Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une maison ?

La location d'une maison ou d'un appartement comporte plusieurs avantages, comme un engagement minimal à vivre au même endroit. Après un certain point, cependant, la plupart des gens veulent s'enraciner et acheter leur propre maison.

Posséder sa propre maison est le rêve américain. De plus, vous n'aurez pas de propriétaire qui vous dira ce que vous pouvez et ne pouvez pas faire. Mais quel type de pointage de crédit est nécessaire pour acheter une maison ?

Nous avons les réponses, ainsi que des conseils supplémentaires sur la façon de conclure l'affaire, quel que soit votre pointage de crédit.

Comment votre pointage de crédit affecte-t-il l'achat d'une maison ?

Votre pointage de crédit affecte votre capacité à acheter une maison en tant que facteur majeur pour savoir si vous êtes approuvé pour un prêt hypothécaire. En effet, votre pointage de crédit reflète la probabilité que vous soyez en défaut de paiement sur votre prêt.

En pesant tous les éléments de vos rapports de crédit, tels que l'historique des paiements et les montants dus, un calcul complexe crée ensuite votre score FICO. Les cotes FICO sont les cotes de crédit utilisées par 90 % des prêteurs. Ils donnent aux prêteurs hypothécaires une meilleure idée de la façon dont vous gérez vos finances.

Même après l'approbation de votre prêt, votre score FICO affecte également le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire. Pourquoi est-ce un gros problème ? Eh bien, selon le coût de votre prêt, vous finirez probablement par payer des dizaines de milliers de dollars (sinon plus) d'intérêts. Cela s'ajoute au montant de votre prêt principal.

Un taux d'intérêt de seulement ¼ pour cent de moins peut vous faire économiser beaucoup d'argent sur la durée d'un prêt de 30 ans. Il est donc clair que votre historique de crédit est un facteur important non seulement pour obtenir une approbation, mais également pour obtenir les meilleurs taux d'intérêt afin de réduire vos paiements mensuels.

Prêt à augmenter votre pointage de crédit ?

(Certains clients ont augmenté leur pointage de crédit de 100 points ou plus.*)

Appelez pour une consultation de crédit gratuite !

(800) 220-0084^[*] Les résultats ne sont ni typiques ni garantis.Ou inscrivez-vous en ligne>>

De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour acheter une maison ?

La cote de crédit minimale requise peut varier en fonction de l'économie et du marché du logement. Cependant, il existe certaines directives de base que vous pouvez suivre pour déterminer la probabilité que vous soyez approuvé pour un prêt immobilier. Premièrement, la cote de crédit minimale dépend du type de prêt hypothécaire que vous obtenez.

Prêts conventionnels

Pour les prêts conventionnels, qui sont assortis des normes de prêt les plus strictes, le pointage de crédit nécessaire pour acheter une maison est de 620 . Avec un prêt conventionnel, la mise de fonds minimale est de 5 %, mais peut également augmenter en fonction de vos cotes de crédit.

Prêts FHA

Les prêts FHA sont assurés par la Federal Housing Administration. Pour un prêt FHA, le pointage de crédit minimum n'est que de 580 avec un acompte de 3,5%. Il est possible de se qualifier pour un prêt FHA avec un score FICO aussi bas que 500, mais vous aurez besoin d'un acompte de 10 %.

Différents prêteurs hypothécaires ont des exigences de pointage de crédit différentes en fonction du risque qu'ils sont prêts à prendre sur un prêt. De plus, vous devrez peut-être payer une assurance hypothécaire privée pour la durée du prêt, selon le montant de votre mise de fonds.

Prêts VA

Pour les prêts VA, le département américain des Anciens Combattants n'a pas d'exigences minimales en matière de cote de crédit . Cependant, la plupart des prêteurs VA exigent au moins une cote de crédit de 620. Cependant, certains autoriseront un pointage de crédit aussi bas que 580.

Prêts USDA

Pour les acheteurs qualifiés qui achètent une maison dans des zones rurales désignées, il n'y a pas de pointage de crédit minimum fixé par l'USDA. Cependant, un pointage de crédit d'au moins 640 est recommandé .

Score de crédit moyen

Le pointage de crédit moyen pour l'achat d'une maison est de 680 à 739 . Cependant, ceux qui ont un "bon" pointage de crédit de 740 et plus se verront offrir les meilleurs taux hypothécaires.

Il est important de vérifier votre pointage de crédit pour savoir où vous en êtes. Cependant, votre pointage de crédit ne détermine pas à lui seul si vous serez approuvé. Les prêteurs hypothécaires examinent également vos antécédents professionnels, le montant de vos dettes et le montant de votre mise de fonds.

Par exemple, les acheteurs avec des cotes de crédit plus élevées pourraient être éligibles pour verser aussi peu que 3,5 % du montant du prêt hypothécaire avec un prêt FHA.

Cependant, ceux dont les cotes de crédit sont inférieures peuvent être tenus de payer jusqu'à 10 %, car les prêteurs hypothécaires les considèrent comme plus à risque de défaut de paiement.

Plus d'options pour les acheteurs d'une première maison et les emprunteurs à faible revenu

Vous pouvez également explorer les nouveaux programmes de prêts hypothécaires disponibles pour les acheteurs de maison à revenu faible à modéré. L'hypothèque Freddie Mac Home Possible, par exemple, vous permet d'acheter une maison avec une mise de fonds de seulement 3 %. Fannie Mae propose également une option d'acompte de 3 % avec le prêt HomeReady, à condition que vous ayez une cote de crédit d'au moins 620.

De quoi d'autre avez-vous besoin pour être approuvé ?

En plus de vos cotes de crédit, votre prêteur hypothécaire examine quelques autres facteurs pour approuver votre prêt immobilier. Ils examineront votre situation professionnelle pour s'assurer que vous disposez d'un revenu stable pour effectuer vos versements hypothécaires mensuels.

Vous devrez très probablement soumettre des talons de paie, des relevés bancaires, des formulaires W-2 et parfois même un formulaire de vérification d'emploi. Si vous envisagez sérieusement d'acheter une maison, commencez à mettre ces documents de côté dans un endroit sûr afin de les avoir prêts à les remettre à votre prêteur le moment venu.

Non seulement le prêteur examine votre ratio d'endettement et d'autres données financières, mais il vérifie également la maison que vous achetez. Certains types de prêts immobiliers exigent que la maison soit dans un certain état, ce qui peut éliminer les projets de réhabilitation.

Avant de faire une offre, vérifiez auprès de votre prêteur quels types de propriétés vous pouvez envisager. Cela vous permet d'éviter de faire une offre que vous ne pouvez pas suivre. L'évaluation de la propriété doit également être égale ou supérieure au montant du prêt, car un prêteur ne peut pas prêter plus que la valeur d'évaluation.

Pouvez-vous obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit ?

Vous pouvez toujours obtenir un prêt hypothécaire même si vous avez un mauvais crédit, bien que vous soyez susceptible de payer un taux d'intérêt beaucoup plus élevé pour compenser le risque accru pour le prêteur.

Les prêts garantis par le gouvernement, comme les prêts FHA, s'adressent spécifiquement aux emprunteurs ayant des cotes de crédit inférieures. Mais même si vous n'êtes pas certain d'être admissible, cela vaut la peine d'offrir une sécurité supplémentaire à votre prêteur.

Par exemple, vous pouvez donner un acompte plus important ou mettre de côté des réserves de liquidités supplémentaires pour montrer au prêteur que vous avez l'argent nécessaire pour rembourser le prêt hypothécaire. Ou vous pouvez fournir la preuve que vous avez toujours payé votre loyer à temps pendant une période prolongée.

Découvrez nos meilleurs choix pour 2022 :

Meilleurs prêts hypothécaires pour mauvais crédit

Vous pouvez également essayer d'écrire une lettre pour expliquer votre situation de crédit. Cela peut être fait, surtout si cela est dû à une circonstance atténuante comme des factures médicales d'urgence. Soyez franc en demandant à votre prêteur ce que vous pouvez faire pour être admissible à un prêt, même si vous ne répondez peut-être pas immédiatement aux normes de souscription habituelles.

Si vous avez eu une faillite ou une saisie dans votre passé, il y a quelques règles que vous ne pouvez tout simplement pas contourner. Les détails exacts dépendent de votre type de prêt.

Cependant, en général, vous devez attendre une « période d'acclimatation » prédéterminée après l'annulation de la faillite ou de la saisie avant de pouvoir obtenir l'approbation d'un prêt immobilier.

Pour les faillites, la période d'acclimatation est généralement comprise entre deux et quatre ans. Pour les saisies, vous devrez attendre entre trois et sept ans.

Un cosignataire peut-il vous aider à vous qualifier pour un prêt hypothécaire ?

Pour les acheteurs de maison qui s'inquiètent de leur pointage de crédit lors de l'achat d'une maison, vous pouvez envisager de faire appel à un cosignataire pour votre prêt hypothécaire.

Si vous pouvez demander à quelqu'un qui a une bonne cote de crédit (comme un membre de votre famille) de signer le prêt avec vous, cela renforcera votre demande de prêt. N'oubliez pas que votre cosignataire est tout aussi responsable que vous du remboursement du prêt.

Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt et que votre compte est en souffrance ou même saisi, cela affectera le crédit du cosignataire.

Si vous décidez de faire appel à un cosignataire pour être approuvé, assurez-vous que cette personne comprend la responsabilité et les risques liés à la décision. Il faut évidemment une relation étroite pour que ce genre de situation fonctionne, alors assurez-vous de choisir judicieusement votre cosignataire.

Et si vous n'avez aucun crédit ?

Construire un crédit à partir de zéro est difficile, mais cela peut être fait. L'ajout d'un cosignataire à la demande de prêt hypothécaire fonctionne aussi bien pour les personnes sans crédit que pour celles dont le crédit est faible. Une autre option consiste à commencer à utiliser une carte de crédit de manière responsable.

Commencez avec une carte sécurisée et effectuez votre paiement mensuel en entier chaque mois pour vous constituer un crédit. Ou demandez à un parent proche si vous pouvez être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé sur l'une de ses cartes de crédit.

Vous pouvez accepter de ne rien dépenser (ou de faire des paiements rapides si vous le faites). Cette étape simple ajoutera toute la durée d'utilisation de cette carte de crédit à votre dossier de crédit.

Vous pouvez également montrer à votre prêteur que vous avez régulièrement payé d'autres factures à temps, comme votre téléphone portable, les services publics ou le loyer. Une autre méthode consiste à faire un acompte plus important pour compenser votre manque de crédit. Discutez avec votre prêteur pour voir ce que vous pouvez fournir d'autre pour que le prêt fonctionne.

Comment pouvez-vous améliorer votre crédit pour être admissible à un prêt hypothécaire ?

Il existe plusieurs façons d'améliorer votre pointage de crédit. réalisez simplement que cela n'arrivera pas du jour au lendemain.

Commander des copies de votre dossier de crédit

Commencez par commander des copies de votre dossier de crédit. De cette façon, vous pouvez avoir une idée de tout ce qu'un prêteur verrait lors de l'examen de votre demande de prêt.

Tout d'abord, vérifiez que toutes les informations sont exactes à 100 %. À partir de là, regardez où il y a des faiblesses dans votre rapport. Le montant de la dette que vous devez est-il vraiment élevé ?

Réduire votre utilisation du crédit

Essayez de retravailler votre budget pour rembourser vos soldes de cartes de crédit et autres dettes. Cela réduira votre taux d'utilisation du crédit et, en fin de compte, augmentera votre pointage de crédit.

Votre marge de crédit disponible est-elle minimale? Demandez à un créancier existant de prolonger votre montant maximum sur l'une de vos cartes de crédit actuelles. Cela réduira également votre utilisation du crédit.

Obtenez les éléments négatifs supprimés de votre rapport de crédit

Si vous avez de nombreuses notes négatives sur votre rapport et que vous vous sentez dépassé, vous pourriez envisager de faire appel à une entreprise de réparation de crédit.

Jetez un œil à notre liste des sociétés de réparation de crédit les mieux classées dans votre région pour en trouver une de bonne réputation avec qui travailler. Ils prendront l'initiative de contester les comptes négatifs auprès des bureaux de crédit et de les faire supprimer de votre historique de crédit. Une fois que cela se produit, vous verrez automatiquement votre pointage de crédit augmenter.

Même si vous n'avez pas la cote de crédit minimale pour être admissible à un prêt hypothécaire, il existe de nombreuses façons d'acheter une maison. Qu'il s'agisse d'obtenir le bon prêt ou d'améliorer votre pointage de crédit, vous serez en mesure de vous mettre rapidement sur la voie de l'accession à la propriété.