Combien de temps les marques négatives restent-elles sur un rapport de crédit ?

De manière générale, les notes négatives restent sur votre dossier de crédit pendant sept ans, bien que la faillite du chapitre 7 reste en vigueur pendant 10 ans. La chose importante à retenir est que l'impact diminue considérablement avec le temps.

Quelques paiements manqués au cours de la dernière année causent un gros coup sur votre score. Si vous vous remettez sur la bonne voie et commencez à effectuer des paiements réguliers et réguliers, ces mêmes mauvaises notes pourraient ne vous coûter que quelques points au bout de cinq ans.

« Nous savons que les consommateurs ratent des paiements. C'est une réalité", déclare Can Arkali, scientifique principal chargé de l'analyse et des scores chez FICO, l'autorité la plus fiable dans le domaine du crédit.

Comment limiter les dommages des paiements manqués

C'est ce qui se passe immédiatement après un paiement manqué qui détermine l'ampleur des dommages à long terme, explique Arkali.

"La première chose à faire pour réparer les dégâts est d'être à jour et de rester à jour avec vos paiements", a-t-il déclaré. « Plus vous parvenez à payer vos factures à temps, même pour les obligations manquées, mieux vous vous portez. Les informations de paiement négatives ne vont pas disparaître rapidement, mais l'impact sur votre score est de moins en moins important chaque année."

Les trois principaux bureaux de crédit aux États-Unis - Experian, Equifax et TransUnion - compilent vos informations dans des rapports de crédit, qui sont divisés en trois catégories :lignes commerciales ; demandes de crédit; et archives et collections publiques.

Les lignes commerciales sont des comptes de crédit que les bureaux utilisent pour suivre votre historique de paiement. Il s'agit notamment des cartes de crédit, des comptes de détail (cartes de crédit des grands magasins ou toute ligne de crédit des magasins où vous magasinez), des prêts à tempérament (prêts automobiles ou tout prêt sur lequel vous effectuez des paiements réguliers), des comptes de sociétés de financement et des prêts hypothécaires.

La fiabilité de vos paiements sur ces comptes est le facteur le plus important de votre pointage de crédit. L'historique de paiement de crédit détermine 35% d'un score FICO. Cela vaut plus que tout autre élément du score.

Les retards de paiement sont des paiements manqués sur les lignes commerciales et restent sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Un paiement manqué peut faire chuter votre score de 60 à 130 points selon votre score initial. Plus votre score est élevé, plus votre score baissera en raison d'un paiement en retard ou manqué.

Plus vous permettez à un paiement de rester en souffrance, plus vous perdrez de points sur votre pointage de crédit. Un retard de paiement de 60 jours est pire qu'un retard de paiement de 30 jours, c'est donc une bonne idée de rattraper le retard le plus rapidement possible.

Cela dit, les effets d'un retard de paiement sur votre score se détérioreront avec le temps.

"Plus ces informations sont récentes, plus elles auront d'impact sur votre pointage de crédit", a déclaré Arkali. "Si vous avez un paiement manqué qui date d'un an, il aura un impact négatif légèrement plus prononcé qu'un paiement qui a vieilli quatre ans."

Quand les retards de paiement sont-ils signalés aux bureaux de crédit ?

Ne confondez pas les paiements en retard avec les paiements manqués. Ce n'est pas parce que votre créancier vous a facturé des frais de retard que vous avez raté le paiement. Il est contraire à la loi fédérale pour un créancier de signaler un paiement manqué jusqu'à ce qu'il soit en souffrance depuis 30 jours.

Les paiements manqués peuvent se produire pour un certain nombre de raisons, mais que vous manquiez de fonds ou que vous ayez simplement été négligent, les effets sont les mêmes.

Disons que vous êtes en instance de divorce et que vous avez oublié un compte que vous avez partagé avec un conjoint, de sorte que la date limite de paiement est dépassée. Lorsque l'erreur est découverte, il est vital de payer la dette le plus tôt possible. Reconstruire votre crédit après un divorce peut être difficile, surtout si vous assumez les obligations de paiement de votre ex-conjoint, mais si vous pouvez maintenir vos paiements à jour, votre score s'améliorera.

Si le paiement reste en souffrance assez longtemps, un créancier peut choisir de le facturer et de le vendre à une agence de recouvrement de créances. Une annulation est plus grave qu'un paiement manqué et restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans, même si vous finissez par le payer en totalité.

Requêtes sérieuses vs requêtes simples

Les demandes de crédit peuvent également affecter votre pointage de crédit selon le type. Il existe deux types de demandes de renseignements :les demandes informelles (qui n'affectent pas les cotes de crédit) et les demandes sérieuses (qui affectent les cotes de crédit).

Des demandes sérieuses se produisent lorsque vous demandez une nouvelle marge de crédit, comme une carte de crédit ou un prêt automobile. Cela réduira votre score de quelques points et restera sur votre dossier de crédit pendant deux ans.

Les demandes informelles se produisent lorsque vous demandez un rapport ou une cote de crédit, ou lorsqu'une société de carte de crédit examine votre compte pour voir si vous êtes admissible à sa carte. Les demandes informelles n'ont aucun effet sur votre pointage de crédit, mais apparaîtront sur un rapport de crédit pendant deux ans.

Les rapports de crédit examinent également vos dossiers publics, y compris les faillites, les saisies, les poursuites, les saisies sur salaire, les privilèges et les jugements. Une vente à découvert restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans, mais elle ne vous empêchera d'obtenir un nouveau prêt hypothécaire que pendant 2 à 3 ans.

La durée pendant laquelle la faillite reste sur votre dossier de crédit dépend du type de dossier que vous déposez. La faillite du chapitre 13 vous permet de conserver la plupart de vos actifs et restera sur votre dossier de crédit pendant sept ans. La faillite du chapitre 7 est un peu plus grave. Vous devrez liquider vos actifs pour rembourser vos dettes, et cela restera sur votre dossier de crédit pendant 10 ans.

Une forclusion - lorsqu'une banque saisit votre maison pour défaut de paiement - figurera sur votre dossier de crédit pendant sept ans. Un privilège fiscal restera également sur votre rapport de crédit pendant sept ans. Si vous ne payez pas d'impôts, le gouvernement pourrait mettre un privilège sur votre propriété, et si vous ne vous occupez pas du privilège, il pourrait rester sur votre rapport jusqu'à 10 ans.

Si vous corrigez vos erreurs et gérez vos finances de manière responsable, votre pointage de crédit rebondira avec le temps.

Comment obtenir de l'aide lorsque vous avez un mauvais crédit

Si vous avez besoin d'un allégement de la dette avec un mauvais crédit, envisagez de travailler avec une agence de conseil en crédit à but non lucratif et de vous inscrire à un programme de gestion de la dette, où vous pouvez obtenir un allégement des taux d'intérêt et de l'aide pour payer vos factures à temps, quel que soit votre pointage de crédit.