Comment fonctionne l'assurance écart lorsqu'une voiture est totalisée?

Si vous achetez une voiture neuve, vous pourriez finir par effectuer des paiements à la banque même si vous avez une assurance. C'est là que la couverture GAP entre en jeu. Voir plus de photos de sécurité automobile.

Jouons à un jeu de "et si". Supposons que vous achetiez une voiture neuve et qu'une semaine après l'avoir achetée - avec cette odeur de voiture neuve indubitable qui emplit toujours vos narines - vous avez un accident désagréable et vous mettez la voiture au total. (Nous savons, nous savons :vous êtes un conducteur impeccable, et ce genre de chose ne vous arriverait jamais, mais jouez simplement le jeu.) Comme tout le monde le sait, une nouvelle voiture perd de la valeur dès qu'elle quitte le terrain; selon certaines estimations, une voiture neuve se déprécie de 9 à 11 % le premier jour. Donc, si vous avez contracté un prêt pour acheter votre voiture maintenant au total, il y a de fortes chances que vous deviez plus que la valeur réelle de la voiture [source :Edmunds.com].

Si le propriétaire de la voiture dans ce scénario n'avait pas d'assurance GAP, il devrait continuer à effectuer des paiements sur une voiture totalisée afin de rembourser la dette impayée. Quelle absurdité ! C'est là que l'assurance GAP entre en jeu. L'assurance GAP couvre la différence entre ce que doit un propriétaire de voiture et ce que vaut réellement sa voiture, et dans certains cas, elle couvre également les franchises d'assurance automobile régulières. Ainsi, au lieu de continuer à effectuer des paiements sur une voiture qui est à la casse, l'assurance GAP se précipite et efface l'ardoise.

Pourquoi capitalisons-nous GAP ? C'est en fait un acronyme qui signifie "Protection automatique garantie". La garantie est qu'en cas de perte totale, l'assurance GAP couvrira vos obligations financières et vous laissera libre de partir à la recherche d'une nouvelle voiture, d'un vélo, d'un scooter ou de tout ce que vous choisirez comme véhicule de remplacement.

L'assurance GAP n'est pas pour tout le monde, cependant. En fait, il n'y a que quelques circonstances (comme celle décrite ci-dessus) dans lesquelles il serait logique d'avoir une assurance GAP. Pour un aperçu plus détaillé de qui a besoin et de qui n'a pas besoin d'une assurance GAP, et combien cela peut vous coûter, continuez à lire.

Quand avez-vous besoin d'une assurance GAP ?

Il existe plusieurs situations dans lesquelles il est judicieux de couvrir votre voiture avec une assurance GAP, mais il existe beaucoup plus de scénarios où l'assurance GAP n'a aucun sens. Donc, avant de manquer et de l'ajouter à votre police d'assurance automobile existante, vous devez soigneusement déterminer si votre voiture doit être couverte.

L'exemple le plus simple du moment où vous devriez obtenir une assurance GAP est si vous êtes à l'envers ou si vous avez des capitaux propres négatifs sur votre voiture. Qu'est-ce que cela signifie? Lorsque nous utilisons "à l'envers" dans ce contexte, nous ne voulons pas dire que vous avez renversé la voiture et que vous attendez que les services d'urgence arrivent à droite du navire ; cela signifie simplement que vous devez plus sur la voiture qu'elle ne vaut réellement. À moins que vous n'ayez payé en espèces pour la voiture, vous pourriez être à l'envers pendant les premiers mois, ou plus longtemps si vous manquez un ou plusieurs paiements [source :Reed].

Si vous louez une voiture, il y a de fortes chances que le concessionnaire vous oblige à souscrire une assurance GAP. Pourquoi? Car comme une voiture conduite par son propriétaire, dans la plupart des cas, l'assurance leasing ne couvrira que la valeur de rachat de la voiture. Et si vous louez une voiture neuve (comme le font la plupart des locataires), la valeur de rachat de la voiture est probablement inférieure à ce qui reste dû sur la voiture. Dans le cas où vous totalisez une voiture louée, vous serez toujours responsable de la différence entre la valeur marchande réelle de la voiture et le solde restant pour rembourser le bail, sauf si vous avez une assurance GAP. Tout comme avec une voiture non louée, avoir une assurance GAP vous évitera de continuer à effectuer des paiements sur une voiture qui a été réduite à la ferraille [source :Weston].

OK, il y a donc quelques exemples de cas où vous avez besoin d'une assurance GAP - lorsque vous êtes à l'envers sur la voiture et lorsque vous louez - mais il y a beaucoup plus de situations où cela n'a pas de sens d'avoir GAP Assurance. Dans pratiquement tous les autres scénarios, non seulement vous n'êtes pas obligé d'avoir une assurance GAP, mais dans de nombreux cas, cela n'aurait aucun sens pour vous de l'avoir. Si vous avez une El Camino 1979 délabrée que vous avez achetée à votre beau-frère pour 500 $, vous n'avez bien sûr pas besoin d'assurance GAP, mais de même, si vous avez acheté une nouvelle voiture chez le concessionnaire et que vous l'avez déposée un gros acompte, vous n'en avez pas non plus besoin.

L'assurance GAP en vaut-elle le coût ?

Comme pour tout type d'assurance, la question de savoir s'il faut ou non souscrire une assurance et quel type de police vous obtenez dépend de la valeur de l'objet que vous êtes assuré, mais cela se résume également à des dollars et des cents. L'assurance GAP ne représente qu'une infime fraction du coût total de votre assurance automobile, et elle peut vous faire économiser beaucoup. En règle générale, l'assurance GAP coûte environ 5 ou 6 % de votre prime d'assurance annuelle, donc si votre collision existante et les coûts complets sont, disons, de 400 $ par an, l'assurance GAP n'ajoutera que 20 dollars à vos frais d'assurance globaux [source :Gusner].

Si vous décidez de souscrire une assurance GAP, vous pouvez emprunter plusieurs voies différentes. Si vous achetez une nouvelle voiture auprès d'un concessionnaire, vous pouvez souvent obtenir une assurance GAP auprès du concessionnaire, ou vous pouvez l'obtenir par l'intermédiaire d'une agence d'assurance. Cependant, toutes les compagnies d'assurance n'offrent pas d'assurance GAP, et bon nombre de celles qui le font exigeront que vous ayez déjà une couverture collision et une couverture complète. L'assurance GAP est généralement moins chère si vous l'achetez via votre agence d'assurance au lieu de l'obtenir auprès du concessionnaire [source :Crowe].

Il y a encore quelques éléments à prendre en compte :N'obtenez une assurance GAP que tant que vous en avez besoin. C'est une évidence, mais une fois que vous avez souscrit un paiement récurrent, comme une assurance, il est souvent facile de continuer à effectuer des paiements sans vous demander si vous avez toujours besoin du service. Pour les propriétaires de voitures, il est logique d'avoir une assurance GAP pendant que vous remboursez encore le prêt, et même dans ce cas, vous ne devriez probablement l'avoir que pendant que vous êtes encore à l'envers sur la voiture. Donc, si vous finissez par vendre la voiture ou rembourser le prêt plus rapidement que prévu, n'oubliez pas de résilier votre assurance GAP ! Et si vous avez payé la totalité de votre prime d'assurance GAP à l'avance et que vous vendez ou refinancez votre prêt, vous devriez avoir droit à un remboursement au moins partiel [source :Caucutt].

Remarque de l'auteur

Je suis arrivé dans cet article en sachant que l'achat d'une nouvelle voiture est l'un des investissements les moins judicieux que vous puissiez faire, et après avoir passé du temps à réfléchir à l'assurance GAP, je pense maintenant que c'est encore plus fou. Par exemple, si vous sortez et achetez une nouvelle voiture pour, disons, 50 000 $, vous savez qu'au moment où vous aurez fini de la payer, la voiture ne vaudra qu'une fraction de ce que vous avez payé à l'origine. C'est la nature des voitures. Mais même dans cet esprit, des milliers de personnes achètent non seulement de nouvelles voitures, mais elles obtiennent également une assurance GAP en plus de toutes les autres dépenses, juste pour s'assurer qu'elles ne finissent pas vraiment par perdre. Je vais prendre le bus, merci.

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Sources

• Caucutt, Josué. "Qu'est-ce que la couverture d'assurance Gap pour les voitures - en vaut-elle la peine ?" Casseurs d'argent. 9 novembre 2011. (8 mars 2012) http://www.moneycrashers.com/gap-insurance-cars-worth-it/
• Crowe, Aaron. "Pourquoi votre Porsche est un canard assis." Affaires RENARD. 13 février 2012. (7 mars 2012) http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2012/02/08/why-your-porsche-is-sitting-duck/
• Edmunds.com. "Infographie sur l'amortissement :à quelle vitesse ma nouvelle voiture perd-elle de la valeur ?" 24 septembre 2010. (7 mars 2012) http://www.edmunds.com/car-buying/how-fast-does-my-new-car-lose-value-infographic.html
• Gusner, Penny. "Ce que l'assurance d'écart couvre - et ne couvre pas." Affaires RENARD. 24 juin 2011. (7 mars 2012) http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2011/06/24/what-gap-insurance-does-and-does-not-cover/
• Assurer.com. "Devez-vous garder votre voiture 'totalisée'?" Argent MSN. 19 mai 2011. (9 mars 2012) http://money.msn.com/car-buying/should-you-keep-your-totaled-car-insure.aspx
• Reed, Philippe. "Être" à l'envers ":donner une tournure positive à l'équité négative" Edmunds.com. 11 mars 2005. (9 mars 2012) http://www.edmunds.com/car-buying/being-upside-down.html
• Weston, Liz. "Ce qu'un accident de voiture pourrait vous coûter." Argent MSN. 17 septembre 2010. (8 mars 2012) http://money.msn.com/auto-insurance/what-a-car-wreck-could-cost-you-weston.aspx