Savez-vous combien d'intérêts vous payez chaque mois ?

Êtes-vous prêt à être choqué? Ensuite, rassemblez votre relevé le plus récent pour chaque prêt que vous avez et faites un petit exercice avec moi.

Quelque part sur le prêt se trouvera une ventilation du montant que vous avez emprunté, le montant de votre mensualité, combien de votre paiement mensuel va vers le principal, et combien d'intérêt vous payez sur votre prêt.

Avec ces informations en main, Je veux que vous fassiez un graphique à 4 colonnes pour enregistrer vos données (vous pouvez utiliser une feuille de calcul ou du papier et un crayon; les deux fonctionnent très bien pour cet exercice).

Combien d'intérêts payez-vous ?

C'est une chose de connaître le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt, mais cela prend un tout autre sens lorsque vous voyez combien d'argent vous payez réellement pour les intérêts chaque mois.

Dans de nombreux cas, le chiffre final est choquant ! J'ai créé un exemple de tableau d'endettement pour représenter les prêts auxquels un jeune couple peut être confronté peu de temps après avoir commencé sa vie ensemble.

Les détails sur les prêts hypothétiques suivent le tableau.

Exemple de graphique d'endettement :

Près de la MOITIÉ des paiements de prêt portent sur des intérêts !

Quand vous regardez les chiffres, cela ne semble presque pas réel, mais c'est le cas – 46% de ces paiements vont directement au prêteur sous forme d'intérêts. Il est étonnant de voir combien d'intérêts sont facturés sur les prêts, et beaucoup de gens ne réalisent pas combien d'intérêts ils paient jusqu'à ce qu'ils l'écrivent. Ces chiffres sont encore plus difficiles à avaler lorsqu'on se rend compte qu'il s'agit de chiffres mensuels et que l'intérêt annuel dépasserait 13 $. 000, ce qui représente un pourcentage substantiel du salaire net de nombreuses personnes.

Bien sûr, chaque situation est différente. Par example, l'intérêt hypothécaire constitue la grande majorité de l'intérêt dans ce tableau, mais même si vous l'enlevez, vous paieriez 392 $ d'intérêts sur 1477 $, soit environ 27 %.

Hypothétique, mais des chiffres réalistes. Les prêts de cet exemple représentent des prêts courants auxquels de nombreux jeunes couples sont confrontés peu de temps après avoir obtenu leur diplôme universitaire, se marier, et fonder une famille. Les chiffres utilisés dans cet exemple ont été obtenus à l'aide d'un calculateur de calendrier d'amortissement pour des prêts raisonnables à divers stades de remboursement afin de simuler une situation réelle.

Prêts et taux d'intérêt utilisés dans cet exemple :

• Hypothèque - 30 ans, 150 $, 000 prêt @ 6,0% d'intérêt après 5 ans. Le paiement hypothécaire n'inclut pas les taxes foncières, assurance ou PMI.
• HELOC – 20$, 000 @ 5,0% pendant 5 ans après 3 ans.
• Prêts étudiants – 20$, 000 @ 2,0% pendant 10 ans, après 5 ans.
• Prêt auto 1 – 20$, 000 @ 4,0 % pendant 60 mois ; après 1 an.
• Prêt auto  2 – 15$, 000 prêt @ 6,0% d'intérêt pendant 48 mois ; après 2 ans.
• Carte de crédit 1 – 7 $, 500 @ 20% d'intérêt, payer 150 $ chaque mois sans nouveaux frais.
• Carte de crédit 2 – 5$, 000 @ 10 % d'intérêt, payer 150 $ chaque mois sans nouveaux frais.

Combien de temps faudra-t-il pour rembourser votre carte de crédit ? L'exemple de cet article utilise une carte de crédit avec un $7, 500 solde à 20% d'intérêt. Si vous payez 150 $ par mois et que vous n'effectuez pas de nouveaux frais, il vous faudra 108 mois pour rembourser votre carte. Cela fait 9 ans ! La deuxième facture de carte de crédit prendra 40 mois pour être remboursée.

Comment réduire le montant des intérêts que vous payez

Comme tu peux le voir, payer des intérêts ne vous mènera nulle part rapidement. Il existe plusieurs façons de réduire le montant des intérêts que vous payez chaque mois - et vous avez déjà fait la première étape, qui reconnaît combien vous payez. La prochaine étape est d'arrêter d'ajouter de nouvelles dettes, ce qui signifie plus de cartes de crédit ou de prêts supplémentaires.

D'après cela, vous voudrez essayer de négocier des taux d'intérêt plus bas. Vous ne pourrez peut-être pas le faire pour les prêts à taux fixe sans refinancer le prêt (ce qui peut coûter de l'argent ou être soumis à d'autres conditions). Mais vous pourrez peut-être négocier des taux d'intérêt plus bas sur vos cartes de crédit ou d'autres prêts à taux non fixe.

D'autres options incluent la création de votre propre plan de consolidation de dettes à faire soi-même, ce qui peut inclure l'utilisation d'une carte de crédit avec transfert de solde à 0 % pour consolider votre dette de carte de crédit à 0 %, utiliser votre HELOC pour consolider vos prêts à intérêt plus élevé, ou en consolidant vos prêts par l'intermédiaire d'une société de prêt peer to peer telle que Lending Club ou Prosper. Ces prêts permettent aux emprunteurs de contracter un prêt non garanti à utiliser à leur guise. Dans ce cas, la consolidation de dettes peut être un bon moyen de payer moins d'intérêts et de simplifier le processus de remboursement en effectuant moins de paiements.

Payer plus que le montant minimum est essentiel

Comme vous pouvez le voir par cet exemple, payer le minimum sur vos prêts signifie que vous envoyez beaucoup d'argent au prêteur chaque mois au lieu de réduire le capital que vous payez.

Si vous pouvez l'adapter à votre budget et effectuer des paiements supplémentaires, cet argent va directement au principal, ce qui réduit le montant d'argent que vous devez, les intérêts que vous devez, et le temps qu'il faudra pour rembourser votre prêt. C'est une situation gagnant-gagnant pour vous.