Rembourser une dette ou investir ?

N'importe quel jour, vous pouvez visiter un blog de finances personnelles au hasard et je parie que vous trouverez cette question :devrais-je rembourser une dette ou investir sur le marché ? La réponse standard que vous trouverez 99 % du temps est que si votre dette vous coûte plus que ce que vous pouvez gagner sur le marché, alors oui, vous devriez rembourser votre dette.

Par exemple, disons que vous avez une carte de crédit qui a un taux d'intérêt de 18 %. Étant donné que 8% est une hypothèse de rendement à long terme très conservatrice pour le marché boursier, vous pouvez voir que le remboursement de la dette a du sens ici. Après tout, pourquoi investir pour gagner 0,08 $ par dollar alors que vous payez 0,18 $ par dollar sur votre dette ? Vous perdriez 0,10 $ par dollar si vous suiviez cette logique !

Mais lorsque nous portons notre attention sur la dette à faible taux d'intérêt ainsi que sur la dette qui peut être déduite de vos impôts, l'histoire devient un peu plus confuse.

Utiliser un guide simple pour répondre à votre question

Plusieurs fois, vous pouvez utiliser le guide ci-dessous pour déterminer ce qui est le plus logique dans une situation :

• L'intérêt sur la dette est supérieur à 8 %, rembourser la dette
• L'intérêt sur la dette est inférieur à 2 %, investissez
• L'intérêt sur la dette est de 3 à 7 %, en gros

À l'aide de ce guide, la réponse pour rembourser une dette ou investir devient beaucoup plus facile à répondre. Si votre dette vous coûte 8 % ou plus, ce qui signifie que le taux d'intérêt est de 8 % ou plus, la solution financière intelligente consiste à rembourser la dette.

Lorsque votre dette vous coûte 2 % ou moins (encore une fois, le taux d'intérêt est de 2 % ou moins), la solution financière intelligente consiste à investir votre argent et à prendre votre temps pour rembourser la dette.

La zone grise est lorsque vous avez une dette qui vous coûte entre 3 et 7 % d'intérêt. Dans cette situation, la meilleure décision financière consiste simplement à agir. Vous pouvez rembourser une dette ou investir dans cette situation, car les intérêts que vous gagnez en investissant et les intérêts que vous économisez en remboursant la dette sont à peu près les mêmes. Donc, en fin de compte, l'un ou l'autre choix a du sens ici.

Une ride dans l'équation

Bien qu'il soit facile de consulter le guide ci-dessus et de prendre une décision en fonction de cela, il y a une ride dans le guide. Alors que sur le papier le guide est génial, ce n'est pas la vraie vie. Vous voyez, l'investisseur moyen ne gagne jamais réellement ce que le marché gagne. Le marché peut historiquement gagner 8% par an, c'est donc le chiffre utilisé ci-dessus pour justifier ce qu'il faut faire. Mais l'investisseur moyen gagne environ 2 % par an. C'est loin du rendement historique de 8 %.

Pourquoi est-ce? Parce que la plupart des investisseurs cèdent à la volatilité à court terme. Ils écoutent le bruit que les médias les alimentent et achètent et vendent constamment. C'est absolument la mauvaise chose à faire.

Vous devez rester investi sur le marché à long terme, pendant les hauts comme les bas. Je ne peux pas vous dire où ira le marché demain. Ni vous ni « l'expert » à la télé. C'est une supposition. Ils vous donneront toutes sortes de faits pour étayer leur conclusion, mais en fin de compte, ils ont une chance sur deux d'avoir raison, tout comme vous, moi ou un singe qui lance des fléchettes.

Je peux vous dire qu'à long terme, le marché boursier va monter. Oui, il y a des bosses en cours de route, mais il faut s'y attendre. Je peux choisir au hasard des périodes d'un ou deux ans où le marché a chuté et était négatif, mais en regardant la tendance du marché à long terme, c'est positif.

Encore un problème de plus

Malheureusement, il reste encore une ride au guide. Cette question est vos intentions. Vous voyez, vous pourriez voir le guide et décider que l'investissement est la meilleure option pour vous. Vous pourriez également lire la partie ci-dessus sur l'investissement à long terme et penser que vous pouvez également gérer cela.

Mais ensuite, nous arrivons à investir réellement l'argent. Souvent, nous prévoyons d'investir de l'argent, mais quelque chose attire notre attention et nous l'achetons. Ou nous voulons prendre des vacances géniales. Ou nous voulons acheter une plus grande maison. En fin de compte, alors que nous avions prévu d'investir, nous ne l'avons jamais fait. Je vois ça tout le temps. Alors tout compte fait, que faire, rembourser une dette ou investir ?

La vraie réponse pour rembourser une dette ou investir

La réponse à la fin de la journée est de prendre d'abord en compte le guide d'en haut. Voyez ce qu'il vous dit de faire. Pensez ensuite à vous, à vos objectifs et à votre situation. La pensée d'avoir une dette de carte de crédit vous empêche-t-elle de dormir la nuit ? Peut-être craignez-vous de ne pas avoir suffisamment d'argent de côté pour votre retraite ?

Il faut tenir compte des émotions humaines. Comment vous vous sentez sera la réponse finale quant à ce que vous devriez faire. Si vous avez une dette de carte de crédit à 8 % et que vous décidez d'investir votre argent à la place, faites-vous une erreur ? Financièrement parlant, oui. Mais la finance est personnelle. Si investir de l'argent vous aide à dormir la nuit, alors il est logique d'investir.

À l'inverse, si le remboursement de votre dette de carte de crédit qui porte un taux d'intérêt de 2 % vous soulage, vous devez absolument le faire. Encore une fois, vous avez peut-être tort financièrement, mais personnellement, vous avez raison.

C'est parce que nous avons tous des rêves et des objectifs différents pour nos vies. Ce qui a du sens pour moi pourrait ne pas avoir de sens pour vous. Ne vous attardez donc pas à déterminer ce qui a le plus de sens financièrement et ne tenez pas compte de vos sentiments personnels.

Vous devez écouter vos sentiments, sinon vous serez malheureux avec la décision que vous avez prise. Et quand vous êtes mécontent de quelque chose, vous avez tendance à éviter de le faire. Ainsi, même si vous avez l'intention de rembourser la dette ou d'investir l'argent, vous n'arriverez jamais à le faire.

Quelques conseils pour investir

Enfin, si vous finissez par choisir d'investir, comme je l'ai déjà dit, vous devez vous assurer que vous investissez réellement votre argent et ne le dépensez pas à la place. Pour éviter de dépenser de l'argent, assurez-vous de mettre en place un transfert chaque mois pour transférer automatiquement l'argent sur votre compte de placement. Vous devez le faire car l'automatisation fonctionne.

Quant à rester investi à long terme, vous devez empêcher vos émotions d'interférer. C'est plus facile à dire qu'à faire. Mais, si vous avez un plan, vous réussirez en bourse.

Réflexions finales

Bien qu'il soit parfaitement logique de déterminer quelle est la décision la plus intelligente à prendre - pour rembourser une dette ou investir, vous ne pouvez pas simplement baser la décision uniquement sur les mathématiques. Vous devez tenir compte de vos émotions et les peser également. Après tout, il ne sert à rien d'épargner pour l'avenir si le fait d'avoir une dette de carte de crédit qui pèse sur votre tête vous stresse et ruine votre santé.

Déterminez ce qui a le plus de sens financièrement, puis écoutez votre instinct et agissez. Tant que vous agissez, tout ira bien à long terme. Quel que soit le taux d'intérêt, le remboursement de votre dette est une excellente initiative financière à long terme, tout comme l'investissement pour votre avenir. Les deux vous aideront à augmenter votre valeur nette et à vous mettre sur une base financière solide.