Comment regrouper vos factures ?

La première étape de la consolidation de vos factures consiste à calculer le montant de votre dette et le revenu disponible pour y faire face. Énumérez tous vos soldes de cartes de crédit et vos prêts non garantis et assurez-vous d'inclure le taux d'intérêt et le paiement mensuel pour chacun. Sur une feuille séparée, listez toutes les sources de revenus.

Ensuite, vous devez choisir l'option d'allégement de la dette qui convient le mieux à votre situation. Il existe cinq façons de consolider vos dettes.

1. Utilisez une carte de crédit avec transfert de solde – C'est la meilleure option pour quelqu'un avec une petite dette (moins de 3 000 $). Transférez les soldes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé sur une carte à taux d'intérêt nul. Il pourrait y avoir des frais de transfert impliqués et ce sont des offres "d'introduction", ce qui signifie que le taux d'intérêt de zéro pour cent expire, généralement dans 12 à 18 mois. Si vous remboursez la dette pendant la période de lancement, vous économisez tous les intérêts que vous auriez payés et c'est un excellent choix. Si vous manquez de discipline pour rembourser le solde en 18 mois, vous feriez mieux de chercher davantage.
2. Prêt de consolidation – Il s'agit d'un prêt personnel non garanti d'une banque, ce qui signifie qu'il n'est adossé à aucune garantie. Le taux actuel varie de 7% à 20%, selon la cote de crédit, le montant du prêt et la durée du prêt. Dans de nombreux cas, des frais de montage sont facturés pour ce prêt. Si vous avez un mauvais crédit, attendez-vous à payer des intérêts au haut de l'échelle.
3. Prêt sur valeur domiciliaire – Il s'agit d'un prêt d'une banque ou d'une coopérative de crédit qui utilise votre maison en garantie. Le taux actuel varie de 6,5 % à 10 %, ce qui est considérablement inférieur au taux de 15 % à 29 % facturé par la plupart des cartes de crédit. Cependant, c'est une option plus risquée. Le défaut de remboursement du prêt pourrait entraîner la saisie de votre maison.
4. Programme de gestion de la dette – Il ne s'agit pas d'un prêt, mais plutôt d'un plan de consolidation proposé par des agences de conseil en crédit à but non lucratif. Les conseillers en crédit évaluent vos revenus et votre budget pour déterminer si vous pouvez rembourser la dette en 3 à 5 ans. Si tel est le cas, ils travaillent avec vos créanciers pour réduire les taux d'intérêt sur votre dette et vous proposer un paiement mensuel abordable. Vous effectuerez un seul paiement à l'agence de conseil en crédit, qui versera les fonds à vos créanciers.
5. Prêt personnel d'un ami/parent – ​​ Emprunter à un ami ou à un parent est une option qui comporte un risque évident :vous pourriez détruire une relation si les choses tournent mal. Du côté positif, vous espéreriez qu'un parent/ami vous offrirait un taux d'intérêt abordable et du temps pour rembourser. Assurez-vous de créer un billet à ordre qui détaille l'accord, y compris le montant du prêt, le taux d'intérêt et le calendrier de remboursement. Gardez à l'esprit que l'IRS considérera les intérêts non facturés comme un revenu pour l'emprunteur, à moins que le prêt ne soit inférieur à 14 000 $, ce qui donne droit à une exclusion de l'impôt sur les donations à partir de 2017.

La dernière étape consiste à rembourser toutes vos dettes et à mieux gérer votre argent. Dépenser plus que ce que vous gagnez est ce qui vous a endetté, alors assurez-vous de créer un budget et de créer une marge d'épargne.

Comment fonctionne la consolidation de dettes ?

La consolidation de dettes facilite le paiement de vos factures en réduisant les intérêts payés sur la dette totale et en ne nécessitant qu'un seul paiement mensuel.

Vous obtenez un nouveau prêt pour couvrir vos dettes existantes et les remboursez toutes en une seule fois. La dette globale est réduite car le taux d'intérêt sur le prêt unique est inférieur aux taux combinés des anciens.

Le prêt peut être obtenu auprès d'une banque, d'une coopérative de crédit ou d'un service de prêt en ligne, bien que cela puisse nécessiter la mise en place de votre maison ou d'un autre bien en garantie.

Une autre option est les sociétés d'allégement de la dette, où les conseillers en crédit vous inscrivent à un programme de gestion de la dette. Les conseillers en crédit travaillent avec vos créanciers pour réduire les taux d'intérêt. Vous effectuez un paiement mensuel à la société de gestion de la dette, qui distribue les fonds aux créanciers moyennant des frais de service.

Les frais sont généralement inférieurs à 50 $, selon les enquêtes de 2016. Les taux d'intérêt sont généralement réduits entre 6 % et 9 %, ce qui peut signifier des économies de milliers de dollars. Le plan prend généralement trois à cinq ans.

Le gouvernement américain recommande de faire appel à une entreprise certifiée par la National Foundation of Credit Counselling. Le NFCC a signalé en 2017 que les institutions membres avaient des taux de réussite variables.

"Notre examen des données sur le taux de réussite des membres confirme que plus de 70% des clients réussissent, près de la moitié remboursant toutes leurs dettes en totalité", a déclaré le porte-parole du NFCC, Bruce McClary. "De plus, même ceux qui ne terminent pas leur DMP et remboursent toutes leurs dettes non garanties continuent de réussir en remboursant plus de 25 % de leur dette initiale avant de quitter le programme."