Quelle dette rembourser en premier

Faire face à un tas de dettes chaque mois est un processus épuisant. Vous pourriez être tenté de consacrer une partie de votre salaire à votre prêt automobile un mois, puis ressentir le besoin de retirer une ou deux couches de vos prêts étudiants le mois suivant.

Ou, vous pouvez être paralysé par le nombre impressionnant de comptes ouverts sur votre dossier de crédit et décider qu'il vaut mieux ne rien faire. Peut-être, juste peut-être, si vous êtes assez silencieux pendant assez longtemps, vos créanciers vous oublieront tout simplement et vous pourrez contourner le délai de prescription.

Ce serait une stratégie intéressante, mais c'est une voie sans issue. Nous ne le recommandons pas.

Au lieu de cela, vous devriez rembourser vos dettes tout en gardant à l'esprit que certains prêts vous profiteront réellement, tandis que d'autres ne feront qu'épuiser votre énergie et grever votre compte bancaire.

Lorsque vous remboursez une dette de manière stratégique, il n'est pas nécessaire que ce soit un jeu de roulette russe. Au contraire, cela peut ressembler davantage à une belle et lente partie d'échecs où vous éliminez les dettes une par une... jusqu'à ce que vous soyez victorieux.

Comment hiérarchiser les dettes

Il y a certains prêts que le gouvernement veut en fait que les gens contractent, comme les prêts hypothécaires et les prêts étudiants. Lorsque les gens achètent une maison ou vont à l'université, cela signifie plus de propriétaires et une population plus instruite. C'est bon pour l'économie et la nation. C'est pourquoi le gouvernement est prêt à offrir des allégements fiscaux sur ces prêts. Et c'est pourquoi ce sont des prêts que vous voudrez peut-être prendre votre temps pour rembourser.

Certaines personnes aiment parler de « bonne dette », tandis que d'autres pensent qu'il n'existe pas de « bonne dette ». Pour simplifier les choses, nous dirons simplement (à moins de taux d'intérêt anormalement élevés) que les prêts hypothécaires et les prêts étudiants sont des dettes moins prioritaires. En d'autres termes, vous pouvez prendre une décennie ou plus pour rembourser ces dettes, surtout si vous avez d'autres dettes plus pressantes ou qui drainent votre banque à l'horizon.

Cela étant dit, il n'y a pas de solution unique pour sortir de la dette. Il existe cependant des facteurs que chaque consommateur doit prendre en compte lorsqu'il pèse le pour et le contre du remboursement de certaines dettes avant d'autres.

Voici quelques éléments à prendre en compte lors de la hiérarchisation des dettes à rembourser en premier.

Allégements fiscaux

Les avantages fiscaux peuvent prendre la forme de crédits, de réductions ou d'exonérations. Certains prêts, comme les prêts hypothécaires et les prêts étudiants, sont déductibles d'impôt et vous permettent de réduire votre revenu imposable.

Pour les prêts étudiants, vous pouvez déduire jusqu'à 2 500 $ d'intérêts payés. Pour les prêts hypothécaires, vous pouvez déduire tous les intérêts sur un prêt d'une valeur maximale de 750 000 $.

Taux d'intérêt

Certains prêts auront presque toujours des taux d'intérêt plus élevés que d'autres. Les prêts étudiants et les hypothèques ont des taux d'intérêt moyens de 3 % à 7,5 %.

Bonne chance pour trouver une carte de crédit avec des taux d'intérêt à un chiffre ; Même avec une cote de crédit parfaite, les consommateurs auraient du mal à trouver une carte de crédit avec un taux d'intérêt inférieur à 14 %. Le taux d'intérêt moyen des cartes de crédit est en fait un peu plus élevé à 19 % en 2019.

Les prêts personnels ont les taux d'intérêt les plus volatils, fluctuant entre 5 % et 36 %, parfois plus.

Si, toutefois, votre prêt est assorti d'un taux d'intérêt supérieur à 36 %, cela peut être un signe que vous avez affaire à un prêteur prédateur. Si tel est le cas, la Truth in Lending Act (TILA) décrit vos droits en tant qu'emprunteur. L'un de vos droits est le droit de récession, qui vous permet de refuser un prêt jusqu'à trois jours après la signature des documents.

Solde restant

À moins que vous ne gagniez à la loterie, vous ne rembourserez pas votre hypothèque en un an. Vous pouvez cependant rembourser cette facture médicale de 500 $ ou cette carte de crédit à taux d'intérêt élevé de 1 200 $. Le remboursement de petites dettes peut vous remplir d'un sentiment d'accomplissement, en fournissant l'élan nécessaire pour endurer (et éventuellement éliminer) les plus gros.

Conséquences du défaut

Les prêts avec les conséquences les plus graves d'un défaut de paiement devraient être plus élevés sur votre to-dolist. Si vous manquez suffisamment de versements hypothécaires, vous vous retrouverez dans la rue. L'esquive des paiements de pension alimentaire ou l'évasion fiscale pourraient vous conduire derrière les barreaux.

Il n'y a pas de bonnes conséquences en cas de défaut, donc cette partie peut donner l'impression de choisir entre le moindre de deux maux. Pourtant, n'importe qui peut surmonter un mauvais dossier de crédit ou rebondir après une faillite. Il est beaucoup plus difficile de retrouver une stabilité financière sans un toit au-dessus de la tête.

Stratégies pour rembourser la dette

Il existe deux écoles de pensée populaires lorsqu'il s'agit de rembourser une dette. L'une est la méthode de l'avalanche de dettes, qui cible d'abord les dettes à taux d'intérêt élevé. L'autre est la méthode boule de neige de la dette, qui élimine les petites dettes (quel que soit le taux d'intérêt) avant de se préparer à éliminer les plus grosses.

Avalanche de dettes

Avec la méthode de l'avalanche de dettes, vous remboursez d'abord vos dettes avec les taux d'intérêt les plus élevés, peu importe les soldes restants. Il s'agit d'une approche logique, car elle vous fera toujours économiser le plus d'argent. Le défi consiste à avoir suffisamment de patience pour réduire les soldes de prêts élevés qui peuvent prendre des années à rembourser. Cependant, ceux qui ont suffisamment de courage pour s'y tenir en bénéficieront le plus financièrement.

Boule de neige de la dette

La méthode boule de neige de la dette donne la priorité aux prêts avec les soldes les plus bas, quel que soit l'intérêt. Cela fonctionne en vous donnant suffisamment d'élan pour éventuellement retirer les prêts à taux élevé et à solde élevé qui se trouvent à la fin de la liste.

Quelles sont les factures à payer en premier lorsque l'argent est serré

Décider quelles factures payer en premier n'est pas la même chose que de décider quelles factures payer en premier . Lorsque vous contractez une hypothèque, vous y êtes pour le long terme, mais cela ne signifie pas que vous êtes libre de sauter des paiements ici et là. Lorsque vous décidez des factures à payer lorsque les fonds sont limités, vous devez les commander en conséquence du défaut. Les factures ayant les conséquences les plus graves et les plus bouleversantes d'un défaut de paiement devraient figurer en haut de la liste.

1. Logement (Hypothèque/Loyer) – Cela doit être votre priorité absolue. Si vous êtes en retard sur votre hypothèque, la banque peut saisir votre maison et vous vous démenez pour mettre un toit au-dessus de votre tête. Le loyer manquant a des conséquences similaires, dans la mesure où, si vous le faites suffisamment de fois, vous chercherez un nouveau logement. Sans oublier qu'une expulsion ternira votre rapport de solvabilité et dissuadera les futurs propriétaires de vous laisser approcher de leur propriété.
2. Pension alimentaire – Vous devez payer une pension alimentaire si pour aucune autre raison (et il existe de nombreuses autres raisons) que celle de vous retrouver en prison si vous ne le faites pas.
3. Taxes – Les conséquences du non-paiement de vos impôts à temps s'aggravent à mesure que le temps passe. Par exemple, si vous ne payez pas vos impôts avant la date limite du 15 avril, vous serez giflé avec une pénalité de retard de 0,5 % du montant dû. Cette pénalité vous sera facturée pour chaque mois que vous ne payez pas, jusqu'à 25 % du montant que vous devez. Ainsi, si vous devez 20 000 $ et que vous refusez de payer, vous risquez d'être facturé jusqu'à 5 000 $ en pénalités de retard. L'IRS ne vous jettera pas en prison si vous n'avez tout simplement pas l'argent pour les payer. Mais ils vous auditeront et s'ils jugent que vous avez les fonds, vous serez soumis à des prélèvements bancaires, à des saisies sur salaire et à la possibilité même d'une peine d'emprisonnement fédérale.
4. Prêt auto – Si vous ne payez pas le paiement de votre voiture, votre pointage de crédit chutera et vous risquez de perdre votre voiture. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer les paiements de votre voiture, il est peut-être temps d'appeler votre prêteur ou d'envisager de passer à quelque chose de plus abordable.
5. Cartes de crédit – Sauter les paiements par carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit et même entraîner des taux d'intérêt plus élevés, ce qui rendra d'autant plus difficile le contrôle de votre dette.
6. Prêts personnels – Le fait de sauter les paiements de votre prêt personnel a des conséquences similaires au fait de sauter les paiements de vos cartes de crédit. Ce sont deux formes de dette non garantie. Cela signifie qu'ils ne peuvent rien emporter d'aussi précieux que votre maison ou votre voiture, mais ils peuvent faire des ravages sur votre pointage de crédit et rendre plus difficile l'obtention d'un prêt à l'avenir.
7. Prêts étudiants –Les prêts étudiants fédéraux vous offrent certaines options lorsque le budget est serré. Contrairement aux cartes de crédit ou aux prêts personnels, les prêts étudiants peuvent être suspendus ou reportés, ce qui peut vous donner le temps d'élaborer une stratégie si vous avez vraiment du mal à rester à flot.
8. Collections – Les collections ne doivent pas être ignorées; les recouvrements impayés terniront votre dossier de crédit et repousseront les futurs prêteurs. Cela étant dit, vous l'avez déjà laissé aller aussi loin. Vous feriez peut-être mieux de vous concentrer sur vos autres factures pour éviter d'avoir plusieurs agents de recouvrement à vos trousses. Propulsez celui-ci de quelques crans plus haut si ou lorsque l'agence de recouvrement vous poursuit en justice en déposant des requêtes en justice.
9. Facturations médicales – La dette médicale peut entraîner les mêmes types de pénalités que les autres types de dette. Encore une fois, il ne faut pas les ignorer, mais vous avez souvent un peu plus de temps pour régler une dette médicale, car les hôpitaux peuvent mettre un certain temps à attendre que l'assurance entre en vigueur avant d'envoyer votre dette à une agence de recouvrement. De plus, aucun paiement d'intérêts n'ajouterait à votre endettement.