Prêts personnels Vs. Cartes de crédit :lesquelles utiliser ?

Souvent, un prêt personnel peut être un moyen plus abordable de financer un achat important qu'une carte de crédit. Mais il y a toujours des exceptions.

Il est toujours préférable de payer en espèces pour les achats importants, c'est pourquoi nous insistons sur l'importance d'épargner le plus tôt et le plus souvent possible.

Mais la vie arrive, que vous ayez épargné pour cela ou non. Parfois, le crédit sera un précieux filet de sécurité pour vous aider à surmonter les urgences financières ou un outil pour financer un gros achat :une voiture, des vacances uniques ou un petit projet de rénovation domiciliaire.

Lorsque ces situations surviennent, la plupart d'entre nous demandent simplement notre carte de crédit la plus proche. Bien que les cartes de crédit soient pratiques, dans certains cas, un prêt personnel peut être un moyen plus judicieux et abordable de payer un achat important au fil du temps.

Voici un aperçu des prêts personnels par rapport aux cartes de crédit et des avantages et inconvénients de chacun.

En quoi les prêts personnels sont-ils différents des cartes de crédit ?

Une carte de crédit est une ligne de crédit à partir de laquelle vous pouvez emprunter de l'argent à tout moment, jusqu'à votre limite de crédit. Un prêt personnel est un prêt fixe que vous remboursez en versements égaux pendant une période de temps prédéterminée.

Une carte de crédit est ce qu'on appelle une dette renouvelable. Une carte de crédit a une limite de crédit que vous pouvez utiliser aussi souvent que vous le souhaitez et c'est à vous de payer la totalité du solde à la fin du mois. Si vous ne le faites pas, vous commencez à "porter un solde" - vous payez des intérêts sur une dette mais vous avez toujours la possibilité de faire de nouveaux achats.

Un prêt personnel, en revanche, est une dette fixe. Vous recevez une somme d'argent fixe et vous la remboursez en versements égaux sur un nombre fixe de mois.

Le danger avec les cartes de crédit, bien sûr, est que vous pouvez toujours facturer plus à tout moment jusqu'à votre limite de crédit, vous gardant coincé dans les dettes.

De nombreux consommateurs prennent l'habitude d'avoir un solde de dettes de carte de crédit. Selon Experian , 75% des adultes américains ont un solde de carte de crédit supérieur à zéro. En tant que forme de dette la plus populaire, la dette de carte de crédit a augmenté au cours de la dernière décennie. Mais les soldes des cartes de crédit ont connu une baisse spectaculaire au cours des dernières années.

Avec un prêt personnel, vous savez quand votre dette sera remboursée et que vous ne pouvez pas emprunter plus d'argent sans remplir une nouvelle demande de prêt. Près d'un quart des adultes américains ont un prêt personnel.

Comme une carte de crédit, un prêt personnel n'est pas garanti, contrairement à un prêt auto ou à un prêt hypothécaire, qui sont garantis par le véhicule ou l'immobilier qu'ils servent à financer. La différence est que si vous arrêtez de payer un prêt garanti, la banque peut reprendre possession de votre voiture ou saisir votre maison. Pour cette raison, les taux d'intérêt sur les prêts personnels sont plus élevés que les prêts garantis, mais, dans certains cas, les TAP des prêts personnels peuvent être inférieurs aux taux des cartes de crédit.

Quand une carte de crédit est-elle meilleure qu'un prêt personnel ?

Les cartes de crédit sont idéales pour effectuer de petits achats ou consolider de petites dettes (jusqu'à quelques milliers de dollars) que vous pouvez facilement rembourser en un an.

Si vous effectuez un achat entre quelques centaines et quelques milliers de dollars que vous pouvez rembourser en un an environ, le moyen le moins cher de le faire peut être de demander une carte de crédit offrant un APR d'introduction de 0% sur achats. Si vous avez un bon crédit, une carte de crédit à 0 % vous offre un prêt sans intérêt tant que vous remboursez intégralement la dette avant l'expiration de la période d'introduction.

Il en va de même si vous souhaitez consolider vos dettes avec un transfert de solde de carte de crédit. Si la dette est inférieure à quelques milliers de dollars et que vous pouvez la rembourser en 18 mois ou moins, une carte de crédit à transfert de solde à 0 % sera votre meilleur pari.

De plus, une dette renouvelable comme la dette de carte de crédit a tendance à avoir plus de poids dans votre pointage de crédit que les prêts à tempérament. Ainsi, une gestion responsable des cartes de crédit pourrait entraîner une augmentation rapide de votre pointage de crédit.

Quand un prêt personnel est-il meilleur qu'une carte de crédit ?

Les prêts personnels sont idéaux pour les achats importants qui vous prendront plus d'un an à rembourser ou lorsque vous ne voulez pas être tenté de dépenser trop avec la limite de crédit ouverte d'une carte de crédit.

Si vous avez besoin d'emprunter 1 000 $ ou plus et avez besoin de plus de 15 mois pour le rembourser ou si vous devez emprunter 5 000 $ ou plus, ce qui est supérieur à la limite de crédit de nombreuses cartes de crédit, un prêt personnel est une meilleure option.

Avec la plupart des prêteurs personnels, 1 000 $ est le montant minimum que vous pouvez emprunter. Si vous avez un bon crédit, vous pouvez trouver des prêts personnels jusqu'à 100 000 $. En moyenne, les emprunteurs doivent en moyenne 19 703 $ de dette personnelle.

Le plus gros inconvénient de certains prêts personnels est qu'ils peuvent facturer des frais de montage compris entre 1% et 5% du montant du prêt. Il s'agit de frais uniques qui sont payés en espèces ou à partir du produit de votre prêt au moment de la clôture. Tous les prêteurs ne facturent pas de frais de montage sur les prêts personnels, mais vous devez vous renseigner sur les frais et en tenir compte lorsque vous comparez les taux d'intérêt. Un prêteur qui vous offre un meilleur APR peut en fait être plus cher s'il facture des frais et le prêteur avec l'APR le plus élevé ne le fait pas.

Comment trouver les meilleurs prêts personnels

Les meilleurs prêteurs personnels exigent un bon crédit et sont transparents avec leurs taux et frais. Comparez nos prêteurs personnels recommandés ici.

Trouver un prêt personnel est extrêmement facile de nos jours, grâce à la montée en puissance de marchés de prêts personnels comme Credible. Avec Credible, vous pouvez saisir toutes vos informations de base, ce qui ne prend qu'une minute, puis ils dresseront une liste de prêteurs qui pourraient convenir à votre situation financière. C'est vraiment aussi simple que ça. Plutôt que d'avoir à demander plusieurs devis différents, vous pouvez choisir parmi les partenaires bien connus de Credible.

Il existe également une entreprise fantastique avec laquelle MU30 s'est associée, appelée Fiona qui vous trouve le prêt optimal en fonction de vos besoins individuels, alors consultez-les également.

Entrez simplement vos informations personnelles et vos besoins en matière de prêt, et ils vous proposeront les meilleures offres personnalisées en fonction de vos besoins :

Si vous souhaitez obtenir les meilleures offres de prêt personnel, alors travailler pour améliorer votre pointage de crédit est une bonne idée. La cote de crédit moyenne était de 689 pour les consommateurs ayant des prêts personnels en 2020. Bien que vous puissiez très certainement trouver des opportunités de prêt personnel avec des cotes de crédit inférieures, vous manquerez les meilleures offres de prêt.

Comment fonctionnent les prêts personnels ?

Un prêt personnel est un prêt non garanti que vous pouvez utiliser à n'importe quelle fin :consolidation de dettes, vacances, achat d'un véhicule ou projet de rénovation domiciliaire.

Un prêt personnel ressemble plus à un prêt auto qu'à une carte de crédit.

• Lorsque vous contractez le prêt, vous recevez le montant du prêt en une somme forfaitaire.
• Vous effectuez des paiements mensuels fixes pour la durée convenue (nombre de mois).
• Les prêts personnels ont généralement des durées comprises entre deux et cinq ans.
• Les prêts personnels ont généralement un taux d'intérêt fixe.
• Aucune pénalité n'est appliquée en cas de remboursement anticipé du prêt.

Typiquement, vous pouvez faire une demande de prêt personnel entièrement en ligne. Pour postuler, vous devrez fournir vos informations personnelles et professionnelles sur une demande de crédit en ligne. La banque peut demander à voir une preuve de vos revenus, comme une fiche de paie ou un formulaire W-2. Généralement, la banque vous fera savoir si vous êtes approuvé dans un délai d'un ou deux jours ouvrables.

À ce stade, vous n'êtes pas obligé de contracter le prêt - vous avez généralement environ une semaine pour vous décider. Vous pouvez examiner le taux d'intérêt et les conditions du prêt et décider s'il répond à vos besoins. Si vous acceptez le prêt, vous signerez un billet à ordre et l'argent sera transféré sur votre compte courant. Vous recevrez ensuite des relevés de facturation et devrez effectuer des paiements égaux chaque mois à la date d'échéance.

La plupart des prêts personnels sont d'une durée de trois ou cinq ans, mais vous pouvez en trouver avec des durées aussi courtes qu'un an ou aussi longues que dix ans. Enfin, les prêteurs réputés n'imposeront pas de pénalité pour remboursement anticipé, ce qui signifie que vous pouvez rembourser intégralement votre prêt à tout moment pour économiser de l'argent sur les intérêts.

Résumé

Les prêts personnels sont des prêts à durée déterminée non garantis que vous pouvez utiliser à peu près n'importe quelle fin - payer votre mariage, rénover votre maison ou partir en voyage. Selon votre pointage de crédit, un prêt personnel peut ou non avoir un taux d'intérêt inférieur à celui d'une carte de crédit, mais il peut toujours s'agir d'un outil financier plus sûr, car vous remboursez votre dette en versements égaux chaque mois.

Les cartes de crédit restent le meilleur outil pour effectuer des achats ou consolider des dettes que vous pouvez rembourser assez rapidement, surtout si vous pouvez profiter d'un TAP d'introduction à 0 %.

En savoir plus :

• Comment utiliser un prêt personnel pour la consolidation de dettes
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