En retard sur les factures ? Comment rattraper son retard

Cela arrive aux meilleurs d'entre nous :la vie devient folle et vous prenez du retard sur vos factures. Vous n'avez pas à être victime de vos créanciers. Voici comment vous rattraper pour économiser votre pointage de crédit (et vos dollars).

La dernière fois que j'ai pris du retard sur les factures, c'est arrivé bien en juin 2009. Pour ma défense, j'étais préoccupé :j'avais été licencié de mon poste au Chicago Tribune fin avril. J'étais là depuis longtemps et j'étais sous le choc de la perte de revenus réguliers et de prestige. Et cela m'a probablement fait manquer un paiement par carte de crédit Chase de quelques jours seulement.

Essayez de dire cela aux bureaux de crédit. À ce jour, cette tache se trouve sur mon dossier de crédit comme un gros vieux bouton sur le front de Brad Pitt. Oubliez mon record auparavant parfait; ce contrôle tardif a fait chuter mes scores de 50 points ou plus. J'ai essayé d'annuler la grève, mais en vain. J'essaie toujours de récupérer ce terrain perdu.

Apprenez de moi, alors :ce n'est jamais bon quand vous êtes en retard sur le remboursement de vos dettes. En plus d'un coup porté à votre pointage de crédit, vous pouvez faire face à d'autres conséquences telles que des frais d'intérêts élevés, des frais de retard, voire une reprise de possession. Alors, que pouvez-vous faire si vous avez manqué un paiement ou deux, ou pensez que vous le ferez dans le mois à venir ?

Connexe :Vous avez payé vos factures en retard :à quel point est-ce grave ?

Tout d'abord, si vous êtes en retard sur vos factures, restez calme

L'anxiété et la panique - surtout si vous êtes obsédé par les retombées - ne vous mèneront nulle part. Mettez toute votre énergie à résoudre le problème et à construire des défenses pour que cela ne se reproduise plus. Et pour des raisons financières, ne vous enfoncez pas la tête dans le sable. L'ignorance n'est certainement pas un bonheur ici, même si vous avez peur d'affronter la réalité.

Voici maintenant ce que vous pouvez faire de manière proactive et préventive :

Appelez l'émetteur de la facture et demandez une extension

Il n'y a aucun moyen de prédire quelles préoccupations - les prêts bancaires, les cartes de crédit, les créanciers automobiles ou les sociétés de prêts hypothécaires - étendront cette courtoisie. Vous voudrez souligner, cependant, que vous n'avez jamais manqué un paiement auparavant, ou que vous faites face à des circonstances vraiment atténuantes. Si le représentant dit qu'il ne peut pas vous aider, demandez à parler au responsable du service . Ils ont souvent l'autorité autonome qui manque aux jockeys téléphoniques. Particulièrement avec une hypothèque, soyez prudent. La forclusion n'est pas amusante.

Si vous manquez un paiement, demandez une exemption unique

Avec les cartes de crédit, un paiement manqué peut entraîner le double coup dur des frais de retard (35 $ ou plus n'est pas rare) et une augmentation choquante des taux d'intérêt (de 1 à 19,99 % APR ou plus). La clé ici est l'historique de votre compte :si vous n'avez jamais manqué un paiement auparavant, de nombreuses sociétés de cartes de crédit ou créanciers vous accorderont une courtoisie unique en supprimant les frais et la hausse des taux d'intérêt. Mettez toutes les chances de votre côté en :

• appeler dès que vous remarquez l'erreur
• proposer de payer le paiement impayé sur-le-champ par téléphone

Obtenez votre dossier de crédit

Peut-être que lors d'une transition vers un travail à temps plein ou une relocalisation, votre habitude de payer vos crédits à temps s'est perdue. Il est maintenant temps d'examiner vos rapports de crédit et de voir comment ces retards de paiement ont affecté vos scores FICO. Les scores FICO de 700 ou plus sont considérés comme bons (850 est le maximum).

Il est rare que vos créanciers annulent les informations sur les retards de paiement sur ces rapports, mais vous pouvez essayer, surtout si, par exemple, votre retard de paiement est le résultat d'un problème avec la poste.

La Federal Trade Commission vous donne d'excellents conseils sur la façon de contester les informations du rapport de crédit et fournit même le modèle d'une lettre de contestation que vous pouvez envoyer aux trois bureaux. Envoyez votre lettre par courrier certifié « accusé de réception demandé » afin que vous puissiez documenter ce que la société d'évaluation du crédit a reçu.

Connexe :Comment obtenir un rapport de crédit et une cote de crédit (vraiment) gratuits

En tant que mesures préventives et correctives, considérez ce qui suit :

Automatisez tous vos paiements en ligne

La meilleure partie de cette stratégie est que vous ne manquerez jamais un paiement, à moins que le créancier ne change votre date d'échéance - ce qui arrive parfois. (Dans ce cas, appelez le créancier pour faire appliquer une courtoisie unique). Pour plus de sécurité, planifiez toujours les paiements une semaine avant leur échéance.

La plupart des principales cartes de crédit proposent des services de paiement automatique via leurs sites Web. Créez un compte, associez-le à votre banque et configurez des paiements récurrents. Cela ne prend que quelques minutes et peut vous aider à garantir que tous vos paiements sont effectués à temps.

Vérifiez souvent votre compte de carte de crédit en ligne et assurez-vous que les paiements sont effectués. De plus, votre compte bancaire aura toujours besoin d'un solde suffisant pour couvrir ces paiements automatiques, alors gardez un œil dessus aussi.

Connexe :pourquoi vous devriez créer des paiements de dette automatiques

Attachez une limite de crédit à votre compte de paiement de factures

Mon compte Citibank est lié à une ligne de crédit de 4 000 $ et elle n'est jamais utilisée à moins que mon compte ne soit trop bas pour couvrir les paiements mensuels de la dette. La ligne démarre automatiquement sans manquer le paiement, bien qu'elle génère des frais d'intérêt quotidiens. Je pense que c'est un excellent compromis - cette fonctionnalité a maintenu mes scores FICO solides pendant plus d'un an de turbulences financières.

Appeler les créanciers pour prendre d'autres dispositions

Vous aurez une meilleure chance si vous le faites avant que les problèmes ne surviennent, mais il est toujours possible de négocier de nouvelles conditions avec, par exemple, des paiements mensuels inférieurs. Sachez simplement que plus votre paiement est bas, moins vous rembourserez le principal.

Obtenir de l'aide

Si vous vous sentez au bord d'une falaise financière avec la vallée des retards de paiement ci-dessous, sachez que vous n'êtes pas seul. Selon votre situation, l'asbl Money Management International peut vous aider à négocier de nouvelles conditions et à réorganiser vos priorités financières. Remarque :MMI peut être sélectif en termes de recrutement. Vous devez être en très mauvaise posture financière.

Résumé

Parmi les cinq facteurs qui déterminent votre cote de crédit, l'historique de paiement est le plus élevé, à 35 %. Il n'y a aucune honte à manquer un paiement; ce n'est pas pire que de se retrouver dans une petite impasse ou de manquer une échéance au travail. Soyez gentil avec vous-même avant tout et rappelez-vous :ce n'est pas la perfection, mais la correction, qui compte le plus.

Gardez à l'esprit que les sociétés de cartes de crédit et les prêteurs hypothécaires travailleront souvent avec vous, surtout si votre paiement manqué est la première petite tache sur un dossier par ailleurs propre. Essayez de ne pas prendre de retard sur vos factures, mais si vous le faites, appelez vos créanciers et jouez un rôle actif dans la résolution du problème. C'est votre meilleure chance d'annuler tout dommage et de maintenir votre dossier de crédit en bonne santé.

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