De combien d'assurance avez-vous besoin pour une voiture plus ancienne?

Si votre ancienne voiture est peut-être moins vive que celle-ci, cela signifie-t-il que vous pouvez lésiner sur l'assurance ? Voir des photos de voitures classiques.

Je fais partie de ces personnes qui saluent les autres automobilistes et, de temps en temps, s'arrêtent pour discuter de fenêtre en fenêtre, sans paroles ni gestes grossiers. Qu'il s'agisse d'un facteur d'hospitalité du Midwest ou de l'état des chemins de terre que je fréquente est probablement un point trop délicat à débattre. Cependant, une découverte récente selon laquelle un conducteur sur sept n'est probablement pas assuré est un peu déconcertante. Je suppose que je ferais mieux de garder les deux mains sur le volant ; moins ondulant, conduite plus défensive.

Selon l'Insurance Research Council, environ 14 % des automobilistes américains empruntent les routes nationales sans la protection de l'assurance automobile [source :Insurance Research Council]. Même si les propriétaires de véhicules ont une assurance, savoir s'ils ont une couverture suffisante est une tout autre affaire. Conduire une voiture plus ancienne, en particulier une voiture qui a payé et peut-être pas dans la meilleure forme, peut rendre tentant de réduire les coûts d'assurance. Alors, de combien d'assurance avez-vous besoin pour une voiture plus ancienne ?

"L'idée que vous pouvez supprimer toute couverture non requise sur votre automobile simplement parce qu'elle est plus ancienne n'est tout simplement pas vraie", déclare Andrew Schrage, copropriétaire de Money Crashers Personal Finance.

Sans assurance - ou sans assurance suffisante - vous rendez vos finances vulnérables à d'éventuelles poursuites judiciaires. "Dans la société excessivement litigieuse d'aujourd'hui, on n'est jamais trop prudent en matière de couverture d'assurance", déclare Schrage.

La vérité est que si vous êtes responsable d'un accident et que vous n'avez qu'une assurance minimale, vous finirez par le payer très cher :vous serez légalement responsable de tout dommage qui n'est pas couvert par votre assurance, et ces coûts peut vraiment s'additionner. Vous pourriez vous retrouver à payer la facture des dommages matériels et des frais médicaux, ainsi que des frais juridiques pour toute bataille judiciaire qui pourrait éclater. Cela mettra vos autres actifs, y compris votre maison, vos économies et la voiture qui vous a mis dans le pétrin, en danger [source :Département des assurances de l'Ohio].

Le montant de la couverture d'assurance que vous devriez acheter pour une voiture plus ancienne dépend d'un certain nombre de facteurs, ajoute Schrage, notamment votre valeur nette, votre dossier de conduite et la valeur de votre voiture. (Pour connaître la valeur de votre véhicule, consultez le Kelley Blue Book, Edmunds ou une ressource similaire.) Votre couverture d'assurance doit également être conforme à la couverture d'assurance minimale imposée par votre état.

De quels types de couverture avez-vous besoin ?

La valeur de votre voiture est peut-être faible, mais il est toujours important de la garder bien assurée -- la valeur de les dommages causés par un accident pourraient être élevés.

Les minimums de couverture d'assurance requis par la loi varient d'un État à l'autre, mais chaque État - à l'exception du New Hampshire - exige une assurance responsabilité. Pour déterminer le montant d'assurance dont une voiture plus ancienne aura besoin, commençons par là.

L'assurance responsabilité civile comprend la responsabilité civile pour les dommages corporels, qui couvre les dépenses engagées par d'autres personnes lors d'un accident, ainsi que la responsabilité civile pour les dommages matériels, qui couvre les dommages causés aux biens appartenant à quelqu'un d'autre.

Bien que la couverture de responsabilité civile corporelle puisse être aussi faible que 10/20 (sténographie de l'industrie pour 10 000 $ par personne/20 000 $ par accident), un montant de couverture typique - même pour les voitures plus anciennes - est de 100/300 (100 000 $ par personne/300 000 $ par accident) . Cela signifie que si une personne était blessée dans un accident, cela couvrirait jusqu'à 100 000 $ de ses frais médicaux; cependant, si cinq personnes étaient blessées, cela ne couvrirait que 300 000 $. "C'est extrêmement important d'avoir en cas d'accident, sinon, les dépenses de santé pourraient être financièrement paralysantes pour vous", déclare Schrage.

Le montant de la responsabilité pour dommages matériels dont vous avez besoin dépend de votre valeur nette, qui est la valeur de vos actifs moins vos dettes. Vous devriez choisir de souscrire au moins une part suffisante de cette assurance responsabilité civile pour payer les dommages causés aux biens appartenant à quelqu'un d'autre. Dans la plupart des cas, il s'agira probablement du véhicule d'un autre conducteur, mais cela pourrait également inclure d'autres biens. Par exemple, si votre voiture saute sur un trottoir et que vous détruisez la clôture d'intimité de votre voisin - ou le salon - la responsabilité pour les dommages matériels couvrira cela.

La couverture des automobilistes non assurés est exigée par la loi dans la plupart des États et offre une protection financière si vous n'êtes pas responsable d'un accident et que l'autre automobiliste n'a pas d'assurance.

L'assurance complète, bien qu'elle ne soit pas souvent mandatée par l'État, est si peu coûteuse qu'il est logique de l'inclure dans votre couverture, déclare Schrage. Il fournira une certaine protection financière en cas de dommages causés à votre voiture par des situations non accidentelles, telles que le vol, le vandalisme et le feu.

L'assurance collision couvre les dommages causés à votre voiture en cas d'accident. "Lorsque vous choisissez un montant de couverture, vous devez absolument prendre en compte la valeur de votre voiture. La plupart des experts recommandent de supprimer la couverture collision après que votre voiture a huit ans, car la prime associée n'en vaut tout simplement pas la peine", ajoute Schrage.

Devriez-vous souscrire des assurances "supplémentaires" ?

Bien sûr, vous aurez besoin de beaucoup d'assurance si vous avez une voiture qui a franchi la frontière mystérieuse entre "vieux " et " millésime ". Apprenez-en plus sur les voitures anciennes dans ces vidéos.

Si vous conduisez une voiture plus ancienne, il est probablement bon de couper quelques coins quand il s'agit d'acheter une assurance automobile. La clé est de savoir où lésiner. Les assurances supplémentaires, telles que le remboursement d'une voiture de location ou une couverture de remorquage, ne sont pas nécessaires, surtout si vous avez des amis ou de la famille à proximité qui seraient prêts à vous conduire au travail si votre véhicule n'est pas disponible en raison d'un accident ou de réparations.

Il y a cependant une certaine couverture que vous ne devriez pas ignorer. La protection du verre peut vous faire économiser des centaines de dollars (et vous ne paierez que quelques centimes pour cela) :si une pierre provenant d'un camion qui passe ébrèche votre pare-brise, vous pouvez simplement le faire réparer - souvent gratuitement - si vous avez choisi pour la couverture de verre. Sans cette protection, vous paierez les frais de réparation et de remplacement du pare-brise et des fenêtres d'un montant au moins égal à toute franchise que votre plan comporte.

Bien que cela ne soit pas légalement requis et non disponible dans tous les États, il peut être judicieux d'emporter une protection contre les blessures personnelles, qui peut payer vos factures médicales en cas d'accident de voiture.

Cette couverture couvre généralement 80 % des paiements médicaux jusqu'à 10 000 $, plafonnés à 8 000 $, et peut être complétée par un avenant de paiement médical de 2 000 $ pour compenser le manque à gagner. Cependant, lors de la sélection d'un niveau de couverture, vous devez tenir compte de la qualité de votre police d'assurance maladie personnelle. Dans certains cas, votre assurance maladie personnelle sera suffisante et vous n'aurez pas besoin de cette couverture supplémentaire, dit Schrage.

Lorsque vous magasinez pour une assurance pour votre ancienne voiture, comparez les tarifs entre les fournisseurs et demandez s'il existe des rabais supplémentaires pour le regroupement de vos services d'assurance. "Envisagez d'ajouter une police d'assurance habitation ou d'assurance-vie auprès de votre fournisseur pour obtenir une réduction supplémentaire de 10 à 20 % sur vos primes d'assurance", déclare Schrage.

Surtout, ne laissez pas votre police expirer. Cela pourrait être illégal et vous pourriez être accusé d'un crime si vous êtes arrêté par la police pour une raison quelconque. De plus, si vous souscrivez une assurance auto sans police existante, vous paierez des primes plus élevées.

Remarque de l'auteur

L'assurance automobile me préoccupe ces derniers temps, probablement parce que le pare-chocs arrière de mon fidèle destrier à quatre roues a maintenant une grosse bosse. Après un petit-déjeuner dans un restaurant local, je suis retourné à ma voiture et j'ai découvert que quelqu'un dans le parking avait reculé son véhicule et était parti -- sans laisser de mot.

Selon toute vraisemblance, l'autre conducteur n'avait pas d'assurance, car j'en ai été informé par un policier qui s'est rendu sur le parking alors que j'inspectais les dégâts. Du bon côté, au moins je le fais - et cela atténuera certainement le coup lorsque je recueille des estimations de réparation auprès des ateliers de carrosserie de la région.

Articles connexes

• Voiture intelligente – Quiz sur l'achat d'une voiture
• 10 questions à poser avant de souscrire une assurance automobile
• Cinq choses que vous pouvez faire pour réduire vos taux d'assurance auto
• Fonctionnement de l'assurance automobile
• Comment fonctionne Kelley Blue Book ?
• Qu'est-ce qu'une assurance auto sans faute ?
• L'assurance automobile baisse-t-elle à un certain âge ?
• Comment votre lieu de résidence affecte-t-il votre taux d'assurance automobile ?
• Pouvez-vous assurer une voiture qui a un titre de sauvetage ?

Sources

• Conseil de recherche en assurance. "Automobilistes non assurés, édition 2011." 1er avril 2011. (12 mars 2012) http://www.insurance-research.org/research-publications/uninsured-motorists-2011-edition-march-2011
• Département des assurances de l'Ohio. « Guide de l'assurance automobile ». (13 mars 2012) http://www.insurance.ohio.gov/consumer/ocs/completeguides/completeautoguide.pdf
• Reed, Philippe. "De combien d'assurance automobile avez-vous besoin ?" Edmonds. 25 août 2011. (12 mars 2012) http://www.edmunds.com/auto-insurance/how-much-car-insurance-do-you-need.html
• Schrage, Andrew. Entretien personnel. 13 mars 2012.
• Argent intelligent. "De combien d'assurance automobile avez-vous besoin ?" 9 juillet 2008. (12 mars 2012) http://www.smartmoney.com/plan/insurance/how-much-auto-insurance-do-you-need-10731/
• Le Wall Street Journal. "De combien d'assurance automobile avez-vous besoin ?" (12 mars 2012) http://guides.wsj.com/personal-finance/insurance/how-much-car-insurance-do-you-need/