Frais bancaires courants :Combien payez-vous pour épargner ?

Demandez à n'importe quel expert financier (ou même à Google) comment atteindre le bien-être financier, et d'après les résultats que vous obtiendrez, économiser de l'argent figurera sur cette liste. Outre la réduction de la dette, l'engagement dans votre épargne personnelle est une étape essentielle pour atteindre la liberté financière.

Économiser de l'argent peut être déjà assez difficile. Ce qui est encore plus difficile, c'est d'essayer d'économiser lorsque les frais bancaires grignotent votre épargne sans même que vous le sachiez.

Garder votre propre argent devient beaucoup plus difficile lorsque votre banque vous facture constamment des frais de compte. Surveiller les frais bancaires courants et connaître l'impact qu'ils ont sur vos finances peut vous aider à éviter que des frais de compte courant ne frappent votre compte. Si vous pouvez éviter de le confier à une grande banque, c'est une victoire.

La comparaison de cinq frais de compte courants dans les mégabanques aux côtés des banques communautaires et des coopératives de crédit vous aidera à voir l'avantage de penser plus petit.

Frais de découvert

L'un des frais bancaires les plus courants et les plus coûteux appliqués à un compte courant est les frais de découvert ou les frais de aïe qui fait mal

Des frais de découvert sont facturés lorsqu'un retrait du compte bancaire d'un particulier dépasse le solde disponible. Ce retrait peut provenir d'un paiement de facture en ligne, d'un glissement de carte de débit ou d'un paiement programmé qui est automatiquement déduit du compte. La banque ou la coopérative de crédit appliquera alors les frais pour couvrir le coût de la transaction, plus le coût pour l'institution financière.

Quelle est la fréquence des frais de découvert ?

En ce qui concerne les découverts, la vie se passe et parfois vous devez payer une facture ou une dépense imprévue qui place le solde de votre compte en dessous de zéro. Ne pensez pas que vous êtes seul. Une enquête de Morning Consult a estimé que 18 % des Américains ont signalé un découvert sur leur compte courant en décembre 2021.

Les grandes banques nationales ouvrent la voie en ayant les frais de découvert moyens les plus élevés. Chase et Citibank facturent tous deux 34 $ par découvert et peuvent même facturer trois ou quatre frais de découvert par jour en fonction du découvert du compte. Au cours des pires mois de 2020, JPMorgan Chase, Bank of America et Wells Fargo ont perçu 300 millions de dollars en frais de découvert.

En 2021, les frais de découvert moyens étaient de 33,58 $. Pour les coopératives de crédit, ce montant tombe à 28,36 $. Les moyennes des banques communautaires ont également tendance à être inférieures à celles des grandes banques. Les frais peuvent généralement être inférieurs dans les banques communautaires ou les coopératives de crédit.

Modifications des frais de découvert

En 2022, de nombreuses grandes institutions financières ont commencé à apporter des modifications à leurs frais de découvert, comme la réduction des frais ou l'ajustement des conditions lorsqu'un frais est facturé. Par exemple, Bank of America a annoncé qu'elle réduirait ses frais de découvert à 10 $ en 2022.

Les experts surveillent ces changements de près. Des frais ou des services supplémentaires peuvent être proposés aux consommateurs pour compenser la perte de revenus des mégabanques, comme l'augmentation des frais de maintenance mensuels ou la facturation d'un supplément pour la protection contre les découverts.

Frais NSF

Beaucoup de gens pensent que les frais NSF (fonds insuffisants) sont un autre mot pour des frais de découvert - pas exactement. Le montant des frais de NSF est généralement le même que celui des frais de découvert, et les deux sont stressants. Mais il y a une différence.

Lorsque vous achetez des chaussettes au magasin ou que vous payez le jardinier, votre institution financière prélève l'argent de votre compte pour payer le commerçant ou Jason's Landscaping Services. S'il n'y a pas assez d'argent sur votre compte pour couvrir l'achat ou le paiement, des frais de découvert sont imputés au compte. Jason ou le magasin de chaussettes reçoivent toujours leur argent. Votre banque ou coopérative de crédit prend en charge le paiement.

Des frais NSF sont similaires, mais Jason n'est pas payé pour rendre votre pelouse nette et bien entretenue. La banque ne couvre pas non plus le coût des chaussettes. Lorsque le commerçant ou le fournisseur de services n'est pas payé, sa banque peut également lui facturer des frais. Ces commerçants ou vendeurs peuvent répercuter ces coûts sur le consommateur. C'est comme être touché par deux frais de découvert.

Des frais d'insuffisance de fonds sont plus susceptibles d'être facturés sur un compte si le titulaire du compte a choisi de ne pas participer à la protection contre les découverts, qui comporte ses propres frais de service mensuels.

Alternatives aux frais de découvert

Pour éviter d'avoir à payer des frais de découvert élevés, la plupart des institutions financières offrent au moins une forme de protection contre les découverts. Ces options offrent des options immédiates, voire préventives, lorsqu'un compte courant devient à découvert.

Protection contre les découverts

La protection contre les découverts est le coussin le plus courant pour les surprises de découvert. Votre banque ou coopérative de crédit accepte de transférer de l'argent pour couvrir le manque à gagner entre votre solde et le débit qui a placé votre compte en dessous de 0 $. L'argent est transféré d'un autre compte que vous désignez. Habituellement, un compte d'épargne vous sert de ressource pour retirer de l'argent afin de couvrir la différence. Une carte de crédit liée au compte à découvert peut également être utilisée, mais elle peut accumuler des intérêts si elle n'est pas payée en totalité pendant le cycle de facturation en cours (oui, des frais supplémentaires).

En plus des frais mensuels pour le service de protection contre les découverts, des frais de transfert de découvert peuvent toujours vous être facturés, mais contrairement aux gros frais de 35 $, ils sont plus proches de 10 $ par transaction couverte.

Ne présumez pas que votre compte courant dispose d'une protection contre les découverts. Légalement, il ne peut pas être automatiquement ajouté à votre compte courant. Vous devez vous inscrire au service. Une protection contre les découverts peut vous être proposée lors de l'ouverture d'un compte, mais vous pouvez également l'ajouter à un compte existant si votre banque ou votre coopérative de crédit l'offre.

Certaines institutions financières peuvent être plus enclines à facturer des frais pour chèque sans provision si la protection contre les découverts est refusée ou si le titulaire du compte a des antécédents de frais de découvert.

Frais de transfert de découvert

Avoir un compte d'épargne connecté est la première ligne de défense pour un compte courant à découvert. Vous pouvez facilement transférer de l'argent si vous réalisez que vous avez découvert votre compte.

Une solution immédiate aux frais de découvert et de NSF est un service qui relie un deuxième compte pour transférer automatiquement de l'argent pour couvrir un compte à découvert. Il y a des frais pour ce service, mais ils sont généralement moins élevés que de payer des frais de découvert. Cela fait souvent partie du coût du service de protection contre les découverts.

Des frais de transfert de découvert peuvent être des frais quotidiens plutôt que des frais de transaction. Par exemple, si vous avez deux transactions, comme un paiement de facture qui efface votre compte et un achat par carte de débit au magasin, des frais de découvert pourraient vous être facturés pour chacune. Cependant, si des frais de transfert de découvert sont évalués quotidiennement plutôt que par transaction, vous n'obtiendrez qu'un seul frais pour les deux transactions. Cela pourrait être la différence entre 70 $ de frais (sans protection contre les découverts) et 10 $ de frais (avec des frais de transfert de découvert quotidiens).

Posez des questions à votre banque ou coopérative de crédit pour comprendre comment souscrire à la protection contre les découverts, ses directives pour désigner un compte secondaire et quels peuvent être les frais mensuels, quotidiens et par transaction.

Frais de découvert prolongé

Il existe des moyens de gérer ces frais imprévus ainsi que des techniques pour les éviter. S'il vous arrive d'avoir un découvert sur votre compte courant, assurez-vous de ne pas le laisser traîner trop longtemps. Si votre institution financière facture des frais de découvert prolongé, vous finirez par payer beaucoup plus que vous ne le pensiez.

Des frais de découvert prolongé sont facturés sur une base quotidienne ou récurrente (comme tous les cinq jours, par exemple) si le solde de votre compte reste négatif. Le montant de ces frais varie, mais votre meilleure chance de les éviter complètement est avec une caisse populaire. Seulement 10 % des coopératives de crédit facturent à leurs membres des frais de découvert prolongé, contre plus de 90 % des banques nationales.

Ces frais ne sont pas aussi élevés que les frais de découvert (plus proches de 5 $ par jour), mais ils sont ajoutés à votre compte, amenant le solde plus loin en territoire négatif. Ces frais s'ajoutent aux nouvelles transactions qui peuvent toucher le compte et entraîner de nouveaux frais de découvert ou d'insuffisance de fonds.

Il est facile de voir comment tous ces frais peuvent s'additionner. Il existe de nombreuses solutions, dont certaines peuvent être automatisées, pour vous faciliter la vie.

Frais de guichet automatique

Bonne nouvelle :les frais de GAB hors réseau ont tendance à baisser. Mauvaise nouvelle :les frais de guichet automatique existent toujours.

Meilleure nouvelle :les comptes courants gratuits sont plus facilement disponibles pour lutter contre ces frais de guichet automatique. Bonne nouvelle :nous pouvons nommer deux comptes chèques qui remboursent également les frais de retrait des distributeurs automatiques de billets* et offrent des récompenses.

Il y a en fait deux frais qui composent ce que nous considérons généralement comme des frais de guichet automatique.

1. Supplément - frais imposés par le propriétaire du guichet automatique pour la commodité d'utilisation de sa machine

2. Frais étrangers - frais facturés par votre institution financière pour l'utilisation d'une machine en dehors de son réseau

Selon Bankrate, jusqu'en 2021, la surtaxe moyenne était de 3,08 $ et la taxe étrangère moyenne était de 1,51 $. Cela donne des frais moyens aux guichets automatiques de 4,59 $.

Éviter les frais de guichet automatique

Vous pouvez éviter les frais de guichet automatique de plusieurs façons. De nombreux points de vente permettent une remise en argent et la plupart d'entre eux n'incluent pas de frais pour ajouter jusqu'à 40 $ en espèces en plus de votre achat. Ces montants sont généralement limités à moins de 50 $, ils ne sont donc utiles que lorsque vous avez besoin d'un petit montant.

De nombreuses coopératives de crédit utilisent ce qu'on appelle un réseau coopératif. Ce système permet à tout membre d'une coopérative de crédit connectée d'utiliser gratuitement les guichets automatiques connectés. Cela inclut les succursales partagées où vous pouvez utiliser cette même connexion de succursales pour effectuer certaines transactions comme si vous étiez dans votre propre caisse populaire. Ce réseau comprend plus de 30 000 guichets automatiques et 5 600 agences.

L'option la plus simple est d'ouvrir un compte qui rembourse vos frais de retrait aux guichets automatiques (indice subtil :Kasasa). Cela vous permet de retirer de l'argent à un guichet automatique sans recherche spéciale et de vous faire rembourser les surtaxes et les frais étrangers.*

Frais de service mensuels

C'est peut-être les frais bancaires les plus fous de tous. Des frais de service mensuels, également appelés frais de maintenance mensuels, sont des frais que vous payez uniquement pour avoir le compte. Quoi ?

En théorie, ces frais couvrent les frais généraux encourus par l'institution financière en vous fournissant le service bancaire. Par exemple, Bank of America facture entre 10 $ et 16 $ par mois pour ses options de compte courant. 192 $ juste pour avoir un compte bancaire ? Non, merci.

Ceux-ci peuvent parfois être annulés si vous remplissez des conditions supplémentaires, telles que le maintien d'un solde minimum chaque mois. Établir un dépôt direct qui nécessite au moins 500 $ par mois. Il existe de nombreux comptes chèques qui ne nécessitent pas de solde minimum ni de dépôt direct.

Heureusement, de nombreuses banques communautaires et coopératives de crédit proposent des comptes gratuits. Beaucoup d'entre eux proposent des comptes chèques qui versent des récompenses même sans solde minimum.

Plus de frais à surveiller

Bien que ceux mentionnés ci-dessus représentent l'essentiel des frais que vous pourriez rencontrer, il existe des frais moins élevés pour des services supplémentaires moins courants. Par exemple, certaines banques et coopératives de crédit offrent des services de notaire ou des mandats et des chèques de banque. Les frais pour obtenir ces services peuvent être inférieurs, voire gratuits, si vous utilisez votre banque communautaire locale ou votre coopérative de crédit.

Frais de virement bancaire

Si jamais vous avez besoin de transférer une grosse somme d'argent, vous devrez peut-être utiliser un virement bancaire. Il s'agit d'un moyen sécurisé d'envoyer de l'argent directement de votre banque ou coopérative de crédit à une autre institution financière. Attendez-vous à payer des frais de virement bancaire de 25 $ à 30 $ en moyenne. Ce montant sera probablement plus élevé si vous envoyez de l'argent à une banque en dehors des États-Unis.

Frais de transaction étrangère

Si vous voyagez à l'étranger et utilisez votre carte de débit, attendez-vous à payer des frais de transaction à l'étranger chaque fois que vous glissez votre carte. Ces frais correspondent généralement à un pourcentage du montant de la transaction, généralement autour de 3 %. Cela comprend des frais pour les processeurs (1 %) et des frais facturés par votre institution financière (2 %).

En pourcentage, le montant que vous pourriez payer sera le même si vous avez dix transactions de 100 $ ou une transaction de 1 000 $. Assurez-vous de savoir à l'avance si votre banque ou coopérative de crédit facture un pourcentage ou des frais par transaction.

L'utilisation d'une carte de crédit peut également entraîner des frais de transaction à l'étranger, il est donc utile de connaître le montant des frais qui pourraient vous être facturés pour déterminer ce qui pourrait être plus utile lors de transactions à l'étranger.

Frais d'inactivité

Si vous avez un compte courant ou un compte d'épargne que vous utilisez rarement, peut-être un que vous avez ouvert à l'université, des frais d'inactivité peuvent vous être facturés. Ces frais peuvent être évalués tous les mois, généralement après six mois sans activité de transaction.

Si le solde est faible, les frais peuvent ne pas valoir la peine de garder le compte ouvert. Si votre compte inactif est un compte que vous souhaitez garder ouvert pour une utilisation future, configurez un transfert automatisé vers votre compte, même s'il ne s'agit que de 5 $ par mois, pour garder votre compte actif.

Les frais moyens d'un compte inactif sont de 10 $ par mois, ce n'est donc pas une bonne idée de le laisser reposer. S'il s'agit d'un compte d'épargne avec intérêt, ces frais peuvent grignoter vos intérêts, alors ne laissez pas cette épargne se faire aspirer.

En additionnant

Le solde moyen du compte courant en 2019 était d'un peu plus de 10 600 $. En raison de l'afflux de paiements de relance, cette moyenne a augmenté en 2020. Les soldes des comptes d'épargne étaient en moyenne de 3 500 $.

Maintenant, imaginez que vous avez des frais de maintenance mensuels de 12 $ sur votre compte. Vous utilisez un guichet automatique hors réseau deux fois par mois. Vous avez payé 252 $ pour "économiser" votre propre argent.

De nombreux comptes chèques rémunérés facturent des frais de service mensuels plus élevés, pouvant atteindre 35 $ par mois. Si vous êtes un Américain moyen avec un solde de compte courant moyen, cela vous coûterait 528 $ en frais chaque année pour ce compte. Vous auriez besoin de gagner 5 % d'intérêts sur votre compte courant juste pour atteindre le seuil de rentabilité !

Devancer ces frais

Voici le meilleur moyen de réduire ces frais.

• Utilisez les services bancaires en ligne pour configurer des alertes qui vous avertiront des soldes faibles et vous aideront à éviter certains de ces frais de compte ponctuels. Vous pouvez également recevoir des notifications quotidiennes qui vous indiqueront votre solde afin que vous puissiez transférer de l'argent de votre compte d'épargne.

• Obtenez une vérification gratuite. Ignorez simplement les comptes qui promettent de renoncer aux frais si vous sautez à travers leurs cerceaux. Obtenez simplement le compte gratuit (et nous serons heureux de vous orienter dans la bonne direction.)

• Obtenez le remboursement de ces frais de retrait aux guichets automatiques. Même si vous utilisez rarement un guichet automatique, pourquoi paieriez-vous quelqu'un - votre banque, une banque hors réseau, un distributeur au hasard dans une autre ville - juste pour obtenir votre propre argent ?

Nous faisons tous des erreurs. Nous avons tous des besoins bancaires uniques. Il est difficile d'éviter tous les frais bancaires, mais si vous vous fiez aux chiffres, choisir une banque ou une coopérative de crédit locale vous donne une bien meilleure chance d'éviter les frais.

*Des qualifications, limites et autres exigences s'appliquent. Voir l'institution financière pour plus de détails.