Comment établir un crédit lorsque vous venez d'entrer dans l'âge adulte et pourquoi vous devriez

Si jamais vous souhaitez emprunter de l'argent pour acheter une voiture, une maison ou financer votre démarrage, vous devriez commencer à vous constituer un dossier de crédit solide dès que possible. Lisez la suite pour découvrir pourquoi votre historique de crédit est important et comment commencer à le construire quand vous êtes jeune.

Oh, avoir à nouveau 18 ans ! Jeune, dynamique et prêt à conquérir le monde. Mais, à 18 ans, la plupart d'entre nous ne connaissent pas bien l'importance des antécédents de crédit.

À 18 ans, je n'avais jamais suivi de cours sur les finances personnelles ou l'économie. Ce n'était même pas proposé en option au lycée. Je n'avais jamais prononcé les mots « historique de crédit », j'avais une connaissance limitée de ce que c'était et aucune idée de son importance.

Cependant, mes parents m'ont encouragé à obtenir une carte de crédit lorsque je suis allé à l'université. Ils m'ont également appris l'importance de ne pas dépenser au-delà de mes moyens et de toujours rembourser ma carte de crédit au complet chaque mois. J'ai eu la chance d'avoir ce conseil.

Au cours de ma première année d'université, j'ai vu plusieurs de mes amis s'endetter considérablement avec leurs premières cartes de crédit.

Peut-être que leurs parents ne leur ont pas donné le même conseil, ou peut-être qu'ils l'ont ignoré, mais ils ont traité leurs cartes de crédit comme s'ils venaient de trouver de l'argent gratuit. Des voyages au Mexique et des soirées bière sans fond ont été mis sur leurs cartes de crédit sans aucun plan sur la façon dont ils rembourseraient cet argent.

Ces amis ignoraient en grande partie le montant insensé des intérêts qui leur seraient facturés pour les factures de carte de crédit impayées et l'impact à long terme que cela aurait sur leur crédit.

Pourquoi est-il important de commencer à bâtir votre crédit entre 18 et 21 ans ?

Établir un bon crédit lorsque vous êtes jeune peut vous aider pour le reste de votre vie. Un historique de crédit solide peut être utilisé pour financer une voiture, obtenir un prêt hypothécaire ou contracter un prêt personnel. Chaque fois que vous avez besoin d'emprunter de l'argent auprès d'une banque ou d'une institution financière, ils tiendront compte de votre crédit.

Avoir de longs et solides antécédents de crédit peut vous permettre d'obtenir un prêt plus important à un taux d'intérêt inférieur.

Cependant, obtenir une carte de crédit ou une marge de crédit lorsque vous êtes jeune, puis abuser de ce crédit - ne pas payer votre carte de crédit à temps ou en totalité, manquer des paiements, ruiner plusieurs cartes de crédit ou faire envoyer votre compte aux recouvrements - peut créer problèmes financiers à long terme. Ces faux pas resteront visibles dans votre historique de crédit pendant sept ans.

La bonne nouvelle :si vous commettez une erreur lorsque vous avez 18 ou 19 ans, cette erreur peut être supprimée de votre historique de crédit à 25 ou 26 ans. Cependant, si vous apprenez à utiliser le crédit de manière responsable lorsque vous êtes jeune, vous peut établir une solide cote de crédit.

Comment pouvez-vous commencer à bâtir votre crédit ?

D'accord, vous savez donc que le crédit est important, mais comment commencez-vous à le construire ?

Devenir un utilisateur autorisé

Avant de vous aventurer seul dans le pays inconnu du crédit, vous pouvez commencer votre parcours de crédit en tant qu'utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un membre de la famille. Vous pouvez demander à vos parents de vous ajouter en tant qu'utilisateur autorisé sur leur carte de crédit. Ensuite, vous recevrez une carte de crédit à votre nom qui est liée au compte de vos parents. Ce compte de carte de crédit sera ajouté à votre dossier de crédit comme s'il s'agissait de votre propre compte.

En supposant que le titulaire principal du compte effectue tous ses paiements à temps, vous pouvez commencer à constituer votre crédit. Cependant, si le titulaire principal du compte n'effectue pas ses paiements à temps et prend des décisions irresponsables, cela peut nuire à votre crédit. Si cela se produit, vous pouvez contester le compte et demander au créancier de supprimer le compte de votre dossier de crédit car vous n'êtes pas responsable des paiements.

En fin de compte, avant de demander à devenir un utilisateur autorisé, confirmez que le titulaire principal du compte est un utilisateur responsable de la carte de crédit.

Obtenir un prêt constructeur de crédit

Si vous avez une carte de crédit, vous pouvez envisager de vous diversifier avec un prêt de constructeur de crédit. Comme son nom l'indique, un prêt de constructeur de crédit est disponible pour aider à établir ou à réparer le crédit. L'objectif d'un prêt de constructeur de crédit est de vous aider à améliorer votre pointage de crédit. Contrairement à un prêt ordinaire où vous recevez une somme d'argent forfaitaire et que vous devez ensuite rembourser avec intérêt, un prêt de constructeur de crédit fonctionne différemment.

Dans ce cas, l'argent que vous souhaitez emprunter sera mis de côté sur un compte d'épargne pendant que vous vous efforcez de rembourser le prêt. Une fois que vous avez effectué tous vos paiements mensuels et que le prêt est entièrement remboursé (avec intérêts), vous pouvez accéder à l'argent. Le prêteur signalera vos paiements mensuels aux agences de crédit (Equifax, Experian et TransUnion) pour vous aider à établir votre crédit. Les prêts de constructeur de crédit sont généralement pour une petite somme d'argent (1 000 $ et moins).

Soi est un excellent exemple de prêt de constructeur de crédit. Vous commencerez par payer des frais administratifs uniques de 9 $ pour contracter le prêt, mais après cela, vous choisirez le montant de votre paiement mensuel allant de 25 $ à 150 $. Vous pouvez choisir une durée d'un à deux ans, et à la fin de cette durée, vous aurez un prêt que vous avez déjà remboursé !

Maintenez un faible taux d'utilisation du crédit

Bien que l'étalon-or de l'utilisation d'une carte de crédit soit de payer votre facture en entier chaque mois, ce n'est pas toujours possible. Si vous ne pouvez pas effectuer votre paiement intégral, vous voulez quand même vous assurer de maintenir un faible taux d'utilisation du crédit. Qu'est-ce que cela signifie ?

Votre taux d'utilisation du crédit est le montant du crédit que vous utilisez (le solde de votre carte de crédit) divisé par le montant total du crédit dont vous disposez. Ainsi, si vous avez un solde dû de 500 $ sur une carte de crédit avec une limite totale de 1 000 $, vous avez un taux d'utilisation de 50 %.

De nombreux experts conseillent de maintenir un taux d'utilisation du crédit inférieur à 30 % pour conserver une cote de crédit saine. Si vous visez une excellente cote de crédit, vous devez la maintenir en dessous de 10 %.

Configurer les paiements automatiques

Une fois que vous avez une carte de crédit, vous devez effectuer vos paiements à temps. Manquer un paiement par carte de crédit peut entraîner des frais supplémentaires, une baisse de votre pointage de crédit ou, pire encore, des recouvrements.

Vous pouvez vous inscrire au paiement automatique via votre banque. Vous décidez combien d'argent vous voulez sortir de votre compte courant chaque mois pour être mis sur le solde de votre carte de crédit.

Diversifiez votre crédit

La diversification est un ingrédient clé dans de nombreuses recettes financières, y compris l'investissement et la construction de crédit. Bien qu'avoir une carte de crédit soit un excellent moyen de commencer à accumuler du crédit, diversifier votre crédit vous aidera à renforcer votre crédit encore plus rapidement.

La diversification du crédit est appelée « combinaison de crédit » pour les acteurs du secteur. La répartition des crédits fait simplement référence aux différents types de crédit que vous détenez (cartes de crédit, prêts étudiants, prêts personnels, etc.). Avoir une combinaison de crédit diversifiée est une chose que les créanciers regardent, et ils aiment voir que vous pouvez gérer efficacement une variété de comptes de crédit au fil du temps.

Vérifiez régulièrement votre pointage de crédit

Pour confirmer que votre pointage de crédit évolue dans la direction souhaitée, vous devez le surveiller régulièrement. La vérification de votre pointage de crédit est gratuite et n'a aucune incidence sur votre crédit. C'est aussi un bon moyen de se protéger contre le vol de carte de crédit ou d'identité.

Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit de chacune des trois agences d'évaluation du crédit (Experian, Equifax et TransUnion). Pour demander votre rapport de solvabilité gratuit en ligne, vous pouvez visiter AnnualCreditReport.com. Vous pouvez également surveiller votre pointage de crédit avec des applications telles que Credit Karma .

Obtenez une carte de crédit de départ

Une carte de crédit de démarrage est spécialement conçue pour aider les personnes dont le crédit est limité à s'établir davantage. Les cartes de crédit pour débutants offrent des roues d'entraînement ou des fonctionnalités spéciales pour aider les utilisateurs de crédit novices à développer de bonnes habitudes de carte de crédit. Certaines de ces fonctionnalités incluent :

• Pas de frais annuels.
• Frais de retard annulés.
• Pas de frais de transaction à l'étranger.

Cependant, étant donné que les sociétés de cartes de crédit prennent un risque pour les jeunes ou ceux qui n'ont pas ou peu d'antécédents de crédit, les cartes de démarrage sont également livrées avec :

• Taux d'intérêt élevé.
• Limites de crédit basses.
• Récompenses limitées.

Créer un crédit avec une carte de crédit

Pourquoi devriez-vous envisager d'augmenter votre crédit avec une carte de crédit sécurisée

Les cartes de crédit sécurisées sont une excellente option pour les jeunes ou toute personne qui n'a pas d'antécédents de crédit. Une carte de crédit sécurisée fonctionne comme une carte de crédit ordinaire, mais vous devez payer un dépôt de garantie à l'avance.

En fournissant ce dépôt, vous réduisez le risque pour le créancier, c'est pourquoi les cartes de crédit sécurisées sont plus faciles à obtenir pour les personnes ayant un crédit limité. De cette façon, si vous êtes en défaut de paiement, le prêteur a une garantie en main.

Le dépôt de garantie sera généralement une ou deux fois le montant de la limite de crédit. Par rapport à une carte de crédit non sécurisée, une carte de crédit sécurisée a généralement une limite globale inférieure et des frais associés plus élevés.

Si vous souhaitez augmenter votre crédit avec une carte de crédit sécurisée, voici une excellente option.

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Avec une carte de crédit OpenSky® Secured Visa® aucune vérification de crédit n'est requise pour l'approbation. Vous pouvez faire une demande si vous avez un crédit nul ou un mauvais crédit.

Vous pouvez également définir votre propre limite de crédit, en fonction du montant que vous décidez de verser pour votre dépôt remboursable. Le dépôt minimum est de 200 $ jusqu'à 3 000 $ (sous réserve d'approbation).

Une chose à noter à propos de la carte de crédit OpenSky® Secured Visa® est qu'il y a des frais annuels de 35 $. Sans récompenses, les frais annuels sont un peu décevants, mais vous pouvez passer à une carte de récompenses de niveau supérieur après avoir accumulé votre pointage de crédit.

Pourquoi devriez-vous envisager d'augmenter votre crédit avec une carte de crédit non garantie

Une carte de crédit non garantie est une carte de crédit ordinaire. Une carte de crédit non garantie offre des avantages supplémentaires, mais est plus difficile à obtenir pour une personne sans crédit.

La principale différence entre une carte de crédit sécurisée et non sécurisée est qu'une carte de crédit non sécurisée ne nécessite aucune garantie. Vous n'avez pas à fournir d'acompte pour l'obtenir. Cependant, cela signifie qu'il y a plus de risques pour les prêteurs. Par conséquent, il peut être plus difficile pour une personne sans crédit ou avec un faible crédit d'obtenir une carte de crédit non garantie, et les cartes de crédit peuvent être moins avantageuses (intérêt plus élevé, limite de crédit plus petite, moins d'avantages).

Il existe plusieurs avantages associés à l'utilisation d'une carte de crédit non garantie pour constituer votre crédit, notamment :

• Plus d'options de carte de crédit. Une carte de crédit non sécurisée offre simplement plus d'options qu'une carte de crédit sécurisée.
• Plus d'options de récompense. Avec plus d'options de carte de crédit viennent plus d'options de récompenses.
• Limite de crédit plus élevée. Une limite de crédit plus élevée peut être une arme à double tranchant. Plus de crédit aide à financer des achats plus importants, mais cela peut vous causer des ennuis si vous n'êtes pas un utilisateur de crédit responsable. L'avantage d'une limite plus élevée est qu'elle peut réduire votre taux d'utilisation du crédit.
• APR inférieur. Pour obtenir une carte de crédit non garantie, vous devez avoir un historique de crédit positif et une cote de crédit équitable. Plus votre score est élevé, meilleur est votre taux d'intérêt. Les cartes de crédit sécurisées ont des APR élevés parce que les prêteurs prennent un risque en donnant de l'argent à quelqu'un sans aucun historique de crédit.

Si vous êtes intéressé à reconstruire votre historique de crédit avec une carte de crédit non garantie mais que vous avez un crédit moins que stellaire, voici une excellente option.

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La carte de crédit Indigo® Mastercard® , par exemple, est conçu pour ceux qui ont "un crédit moins que parfait". Donc, si vous avez fait quelques erreurs dans le passé, tout n'est pas perdu.

Avec l'Indigo® Mastercard®, vos paiements par carte sont signalés chaque mois aux trois principaux bureaux de crédit, ce qui peut vous aider à constituer votre historique de crédit assez rapidement.

La carte de crédit Indigo® Mastercard® est une carte non sécurisée, donc aucun dépôt n'est requis et les frais annuels sont basés sur votre profil de crédit et varient de 0 $ à 99 $.

Les moyens les plus rapides d'acquérir un crédit par rapport aux meilleurs moyens pour les 18 à 21 ans

Si vous êtes pressé de construire votre crédit le plus tôt possible, vous pouvez prendre certaines mesures spécifiques. Ceux-ci incluent :

• Ne jamais manquer un paiement de facture. Votre historique de paiement est l'une des mesures les plus importantes utilisées pour calculer votre pointage de crédit. Lorsque vous manquez un paiement, cela peut rester dans votre dossier jusqu'à sept ans.
• Effectuer des paiements fréquents. Effectuer plusieurs paiements par mois peut vous aider à éviter que votre solde ne soit trop élevé et à réduire l'utilisation de votre crédit.
• Demandez à augmenter votre limite de crédit. Une augmentation de votre limite de crédit peut automatiquement améliorer votre utilisation du crédit. Votre limite de crédit globale augmentera alors que votre solde restera le même, ce qui réduira l'utilisation du crédit. Avant de faire cela, confirmez que vous pouvez augmenter votre limite sans enquête de solvabilité, car cela peut entraîner une baisse de votre score.
• Contester tout problème. En surveillant de près votre pointage de crédit, vous pouvez déterminer si des erreurs ont été signalées. Si vous voyez une erreur sur votre rapport, assurez-vous de la contester dès que possible. Si l'erreur est supprimée, cela peut aider à améliorer rapidement votre crédit.

Résumé

Un historique de crédit solide peut vous aider à atteindre plus facilement de nombreux objectifs financiers futurs, de l'obtention d'un prêt-auto à un prêt hypothécaire pour la maison de vos rêves. En vous inscrivant à une carte de démarrage ou en demandant à vos parents de devenir un utilisateur autorisé de leur carte de crédit, vous pouvez commencer à établir votre historique de crédit et jeter les bases d'un avenir financier solide.

En savoir plus :

• Comment créer un crédit de la bonne manière
• Combien de temps faut-il pour créer du crédit à partir de rien ?

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