Combien de temps faut-il pour créer du crédit à partir de rien ?

Si vous voulez construire du crédit à partir de rien (ou reconstruire votre crédit), vous aurez besoin de beaucoup de patience et de meilleures habitudes financières. Cela prendra aussi probablement un peu plus de temps que prévu.

John Milton a dit un jour, et je paraphrase, que c'est un chemin long et difficile pour sortir de l'enfer. Si je ne savais pas mieux, je dirais qu'il parlait du chemin vers un bon crédit, qui peut être tout aussi long et compliqué. Bâtir du crédit demande de la patience, du dévouement et de la discipline.

Que vous soyez nouveau dans le monde du crédit et que vous construisiez à partir de zéro ou réintégriez après une faillite, construire votre pointage de crédit à partir du bas prend du temps. La bonne nouvelle est qu'il y a des choses que vous pouvez faire pour accélérer le processus et des mesures que vous pouvez prendre pour éviter les pièges courants qui pourraient retarder vos progrès d'années supplémentaires.

Découvrez les conseils du fondateur de MU30, David Weliver, sur la façon de créer un crédit à partir de zéro

Vous devriez savoir où en est votre pointage de crédit en ce moment

Malgré ce que les gens disent à la télévision et dans les médias, votre pointage de crédit n'est pas nul en ce moment, peu importe à quel point les choses ont mal tourné. En fait, à moins que vous n'ayez aucun historique de crédit, votre score se situe probablement autour de 300.

Le crédit est noté sur une plage comprise entre 300 et 850, il n'est donc pas possible d'avoir un score de zéro. Si vous êtes nouveau dans le monde du crédit et que vous n'avez pas suffisamment d'historique dans votre rapport, vous n'aurez tout simplement pas de score.

Pourquoi est-ce important ? Eh bien, cela pourrait remonter le moral de savoir que vous ne travaillez pas à partir de rien. De plus, 300 sonne mieux que zéro. Cependant, cela ne signifie pas que vous n'avez pas beaucoup de travail devant vous. Voici une ventilation des différentes plages de pointage de crédit et ce qu'elles signifient :

• 300 à 599 est considéré comme un mauvais crédit , et vous pourriez avoir des difficultés à obtenir un prêt, et si vous parvenez à obtenir un prêt, le taux d'intérêt sera plus élevé
• 600 à 699 est considéré comme une cote de solvabilité équitable , où se situe la moyenne nationale
• 700 à 749 est considéré comme un bon crédit , et vous n'aurez aucun mal à obtenir un prêt, mais vous ne pourrez peut-être pas bénéficier des meilleurs taux
• Tout ce qui dépasse 750 est considéré comme un excellent crédit , et à ce stade, vous êtes éligible pour les meilleurs taux sur tous les types de prêts

Combien de temps prendra la constitution de mon crédit ?

Je ne vais pas mâcher mes mots :la création de crédit est un long processus. Il faut du temps et du dévouement, voire des années, pour établir un bon ou un excellent crédit. Cela n'arrivera pas du jour au lendemain, mais cela arrivera. Tant que vous cultivez et respectez les bonnes habitudes, vous serez en mesure d'augmenter votre score.

Mais l'un des principaux facteurs qui influencent une bonne cote de crédit est un historique d'emprunt prolongé. Cela signifie que peu importe vos efforts, que vous débutiez ou que vous commenciez à reconstruire, cela pourrait prendre au moins sept ans avant que vous ne commenciez à voir les vrais résultats que vous recherchez.

Les antécédents de crédit ont de longs souvenirs, et des choses comme les paiements manqués resteront dans votre dossier pendant sept ans, tandis que les faillites y resteront jusqu'à 10 ans. Si vous recherchez un recouvrement complet du crédit, vous envisagez un processus beaucoup plus long. .

Cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas améliorer votre crédit à court terme, car vous le pouvez. Même si vous partez de zéro pour établir un historique de crédit pour la première fois, dans un délai de deux à six mois, vous aurez une histoire assez longue pour être noté.

Ce sont les habitudes qui vous aideront à bâtir votre crédit

Cinq facteurs principaux sont pris en compte lors de l'évaluation de votre crédit, et ils sont tous pondérés différemment lors du calcul. Deux des facteurs les plus importants sont l'historique des paiements et l'utilisation du crédit, car ensemble, ils représentent 70 % de votre score.

L'historique des paiements est essentiellement un aperçu de votre capacité à payer vos factures à temps. Les gens ont tendance à développer des habitudes à cet égard, donc si vous payez généralement vos factures en retard, les créanciers supposeront que vous continuerez à le faire à l'avenir

L'utilisation du crédit est une évaluation de la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez. Si vous n'avez que 5 000 $ de crédit et que vous en utilisez 4 000 $, c'est très élevé. Vous souhaitez maintenir l'utilisation de votre crédit en dessous de 30 %, ce qui correspondrait à 1 500 $ sur les 5 000 $ disponibles.

Les trois autres facteurs (qui valent tous 10 % de votre pointage) qui aident à déterminer votre pointage de crédit sont la durée de vos antécédents de crédit, le montant de votre dette et les demandes de nouveau crédit. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, cela déclenche une enquête approfondie qui a un impact sur votre score.

Et voici les habitudes à éviter lorsque vous essayez d'établir votre crédit

Tout comme il existe des pratiques pour établir un bon crédit, il existe de mauvaises habitudes que vous pouvez adopter et qui entraîneront une baisse de votre pointage de crédit. Ce sont essentiellement le contraire des bonnes habitudes, et elles incluent :

• Paiements manquants et retards de paiement
• Paiements en retard
• Demander fréquemment un nouveau crédit
• Utiliser trop de votre crédit disponible
• Avoir trop de dettes (ratio dette/revenu élevé)

Que puis-je commencer à faire dès maintenant pour voir des améliorations dans mon score ?

La première chose que vous pouvez faire immédiatement est de commencer à payer vos factures à temps, à chaque fois. Pas d'excuses. L'historique de paiement représente 35 % de votre pointage de crédit. Tout ce que les bureaux de crédit demandent, c'est que vous effectuiez vos paiements avant la date indiquée sur la facture.

Numéro deux :réduisez le montant de crédit que vous utilisez pour libérer davantage de votre solde disponible. Vous pouvez le faire de plusieurs manières, notamment en remboursant des sommes forfaitaires, en gardant les anciens comptes ouverts, en disant oui aux augmentations de crédit et en envisageant un prêt personnel pour aider à rembourser certaines dettes.

Une fois ces soldes réduits, faites tout votre possible pour les maintenir en dessous du seuil d'utilisation du crédit de 30 %. Si vous visez vraiment un excellent crédit, maintenez ce chiffre en dessous de 7 %, selon l'expert en crédit John Ulzheimer de Credit Sesame.

D'autres choses que vous pouvez faire incluent :ne demandez aucun nouveau crédit, ne dépensez pas au-delà de vos moyens pour vous assurer que vous êtes toujours en mesure de payer vos factures et, dans l'ensemble, soyez patient et laissez votre historique de crédit parler de lui-même.

Mais comment puis-je vraiment commencer à bâtir votre crédit à partir de rien ?

Dans un triste coup du sort, parfois, le plus grand obstacle auquel vous serez confronté pour bâtir votre historique de crédit est en fait d'obtenir du crédit. C'est un dilemme malheureux mais courant :comment obtenir votre première carte de crédit lorsque les prêteurs veulent voir votre historique de crédit avant de vous approuver ? (Plus d'informations à ce sujet dans une minute).

Mais avant de commencer à vous inquiéter à ce sujet, asseyez-vous avec vos finances et assurez-vous que vous êtes prêt à vous engager. Faites un budget qui inclut vos dépenses, vos dettes, vos besoins d'épargne et vos revenus.

Lorsque vous avez décidé que vous êtes prêt pour le crédit, contactez Experian, Equifax et TransUnion pour demander des copies gratuites de votre dossier de crédit (si vous avez déjà passé au moins quelques mois à établir votre historique de crédit).

Examinez-les attentivement afin de savoir à quoi vous avez affaire et d'où vous partez. Plus votre score est bas, plus vous avez de travail à faire. Cependant, pour l'aborder d'un point de vue plus positif, plus votre score est bas, plus vous avez de possibilités d'amélioration.

Il est possible de créer un historique de crédit alors que vous n'êtes même pas éligible au crédit

Enfin, quand vient le temps de faire une demande de crédit (si vous n'en avez pas déjà), il existe des avenues tout à fait légitimes, mais non traditionnelles, que vous pouvez essayer, surtout si vous n'avez pas pu obtenir l'approbation d'une carte de crédit. .

Pour commencer à établir votre pointage de crédit, voici quelques options à considérer :

• Devenir titulaire de carte sur le compte de carte de crédit existant d'un membre de la famille
• Les cartes de crédit sécurisées présentent un faible risque pour les prêteurs, car vous devez payer un acompte égal à la limite de la carte
• Prêts de création de crédit, qui sont de petits prêts généralement accordés par des coopératives de crédit

Soi propose un prêt constructeur de crédit qui vous permet de construire votre pointage de crédit sans risquer de vous endetter. Le processus pour ouvrir un compte est simple. Tout d'abord, vous sélectionnez un montant de prêt et les modalités de paiement. Ensuite, chaque mois où vous commencerez à rembourser le prêt et une fois le processus terminé, Self vous enverra un chèque correspondant à la somme de vos remboursements de capital.

Il y a quatre montants de prêt offerts (525 $, 545 $, 1 000 $, 1 700 $) et des modalités de paiement de 12 ou 24 mois (24 mois uniquement disponibles sur le prêt de 525 $). Les taux d'intérêt sont fixés entre 12% et 16% et il y a des frais de dossier uniques de 9 $ ou 15 $. Chaque mois, vous effectuez un paiement pour votre prêt, Vous-même signalera l'action aux trois bureaux de crédit.

Une fois que vous avez terminé votre prêt, vous ne devriez avoir perdu qu'un petit montant en intérêts et en frais, tout en ayant amélioré votre pointage de crédit et votre profil. Le prêt le plus cher est le prêt de 1 700 $ et le total remboursé serait de 1 812 $ (donc un total de frais de poche de 112 $).

Résumé

Construire quelques crédit peut être fait en quelques mois. Construirebien le crédit, cependant, est un processus qui prend des années. L'astuce est d'éviter de se décourager. Cultivez et respectez vos bonnes habitudes de dépenses et de paiement, et évitez les actions qui laisseront des traces noires sur votre historique de crédit.

Travailler vers une excellente cote de crédit est un effort d'au moins une décennie, mais cela en vaut vraiment la peine. Avoir un excellent crédit signifie que vous êtes éligible pour tout prêt que vous souhaitez, les meilleurs taux et les meilleures conditions possibles. Même si cela demande des années d'efforts et d'engagement, ne pensez-vous pas que cela en vaut la peine au final ?

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