peut être un long processus, mais vous finirez par voir l'argent retourné.

Cependant, il convient de noter que PayPal propose également une chose similaire sous la forme de la protection des achats. Si vous payez quelque chose avec PayPal et que l'article n'arrive jamais ou s'avère différent, ils vous rembourseront l'argent.

Récompenses

Étant donné que les consommateurs de cartes de crédit constituent un marché lucratif pour les prêteurs en raison des taux d'intérêt élevés, ils incitent souvent les gens à s'endetter en leur offrant des récompenses pour le faire. Obtenir une carte de crédit offre souvent des avantages tels que la remise en argent automatique, miles aériens, ou des remises sur les achats. Parfois, les sociétés émettrices de cartes de crédit offrent même un bonus d'inscription en espèces !

Bien que ces avantages soient grands, vous devez être sûr que vous ne dépensez pas juste pour obtenir un rabais. Par tous les moyens, profiter de bonnes offres comme le cash back, mais ne l'utilisez pas comme excuse pour justifier l'achat de quelque chose que vous n'achèteriez pas normalement.

Argent d'urgence

Idéalement, nous aurions tous un fonds d'urgence substantiel qui pourrait nous permettre de faire face à des situations imprévisibles. Pourtant, la réalité est que tout le monde n'est pas dans cette situation, donc avoir une carte de crédit fournit au moins un moyen d'accéder à de l'argent en cas d'urgence. Nous ne parlons pas d'une urgence comme le bris de votre ordinateur portable - nous parlons d'une urgence comme d'être bloqué à l'étranger après la faillite de votre fournisseur de vacances, et vous n'avez pas d'argent sur votre compte.

S'endetter ne doit pas être pris à la légère, mais si une carte de crédit peut vous protéger d'être coincé dans une situation très délicate où vous devez accéder à de l'argent rapidement, alors c'est certainement un plus.

Quand dois-je obtenir une carte de crédit ?

L'une des plus grandes ironies du marché des cartes de crédit est que la plupart des gens veulent que l'on puisse construire leur historique de crédit, mais sans historique de crédit, il est difficile d'être approuvé. Pour obtenir l'approbation d'une carte de crédit, l'une des exigences standard est d'avoir une bonne cote de crédit. Les cartes de crédit moyennes exigent généralement une cote de crédit comprise entre 630 et 690, tandis que les meilleures cartes de crédit (avec le plus d'avantages) demandent un score supérieur à 690.

Que vous soyez au début de la vingtaine et à la recherche de votre première carte de crédit ou au début de la trentaine et que vous cherchiez à obtenir votre première carte après avoir résisté pendant un certain temps, vous finirez dans la même position. Cependant, il existe plusieurs façons de sortir de ce cercle vicieux.

Avoir un cosignataire, c'est avoir quelqu'un d'autre, qui remplit les conditions pour le prêt, conviennent d'être solidairement responsables de l'exécution des paiements. Si vous avez un partenaire ou un membre de votre famille proche qui vous fait confiance pour effectuer les paiements et accepte d'être cosignataire, c'est un moyen idéal pour obtenir votre première carte de crédit.

Pour des raisons compréhensibles, vous pourriez avoir du mal à trouver vos amis, famille, ou partenaire d'accepter cela - peu importe à quel point vous pensez faire confiance à quelqu'un, c'est un engagement énorme et qui s'est terminé en larmes pour beaucoup de gens.

Alternativement, vous pourriez être ajouté en tant qu'utilisateur actif à la carte de crédit de quelqu'un d'autre, une méthode la plus couramment utilisée par les parents et les enfants. L'utilisateur actif n'est pas du tout tenu d'effectuer les paiements, mais ils peuvent utiliser la carte de crédit et se greffer sur l'utilisation de la carte de crédit par les parents et construire passivement un pointage de crédit.

Quel est le meilleur âge pour obtenir une carte de crédit ?

Plus tôt vous obtenez une carte de crédit, plus tôt vous pouvez commencer à construire votre pointage de crédit, donc plus tôt, le meilleur. Plus les antécédents de crédit de quelqu'un sont longs, meilleure sera leur cote de crédit tant qu'ils gèrent bien cette dette, obtenir une carte de crédit à un jeune âge peut donc être une excellente stratégie.

Aux Etats-Unis, vous pouvez obtenir une carte de crédit à 18 ans, mais en réalité, il est difficile d'en avoir un de moins de 21 ans en raison des nouvelles lois. Celles-ci exigent que toute personne de moins de 21 ans ait un revenu mensuel stable pour pouvoir obtenir une carte de crédit. Si vous avez moins de 21 ans, vous pouvez toujours obtenir une carte de crédit en faisant appel à un cosignataire ou en demandant un type de carte spécial pour les jeunes, comme une carte de crédit étudiante ou une carte de crédit sécurisée.

Bien qu'obtenir une carte de crédit soit sans aucun doute une bonne idée pour établir un historique de crédit, c'est une mauvaise idée pour quiconque n'a pas développé la bonne attitude envers la dette. Certains jeunes ayant une mauvaise compréhension des antécédents financiers peuvent être tentés de maximiser leur limite de crédit malgré l'incapacité de payer le solde à la fin du mois.

Quelle carte de crédit dois-je obtenir ?

Lorsqu'il s'agit de choisir une carte de crédit, attention à ne pas tomber dans les pièges courants. Certains fournisseurs de cartes proposent des offres alléchantes, comme 0% d'intérêt pour une période déterminée, mais ce n'est pas une aussi bonne offre qu'il y paraît au premier abord.

Les entreprises espèrent que leurs clients s'habitueront à payer des intérêts de 0% et ne pourront pas rembourser les paiements en souffrance qu'ils ont accumulés avant la fin de la période, résultant en des paiements élevés et des bénéfices pour eux.

Au lieu, supposez que vous effectuerez les paiements complets chaque mois et que vous n'aurez pas besoin d'accords à 0% d'intérêt. Les petits frais et les avantages comme les remises en argent sont de bien meilleurs facteurs à considérer.

Idéal pour les étudiants :découvrez-le Chrome étudiant

• Cotisation annuelle : 0 $

Qui a dit que les cartes de crédit de démarrage n'avaient pas de bons avantages ?

La carte d'étudiant de Discover n'a pas seulement de frais annuels nuls, mais un taux de récompense de 1% à 2%.

En prime, tout le cash back que vous gagnez la première année sera égalé par Discover, sans limite maximale.

Il existe également des avantages qui pourraient vous encourager à prendre de mauvaises habitudes - pendant les 6 premiers mois, vous aurez 0 % TAEG sur les achats, et votre premier retard de paiement vous sera même pardonné.

Mais évitez de tomber dans ce piège et n'utilisez pas ces fonctionnalités à dessein.

Meilleure carte de crédit de démarrage :Capital One QuicksilverOne

• Cotisation annuelle : 39 $

Nous ne mentions pas lorsque nous disions que ce ne sont pas seulement les étudiants qui peuvent faire de bonnes affaires pour les cartes de crédit de démarrage.

Cette carte de Capital One peut facturer des frais annuels minuscules de 39 $, mais vous pouvez le récupérer au cours de l'année grâce à l'offre de remise en argent de 1,5%.

Si vous utilisez la carte à bon escient pour augmenter votre crédit, vous pourrez peut-être passer à la carte QuickSilver Cash Rewards de Capital One, sans frais annuels et sans avantages supplémentaires.

Meilleure carte sécurisée :découvrez-la sécurisée

• Cotisation annuelle : 0 $

Discover sort à nouveau en tête avec sa carte de crédit sécurisée. Si vous n'avez pas envie de payer 39 $ par an en frais annuels, mais vous êtes heureux de payer un petit acompte, cela pourrait vous convenir mieux que la carte non sécurisée de Capital One.

Outre les différences évidentes en termes de garantie et de frais, les deux cartes sont assez similaires.

La carte Discover a un taux de récompense de 1% à 2% (selon l'endroit où vous achetez), vous pouvez donc vous attendre à un montant similaire de remise en argent - bien que Discover corresponde à tout ce que vous gagnez pour la première année, donc cela pourrait faire pencher la balance.

Comment puis-je demander une carte de crédit?

Faire une demande de carte de crédit est généralement un processus très simple. Avant de commencer une demande officielle, les fournisseurs vous donneront souvent la chance de savoir si vous serez approuvé provisoirement sans que cela n'affecte votre pointage de crédit (être rejeté peut avoir un impact négatif). S'ils ne le font pas, il existe des services gratuits disponibles en ligne qui calculeront votre pointage de crédit et vous indiqueront les cartes pour lesquelles vous êtes susceptible d'être approuvé, comme Experian et Crédit Sésame.

Une fois que vous vous sentez relativement confiant dans vos chances d'approbation, vous pouvez démarrer l'application officielle. Il s'agira de données personnelles et d'informations relatives à votre situation financière, comme votre statut d'emploi, le revenu, et l'histoire financière. Vous devrez peut-être décrire vos coûts mensuels.

Cela ne devrait pas vous prendre très longtemps, et vous saurez souvent si vous avez été approuvé très rapidement.

Si vous finissez par être rejeté, la bonne nouvelle est que vous pouvez apprendre de vos erreurs. Les émetteurs de cartes expliqueront leur décision avec un avis d'action défavorable décrivant leur décision, et sinon, vous pouvez toujours appeler le fournisseur pour voir s'il peut vous éclairer davantage. Considérez cela comme votre retour personnel et essayez de le prendre en compte lorsque vous postulerez à nouveau !

Les dangers des cartes de crédit

Bien que les cartes de crédit soient un excellent outil pour quiconque peut gérer efficacement ses finances, ils peuvent être dangereux si vous risquez de ne pas effectuer vos paiements.

Certaines personnes prétendent que toutes les carottes que l'on fait miroiter aux consommateurs pour avoir utilisé des cartes de crédit sont des incitations éhontées qui encouragent l'endettement.

Taux d'intérêt élevés

Comme mentionné, si vous ne remboursez pas l'intégralité du solde dû à la fin du mois, vous serez touché par des taux d'intérêt exorbitants. Il est courant que les cartes de crédit facturent entre 15 % et 30 % d'intérêt. Cela plonge les gens dans une spirale de dettes dont ils ont du mal à échapper - si vous ne pouviez pas effectuer les paiements sans intérêt, vous trouverez qu'il est presque impossible de les faire avec les frais d'intérêt supplémentaires ajoutés aussi.

Certaines personnes qui seraient en mesure de faire face à leurs paiements mensuels par carte de crédit finissent par manquer un paiement par accident. Si vous êtes occupé avec de nombreux engagements ou avez plusieurs paiements à effectuer, il est facile de prendre du retard et de rater un paiement. Malheureusement, une simple erreur comme celle-ci peut être dévastatrice lorsqu'il s'agit de cartes de crédit.

Les taux d'intérêt élevés sont également un problème si vous dépassez la limite de votre carte de crédit. Cela peut être un problème même pour les utilisateurs responsables. Si vous n'avez pas beaucoup d'antécédents de crédit, vous ne pouvez obtenir une approbation que pour une limite de crédit relativement faible. Si vous prenez alors l'habitude d'utiliser votre carte de crédit pour tous vos achats dans l'espoir d'augmenter votre pointage de crédit, vous pourriez facilement finir par dépasser votre limite.

Utilisation du crédit

Les utilisateurs responsables peuvent également se faire piéger en utilisant un pourcentage trop élevé de votre limite de crédit. Connu sous le nom de ratio d'utilisation du crédit, dépenser trop de ce qui est disponible indique que vous devez vous endetter et que vous êtes un emprunteur à risque plus élevé. Il est généralement recommandé de maintenir votre taux d'utilisation du crédit à 40 % ou moins, idéalement aussi bas que 10 %.

Cela peut sembler contre-intuitif lorsqu'il existe des avantages tels que des remises en argent et des miles aériens disponibles pour maintenir vos dépenses élevées, mais vous pouvez le contourner en ayant plusieurs cartes de crédit ou en attendant que votre limite de crédit soit augmentée jusqu'à ce que vous augmentiez vos dépenses.

Types alternatifs de cartes de crédit

Il existe également quelques cartes de crédit spécialement conçues pour les personnes ayant des antécédents de crédit limités qui obtiennent une carte pour la première fois, comme les cartes de crédit étudiantes. Cependant, gardez à l'esprit qu'être étudiant ne signifie pas automatiquement que vous garantirez une carte de crédit pour étudiant - vous devez également avoir un certain revenu.

Si vous n'êtes pas étudiant, ne paniquez pas - il existe des cartes de crédit disponibles pour tout le monde qui s'adressent également aux personnes ayant des antécédents de crédit limités. Celles-ci sont souvent appelées cartes de départ. Ils viennent parfois avec des frais et un TAEG plus élevé, mais tant que tu fais attention, ça ne devrait pas trop poser de problème, et vous pouvez passer à un compte sans frais lorsque cela est possible.

Un autre type de carte de crédit pour lequel il est plus facile d'obtenir une approbation est une carte sécurisée. Une carte de crédit garantie fonctionne de la même manière qu'un prêt garanti; si vous ne pouvez pas effectuer de paiements, le prêteur de carte de crédit peut légalement prendre une garantie pour payer le solde. Au lieu d'un actif comme une propriété ou une voiture, il ne s'agit normalement que d'un dépôt en espèces – généralement entre 200 $ et 500 $, mais plus vous avez d'acompte, plus vous pourrez accéder au crédit.

Cela peut être frustrant car vous n'aurez pas un accès facile au dépôt que vous avez fait pour la garantie et devrez payer le solde de la carte de crédit avec de l'argent séparé, mais cela peut être un excellent moyen d'obtenir votre première carte de crédit. Normalement, vous pouvez convertir une carte de crédit sécurisée en une carte de crédit ordinaire dans un délai de 12 à 18 mois.

Donc, Dois-je obtenir une carte de crédit ?

En ce qui concerne les cartes de crédit, leur mérite dépend de l'utilisateur. Utilisé à bon escient, les cartes de crédit sont un excellent outil pour gagner de l'argent, points, et protégez-vous contre le vol. Pourtant, si vous ne pouvez pas vous fier à une carte de crédit sans maximiser votre crédit, se retrouver endetté, et subir les taux d'intérêt exorbitants, vous devriez probablement rester à l'écart. Et, comme le coup ultime, votre pointage de crédit sera ruiné.

Si vous avez les compétences en gestion financière pour utiliser une carte de crédit de la même manière qu'une carte de débit, en obtenir un est une évidence. Vous pourrez augmenter votre pointage de crédit pour vous faciliter la vie à l'avenir tout en profitant d'avantages intéressants comme de l'argent gratuit (sous forme de remise en argent) ou des voyages en avion gratuits. Tant que vous êtes raisonnable et déterminé à effectuer votre paiement mensuel, il n'y a pas besoin d'être effrayé par les taux d'intérêt élevés.

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