Je ne peux pas payer mon assurance auto :comment économiser sur votre prime

Si vous avez du mal à trouver une assurance auto abordable, voici quelques conseils étranges mais vrais pour résoudre le problème :

Déplacez et/ou payez vos cartes de crédit.

Hein ?

Qu'est-ce que votre adresse domiciliaire ou vos habitudes de dépenses ont à voir avec vos tarifs d'assurance automobile? Bien plus que vous ne le pensez probablement.

Coût de l'assurance automobile et votre code postal

Un nouveau rapport de l'Office fédéral des assurances (FIO) a révélé que l'assurance automobile est généralement inabordable pour 18,6 millions de personnes en fonction de leur lieu de résidence.

L'étude "Study on the Affordability of Personal Automobile Insurance" a étudié les coûts par code postal aux États-Unis. Dans 845 codes postaux, la prime moyenne d'assurance automobile représentait plus de 2 % du revenu médian des ménages pour les résidents de ce code postal.

Dépenser plus de 2 % du revenu de votre ménage en assurance automobile est considéré comme "inabordable" selon les paramètres de l'étude.

Presque tous ces codes postaux avaient des populations composées principalement de groupes minoritaires (noirs, amérindiens, hispaniques, asiatiques). Près de la moitié de ces 18,6 millions d'habitants vivent dans cinq États :Michigan, New Jersey, Rhode Island, New York et Delaware.

Les groupes de consommateurs affirment que l'assurance automobile inabordable alimente le cycle des problèmes financiers. Se rendre au travail nécessite un transport. Les consommateurs des codes postaux concernés ont plus de mal à le faire s'ils ne peuvent pas conduire légalement un véhicule.

Les conducteurs sont tenus d'avoir une assurance responsabilité civile, mais des études ont montré que près de 30 millions de personnes non assurées conduisent sur les routes américaines. La plupart des non-assurés disent qu'ils ne peuvent pas payer les primes, qui s'élèvent en moyenne à 982,27 $ par an aux États-Unis.

Ce chiffre fluctue énormément d'un État à l'autre. En 2014, les données les plus récentes sont disponibles, les conducteurs du Maine ont payé en moyenne 808 $ par an. Les conducteurs du Michigan ont reçu une prime moyenne de 2 738 $.

Cela équivaut à 228 $ par mois. Les conducteurs de l'Ohio voisin paient en moyenne 77 $ par mois pour l'assurance automobile. C'est suffisant pour qu'une personne vivant dans une maison de ville à Ann Arbor envisage sérieusement de déménager dans un parc à roulottes à la périphérie de Tolède.

Le secteur de l'assurance a collecté 199,9 milliards de dollars de primes en 2015. Il attribue les primes plus élevées au Michigan au volume élevé et au coût des sinistres. Par exemple, le taux de vols de véhicules à Détroit est sept fois supérieur au taux national.

Ils disent que l'étude de la FIO n'a pas pris en compte les critères complexes utilisés par les entreprises pour établir les tarifs. Parmi ces facteurs figure le dossier de conduite d'une personne.

Voici le hic à ce sujet :les dossiers de conduite n'ont pas autant d'importance que la plupart des consommateurs le supposent.

Votre pointage de crédit affecte votre taux

Vous savez ce que ça fait ? Votre pointage de crédit.

Oui, la qualité de votre gestion de la dette peut ajouter (ou soustraire) des centaines de dollars par an à votre facture d'assurance automobile.

Vos antécédents d'accidents jouent certainement un rôle. Il en va de même pour votre âge, votre état civil et si vous avez des conducteurs adolescents sur votre police, mais avoir un pointage de crédit élevé est le moyen le plus rapide de réduire vos primes d'assurance.

La formule de tarification exacte utilisée par une compagnie d'assurance est un secret plus étroitement gardé que la recette secrète du colonel Sanders pour faire frire du poulet. Votre agent d'assurance pourrait vous le dire, mais il devrait alors probablement vous tuer.

Mais une étude de Consumer Reports en 2015 a révélé que les cotes de crédit ont un impact plus important que tout autre facteur utilisé par les compagnies d'assurance.

"S'ils pensent que votre crédit n'est pas à la hauteur de leurs normes les plus élevées, ils vous factureront plus même si vous n'avez jamais eu d'accident", indique le rapport.

Les cotes de crédit varient de 350 à 800. Tout score supérieur à 800 est excellent et un score supérieur à 700 est considéré comme très bon. Tout ce qui est inférieur à 600 est classé comme mauvais ou pire. La cote de crédit FICO moyenne aux États-Unis est de 695 en 2017.

Les prêteurs utilisent des scores pour déterminer votre solvabilité. Des chiffres plus élevés signifient que vous présentez un risque moindre et que vous bénéficierez de taux d'intérêt plus favorables.

Cela a du sens lorsque vous obtenez un prêt pour acheter une voiture. Mais comment un solde élevé sur votre compte VISA indique-t-il que vous êtes plus susceptible de mettre votre voiture dans la boîte aux lettres de votre voisin ?

"Les personnes ayant des cotes de crédit élevées prennent leurs finances au sérieux et sont généralement douées pour suivre les règles", a déclaré John Connelly, directeur de l'agence chez HUB International Insurance à Clearwater, en Floride. "D'un autre côté, les statistiques nous indiquent que les personnes ayant de faibles cotes de crédit sont plus susceptibles de déposer une réclamation pour accident.

"Les compagnies d'assurance risquent leur capital sur les personnes qu'elles assurent et lorsqu'elles évaluent les probabilités, les personnes ayant une cote de crédit plus élevée présentent un meilleur risque."

En d'autres termes, les statistiques montrent que vous êtes plus susceptible de planter votre Buick dans un arbre si vous ne payez pas la facture de votre Macy à temps.

Les compagnies d'assurance n'ont pas utilisé les cotes de crédit pour aider à déterminer les taux jusqu'au milieu des années 1990. Ensuite, ils ont commencé à travailler avec la société qui a créé les cotes de crédit FICO pour tester la théorie selon laquelle un mauvais crédit équivaut à un mauvais risque d'assurance.

"Ils ont gardé le secret sur ce qu'ils faisaient", a déclaré l'étude de Consumer Reports.

En 2006, presque toutes les compagnies d'assurance automobile utilisaient les cotes de crédit pour formuler les primes. Les défenseurs des consommateurs ont déclaré que cela affectait injustement les pauvres. En 2007, la Federal Trade Commission a déclaré que l'utilisation des scores "conduit probablement les Afro-Américains et les Hispaniques à payer relativement plus pour l'assurance automobile que les Blancs et les Asiatiques non hispaniques".

Combien de plus ?

Consumer Reports a constaté que, selon l'État, les conducteurs célibataires avec simplement de bons scores payaient entre 68 $ et 526 $ de plus par an que les conducteurs similaires avec d'excellents scores de crédit.

Donc, si vous vous demandez pourquoi votre voisin avec trois contraventions pour excès de vitesse au cours de la dernière année a une prime inférieure à la vôtre et votre casier judiciaire vierge, la réponse pourrait bien être que votre voisin paie ses factures plus efficacement.

La Californie, Hawaï et le Massachusetts sont les seuls États qui interdisent aux assureurs de fixer des primes en utilisant des pointages de crédit. Les taux dans ces États sont principalement basés sur la façon dont les gens ont réellement conduit et sur d'autres facteurs, et non sur ce qu'un pointage de crédit prédit sur la route.

Le marché de l'assurance peut être un mystère frustrant pour les consommateurs. Les entreprises peuvent augmenter les tarifs ou annuler les politiques sans préavis ni explication. Cependant, les consommateurs ne sont pas totalement à la merci de forces invisibles et imprévisibles.

Ils peuvent magasiner. Des sites Web comme TheZebra.com et Insurance.com proposent plusieurs devis.

Les consommateurs devraient surveiller leurs rapports de solvabilité pour s'assurer qu'ils sont exacts. Et la stratégie la plus efficace consiste probablement à améliorer leur pointage de crédit.

Entre autres choses, cela signifie payer vos factures à temps, maintenir le montant que vous devez en fonction de vos revenus et ne pas utiliser au maximum une demi-douzaine de cartes de crédit.

Cela nécessite de la planification, du dévouement et de la rigueur.

Si la réduction de ce coût est un objectif, augmenter votre pointage de crédit sera probablement beaucoup plus facile que de déménager dans ce parc à roulottes à Tolède.

Comment souscrire une assurance automobile :5 conseils

Si vous ne pouvez pas payer votre assurance auto, tenez compte de ces conseils :

1. Faites le tour des magasins :obtenez des devis de 3 entreprises réputées. Faites savoir aux agents que vous comparez les tarifs.
2. Remboursez votre véhicule et réduisez votre couverture :les véhicules financés ont des exigences d'assurance plus élevées. Si vous pouvez rembourser votre véhicule, vous pouvez réduire votre couverture à une police collision uniquement à moindre coût.
3. Appelez votre agent et renseignez-vous sur les options de réduction des coûts qui peuvent inclure un cours de sécurité, l'installation d'une technologie qui mesure vos habitudes de conduite et vous récompense pour certains comportements, l'installation d'un système de sécurité, etc.
4. Envisagez de passer à un code postal avec des tarifs inférieurs.
5. Améliorez votre cote de solvabilité afin de bénéficier de meilleurs tarifs.