Comment consolider une dette

L'endettement peut se faire progressivement. Peut-être ouvrez-vous un compte de carte de crédit ou deux et contractez un prêt personnel. Ajoutez vos prêts étudiants et un paiement de voiture, et avant que vous ne vous en rendiez compte, vous avez plus de dettes que vous ne pouvez en gérer.

Il est facile de se laisser submerger, mais il existe une solution possible :la consolidation de dettes.

Qu'est-ce que la consolidation de dettes ?

En un mot, la consolidation de dettes signifie prendre plusieurs dettes et les combiner en un seul prêt ou une seule ligne de crédit. Cela peut aider à rendre votre endettement plus gérable afin que vous puissiez vous efforcer de rembourser ce que vous devez.

Lorsque les dettes sont consolidées, vous n'avez qu'un seul paiement à effectuer pour le solde chaque mois. Vous payez un taux d'intérêt, qui peut être fixe ou variable selon la façon dont vos dettes sont combinées.

En supposant que vous n'augmentez pas votre dette, la consolidation est une stratégie qui peut vous aider à progresser financièrement.

Quels types de dettes pouvez-vous consolider ?

Vous avez peut-être plusieurs types de dettes et vous vous demandez lesquelles vous pouvez consolider. La bonne nouvelle est que la consolidation peut couvrir de nombreux types de dettes. Voici quelques-uns des plus courants :

• Dette de prêt étudiant — Si vous avez contracté plusieurs prêts étudiants pour payer vos études, la consolidation peut être un bon moyen de contrôler vos paiements. La consolidation peut réduire vos prêts à un seul gestionnaire de prêts. Il est important de rechercher un prêteur qui vous permette de consolider vos prêts avec les meilleures conditions générales.
• Dette médicale — Le regroupement des factures médicales en un seul prêt peut être particulièrement utile si vous avez une dette médicale importante liée à une maladie ou une blessure imprévue que votre assurance et/ou votre épargne d'urgence ne couvre pas.
• Dette de carte de crédit — Les cartes de crédit sont souvent assorties de taux d'intérêt élevés. En consolidant votre dette de carte de crédit, vous pouvez obtenir un taux inférieur sur votre solde si vous êtes admissible à une carte de crédit avec un taux annuel effectif global (APR) de 0 %.

Outre les cartes de crédit, les prêts étudiants et les frais médicaux, il existe quelques autres types de dettes que vous pouvez consolider, comme les cartes de crédit des magasins de détail, les prêts personnels garantis et non garantis, les comptes de recouvrement et les prêts sur salaire.

Meilleur moyen de consolider la dette

La grande chose à propos de la consolidation de dettes est que vous avez plus d'une façon de le faire. Les deux principaux moyens de consolider une dette sont :

1. Transférer un solde sur une carte de crédit avec un APR de 0 %.
2. Combiner les soldes à l'aide d'un prêt de consolidation de dettes.

En plus de ce qui précède, vous pouvez également contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou un prêt 401 (k) - bien que ces méthodes soient beaucoup plus risquées.

Le plus important est de choisir l'option qui vous convient et qui correspond à votre budget. Lorsque vous comparez les méthodes de consolidation, il est également utile de savoir comment elles fonctionnent et quels sont les avantages, en particulier en ce qui concerne votre pointage de crédit.

Lisez la suite pour en savoir plus sur les transferts de solde, les prêts de consolidation de dettes et d'autres types de programmes de gestion de la dette.

Carte de crédit de transfert de solde

Un transfert de solde, également connu sous le nom de refinancement de carte de crédit, consiste à transférer le solde que vous devez sur une carte de crédit vers une autre carte de crédit. Idéalement, vous transférez le solde vers une carte avec un TAP faible ou de 0 %.

Une carte de crédit de transfert de solde peut être un bon moyen de gérer la consolidation de dettes si votre pointage de crédit vous permet de bénéficier des meilleures promotions de transfert. De plus, si vous bénéficiez d'un taux à 0 % pendant plusieurs mois, cela peut vous donner suffisamment de temps pour rembourser intégralement votre dette sans intérêt.

Lorsque vous comparez les promotions de cartes de crédit avec transfert de solde, il est utile de vérifier votre pointage de crédit afin de savoir à quelles cartes vous êtes le plus susceptible d'être admissible. Ensuite, vérifiez les termes de l'offre promotionnelle afin de savoir quel est le TAEG et combien de temps vous pouvez profiter d'une période sans intérêt.

Prêt personnel

Un prêt personnel est un prêt qui peut répondre à différents besoins financiers, dont la consolidation de dettes. Les prêts personnels sont proposés par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne.

Chaque prêteur personnel diffère dans le montant qu'il vous permet d'emprunter et dans les taux et les frais qu'il facture. Les conditions tarifaires auxquelles vous êtes admissible dépendront en grande partie de votre pointage de crédit et de vos revenus.

Certains prêts personnels ne sont pas garantis. Cela signifie que vous n'avez pas besoin de donner au prêteur de garantie pour être admissible. Un prêt personnel garanti, en revanche, vous oblige à offrir une sorte de sécurité - comme un titre de voiture ou de l'argent sur votre compte d'épargne - en échange d'un prêt. Vous récupérerez votre garantie une fois le prêt remboursé.

Prêt sur valeur domiciliaire

Si vous êtes propriétaire et que vous disposez de la valeur nette de votre maison, vous pourrez peut-être contracter un prêt sur valeur domiciliaire ou une marge de crédit (HELOC) pour obtenir de l'argent et l'utiliser pour vos autres dettes.

Il existe deux types de prêts sur valeur domiciliaire :une option forfaitaire à taux fixe et un HELOC, qui agit comme une carte de crédit avec un taux d'intérêt variable.

Étant donné que les prêts sont garantis par votre maison, vous obtiendrez probablement un taux inférieur à celui que vous obtiendriez avec un prêt personnel ou une carte de crédit avec transfert de solde. Cependant, vous pouvez également perdre votre maison si vous ne respectez pas les paiements.

Prêt 401(k)

Si vous participez à un compte de retraite parrainé par l'employeur tel qu'un 401 (k), vous pouvez emprunter cet argent sous forme de prêt et utiliser les fonds pour rembourser vos dettes. Il n'y a pas de vérification de crédit, le taux d'intérêt est bas et le remboursement est déduit de votre salaire.

Cependant, une fois que vous avez retiré les fonds de votre 401 (k), vous perdrez tout intérêt composé que vous auriez pu gagner en permettant à votre compte de croître. Et si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements, le montant que vous retirez pourrait être imposé, et en plus de cela, vous pourriez avoir à payer une pénalité de retrait anticipé.

Programmes de gestion de la dette

Les plans de gestion de la dette ou les programmes de gestion de la dette ne sont pas des prêts. Ces programmes vous aident à consolider et à rembourser votre dette en travaillant avec vos créanciers en votre nom.

Un plan de gestion de la dette fonctionne comme ceci :

• Vous fournissez à la société de gestion de la dette des informations sur vos créanciers, y compris les montants dus et le paiement mensuel minimum.
• La société de gestion de la dette négocie de nouvelles conditions de paiement avec vos créanciers.
• Vous effectuez un paiement unique à la société de gestion de la dette chaque mois.
• La société de gestion de la dette répartit ensuite ce paiement pour payer chacun de vos créanciers.
• Le processus est répété chaque mois jusqu'à ce que vos dettes soient remboursées.

Un programme de gestion de la dette peut être un bon choix si vous ne souhaitez pas contracter de prêt ou transférer le solde d'une carte de crédit. Votre société de gestion de dettes peut vous aider à combiner plusieurs paiements en un seul. Ils peuvent même être en mesure de négocier un taux d'intérêt inférieur ou la renonciation à certains frais.

L'inconvénient est que les services de consolidation de dettes ne peuvent s'appliquer qu'aux dettes de carte de crédit. Ainsi, si vous avez des prêts étudiants ou d'autres dettes à consolider, vous ne pourrez peut-être pas les inscrire au régime.

Consolidation de dettes pour mauvais crédit

Si vous recherchez un prêt de consolidation de dettes avec un mauvais crédit, gardez à l'esprit que vous aurez souvent besoin d'un pointage de crédit minimum de 640 ; bien que certains prêteurs puissent accepter des cotes de crédit de 600 ou même moins. N'oubliez pas que plus votre pointage de crédit est bas, plus votre taux d'intérêt est élevé.

Avantages et inconvénients de la consolidation de dettes

La consolidation de dettes peut offrir plusieurs avantages, mais elle peut aussi présenter une myriade d'inconvénients. Si vous envisagez une consolidation de dettes, jetez un coup d'œil aux avantages et inconvénients suivants : 

La consolidation de dettes est-elle une bonne idée ?

La consolidation de dettes peut être avantageuse pour certaines personnes, selon leur situation particulière. Il est important de faire des recherches approfondies pour comprendre ce que la consolidation de dettes peut et ne peut pas faire pour vous.

La consolidation de dettes n'est peut-être pas la meilleure façon de gérer les dettes dans toutes les situations. Voici quelques scénarios dans lesquels vous pourriez souhaiter ou devoir envisager une autre option de remboursement :

• Vous n'avez pas assez de revenus pour effectuer le paiement mensuel minimum requis pour un programme de gestion de la dette.
• Votre pointage de crédit n'est pas assez bon pour être admissible à un transfert de solde de carte de crédit à faible taux ou à un prêt personnel.
• Vous craignez que la demande d'un nouveau prêt ou d'une nouvelle carte de crédit ne fasse perdre plus de points à votre pointage de crédit.
• Consolider une dette signifierait payer des frais ou des coûts initiaux qui ne feraient qu'ajouter à ce que vous devez.
• Vous n'êtes pas en mesure de consolider toutes vos dettes en un seul endroit.
• Votre endettement est trop élevé et le dépôt de bilan peut être plus logique.
• Vous avez les revenus pour rembourser vos dettes, mais vous avez juste besoin d'un plan.

FAQ

Refinancement de carte de crédit vs consolidation de dettes :quelle est la différence ?

La consolidation de dettes et le refinancement de carte de crédit sont deux des moyens les plus courants de réduire la dette de carte de crédit.

Le refinancement de carte de crédit, également connu sous le nom de transfert de solde, consiste à déplacer le solde d'une carte de crédit d'une carte à une autre pour un taux d'intérêt plus favorable. Cette méthode consiste à réduire votre taux d'intérêt.

La consolidation de dettes de cartes de crédit, en revanche, consiste à transférer plusieurs soldes de cartes de crédit vers un seul prêt avec un seul paiement mensuel. Cela se fait le plus souvent par l'utilisation d'un prêt personnel à durée déterminée, vous donnant un délai et un taux d'intérêt fixes pour rembourser vos cartes de crédit.

La consolidation de dettes nuit-elle à votre crédit ?

Si vous fusionnez vos dettes en ouvrant une nouvelle carte de crédit ou en contractant un prêt, vous constaterez peut-être une légère baisse de votre pointage de crédit au départ, car un prêteur ou un émetteur de carte effectue une enquête de crédit approfondie sur votre dossier de crédit.

Au fil du temps, cependant, vous pourriez voir votre score augmenter si la consolidation vous permet de rembourser votre dette plus rapidement. Avoir un seul paiement peut également donner un coup de pouce à votre score si vous effectuez régulièrement ce paiement à temps chaque mois.

Consolidation de dettes vs faillite :quelle est la différence ?

La consolidation de dettes et la faillite sont des stratégies de gestion de la dette populaires.

Lorsque vous consolidez vos dettes, vous réorganisez plusieurs paiements de dettes en un seul paiement.

D'autre part, la faillite élimine ou restructure vos dettes sous la protection du tribunal fédéral des faillites. La faillite élimine les dettes, mais elle met une tache importante sur votre historique de crédit pendant 7 à 10 ans.

Qu'est-ce qu'un prêt de consolidation de dettes ?

Un prêt de consolidation de dettes est un prêt personnel utilisé pour consolider plusieurs dettes en un seul paiement mensuel fixe.

Comment puis-je obtenir un prêt de consolidation de dettes ?

Pour obtenir un prêt de consolidation de dettes, procédez comme suit :

1. Vérifiez votre pointage de crédit et vos rapports.
2. Déterminez combien d'argent vous devez emprunter.
3. Passez en revue différents prêteurs en ligne, banques et coopératives de crédit pour voir les conditions d'éligibilité, les conditions de prêt et les frais.
4. Soyez préqualifié.
5. Demandez votre prêt de consolidation de dettes en ligne, en personne ou par téléphone.
6. Recevez des fonds et utilisez-les pour rembourser vos créanciers existants.
7. Rembourser le prêt de consolidation de dettes comme convenu.

Réflexions finales

Rembourser une dette peut prendre du temps, et il est important de rester engagé et cohérent. Pendant que vous travaillez sur le remboursement de votre dette, n'oubliez pas d'examiner votre situation financière dans son ensemble. Cela comprend la budgétisation judicieuse et la croissance de votre épargne.

Chime propose des outils qui peuvent vous aider dans les deux cas. Vous pouvez utiliser les services bancaires mobiles Chime pour maîtriser vos dépenses et respecter votre budget. La mise en place d'un dépôt direct de votre chèque de paie dans votre épargne ou l'établissement d'un transfert automatique¹ du chèque à l'épargne chaque jour de paie peut vous mettre sur la voie d'une richesse croissante.