6 étapes pour obtenir une carte de crédit lorsque vous avez un mauvais crédit

Il n'est peut-être pas facile d'obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit, mais l'effort que vous ferez pour le faire en vaudra la peine à la fin. Un bon crédit est la clé pour pouvoir acheter une maison ou financer une voiture, après tout. Lorsque votre crédit atteint le niveau « très bon » ou « excellent » (généralement un score FICO de 740+), vous serez admissible à des prêts aux meilleurs taux d'intérêt et conditions.

Mais comment obtenir une carte de crédit avec un crédit médiocre ? Il faut du temps et de la persévérance pour se faire approuver quand on n'a pas encore fait ses preuves, ou si vous avez eu des problèmes de crédit dans le passé, mais il est également difficile de faire ses preuves quand personne ne vous donnera une chance.

Toujours, tu pouvez obtenez une carte de crédit avec un mauvais crédit si vous êtes prêt à passer du temps à réparer votre crédit en premier. Voici les étapes les plus importantes que vous devriez suivre en cours de route.

Étape 1 :Découvrez à quel point les choses sont vraiment mauvaises

Votre crédit peut être terrible, ou vous pouvez simplement supposer que c'est le cas. Dans les deux cas, vous devez savoir à coup sûr. Gerri Detweiler, directeur pédagogique de Nav, une entreprise qui aide les propriétaires d'entreprise à créer et à surveiller gratuitement un crédit commercial solide, dit que la première étape consiste à vérifier votre pointage de crédit - mais pas n'importe quel pointage de crédit.

Spécifiquement, Detweiler dit que vous devriez vous efforcer de vérifier votre pointage FICO 8 – l'un des nombreux types de pointage de crédit utilisés par les prêteurs. Typiquement, c'est le seul contrôle que les émetteurs de cartes vérifient avant d'approuver des personnes pour une carte de crédit, elle dit.

Voir votre score FICO 8 n'est "pas crucial, mais il est utile de voir où vous vous situez en utilisant ce système de notation que les émetteurs de cartes utilisent réellement, " dit-elle. Une autre option consiste à vérifier une cote de crédit gratuite offerte par votre banque (le cas échéant) ou à vous inscrire à un compte gratuit avec un service comme Credit Sesame ou Credit Karma pour y voir une estimation de votre cote de crédit. (Voir aussi :J'ai vérifié mon pointage de crédit à 11 endroits - voici ce que j'ai appris)

Étape 2 :Considérez d'autres facteurs de crédit

En plus de votre cote de crédit, Detweiler dit que les émetteurs de cartes veulent s'assurer que vous n'ayez pas une faillite ouverte. « Si vous avez un privilège fiscal ouvert, cela pourrait aussi être une disqualification, " dit-elle. Dans l'un ou l'autre de ces cas, une carte de crédit peut ne pas être possible tant que la situation n'est pas suffisamment éloignée dans le rétroviseur.

Une autre raison courante pour laquelle vous serez refusé est le fait que les émetteurs ne veulent pas voir plus de six demandes de renseignements au cours des six derniers mois, selon Detweiler. Si vous avez demandé un tas de cartes, attendez pour postuler à nouveau jusqu'à ce que toutes vos demandes en cours aient plus de six mois.

Aussi, de nombreux émetteurs de cartes ne souhaitent pas que l'utilisation du crédit dépasse 60 %, et ils préféreraient que vous ayez déjà au moins une carte de crédit.

« La plupart des émetteurs veulent voir que vous avez déjà au moins 500 $ ou 1 $, 000 en limites de crédit sur d'autres cartes de crédit, qui est un Catch-22, " dit Detweiler. Si vous avez déjà des soldes de cartes de crédit élevés, rembourser une partie de votre dette devrait vous aider.

Étape 3 :Examinez de près les cartes de crédit sécurisées

Si vous avez vérifié votre crédit et savez que vous ne pouvez pas obtenir l'approbation d'une carte de crédit non garantie, vous devriez envisager d'obtenir une carte de crédit sécurisée. Quelle est la différence? Lorsque les cartes de crédit non garanties offrent une marge de crédit sans garantie, les cartes de crédit sécurisées vous obligent à effectuer un dépôt en espèces à l'avance.

Ce n'est peut-être pas l'idéal, mais les cartes sécurisées signalent vos mouvements de crédit aux trois agences d'évaluation du crédit. Finalement, Voici ce que tu veux. Si vous décidez d'emprunter cette voie, assurez-vous de comparer les cartes sécurisées pour trouver une option sans frais annuels, pas de frais courants, et autres avantages.

Étape 4 :Examinez les options de réparation de crédit

Detweiler dit que vous pouvez toujours travailler sur votre crédit d'autres manières, que vous obteniez une carte de crédit sécurisée ou non. « Si vous ne vous sentez pas à l'aise d'essayer de comprendre ce qui n'est pas exact ou complet sur votre rapport de crédit, alors vous pourriez envisager une réparation de crédit peu coûteuse avec une agence, " elle dit.

Encore une fois, c'est un domaine où vous aurez envie de faire vos devoirs. Recherchez une entreprise de réparation de crédit réputée, a de bonnes notes, et a des coûts très bas. Lisez également les petits caractères et posez des questions pour savoir dans quoi vous vous engagez. Soyez conscient des escroqueries de réparation de crédit, comme il y en a beaucoup là-bas.

Étape 5 : être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé

Un autre très bon moyen d'obtenir une carte de crédit avec un mauvais crédit est d'être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé par une personne que vous connaissez bien et en qui vous avez confiance, qui a un historique de paiement parfait et un faible endettement. "C'est peut-être un parent, un ami, ou un conjoint, " dit Detweiler.

Ce n'est pas la même chose que d'obtenir votre propre carte, mais cela peut aider à améliorer votre crédit puisque les paiements de l'utilisateur principal seront également signalés sur votre historique de crédit.

Si l'utilisateur principal craint que vous ayez des problèmes avec la carte, vous pouvez également être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé, mais ne jamais utiliser la carte ou la conserver en votre possession. L'avantage existe toujours puisque le titulaire principal continuera à utiliser sa carte et à effectuer des paiements.

Detweiler dit qu'il peut également être possible d'obtenir un cosignataire pour une carte de crédit, bien que "la plupart des banques ne le fassent même plus". La cosignature d'une carte de crédit peut être considérée comme plus risquée pour la personne qui a besoin d'aide pour son crédit, car les deux parties sont conjointement responsables de la dette que l'une ou l'autre facture. D'un autre côté, les utilisateurs autorisés ne sont pas responsables du remboursement de la dette.

Étape 6 :Envisagez des alternatives

Finalement, il y a quelques alternatives à considérer. Detweiler dit que, si les principaux émetteurs de cartes ne sont pas disposés à vous accepter, vous pouvez essayer de demander une carte de crédit auprès d'une coopérative de crédit avec laquelle vous avez déjà une relation.

Les cartes de débit prépayées sont une autre option, mais "ce n'est pas un substitut idéal à une carte de crédit, " dit Detweiler. Non seulement les cartes de débit prépayées ne vous aident pas à créer du crédit, mais ils n'offrent pas beaucoup d'avantages. Par exemple, vous n'aurez pas la possibilité de contester des achats, moins de protections des consommateurs, et plus d'exposition en cas d'utilisation frauduleuse. Les cartes de débit prépayées peuvent également comporter des frais pour les transactions et les dépôts, alors assurez-vous de comparer les options si vous vous inscrivez pour une.