Quelles dettes dois-je rembourser en premier pour augmenter mon pointage de crédit ?

Ce n'est un secret pour personne que l'endettement excessif contribue souvent à la baisse de la cote de crédit. Si vous travaillez à améliorer votre pointage de crédit, vous pourriez avoir plusieurs dettes en cours de remboursement, qu'il s'agisse de cartes de crédit ou de prêts personnels. Mais comment savoir quelles dettes rembourser en premier, ou si vous devez tout de même payer ?

Voici quelques conseils pour simplifier le processus afin que votre pointage de crédit remonte le plus rapidement possible.

1. Vérifiez votre dossier de crédit et vos cotes de crédit

Les personnes qui savent qu'elles ont un mauvais crédit ne le savent peut-être que parce qu'elles ont récemment été refusées pour un nouveau crédit. Tout d'abord, vérifiez auprès du prêteur pour connaître la raison exacte pour laquelle le financement vous a été refusé.

Vous savez peut-être si vous avez trop de dettes ou non, mais il est bon de vous assurer qu'il n'y a pas d'autres problèmes sur votre dossier de crédit que les prêteurs considèrent comme un problème. En même temps, obtenez votre dossier de crédit le plus tôt possible.

Le refus de crédit vous donne droit à une copie gratuite de votre dossier de crédit, même si vous en avez déjà reçu un au cours de la dernière année. En obtenant la version la plus récente de votre dossier de crédit et de vos cotes de crédit, vous saurez exactement où vous en êtes. Commencez par contester toute inexactitude que vous voyez sur votre rapport de solvabilité, car elles peuvent considérablement endommager vos cotes de crédit.

2. Détaillez vos dettes

Avant de pouvoir choisir une stratégie pour rembourser votre dette plus rapidement, vous devez bien comprendre ce que vous devez. Commencez par détailler vos dettes, ce qui vous aidera à vous concentrer sur leur remboursement plus efficace. Notez également le paiement minimum pour chaque dette et votre taux d'intérêt mensuel.

N'essayez pas de deviner et de tirer des chiffres à l'improviste. Consultez votre contrat d'utilisation ou appelez le numéro du service client pour savoir exactement ce que vous devez et le montant des intérêts qui vous sont facturés. Vous aurez besoin des chiffres exacts pour chaque élément d'information lors de l'examen d'un plan de remboursement de la dette.

Analysez votre budget et vos habitudes de dépenses

Une fois que vous avez compilé votre liste, il est temps d'analyser votre budget actuel et vos habitudes de dépenses. Si vous chargez encore régulièrement des articles sur une carte de crédit, il est temps d'arrêter, surtout si vos achats dépassent les nécessités. Jetez un coup d'œil à votre revenu mensuel et réalisez que c'est tout l'argent dont vous disposez pour dépenser et rembourser vos dettes.

Ensuite, dressez la liste de toutes vos nécessités absolues, comme le logement, les services publics, la facture de téléphone, l'essence et l'épicerie. Incluez également vos paiements de solde minimum dans ce décompte mensuel. Il est important de se rappeler de maintenir ces paiements mensuels minimums. Sinon, vous courez le risque de faire défaut sur la dette et de nuire encore plus à votre pointage de crédit.

Réduire vos dépenses

L'argent qui vous reste après vos dépenses essentielles peut être affecté au remboursement de votre dette. Plus vous voulez être agressif, plus vous pouvez réduire votre budget. Vous pouvez dépenser moins en épicerie, réduire votre temps de conduite pour économiser de l'essence et obtenir un forfait de téléphonie mobile moins cher.

Si vous êtes toujours à court, il est peut-être temps de prendre des mesures plus drastiques. Vous pourriez obtenir un emploi à temps partiel, échanger votre voiture contre un modèle moins cher ou vendre certaines de vos affaires sur Craigslist. Une fois que vous avez déterminé combien d'argent vous pouvez contribuer au remboursement de votre dette, il est temps de décider de la meilleure façon de procéder.

3. Remboursez d'abord la plus petite dette

En vous débarrassant de vos dettes de manière ciblée, vous pouvez améliorer vos cotes de crédit plus rapidement en éliminant vos dettes une à la fois. Une option consiste à choisir la plus petite dette sur votre liste et à investir tout votre argent supplémentaire pour la rembourser de manière agressive. N'oubliez pas de toujours payer vos soldes minimums sur vos autres obligations en premier.

Une fois que vous avez une seule carte de crédit ou un petit prêt entièrement remboursé, vous vous sentirez motivé pour continuer à passer au prochain solde de carte de crédit. Cette approche réduit également le nombre de paiements mensuels que vous devez suivre.

Cela ne vous fera pas économiser d'argent supplémentaire en paiements d'intérêts en cours de route, mais c'est pratique, surtout si vous avez du mal à vous souvenir de payer vos factures chaque mois. De plus, vous créerez un effet boule de neige vous permettant de consacrer de plus en plus d'argent à des dettes plus importantes à mesure que vous remboursez les plus petites.

C'est une excellente option si vous voulez vous préparer psychologiquement au succès tout en continuant à rembourser plusieurs dettes. Vous vous prouverez rapidement que vous êtes en effet capable de vous libérer de vos dettes. À partir de là, vous voudrez continuer sur votre lancée car vous avez déjà vu que c'est possible.

4. Remboursez d'abord le solde d'intérêt le plus élevé

Tout le monde n'a pas besoin d'une victoire rapide pour rester motivé. Pour certains, savoir qu'ils économisent de l'argent supplémentaire sur les paiements d'intérêts est toute la motivation dont ils ont besoin. Si cela vous ressemble, examinez votre liste d'un point de vue financier et trouvez le prêt ou la carte de crédit avec le taux d'intérêt le plus élevé.

Plus vous attendez pour rembourser cette dette de carte de crédit, plus vous accumulerez et paierez d'intérêts au fil du temps. Quelle que soit la taille de votre solde, la dette à intérêt le plus élevé est la plus chère.

Une fois que vous avez éliminé le premier, passez au taux d'intérêt le plus élevé suivant et continuez dans l'ordre. Tout comme la stratégie consistant à rembourser d'abord les plus petites dettes, vous devez affecter le même montant de la première dette que vous avez remboursée à la deuxième dette, et ainsi de suite. Si vous avez été un client fidèle avec des paiements réguliers et ponctuels, vous pouvez également envisager de négocier vos taux d'intérêt les plus élevés.

Appelez vos sociétés de cartes de crédit ou vos prêteurs et expliquez que vous vous concentrez sur le remboursement de la dette le plus rapidement possible et que vous souhaitez un taux inférieur puisque vous avez fait du bon travail avec vos paiements. Il n'y a pas de mal à demander, et les gens sont souvent surpris de la réponse positive qu'ils reçoivent.

5. N'oubliez pas de vous récompenser en cours de route

Sortir de la dette et améliorer votre pointage de crédit est un travail difficile. Chaque fois que vous atteignez l'un de vos objectifs, mettez de côté une récompense raisonnable pour célébrer votre travail acharné.

Qu'il s'agisse d'une excursion d'une journée, d'une soirée spéciale ou d'une autre gâterie, assurez-vous qu'elle correspond à votre budget actuel et à vos objectifs d'épargne. Ce n'est pas une excuse pour faire des folies. C'est simplement un moment pour respirer et s'apprécier ainsi que les sacrifices que vous avez faits.

Il est également bon de tenir un ami ou un parent qui vous soutient au courant de vos progrès. Ils seront là pour vous aider à rester sur la bonne voie lorsque vous serez tenté de dépenser pour quelque chose au-delà de votre budget. Ils seront également là pour vous donner un high-five lorsque vous atteindrez votre dernier jalon. La communauté est importante dans toutes les entreprises de la vie, qu'il s'agisse de quelqu'un dans la vraie vie ou même d'un forum d'assistance en ligne.

6. N'oubliez pas que toutes les dettes ne sont pas mauvaises

Certaines dettes sont en fait considérées comme de bonnes dettes par les prêteurs. En général, si vous avez emprunté de l'argent pour acheter quelque chose qui va prendre de la valeur, cette dette est considérée comme positive par les prêteurs.

Avoir un bon historique de paiement sur les prêts étudiants, les hypothèques traditionnelles et l'argent emprunté pour développer votre entreprise entrent tous dans cette catégorie. Cela ne signifie pas que vous ne devriez pas rembourser ces dettes. Au contraire, rembourser une bonne dette ne peut qu'augmenter votre valeur nette à l'avenir.

Soyez stratégique

Gardez simplement à l'esprit que vous devez être stratégique quant à la dette que vous décidez de rembourser en premier. Les prêts à faible taux d'intérêt comme les prêts hypothécaires et les prêts étudiants ne génèrent probablement pas autant d'intérêts que les cartes de crédit, les prêts automobiles et les prêts personnels. Et comme ils sont considérés comme des prêts à tempérament plutôt que comme des crédits renouvelables comme les cartes de crédit, ils sont pondérés plus favorablement lors du calcul de votre pointage de crédit.

Le remboursement stratégique de la dette et le paiement de toutes vos factures à temps sont deux des techniques les plus puissantes pour augmenter votre pointage de crédit. En fait, ensemble, ces deux catégories représentent 65 % de votre pointage de crédit (historique de paiement - 35 % et utilisation du crédit - 30 %) !

Pour réduire votre taux d'utilisation du crédit, vous voudrez peut-être rembourser les dettes qui utilisent la plus grande proportion de votre limite de crédit.

Cela peut prendre du temps, mais avec diligence et cohérence, ces deux actions simples peuvent augmenter considérablement votre pointage de crédit et vous remettre sur la voie de la réussite financière, en profitant des approbations de prêt et des taux d'intérêt les plus bas.

Obtenir de l'aide professionnelle

Si jamais vous vous sentez dépassé ou si vous avez des difficultés à régler votre dette et à remettre votre pointage de crédit sur la bonne voie, parlez à une agence de réparation de crédit réputée. Travailler avec un professionnel vous aide à obtenir une analyse complète de votre historique de crédit et des actions les mieux adaptées à votre situation unique.

De plus, cela peut vous faire gagner beaucoup de temps si vous devez contester des éléments et travailler avec des créanciers et des bureaux de crédit. Une fois que vous connaissez toutes vos options pour nettoyer votre historique de crédit, vous pouvez alors commencer à augmenter votre pointage de crédit une étape à la fois.