Remboursez-vous une dette de carte de crédit dans le mauvais sens ?

Lorsque vous avez plus d'une carte de crédit à payer, il existe de nombreuses façons de s'attaquer à votre dette. Vous pouvez d'abord payer les cartes avec les taux d'intérêt les plus élevés, ou vous pouvez d'abord payer les cartes avec les soldes les plus faibles. Ou, vous pourriez effectuer des paiements plus importants vers des cartes avec des soldes plus importants, et des paiements plus petits vers des cartes avec des soldes plus petits.

L'ordre dans lequel vous remboursez les cartes de crédit est important si vous souhaitez vous désendetter rapidement. Malheureusement, la plupart des gens s'y prennent de la mauvaise façon.

Aller au-dessus du minimum

Lorsque vous recevez votre facture de carte de crédit, il indiquera le paiement mensuel minimum que vous devez effectuer, généralement 2 à 5 pour cent du solde de votre compte. Ce montant de paiement minimum vous évitera de payer des frais de retard et maintiendra votre pointage de crédit stable, mais c'est à peu près tout ce qu'il aidera. Selon le taux d'intérêt, cela pourrait vous prendre plus de 30 ans pour rembourser une carte de crédit en ne faisant que des paiements minimaux. Si vous souhaitez rembourser vos cartes de crédit dans un délai raisonnable, vous devrez faire plus que le paiement minimum chaque mois. (Voir aussi :Toutes les façons dont les paiements minimums sont mauvais)

Comment devriez-vous distribuer des fonds de paiement supplémentaires qui sont supérieurs au montant de paiement minimum ? La carte (ou les cartes) que vous remboursez en premier peut faire une grande différence en termes de temps qu'il faut pour sortir de la dette et combien il en coûte pour rembourser la dette. Il s'avère que la plupart des gens utilisent une stratégie de remboursement qui prend plus de temps et coûte plus que nécessaire.

Le problème avec l'équilibrage

Selon une étude récente menée en Angleterre, une majorité de personnes qui effectuent des paiements sur plusieurs cartes de crédit utilisent une stratégie de remboursement qui peut être décrite comme une « appariement du solde ». Les paiements par carte de crédit sont répartis au prorata du solde de chaque compte, c'est-à-dire les paiements plus importants vont vers des cartes avec des soldes plus importants, et les petits paiements vont vers des cartes avec des soldes plus petits.

Le problème avec la stratégie de remboursement d'appariement du solde est qu'elle ignore complètement le taux d'intérêt sur les comptes de crédit, qui est un facteur majeur de combien de temps il faut pour rembourser la dette. Si les paiements par carte de crédit sont attribués uniquement sur la base des soldes des comptes, les comptes à intérêt plus élevé peuvent accumuler des intérêts et vous pouvez vous retrouver coincé dans une dette de carte de crédit plus longtemps et payer plus avant d'obtenir enfin le remboursement de la dette.

Pourquoi les gens utilisent-ils une stratégie de remboursement qui finit par coûter plus cher ? La raison probable est que les gens connaissent mieux les soldes de leurs cartes de crédit que les taux d'intérêt des différentes cartes. Le solde est facile à trouver sur la facture de carte de crédit contrairement au taux d'intérêt, qui peut être enterré dans les petits caractères. Ainsi, lorsque les gens décident du montant à payer pour leurs cartes de crédit, le solde a tendance à être le facteur le plus important - ou le seul facteur - pour décider de la répartition des paiements. (Voir aussi :5 façons de rembourser une dette de carte de crédit à intérêt élevé)

La bonne façon de payer les cartes de crédit

Si vous souhaitez rembourser vos dettes de carte de crédit dans les plus brefs délais au moindre coût, la stratégie de paiement optimale consiste à orienter les paiements supplémentaires vers la carte au taux d'intérêt le plus élevé premier , et continuez à effectuer des paiements minimum sur vos autres cartes. Lorsque votre carte à taux d'intérêt le plus élevé est remboursée, vous dirigerez les paiements supplémentaires vers la prochaine carte au taux d'intérêt le plus élevé, etc, jusqu'à ce que votre dette soit éliminée. Cette stratégie est parfois décrite comme la avalanche de dettes méthode. La méthode de l'avalanche de dettes ignore le solde des cartes de crédit et utilise uniquement le taux d'intérêt pour déterminer comment répartir les paiements. Le résultat du suivi de la stratégie d'avalanche de dettes est que les soldes au taux d'intérêt le plus élevé sont remboursés le plus rapidement possible, minimisant le coût des intérêts. (Voir aussi :Boules de neige ou avalanches :quelle stratégie de réduction de la dette vous convient le mieux ?)

Une autre stratégie de paiement efficace pour beaucoup de gens est le boule de neige de la dette méthode. Dans cette approche, vous dirigez des fonds supplémentaires vers la carte avec le plus petit solde tout en effectuant des paiements minimaux sur les autres. Une fois que vous avez payé votre carte avec le plus petit solde, vous passez à diriger les paiements supplémentaires vers la carte avec le solde le plus petit suivant, etc. La méthode de la boule de neige de la dette fournit un renforcement psychologique au fur et à mesure que les comptes de crédit sont remboursés. Même si cette stratégie ignore les taux d'intérêt, voir les résultats rapides du remboursement des comptes de crédit avec des soldes inférieurs peut motiver les gens à rester concentrés sur le remboursement de la dette. (Voir aussi :6 secrets pour maîtriser la boule de neige de la dette)

Envisagez un transfert de solde

Si vous êtes vraiment déterminé à atteindre un objectif de remboursement de la dette, un transfert de solde peut vous faire économiser des milliers d'intérêts et vous aider à atteindre votre objectif plus tôt. En transférant votre solde sur une carte de crédit avec une offre de transfert de solde à 0%, vous pouvez gagner du temps, sans intérêt, tout en remboursant votre dette. Maintenant, cela suppose que vous auriez droit à une nouvelle carte avec une limite de crédit suffisamment élevée pour que cela en vaille la peine. Mais si votre crédit est solide (vous avez juste beaucoup de dettes), cela pourrait être la meilleure option pour obtenir votre dette payée une fois pour toutes. (Voir aussi :Le moyen le plus rapide de rembourser 10 $, 000 en dette de carte de crédit)