Devriez-vous consolider votre dette ?

Chère Carrie,

Avec cinq cartes de crédit, des prêts étudiants, un prêt automobile et quelques autres dettes, je me sens dépassé. Je suis au courant de tout et j'ai un bon crédit, mais le simple fait de suivre tous les paiements est un problème et me stresse constamment. La plupart de mes dettes sont déjà en paiement automatique, mais j'aimerais consolider ma dette pour rendre les choses plus gérables. Est-ce une bonne idée ?

—Un lecteur

Cher lecteur,

Emprunter de l'argent est assez facile. Le rembourser est la partie la plus difficile. Et oui, gérer plusieurs montants de paiement et échéanciers de remboursement est stressant. C'est l'un des « coûts » cachés de l'emprunt qui touche des millions d'Américains.

La consolidation de dettes pourrait vous aider à gérer en rationalisant les paiements et en simplifiant la comptabilité. Cela peut réduire votre stress, mais cela ne réduira pas votre dette. Vous êtes toujours responsable de l'argent que vous avez emprunté. Cela ne veut pas dire que la consolidation n'est pas une bonne idée. Mais avant de le faire, il y a peu de choses à considérer.

Essayez ces mouvements de pré-consolidation

Gérer la dette actuelle est une chose, s'assurer de ne pas s'endetter davantage est tout aussi important. Alors d'abord, prenez du recul et regardez comment vos dépenses se comparent à vos revenus. Vous dépensez trop ? Si tel est le cas, essayez de redéfinir vos priorités et d'apporter des modifications à votre budget avant de le consolider.

S'il ne s'agit que d'une question de gestion mensuelle, il y a certaines choses que vous pouvez faire vous-même. Par exemple, essayez de contacter vos créanciers. Vous pourrez peut-être négocier des taux d'intérêt plus bas ou modifier les dates d'échéance des paiements, ce qui vous aidera à vous sentir plus en contrôle.

Parler à un conseiller en crédit pourrait vous aider à mettre votre dette en perspective et à trouver des techniques de gestion.

Si vous choisissez de consolider, regardez au-delà du paiement mensuel

La consolidation consiste à contracter un seul prêt pour rembourser plusieurs prêts. Du côté positif, cela signifie un paiement unique à un taux d'intérêt éventuellement inférieur avec une obligation mensuelle inférieure correspondante. Cela peut vous donner plus de marge de manœuvre à court terme, mais cela pourrait également prolonger votre date de remboursement, augmentant ainsi les intérêts que vous payez sur la durée du prêt. Alors regardez la grande image.

Les conditions d'un prêt de consolidation sont importantes et dépendent de plusieurs facteurs, notamment votre pointage de crédit, si la dette est garantie, le montant que vous empruntez et les taux d'intérêt actuels. Ensuite, il y a des choses comme les frais de transfert de solde, les frais de clôture et le total des intérêts payés. Ceux-ci peuvent en fait ajouter à votre dette.

Simplifier vos finances et libérer de l'argent chaque mois peut être un compromis intéressant. D'un autre côté, le coût total au fil du temps pourrait ne pas en valoir la peine. Assurez-vous de magasiner pour trouver la meilleure offre possible.

Pesez soigneusement vos options de consolidation

Il existe plusieurs façons de regrouper toutes vos dettes en une seule. Mais comme toute autre chose, il y a des avantages et des inconvénients à chacun et le choix pour vous dépend de votre calendrier et du risque que vous êtes prêt à prendre.

• Transfert de solde par carte de crédit —L'approche la plus simple pour les dettes de carte de crédit consiste à transférer plusieurs soldes sur une seule carte à faible taux d'intérêt. L'avantage est que vous n'avez qu'un seul paiement; l'inconvénient est qu'il y a souvent des frais de transfert de solde et éventuellement des frais annuels.
• Prêt personnel non garanti —Offert par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne, aucune garantie n'est requise pour ce type de prêt. Votre solvabilité est essentielle pour obtenir les meilleures conditions. Les taux d'intérêt sont généralement fixes et les modalités de remboursement peuvent être flexibles. Mais faites attention aux frais de montage et aux pénalités pour remboursement anticipé.
• Prêt 401(k) — Puisqu'il n'y a pas de vérification de solvabilité et que les taux d'intérêt sont généralement bas, un prêt 401(k) peut être judicieux dans certaines circonstances. Mais ce n'est pas une option sans risque et sans frais. Premièrement, vous empruntez en vue de votre retraite. De plus, vous risquez d'encourir des taxes et des pénalités si vous n'effectuez pas les paiements en temps opportun. Enfin, si vous quittez votre emploi, vous devrez peut-être rembourser intégralement le prêt en très peu de temps.
• Ligne de crédit sur valeur domiciliaire (HELOC)— Les faibles taux d'intérêt peuvent en faire une option attrayante pour les propriétaires. Cependant, les intérêts sur les HELOC utilisés pour rembourser la dette ne sont plus déductibles d'impôt. De plus, le refinancement de dettes non garanties comme les soldes de cartes de crédit avec un prêt immobilier garanti comporte des risques inhérents. Si vous tardez à effectuer les paiements requis, vous pourriez perdre votre maison.

Attention aux escroqueries de règlement de dettes

Les personnes endettées sont des cibles de choix pour les escrocs. Méfiez-vous donc des offres d'allégement de la dette et de réparation du crédit, en particulier celles qui proposent une remise ou un règlement de la dette. Ces programmes sont différents de la consolidation de prêt et sont souvent des arnaques. Un gros conseil est si on vous demande de l'argent à l'avance.

En règle générale, une société de règlement de dettes vous recommande d'arrêter les paiements de la dette et de verser à la place de l'argent à l'avance sur un compte spécial, qui sera utilisé pour tenter de négocier avec vos créanciers. Le hic, c'est que même si vous pensez que conclure un accord avec une société de règlement de dettes vous permet de vous tirer d'affaire si vous manquez un paiement, les intérêts, les frais et les pénalités peuvent toujours s'ajouter au principal. De plus, vous courez le risque que les créanciers fassent appel à des agences de recouvrement de créances.

En plus de cela, les paiements manqués apparaîtront comme une transaction négative sur votre dossier de crédit, ce qui rendra plus difficile l'obtention d'un crédit à l'avenir. Même si un créancier accepte d'accepter moins que le montant total dû, cela aura toujours un impact sur votre pointage de crédit.

Faites particulièrement attention aux prêts étudiants

La consolidation des prêts étudiants soulève un tout autre ensemble de problèmes. Et avoir plusieurs prêts étudiants, fédéraux et privés, rend la consolidation plus complexe. Faites particulièrement attention ici.

Par exemple, les prêts fédéraux de consolidation directe ne sont disponibles que pour les prêts étudiants fédéraux. Ils ne réduiront pas nécessairement vos intérêts, mais peuvent faciliter les paiements avec des taux fixes et des périodes de récupération plus longues.

D'autre part, les prêts de consolidation privés peuvent offrir des taux d'intérêt plus bas (fixes ou ajustables), mais n'ont pas les mêmes protections que les prêts fédéraux, telles que les remboursements basés sur le revenu, l'abstention et le pardon. Le prêt peut également inclure des frais et des coûts supplémentaires. Et une fois que vous avez refinancé des prêts fédéraux en un prêt privé, vous ne pouvez plus les transformer en un prêt étudiant fédéral pour bénéficier des avantages du programme fédéral.

Gérer à court et à long terme

Pendant que vous vous concentrez sur la gestion de votre dette, examinez également votre situation financière dans son ensemble :votre budget, vos objectifs et vos plans pour les atteindre. La consolidation de prêt peut vous aider à mieux gérer votre dette maintenant, mais assurez-vous de penser également au long terme, ce qui inclut, espérons-le, le contrôle de la dette à l'avenir.

Vous avez une question sur les finances personnelles ? Envoyez-nous un e-mail à [email protected]. Carrie ne peut pas répondre directement aux questions, mais votre sujet pourrait être pris en compte pour un futur article. Pour les questions sur le compte Schwab et les demandes générales, contactez  Mouche.