La dette de carte de crédit est-elle mauvaise ? 6 façons dont cela vous retient

Les cartes de crédit peuvent être d'excellents outils. Ils vous offrent la possibilité de gagner des récompenses, y compris les marchandises, voyage gratuit, et remise en argent - ainsi que la possibilité de diviser facilement les gros achats.

Mais à un moment donné, beaucoup d'entre nous se retrouvent avec une dette de carte de crédit - selon la Réserve fédérale, Les Américains ont plus de 1 000 milliards de dollars de dettes de cartes de crédit. Nous portons des soldes, une dépense d'urgence imprévue nécessite une attention immédiate, ou un autre problème survient. Il est courant de se sentir dépassé.

Mais la dette de carte de crédit est-elle mauvaise ? Nous allons jeter un coup d'oeil.

La dette de carte de crédit est-elle mauvaise ?

Soyons honnêtes :la dette de carte de crédit n'est pas le pire type de dette. Bien que les taux d'intérêt des cartes de crédit puissent être supérieurs à 20 %, ce qui n'est pas génial, il est également possible de trouver des offres de lancement à 0 % de TAP sur les achats et les transferts de solde. Plus, vous pourrez peut-être obtenir un taux inférieur à 15 % si vous avez un bon crédit.

Comparez les cartes de crédit avec les prêts sur salaire, qui présentent généralement des TAP d'environ 400 % mais peuvent parfois être supérieurs à 600 %, selon la loi de l'État. Si le choix en cas d'urgence est entre utiliser un prêt personnel et le mettre sur une carte de crédit, la carte est souvent le meilleur choix.

Lorsque vous comparez les cartes de crédit aux prêts personnels, cependant, les prêts personnels peuvent arriver en tête. Les TAP sur les prêts personnels non garantis pourraient être inférieurs à 10 % pour ceux qui ont un bon crédit, ce qui en fait potentiellement un meilleur choix pour les emprunteurs qualifiés.

6 raisons pour lesquelles la dette de carte de crédit ne vous sert pas

Même si la dette de carte de crédit n'est pas la pire type de dette à la consommation, ça ne t'aide probablement pas non plus. Voici quelques-unes des façons dont les dettes de carte de crédit peuvent vous entraîner vers le bas.

1. C'est cher

Bien qu'il ne s'agisse pas de la forme d'endettement la plus coûteuse, la réalité est que la dette de carte de crédit est très chère. En réalité, la plupart des frais d'intérêt des cartes de crédit sont composés quotidiennement, des intérêts sont donc ajoutés à votre solde chaque jour.

Considérez une carte de crédit avec un TAP de 17,99 % et 6 $, 000 solde. À la fin de la journée, vous serez facturé 0,0493% d'intérêts quotidiens, ou 2,95 $. Ces 2,95 $ sont ajoutés à votre solde, donc ça devient 6 $, 002.95.

Mais disons que vous dépensez 100 $ de plus sur votre carte le lendemain. Maintenant, votre solde est de 6 $, 102,95, et c'est le numéro sur lequel vous serez facturé des intérêts, ce qui porte vos nouveaux frais d'intérêt quotidiens à 3,01 $.

Vous pouvez voir comment les choses peuvent vraiment s'additionner au cours de l'année si vous continuez à utiliser votre carte et ne la remboursez pas. Si vous payez 3 $ par jour en intérêts, vous paieriez 1 $, 095 en un an — tout comme les frais pour emprunter de l'argent.

2. Faire les paiements minimums peut vous maintenir endetté plus longtemps

Il est souvent plus difficile de suivre le crédit renouvelable, puisque vos frais d'intérêt et votre solde peuvent changer chaque mois. Les paiements minimums abordables et la possibilité de continuer à facturer plus d'argent à mesure que vous libérez de l'espace peuvent vous garder beaucoup endetté, beaucoup plus longtemps - vous coûtant encore plus cher.

« Une fois que vous entrez dans le cycle de paiement minimum, c'est très dur d'en sortir, ", dit Julia Kramer, un spécialiste certifié du comportement financier et fondateur de Iaso Consulting. "Les charges continuent de s'accumuler, et le solde impayé augmente.

À l'aide d'un calculateur de carte de crédit, il est possible de calculer ce que vous paieriez en intérêts sur un 6 $, 000 solde de carte de crédit avec un paiement minimum de 3% et un TAEG de 17,99%. Si vous n'avez rien facturé d'autre et n'avez payé que le minimum, cela prendrait près de 15 ans et vous coûterait plus de 5 $, 000 d'intérêts à payer.

3. Cela peut nuire à votre pointage de crédit

« De nombreux consommateurs comprennent que les dettes de carte de crédit peuvent avoir un impact négatif sur leur pointage de crédit, " dit Dan Wilke, fondateur du site Web d'éducation au crédit Credit Liftoff. « Il est important de comprendre exactement comment cela se produit. »

Wilke fait remarquer que, en général, plus vous êtes proche du maximum de vos cartes de crédit, plus l'impact négatif sur votre score est grand. Le montant de crédit disponible que vous utilisez est connu sous le nom d'utilisation de votre crédit, et cela représente 30% de votre pointage de crédit FICO. Plus votre utilisation de crédit est élevée, plus votre pointage de crédit est bas.

En outre, si vous avez suffisamment de dettes de carte de crédit pour qu'elles deviennent ingérables et que vous commencez à manquer des paiements, votre score sera affecté à un degré encore plus grand. L'historique des paiements représente environ 35% de votre score FICO et est le facteur le plus important, dit Wilke.

Et si votre dette de carte de crédit fait baisser votre score, d'autres services financiers, comme un prêt automobile ou une hypothèque, peuvent être plus coûteux. Selon Wilke, selon les lois de l'État, un mauvais crédit peut même augmenter le coût d'articles comme vos primes d'assurance, service de télécommunications, et les dépôts de garantie pour le logement.

4. Cela ronge toutes les récompenses de carte de crédit que vous gagnez

Vous bénéficiez peut-être de récompenses par carte de crédit, mais que se passe-t-il si vous payez des intérêts si élevés ? Vos récompenses deviennent soudainement beaucoup moins précieuses.

Disons que vous vous inscrivez à Chase Freedom Unlimited, l'une des meilleures cartes de crédit avec remboursement. Avec la carte, vous pouvez gagner 3% de remise en argent jusqu'à 20 $, 000 d'achats au cours de votre première année d'adhésion à la carte et 1,5% de remise en argent par la suite. Plus, vous obtenez un TAP de 0% sur les achats et les transferts de solde pendant 15 mois.

Mais si vous portez un solde après cette heure, vous pourriez payer jusqu'à 25,99 % APR, selon votre pointage de crédit. Cela efface plus que toute valeur de la remise en argent.

Que vous receviez une remise en argent ou des miles aériens, l'effet peut être le même. Vous pourrez peut-être utiliser des points pour obtenir un billet d'avion gratuit de 500 $, mais si vous dépensez plus de 1 $, 000 d'intérêt pour l'année, vous êtes en fait sorti derrière.

5. Cela peut vous empêcher d'atteindre d'autres objectifs

Lorsqu'une grande partie de votre revenu sert à faire face aux paiements minimaux, il est difficile d'atteindre d'autres objectifs, fait remarquer Kramer.

« Plus vous attendez pour commencer à épargner pour votre future retraite, moins vous avez de chances d'atteindre vos objectifs, en raison de la nature des intérêts composés, " elle dit.

En plus de ça, être coincé avec des obligations de crédit peut vous empêcher de profiter de l'éducation, Entreprise, et les opportunités de voyage qui pourraient vous intéresser.

6. Cela peut entraîner du stress et d'autres problèmes

Finalement, la dette de carte de crédit ne concerne pas seulement l'impact financier. Kramer dit que le stress de la dette de carte de crédit peut entraîner une dépression et une anxiété accrues – et les problèmes de santé physique qui les accompagnent. Plus, quand vous êtes stressé par vos dettes, cela peut mettre à rude épreuve vos relations avec vos proches.

Que faire si vous avez une dette de carte de crédit

Quand tu es endetté, prenez du recul et réfléchissez à vos options. L'élaboration d'un plan de remboursement de la dette peut vous aider à aller de l'avant et à trouver un moyen de rembourser vos dettes plus rapidement. Asseyez-vous et déterminez combien vous pouvez consacrer à la réduction de la dette chaque mois, puis s'attaquer à vos dettes une à la fois.

Vous pouvez également suivre les étapes suivantes pour vous aider à rester sur la bonne voie et même accélérer le processus.

Arrêtez d'ajouter à ce que vous devez

Votre première étape consiste à cesser d'augmenter la dette que vous devez déjà.

« Ne faites aucun débit sur votre carte au-delà de ce que vous êtes en mesure de payer en un mois, ", dit Wilke. « Ensuite, vous pouvez consacrer des fonds supplémentaires à la réduction de votre dette. »

Si vous n'arrivez pas à maîtriser vos dépenses par carte de crédit, suggère Kramer, sortez votre carte de votre portefeuille pour réduire la tentation de l'utiliser. Vous pouvez le congeler dans un bloc de glace ou l'enterrer dans votre jardin pour le rendre beaucoup plus difficile à utiliser, vous donnant le temps de réfléchir si vous devriez l'utiliser du tout.

Obtenez un taux d'intérêt plus bas et consolidez

Réduire votre taux d'intérêt afin qu'une plus grande partie de votre paiement soit consacrée à la réduction de votre capital est une bonne prochaine étape.

« Voyez si vous pouvez transférer votre dette sur une carte APR à 0 %, ", dit Wilke. « De nombreuses cartes offrent un TAP de 0 % pour les transferts de solde, et cela peut vous aider à réduire considérablement votre dette et à réduire les intérêts que vous payez.

Il est également possible d'utiliser un prêt de consolidation de dettes pour obtenir toutes vos dettes au même endroit. En fonction de votre crédit, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt inférieur et économiser de l'argent sur les intérêts si vous refinancez une dette de carte de crédit. Plus, avec tous vos paiements sous un même toit, vous êtes plus susceptible d'éviter les confusions et de maîtriser vos dettes.

Il existe également des entreprises comme Tally qui se spécialisent dans l'aide aux personnes à gérer leur dette de carte de crédit. Tally offre non seulement une marge de crédit à faible taux d'intérêt où vous pouvez consolider vos dettes, mais ils permettent également de simplifier et de prioriser vos mensualités. Avec Tally, vous leur faites un paiement mensuel, puis ils gèrent tous vos paiements mensuels par carte de crédit.

Amusez-vous

Pour reussir, Kramer fait remarquer, vous devez vous assurer de vous permettre un certain degré de plaisir. Après tout, si vous sentez que vous n'allez nulle part, il peut être difficile de s'en tenir à votre plan.

« Offrez-vous à chaque victoire, " dit Kramer. « Et visualisez ce que vous voulez faire une fois que vous vous êtes désendetté. »

Elle recommande également de rechercher des moyens d'engager votre esprit et votre corps, comme suivre un cours de yoga communautaire, assister à une série de conférences à la bibliothèque, ou faire du bénévolat auprès d'une organisation locale pour ne pas vous ennuyer et vous sentir seul – et commencer à dépenser pour combler le vide.

En bout de ligne

Comprendre la cause sous-jacente de vos dépenses de carte de crédit et de votre dette, et reconnaissez comment la dette de carte de crédit a un impact négatif sur votre vie. Cela peut vous fournir la motivation dont vous avez besoin pour commencer à changer vos habitudes et à rembourser votre dette.

« La connaissance de soi et l'auto-compassion sont les éléments clés d'un comportement financier plus sain, ", dit Kramer. « Comprendre l'historique de votre argent et vos croyances en l'argent est la première étape. »