L'assurance auto baisse-t-elle à un certain âge ?

Les compagnies d'assurance automobile basent leurs tarifs sur des moyennes de données nationales, mais avec OnStar, elles peuvent baser leurs tarifs sur la façon dont qu'une personne conduit réellement. Découvrez les tarifs d'assurance dans cette vidéo de Medialink.

Obtenir un permis de conduire est un rite de passage pour de nombreux adolescents. La promesse de la route ouverte, la liberté de se déplacer sans adultes, c'est plutôt enivrant. Jusqu'à ce que votre parent ou tuteur voie la hausse sur la facture d'assurance. Si vous payez vous-même vos frais de conduite et que vous avez moins d'un certain âge, vous débourserez probablement plus que vos aînés pour un niveau de couverture similaire.

Pour la plupart des conducteurs, « l'âge magique » où vos tarifs baissent est de 25 ans, comme vous l'avez probablement entendu. Mais de nombreux facteurs déterminent vos primes d'assurance, de sorte que ces distinctions d'âge peuvent ne pas s'appliquer à tout le monde. Le secret pour décoder les tarifs et les primes d'assurance réside dans la compréhension de leur origine. Comprendre comment et pourquoi les taux peuvent changer est essentiel pour vous assurer d'avoir la meilleure couverture pour votre situation unique.

Tous les tarifs d'assurance découlent d'ensembles complexes de données que la compagnie d'assurance a recueillies au cours des décennies où elle a été en affaires. Chaque fender-bender, chaque perte totale, chaque cambriolage qui est arrivé à quelqu'un qu'ils couvrent va dans leurs bases de données, et ce qui en ressort est une photo de vous - ou du moins de qui ils pensent que vous êtes sur la base de vos statistiques pertinentes. Plus une entreprise est en mesure de recueillir d'informations sur tout le monde, plus elle sera en mesure de prédire avec précision ce qui est susceptible de vous arriver, à vous et à votre voiture, et c'est de là que vient le taux.

La bonne nouvelle est que chaque entreprise fait ce calcul un peu différemment, en se basant sur un ensemble de données un peu différent en raison de sa clientèle unique. Donc, magasiner – et continuer à magasiner dans le cadre de votre routine annuelle – peut offrir des différences de coût de prime plus importantes que vous ne le pensez. En ces jours de grandes sociétés génériques (et généralement les mêmes niveaux de service de chacun d'eux), cela peut sembler optimiste - mais c'est la vérité. Pensez-y de cette façon :une partie de votre travail en tant que propriétaire de la voiture consiste à régler votre assurance comme vous le feriez pour votre véhicule, surtout si vous vous sentez sceptique.

D'où viennent les chiffres

En ce qui concerne les jeunes conducteurs, le chiffre magique provient de statistiques nationales et spécifiques à l'entreprise qui indiquent que les personnes de moins de 25 ans sont plus susceptibles d'avoir des accidents. Ce n'est pas une opinion - les compagnies d'assurance font ces évaluations en fonction des faits dont elles disposent. Par exemple, les jeunes hommes sont plus susceptibles d'avoir des accidents que les femmes, et les personnes mariées sont moins susceptibles d'avoir des accidents que leurs pairs célibataires [source :State Farm]. Ainsi, une femme mariée à 25 ans est déjà susceptible d'avoir un taux d'assurance inférieur à celui d'un homme célibataire, quelle que soit la façon dont ces deux personnes hypothétiques agissent dans la vie réelle. Après tout, si vous êtes plus téméraire que l'entreprise ne le pense, elle augmentera vos primes bien assez tôt.

Quand on parle de chiffre magique, on parle d'une comparaison "des pommes avec des pommes", c'est-à-dire qu'une personne qui paie une prime donnée est, en moyenne, susceptible de payer un taux inférieur après cet âge -- et en fait, un bon dossier de conduite signifie que vos tarifs continueront de baisser jusqu'à ce que vous atteigniez 75. Mais il existe de nombreux facteurs qui peuvent perturber ce nombre. Par exemple, si vous n'obtenez pas votre permis à l'adolescence ou si vous attendez d'avoir 25 ans, vous ne verrez pas vraiment de différence dramatique dans les tarifs, car une partie de l'équation utilisée par les compagnies d'assurance inclut votre expérience sur la route.

Bien sûr, le type de voiture que vous assurez a un impact important sur vos tarifs. Ainsi, vous entrez également dans une zone de prime plus élevée si vous passez à une voiture plus chère. Si vous obtenez de plus belles roues vers l'âge de 25 ans, votre tarif ne changera peut-être pas beaucoup, car la voiture sera plus chère à réparer ou à remplacer en cas d'accident, et elle pourrait être considérée comme plus susceptible d'être volée que votre trajet précédent. .

De même, la géographie a un grand rôle à jouer :les États avec plus de routes sont plus susceptibles d'avoir des primes plus élevées, par exemple, tout comme les zones avec des concentrations plus élevées de personnes. En 2002, par exemple, le New Jersey avait les tarifs moyens les plus élevés (plus du double de ce que les consommateurs payaient dans le Dakota du Nord, l'État le moins cher pour l'assurance), en raison de la densité du trafic [source :NAIC].

Ce que nous pouvons faire à ce sujet

Ne vous contentez pas de classer sans réfléchir vos documents d'assurance ! Passez en revue les informations et parlez aux fournisseurs concurrents pour vous assurer d'obtenir le meilleur tarif.

C'est vrai :le chiffre magique est toujours le 25. Mais cela ne veut pas dire que vous obtiendrez automatiquement le meilleur tarif disponible le jour de votre 25e anniversaire. En faisant vos recherches en ligne et en saisissant les chiffres, vous pouvez faire beaucoup plus de bien pour votre propre sécurité - et votre portefeuille - que vous ne le pouvez en attendant que de meilleurs taux entrent en vigueur. Et même si vous tombez dans cette majorité chanceuse pour qui le nombre magique est valable, la responsabilité vous incombe toujours de vous assurer que vous bénéficiez de toutes les remises et des meilleurs prix qui s'offrent à vous. Après tout, il n'est pas dans l'intérêt de l'entreprise de faire ce travail à votre place.

Être proactif et réaliste dans vos choix d'assurance signifie vous assurer d'avoir les meilleurs plans pour vous et votre famille. N'attendez pas que la compagnie d'assurance vous accorde un rabais (surtout si vous pourriez éventuellement trouver de meilleurs tarifs pour vous-même ailleurs), et n'attendez pas pour enquêter sur les changements que vous pourriez apporter à vos plans particuliers qui pourraient vous faire économiser de l'argent. Augmenter vos franchises, regrouper vos services d'assurance avec le même assureur, conduire en toute sécurité et faire payer à vos enfants leur propre assurance sont autant de possibilités que vous devriez explorer. À court et à long terme, cela vous fera économiser plus d'argent et vous donnera la tranquillité d'esprit que l'assurance est censée vous donner, sans avoir à dépendre de personne d'autre.

Remarque de l'auteur

Les rouages ​​​​obscurs derrière les calculs d'assurance m'ont toujours intéressé, car ce que font les actuaires, c'est traduire les faits de la vie quotidienne en probabilités:c'est faire des calculs avec la valeur de la vie et des biens des gens pour déterminer leur valeur, ce qui est bizarre et fascinant. Combinez cette science avec l'un des rites de passage américains par excellence - la possession d'une voiture - et de nombreux détails de la vie quotidienne que nous pouvons souvent ignorer apparaissent sous un tout nouvel angle.

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Sources

• "À quel âge l'assurance automobile tombe-t-elle ?" Online Auto Insurance.com, 2012. (7 mars 2012) http://www.onlineautoinsurance.com/learn/what-age-rates-go-down.htm
• "Les coûts de l'assurance automobile varient selon l'âge." Car Insurance Rates.com, 2012. (7 mars 2012) http://www.carinsurancerates.com/auto-insurance-and-age.html
• Clark, Warren. "Les 10 meilleures façons de réduire votre facture d'assurance automobile". Edmunds.com, mai 2009. (7 mars 2012) http://www.edmunds.com/car-reviews/top-10/top-10-ways-to-lower-your-car-insurance-bill. html
• Mangla, Ismat Sarah. "Trois façons de réduire vos primes d'assurance automobile." CNN.com, avril 2011. (7 mars 2012) http://money.cnn.com/2011/04/04/pf/saving/Lower_your_car_insurance.moneymag/index.htm
• Palmer, Clark. "Comment trouver des taux d'assurance automobile inférieurs". Bankrate.com, juin 2011. (7 mars 2012) http://www.bankrate.com/finance/insurance/how-to-find-lower-car-insurance-rates.aspx
• "Qu'est-ce qui affecte le prix de l'assurance automobile ?". State Farm, 2012. (7 mars 2012) http://www.statefarm.com/insurance/auto_insurance/ins_auto_price.asp