Espèces vs. crédit vs. débit — que devriez-vous utiliser ?

De nombreuses personnes n'utilisent plus d'argent liquide et optent plutôt pour des cartes de débit et de crédit. Mais il y a certaines situations où l'un peut mieux travailler que les autres. Voici quand utiliser les espèces, les cartes de débit et les cartes de crédit.

Dépenser de l'argent peut être stressant, n'est-ce pas ?

Nous devons surveiller combien nous dépensons et à quoi nous dépensons notre argent.

Nous ajoutons donc la couche de gestion de l'argent qui rend la plupart des gens fous :la budgétisation.

Une fois que nous avons défini tout cela, nous avons encore une autre chose à considérer :comment allons-nous payer nos achats ?

Il y a des années, tout le monde utilisait de l'argent liquide. Puis vinrent les cartes de débit comme commodité. Ensuite, les cartes de crédit ont commencé à faire une vague comme moyen d'effectuer des achats quotidiens. Dans cet article, j'apporterai des éclaircissements sur chaque mode de paiement et je vous aiderai à décider quand utiliser chacun d'entre eux, et lequel est le meilleur pour quelle situation. Commençons avec de l'argent.

Quand utiliser le crédit

Les cartes de crédit ont beaucoup de pouvoir lorsque vous les utilisez de manière responsable, mais rappelez-vous que si vous ne payez pas votre facture au complet, vous devrez payer des intérêts. Voici quelques-unes des meilleures circonstances pour utiliser une carte de crédit.

Lorsque vous voyagez

Lorsque vous voyagez, l'utilisation d'une carte de crédit est le mode de paiement idéal. Cela vaut pour tout, de la réservation du voyage au paiement de votre hôtel et de votre location de voiture. Les points ci-dessous le soutiendront, mais lorsque vous voyagez, vous aurez besoin d'une sécurité supplémentaire au cas où votre carte serait perdue ou volée. Avec une carte de crédit, vous n'êtes pas responsable des frais frauduleux et vous pouvez annuler ou bloquer votre carte immédiatement.

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Lorsque vous voyagez à l'étranger, vous bénéficiez de meilleurs taux de change que si vous achetiez des devises en dollars américains et que vous les utilisiez dans le pays où vous vous trouvez. En fait, nous avons passé en revue les meilleures cartes de crédit qui ont AUCUN frais de transaction à l'étranger. Ces cartes vous offrent également des avantages intéressants pour effectuer des achats de voyage.

Enfin, la plupart des bonnes cartes de récompenses de voyage offrent également une assurance voyage. Par exemple, la carte Chase Sapphire Preferred® offre 100 $ par jour de couverture des bagages retardés pendant un maximum de cinq jours.

Quand vous voulez des récompenses

La plupart des cartes de crédit vous offriront désormais des récompenses pour leur utilisation. Les cartes de crédit avec remise en argent sont un atout fantastique puisque vous récupérez de l'argent pour les choses que vous allez acheter de toute façon.

Lorsque vous facturez des travaux

Beaucoup d'entre nous ont besoin d'utiliser une carte de crédit pour les dépenses professionnelles, que nous soyons propriétaires de votre propre entreprise ou que nous devions facturer des frais pour notre travail. L'utilisation d'une carte de crédit est préférable pour cela, car vous n'avez pas à payer l'argent.

Par exemple, lorsque vous voyagez pour le travail, vous devrez payer un hôtel, une location de voiture, de la nourriture et probablement quelques autres dépenses. Si vous utilisez de l'argent comptant ou une carte de débit, vous sortez cet argent tout de suite. Avec une carte de crédit, vous pouvez la débiter, soumettre votre rapport de dépenses et être remboursé, le tout à temps pour le moment où la facture arrive et est due. De cette façon, vous ne retirez pas d'argent de votre portefeuille pour payer des dépenses qui seront remboursées plus tard.

Quand utiliser de l'argent liquide

C'est marrant. La plupart des gens que je connais n'ont jamais d'argent liquide sur eux. S'ils le font, ils mettent juste quelques 20 dans leur portefeuille pour s'assurer qu'ils l'ont en cas d'urgence.

Mais les données nous indiquent que l'argent n'est pas utilisé uniquement pour les urgences. En fait, une étude réalisée par LendEDU a montré que, sur 875 Américains interrogés, 32 % d'entre eux préféraient utiliser de l'argent liquide pour leurs achats quotidiens. Donc, ce papier-monnaie a toujours sa valeur. Voici quand l'utiliser :

En cas d'urgence

L'argent liquide est accepté partout, il est donc agréable d'en avoir sous la main en cas d'urgence. Je recommanderais toujours de garder au moins 40 $ dans votre portefeuille (plus si vous êtes à l'aise) pour les moments où vous ne pouvez pas utiliser de carte de crédit.

Une autre façon intelligente d'utiliser de l'argent liquide est de conserver jusqu'à 200 $ dans une enveloppe cachée dans votre boîte à gants. De cette façon, si jamais vous oubliez votre portefeuille et que vous avez besoin d'argent, vous l'aurez, et vous ne vous exposez qu'à un risque de 200 $ si quelqu'un venait à entrer dans votre voiture.

Pour les achats d'urgence plus importants, je vous recommande de constituer un filet de sécurité afin que vous puissiez compter dessus si vous avez une dépense considérable imprévue, comme une facture vétérinaire imprévue, des réparations de voiture ou un appareil cassé à la maison. Étonnamment, une étude de Bankrate a montré que seulement 37 % des Américains ont suffisamment d'argent pour couvrir même une dépense d'urgence de 500 $.

L'expert financier Dave Ramsey recommande d'avoir au moins 1 000 $ dans un fonds d'urgence avant de faire quoi que ce soit d'autre. Je suis d'accord avec cela et je vous suggérerais de trouver plus que 1 000 $ si vous le pouvez pour un fonds d'urgence.

Lorsque vous souhaitez limiter vos dépenses

L'argent liquide est idéal pour limiter vos dépenses. Tout d'abord, c'est un morceau de papier physique que vous pouvez voir. Je sais que cela semble drôle, mais psychologiquement, nous dépensons moins d'argent lorsque nous utilisons de l'argent liquide.

Cela a beaucoup à voir avec le fait que vous voyez l'argent quitter votre main et que vous pouvez rapidement connecter cet argent à la chose que vous achetez. Avec le crédit, nous ne faisons pas ces associations aussi rapidement.

Essayez d'utiliser des enveloppes contenant de l'argent liquide pour budgétiser votre argent au lieu d'utiliser une carte de crédit ou de débit et d'essayer de suivre vos achats. En voyant physiquement combien d'argent il vous reste, vous serez en mesure de mieux gérer vos dépenses.

Lorsque vous souhaitez faire des achats plus sains

Une étude réalisée par le Journal of Consumer Research a montré que les consommateurs qui paient en espèces sont moins susceptibles de faire des achats impulsifs sur des articles tels que la crème glacée, les chips et les cookies. Selon les auteurs :

Si vous pensez à votre dernier voyage à l'épicerie lorsque vous avez payé en espèces, vous étiez probablement beaucoup plus conscient de ce que vous achetiez, n'est-ce pas ?

Lorsque vous voulez avoir une meilleure relation avec les choses que vous achetez

Celui-ci est fascinant. Une étude a montré que les personnes qui utilisent un mode de paiement "plus pénible", comme l'argent liquide, ressentent un lien plus fort non seulement avec l'article qu'elles ont acheté, mais aussi avec l'endroit où elles l'ont acheté.

Un exemple pourrait être l'achat d'un cadeau dans un magasin d'antiquités local. Cet article soutient que si vous payez en espèces, vous pourriez ressentir un sentiment plus profond de connexion et de fierté pour l'article que vous avez acheté en cadeau, ainsi qu'une connexion avec le magasin dans lequel vous l'avez acheté - vous pourriez donc y retourner. Les auteurs disent ceci :

Vous êtes plus en phase avec ce que vous achetez et vous devenez plus fidèle à un magasin. Cela, à son tour, peut vous aider à devenir beaucoup plus conscient de combien vous dépensez, où vous le dépensez et à quoi vous le dépensez.

Lorsque vous souhaitez effectuer un petit achat dans un petit magasin

Êtes-vous déjà allé acheter quelque chose dans un petit magasin indépendant et avez-vous vu un panneau indiquant quelque chose comme « Les transactions par carte de crédit nécessitent un minimum de 10 $ » ou quelque chose du genre ? C'est parce que les entreprises veulent vous encourager à utiliser de l'argent liquide.

Mais pourquoi ?

Selon la National Retail Federation, les cartes de crédit facturent en moyenne 2 % pour traiter une transaction. Ainsi, pour chaque dollar que vous dépensez pour quelque chose dans un petit magasin, ils perdent automatiquement deux cents sur le dessus. La plupart des petites entreprises fonctionnent avec une si petite marge, pour éviter d'être éclipsées par les "grands", que deux cents peuvent finir par faire une grande différence.

Ainsi, les magasins choisiront d'exiger un achat minimum pour l'utilisation d'une carte de crédit ou de ne pas accepter du tout les cartes de crédit. C'est pourquoi si vous allez dans un petit magasin, vous devriez toujours avoir de l'argent liquide à portée de main. De plus, utiliser de l'argent liquide peut être l'une des meilleures choses que vous puissiez faire pour soutenir une petite entreprise et sa communauté environnante.

Quand utiliser le débit ?

L'étude réalisée par LendEDU (référencée ci-dessus) a révélé que les cartes de débit étaient les méthodes de paiement préférées des personnes interrogées. En effet, près de 44 % des personnes interrogées ont répondu que le débit était le meilleur moyen de paiement pour elles. Explorons quelques-uns des cas où l'utilisation du débit est la plus logique.

Lorsque vous voulez éviter de vous endetter (plus)

Si vous n'avez aucune dette, l'utilisation d'une carte de débit est un excellent moyen d'éviter cela. Étant donné que votre carte de débit est connectée à un compte courant, vous ne pouvez théoriquement dépenser que ce qui se trouve sur le compte (ce qui peut être beaucoup ou pas).

ValuePenguin a constaté que la dette moyenne des cartes de crédit aux États-Unis était de près de 6 000 $. Ce chiffre grimpe à plus de 9 000 $ lorsque vous regardez les ménages qui ont des soldes sur leurs cartes de crédit. Avec plus de 41 % des ménages ayant une forme de dette, il est toujours judicieux de trouver des moyens de l'éviter lorsque vous le pouvez. Une carte de débit peut offrir le même confort qu'une carte de crédit sans craindre d'accumuler davantage de dettes.

Vous souhaitez régler facilement vos achats quotidiens

Il y a quelque chose dans une carte de débit qui la rend pratique lorsque vous payez vos achats quotidiens. Des choses comme l'essence, l'épicerie et le café sont des achats relativement plus petits, et vous n'avez pas à vous soucier de casser votre tirelire. En fait, ConsumerCredit.com a réalisé une étude à ce sujet et a constaté que chaque répondant âgé de 18 à 24 ans utilisait une carte de débit pour ses achats quotidiens. Dans l'ensemble, 80 % des personnes interrogées utilisaient également une carte de débit pour leurs achats quotidiens.

Quand vous payez mal vos factures

Si vous avez suffisamment de conscience de vous-même pour savoir que vous n'êtes pas doué pour payer vos factures, vous devriez utiliser une carte de débit. Contrairement à une carte de crédit, vous ne recevrez aucune facture pour son utilisation. De nombreuses banques proposent désormais d'excellents outils en ligne pour budgétiser et gérer votre argent, afin que vous puissiez contrôler où vous dépensez votre argent sans avoir à vous soucier d'accumuler une facture énorme que vous ne pouvez pas vous permettre à la fin du mois.

Lorsque vous souhaitez limiter vos dépenses, mais que vous ne voulez pas transporter d'argent liquide

En partant du point ci-dessus, si vous voulez gérer vos dépenses, je vous ai dit que l'argent liquide était une excellente option. Mais que se passe-t-il si vous ne voulez pas vous occuper de tous les singles, fives et loose change ? Cela peut vite devenir ennuyeux.

Une carte de débit offre une excellente solution pour ceux qui veulent gérer leurs dépenses. Ceux d'entre vous qui ont déjà lu mes articles savent que je suis un grand fan de YNAB. YNAB a commencé avec l'hypothèse que vous utiliseriez une carte de débit, donc le logiciel fonctionne mieux lorsque vous le faites. Si vous cherchez un moyen simple de gérer vos dépenses, doublez avec une carte de débit et un abonnement YNAB.

Quand vous voulez le meilleur des deux mondes

Je considère les cartes de débit comme le meilleur des deux mondes entre l'argent et le crédit. Vous bénéficiez de la facilité et des limitations de dépenses liées à l'utilisation d'espèces ainsi que de la commodité et de certaines des protections (voir plus ci-dessous) liées à l'utilisation d'une carte de crédit. Il n'est pas étonnant que de nombreuses études montrent à quelle fréquence les gens utilisent ce type de mode de paiement.

Résumé

Pour déterminer quel mode de paiement est le meilleur, vous devez tenir compte de nombreux facteurs différents. Il y a certaines situations où il vaudra mieux utiliser de l'argent liquide. D'autres cas peuvent nécessiter une carte de débit ou même une carte de crédit. Mon conseil pour vous est d'abord d'identifier quels sont vos objectifs financiers (par exemple, essayez-vous de ne pas vous endetter ou de limiter vos dépenses), puis de choisir un mode de paiement par défaut qui vous convient le mieux.

Une autre chose à considérer est d'utiliser les trois méthodes. Par exemple, vous pouvez conserver de l'argent dans votre portefeuille pour les dépenses imprévues, utiliser une carte de débit pour tous vos achats quotidiens, puis utiliser votre carte de crédit pour les achats importants et les voyages.

En savoir plus

• Les 5 plus grands dangers liés aux cartes de débit
• Cartes de paiement :une alternative intelligente aux cartes de crédit (et de débit)

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