Naviguer dans l'épargne à haut rendement :explication des chèques, de l'épargne et des CD

Dans une économie en difficulté, les taux d’intérêt élevés constituent le Saint Graal des investisseurs conservateurs, en particulier de ceux qui ne souhaitent pas investir dans des obligations. Mais dans ce Dans une économie en difficulté, les « taux d'intérêt élevés » ne signifient pas grand-chose :les comptes d'épargne à taux d'intérêt élevé rapportent moins de 2 % !

Les lecteurs de Get Rich Slowly sont comme tout le monde. Quelques fois par semaine, je reçois des e-mails de quelqu'un qui recherche des taux d'intérêt plus élevés, mais qui ne sait pas où les trouver. Ainsi, inspiré par un article récent dans Consumer Reports Money Adviser , je vais passer en revue les meilleurs choix pour trouver des taux d'intérêt élevés.

Tout d’abord, je tiens à vous rappeler une chose :les taux d’intérêt n’augmenteront probablement pas tant que l’économie ne s’améliorera pas. Capital One 360 ​​ne vous déteste pas. Ally Bank n'essaie pas de vous arnaquer. Nous ne sommes tout simplement pas dans un environnement de taux d’intérêt élevés à l’heure actuelle. Le gouvernement maintient les taux bas parce qu'il ne le fait pas veulent que vous économisiez – ils veulent que vous injectiez votre argent dans le marché boursier ou dans l’économie en général. Tant que les choses ne s'amélioreront pas, nous ne verrons pas les taux d'intérêt élevés qui existaient en 2006.

Alors, où peut vous optez pour des taux d'intérêt élevés ? Examinons quelques options.

Remarque :

En février, j’ai écrit sur la façon d’obtenir les meilleurs taux sur votre épargne – en toute sécurité. Cet article mentionnait les comptes bancaires, mais il examinait également les actions, les obligations et les fonds communs de placement. Aujourd'hui, je m'intéresse uniquement aux comptes bancaires à taux d'intérêt élevé.

Comptes chèques à intérêt élevé

De nombreuses petites banques communautaires et coopératives de crédit proposent des comptes chèques avec des intérêts élevés, qu'elles proposent en partenariat avec des sociétés comme BancVue. Différentes banques portent des noms différents pour ces comptes chèques, mais elles partagent toutes des caractéristiques similaires. Ces soi-disant comptes chèques de récompenses offrent des taux d'intérêt élevés - si vous remplissez certaines conditions.

Vous devez généralement :

• Obtenez votre relevé mensuel en ligne, et non par courrier postal.
• Connectez-vous à votre compte au moins une fois par mois.
• Effectuez un certain nombre d'achats par carte de débit chaque mois (généralement environ 12, et les retraits aux distributeurs automatiques ne comptent pas).
• Effectuez au moins une transaction électronique par mois, comme un paiement automatique à la compagnie d'électricité.

Si vous remplissez ces conditions, vous pouvez toujours trouver des coopératives de crédit et des banques communautaires où vous pouvez actuellement gagner des taux d'intérêt allant jusqu'à environ 5 % sur au moins une partie de l'argent de votre compte. Dans certaines banques, vous pouvez bénéficier de ce taux d’intérêt élevé sur des montants allant jusqu’à 10 000 $ ; dans d'autres cas, c'est 25 000 $. Tout argent dépassant ce plafond rapporte un rendement inférieur. Et si vous ne remplissez pas les conditions de compte au cours d’un mois donné, cela déclenche également une baisse du taux d’intérêt. Ces taux sont très probablement proposés uniquement aux personnes résidant dans la zone de marché locale de la banque ou de la coopérative de crédit. (Les coopératives de crédit exigent que vous deveniez membre, alors assurez-vous de vérifier si vous répondez aux conditions d'adhésion spécifiques de la coopérative de crédit qui vous intéresse.)

Comment ces banques peuvent-elles proposer des taux d'intérêt élevés sur les comptes chèques ? D'après le numéro de juillet 2010 de Consumer Reports Money Adviser :

Certaines exigences relatives aux comptes, telles que les opérations bancaires en ligne et la réception de relevés électroniques, permettent aux institutions financières de réaliser des économies, tandis que l'utilisation fréquente des cartes de débit génère des frais. Ces économies et revenus expliquent les taux plus élevés.

Ces comptes sont localisés et vous devrez rechercher la meilleure banque de votre région. Ici à Portland, par exemple, Advantis Credit Union offre 1,75 % APY sur son Fusion Checking (pour les soldes jusqu'à 25 000 $) tant que vous remplissez les exigences mensuelles (taux en vigueur au 11 décembre 2016). Mais vous pourrez peut-être trouver des taux d'intérêt plus élevés ailleurs aux États-Unis.

Utilisez cette liste sur Money Rates pour trouver un compte courant à intérêt élevé dans votre région.

Remarque :

Dans le passé, Kiplinger's Personal Finance a nommé le compte chèque d'investisseur à haut rendement Charles Schwab son «meilleur compte chèque de l'année». Il offre actuellement un APY variable de 0,06 % et doit être lié à un compte de courtage. Mais si un compte courant avec récompenses n’est pas une option pour vous, le compte Schwab peut être un bon choix. (Tarif au 11 décembre 2016)

Cependant, nos recherches actuelles indiquent également que certaines coopératives de crédit offrent un APY plus élevé sur leurs comptes chèques de récompenses. Cela vaut peut-être le coup d'oeil.

Comptes d'épargne à intérêt élevé

Si vous ne voulez pas franchir des obstacles, un compte courant avec récompenses n’est peut-être pas la meilleure option ; il serait peut-être préférable d'avoir un compte d'épargne à intérêt élevé auprès d'une banque traditionnelle ou d'une banque en ligne.

Lorsque vous recherchez un compte d'épargne à intérêt élevé, assurez-vous de consulter les banques en ligne.
Pourquoi ? Considérez les éléments suivants :

1. Bien que de nombreuses banques traditionnelles (comme Bank of America et Wells Fargo) aient une présence en ligne croissante, elles proposent généralement des taux d'intérêt plus bas et des frais plus élevés que les banques uniquement en ligne comme Capital One 360.
2. Les problèmes de sécurité sont le principal obstacle qui empêche les utilisateurs d'effectuer des opérations bancaires en ligne. Mais Consumer Reports Money Adviser affirme que les services bancaires en ligne pourraient en fait être plus sûrs que les services bancaires traditionnels, car il n'y a aucune trace écrite et parce que vos transactions sont cryptées numériquement.

Dans son numéro de juillet 2009, le Consumer Reports Money Adviser a déclaré :

« Les services bancaires en ligne, malgré des débuts difficiles, deviennent la règle plutôt que l’exception. » Le bulletin d'information cite une étude de Forrester Associates qui prédit que 76 % des foyers américains ayant accès à Internet effectueront leurs opérations bancaires en ligne d'ici l'année prochaine.

Voici quelques banques en ligne à considérer :

• Le compte d'épargne CIT Bank offre un APY de 0,95 % sur les dépôts compris entre 100 $ et 24 999 $ et un APY de 0,95 % sur tout dépôt de 25 000 $ ou plus. Henry Ittleson a fondé CIT en 1908 avec pour mission de fournir du financement aux entreprises. CIT a continué de croître, offrant du financement, des prêts et des assurances aux entreprises de nombreux secteurs différents. CIT Bank est une institution assurée par la FDIC, au service des petites entreprises et des consommateurs avec des CD, des comptes d'épargne et des comptes de dépôt. (Tarif au 11 décembre 2016)
• Everbank Yield Pledge Money Market propose un APY de 1,11 % pour la première année et un taux continu de 0,61 % APY sur son compte du marché monétaire. Everbank est une banque uniquement en ligne qui a été nommée « Meilleure du Web » pendant cinq années consécutives par Forbes. et a également été nommé « Meilleur de la race » pour les banques en ligne par Money Magazine. . Everbank exige un dépôt initial de 5 000 $. (Tarif au 11 décembre 2016)
• Le compte du marché monétaire Sallie Mae offre un APY de 0,90 % sans solde minimum ni frais mensuels, plus quotidien intérêts composés. Je ne connais pas grand-chose à ce compte, mais il vaut peut-être la peine d'y regarder de plus près. (Tarif au 11 décembre 2016)
• Le compte d'épargne en ligne Ally Bank offre actuellement un APY de 1,45 % sans solde minimum ni frais mensuels. Ally Bank est la réincarnation de GMAC Bank et a été nommée meilleur compte d'épargne à haut rendement de 2009 par Kiplinger's Personal Finance . (Tarif au 09 février 2018)
• Kiplinger Le meilleur compte d'épargne à haut rendement de 2008 était FNBO Direct, un compte d'épargne en ligne qui offre actuellement un APY de 0,95 % sans solde minimum ni frais mensuels. La FNBO a également été classée parmi les principales banques en ligne les plus sûres selon une étude de BankRate. (Tarif au 11 décembre 2016)
• Et enfin, il y a le bon vieux Capital One 360, compte d'épargne qui offre 0,75 % d'APY sur son compte d'épargne (sans solde minimum et sans frais mensuels). C'est la banque que j'ai choisie il y a quelques années. Je suis resté avec eux même si leurs tarifs ne sont plus parmi les meilleurs. (Tarif au 11 décembre 2016)

Dans les commentaires, les lecteurs ont également suggéré Dollar Savings Direct (compte d'épargne 0,55 % APY, 1 000 $ minimum, pas de frais mensuels. Taux en date du 11 décembre 2016) et SmartyPig (le taux de niveau 1 est de 0,80 % APY dans un compte d'épargne spécial axé sur un objectif avec des règles légèrement différentes de celles de la plupart des comptes. Taux en date du 11 décembre 2016).

Les comptes d’épargne à intérêt élevé sont simples et sûrs. Vous n’avez pas à vous soucier de respecter des exigences minimales (sauf peut-être un solde minimum) pour bénéficier du taux d’intérêt élevé. Et de nombreuses banques en ligne (et certaines banques traditionnelles également) vous permettront d'ouvrir plusieurs comptes afin que vous puissiez épargner pour des objectifs individuels. Mais les comptes d'épargne à intérêt élevé présentent un gros inconvénient :ils ne paient généralement pas autant d'intérêts qu'un compte courant avec récompenses ou qu'un certificat de dépôt.

FAQ : Qu’en est-il des comptes du marché monétaire ? « Compte du marché monétaire » n'est qu'un terme marketing. Ces comptes sont essentiellement des comptes d’épargne améliorés qui affichent des taux d’intérêt plus élevés et des soldes minimums plus élevés. Étant donné que les comptes du marché monétaire ont des soldes minimums plus élevés, les banques ont plus de latitude pour utiliser les fonds de votre compte. En dehors de cela, il n'y a pas beaucoup de différence entre eux et les comptes d'épargne ordinaires.

Certificats de dépôt

Une dernière option pour obtenir des taux d’intérêt élevés consiste à utiliser un certificat de dépôt (également appelé CD). Les CD sont des dépôts à terme :vous confiez votre argent à une banque et promettez de ne pas y toucher pendant une durée déterminée. Ouvrir un CD, c'est un peu comme accorder un prêt à la banque, qui peut investir l'argent comme elle le souhaite pendant la période que vous acceptez. En général, plus vous laissez la banque conserver votre argent longtemps, plus le taux d'intérêt que vous recevrez sera élevé.

Contrairement à un compte d’épargne, une fois que vous placez votre argent sur un CD, le taux d’intérêt ne change pas. Si, comme je l'ai fait dans le CD ci-dessus, vous ouvrez un certificat de dépôt de six mois à 3,50 pour cent, puis que les taux d'intérêt chutent à 1,00 pour cent (comme ils l'ont fait après l'ouverture de ce compte), vous gagnez toujours 3,50 pour cent pour toute la durée.

Le problème est que les CD sont moins liquides que les autres comptes, ce qui signifie que vous ne pouvez pas y transférer d’argent comme vous le pouvez avec un compte courant ou un compte d’épargne. Si vous retirez votre argent d’un CD avant son échéance (c’est-à-dire avant la fin de la durée), les intérêts vous seront retirés. Et dans certains cas, vous pourriez même perdre une partie de votre capital !

Remarque : Voici un « piège » à surveiller avec les CD. Ce qui se passe lorsque votre CD arrive à échéance dépend des arrangements que vous avez pris avec la banque. De nombreux CD se renouvellent automatiquement, ce qui n'est peut-être pas ce que vous souhaitez. Lorsque votre mandat arrive à son terme, assurez-vous de savoir exactement ce qui va arriver à l'argent. N'hésitez pas à appeler et à demander.

Vous pouvez trouvez les meilleurs tarifs de CD en ligne, mais n'oubliez pas de vérifier auprès de votre banque ou coopérative de crédit locale ; ma coopérative de crédit propose souvent des tarifs compétitifs. Vous pouvez en savoir plus sur les certificats de dépôt (y compris quelques trucs et astuces) dans les archives GRS.

Conseil : Il y a une autre option pour obtenir des taux d’intérêt élevés, mais elle comporte un plus grand risque. Les sociétés de crédit à la consommation sont des prêteurs à risque qui empruntent de l'argent à des gens comme vous et le prêtent à des taux d'intérêt élevés à des gens comme mon ami Michael, qui vient de déclarer faillite. Vous pouvez obtenir un excellent retour sur votre argent via ces endroits, mais vos dépôts ne le sont pas assuré. Je ne suis pas disposé à placer mon argent dans un de ces endroits, mais vous pourrait être. Mon voisin – le vrai millionnaire d’à côté – a une grosse somme d’argent dans une société financière locale, et celle-ci lui rapporte 4,09 pour cent. Il adore ça.

Choisir un compte à intérêt élevé

Alors, laquelle de ces options vous convient le mieux ? Vous êtes le seul à pouvoir passer cet appel. Comme toujours, la clé est de rechercher un compte qui correspond à vos besoins actuels.

• Choisissez un compte courant à intérêt élevé si vous utilisez fréquemment votre carte de débit et sentez-vous à l’aise d’abandonner les déclarations papier. Une fois que vous ouvrez le compte, faites attention. Si vous constatez que vous ne parvenez pas à remplir les conditions requises pour le compte, n'hésitez pas à passer à une autre option.
• Choisissez un compte d'épargne à intérêt élevé pour constituer votre pécule lentement mais sûrement, sans aucune restriction sur la façon dont vous pouvez utiliser l'argent.
• Choisissez un certificat de dépôt si vous savez que vous n'aurez pas besoin de cet argent pendant une durée déterminée, ou peut-être pour vous empêcher de toucher à l'argent jusqu'à ce que vous en ayez besoin. (J'aime ce conseil d'utiliser des CD parallèles ou une échelle de CD comme assurance facile.)
• Si vous souhaitez un taux d'intérêt plus élevé et êtes prêt à placer votre argent sur un compte non assuré, explorez le monde des sociétés de crédit à la consommation. (Mais soyez très faites attention si vous le faites.)
• Si vous recherchez des rendements potentiels plus élevés, si vous pouvez supporter plus de risques et si vous êtes familier avec le monde de l'investissement, envisagez d'autres options, telles que des obligations ou des actions qui versent des dividendes.

Vous connaissez probablement déjà ma propre configuration. Les comptes chèques à intérêt élevé ne fonctionnent pas pour moi. J’en ai essayé un pendant environ un an et mes habitudes de dépenses ne répondaient tout simplement pas aux exigences. Je ne pense pas avoir été admissible au taux d’intérêt élevé. Depuis que j'ai appris à les utiliser il y a deux ans, j'ai J'utilisais des CD de temps en temps. À l’heure actuelle, par exemple, j’ai l’argent pour notre prochain voyage en Europe dans un CD, où il rapporte un peu d’intérêt jusqu’à ce que j’en ai besoin. Mais, comme je l'ai mentionné à plusieurs reprises, la plupart de mes économies proviennent de Capital One 360. (Cela ne veut pas dire que vous devriez choisir Capital One 360 — il existe de nombreuses autres options intéressantes.)

Comme toujours, je suis curieux d'entendre ce que vous avez à dire. Vous souciez-vous de trouver des taux d’intérêt élevés ? Changez-vous de banque pour trouver de meilleurs taux ? Quel type de système avez-vous trouvé pour équilibrer votre besoin de meilleurs rendements tout en vous permettant d’utiliser votre argent comme vous le souhaitez ? (Et quelqu'un a-t-il eu du succès avec des sites de prêt peer-to-peer comme Lending Club ?)

Photo d'enregistrement de chéquier par Lemonjenny.