Comment économiser de l'argent pour l'avenir

Épargner pour une maison ou pour la retraite peut sembler intimidant. Ce n'est pas une nouvelle tenue ou un nouvel appareil de cuisine dont nous parlons ici. Vous devrez épargner des sommes importantes pour des besoins à long terme tels que la retraite, l'achat d'une maison ou les frais d'études d'un enfant.

La bonne nouvelle est que le temps est de votre côté, tout comme l'IRS. Dans de nombreux cas, économiser pour les besoins à long terme signifie que vous épargnez dans des comptes fiscalement avantageux tels que les IRA, 401(k)s et 529 plans d'épargne.

Voici six conseils à suivre pour atteindre vos objectifs d'épargne à long terme.

1. Profitez des comptes à imposition différée

La retraite peut être dans des décennies pour vous, mais vous devriez commencer à économiser pour cela dès que possible. Une bonne règle de base est d'économiser 10 à 15 pour cent de votre revenu brut par an pour la retraite.

Mettre en place des déductions automatiques de votre chèque de paie vers un plan 401(k) au travail, s'il est disponible. 401(k)s viennent souvent avec des contributions de contrepartie de votre employeur. Avec un 401(k), vos cotisations sont exonérées d'impôt, et vous êtes imposé sur vos retraits à la retraite.

Si votre employeur ne propose pas de 401(k), mettre en place des contributions automatiques mensuelles de votre compte bancaire à un IRA traditionnel ou un Roth IRA. La différence entre les deux est que vous cotisez un revenu après impôt à un Roth IRA et retirez les revenus en franchise d'impôt à la retraite. Avec un IRA traditionnel, vous cotisez un revenu avant impôt et payez des impôts sur les retraits. Envisagez un SEP IRA si vous êtes travailleur indépendant.

Un régime d'épargne-études 529 est un compte de placement qui vous permet de retirer les gains en franchise d'impôt pour le collège, ainsi que les écoles primaires et secondaires, pour les dépenses d'études admissibles, y compris les frais de scolarité, livres et chambre et pension. Les retraits peuvent être utilisés dans n'importe quelle école.

Un forfait collège prépayé, d'autre part, vous permet d'acheter des crédits pour qu'un bénéficiaire fréquente une université publique d'État spécifique au prix des frais de scolarité d'aujourd'hui, économiser de l'argent à mesure que les frais de scolarité augmentent. Un plan collégial prépayé ne couvre pas le logement et la pension.

2. Automatisez votre épargne

Le chemin le plus sûr vers le succès est d'automatiser l'épargne pour des objectifs à long terme afin que vous n'ayez même pas à y penser.

"L'inertie est une chose puissante, " dit Greg McBride, CFA, analyste financier en chef chez Bankrate. « Vous devez automatiser votre épargne pour que cela se produise en premier. Si vous attendez la fin du mois et économisez ce qui reste, trop souvent, il ne reste rien. Quand il y a, il n'y a aucune cohérence à cela.

Mettre en place des virements automatiques tous les mois de votre compte bancaire vers un compte d'investissement, de votre chèque à votre compte d'épargne, ou de votre chèque de paie à un 401 (k).

3. Investissez plus agressivement pour épargner à long terme

Une bonne règle de base est d'investir prudemment pour l'argent auquel vous aurez besoin d'accéder dans les cinq ans. Avec des objectifs d'épargne à plus long terme, vous pouvez vous permettre d'être plus agressif. Une grosse erreur que les gens commettent souvent avec l'épargne à long terme est d'investir trop prudemment, dit McBride.

« Si vous supposez un taux de rendement de 8 %, vous feriez mieux d'en avoir la majeure partie en actions, '' il dit. « Vous ne pouvez pas remplir vos comptes de retraite en obligations et en espèces. »

En utilisant un calculateur d'épargne comme exemple, si vous commencez avec $1, 000 et verser 100 $ par mois sur un compte du marché monétaire dans une banque qui rapporte 0,5 % composé mensuellement, vous vous retrouverez avec 13 $, 359 après 10 ans. Si vous investissez le même montant d'argent dans des actions gagnant 6 % sur la même période, vous vous retrouveriez avec 18 $, 289 — près de 5 $, 000 de plus.

4. Profitez des rendements composés

Les retours composés signifient que vos retours rapportent de l'argent, et pas seulement vos contributions. Cela permet à votre argent de croître considérablement au fil du temps.

Un exemple de Vanguard montre comment cela fonctionne. Si vous avez investi un montant unique de 10 $, 000, et vos rendements étaient en moyenne de 6 % par an, mais vous avez retiré les gains chaque année, vous gagneriez 24 $, 000 sur 40 ans. Si vous avez plutôt réinvesti ces rendements chaque année, vous vous retrouveriez avec environ 93 $, 000 de revenus supplémentaires, donc votre compte de retraite vaudrait 103 $, 000.

« En épargnant sur le long terme, le temps est ton meilleur allié, ", dit McBride.

5. Consacrez votre épargne à des objectifs précis

Afin de garder le cap sur votre épargne, essayez de créer des comptes séparés pour chaque objectif. Vous devez disposer d'un compte d'épargne à court terme pour les urgences telles qu'une réparation automobile, et des comptes ou CD séparés pour chaque objectif d'épargne à long terme, comme un compte de retraite, un compte pour un acompte sur une future maison, et un plan d'épargne-études.

Estimez combien vous devrez économiser dans chaque catégorie chaque mois pour atteindre votre objectif. Les calculatrices en ligne rendent cela facile à faire. Par exemple, si vous avez besoin de 20 $, 000 pour un acompte sur une maison, vous devrez économiser environ 255 $ par mois pendant six ans à un taux d'intérêt de 3 % composé mensuellement.

6. Évitez de piller vos comptes de retraite

A un moment donné, vous pourriez être tenté d'accéder à votre épargne-retraite avant de prendre votre retraite. Non. Vous volez votre futur moi lorsque vous pillez vos comptes de retraite tôt. Vous devrez peut-être même payer une lourde pénalité de 10 pour cent pour les retraits anticipés, en plus de payer des impôts sur les revenus.

Ne considérez pas vos comptes de retraite comme des sources de liquidités pour vos besoins actuels. Envisagez un prêt personnel, décrocher un deuxième emploi ou trouver un colocataire en cas de besoin d'argent supplémentaire.

"Si vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter une maison sans piller votre retraite, " McBride dit, "Vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter une maison."