Quels frais scandaleux payez-vous ?

Dans le monde des affaires d'aujourd'hui, le profit est plus important que jamais. Alors que dans le passé, la plupart des entreprises feraient ce qu'il fallait juste pour garder un client, aujourd'hui, de nombreuses entreprises se préoccupent davantage de tirer chaque centime du client. Comment puis-je le savoir ? Il suffit de regarder les frais que diverses entreprises vous facturent. Je pense que vous conviendrez qu'il existe de nombreux frais exorbitants énumérés ci-dessous.

Des frais scandaleux vous sont facturés

Voici quelques frais divers que j'ai rencontrés récemment. Malheureusement, ils sont trop courants :

Frais de changement de compagnie aérienne : Saviez-vous qu'il vous en coûte environ 150 $ pour changer votre billet d'avion ? À quel point est-ce fou? J'ai l'intention de m'envoler pour la Floride pour voir ma nièce et ma sœur le mois prochain. Nous venons d'apprendre que le mari de ma sœur pourrait trouver un nouvel emploi et qu'il devra peut-être déménager, ce qui remet en question mon voyage là-bas.

J'ai appelé la compagnie aérienne sur laquelle je devais voler pour voir si je pouvais descendre plus tôt. La femme était super gentille et m'a dit "bien sûr que tu peux". Elle a rapidement ajouté "ça vous coûtera 150 $". J'ai failli m'évanouir !

Utilisation d'un caissier : À quel point ces frais sont-ils fous ? Si vous allez à la banque et que vous voulez qu'un être humain s'occupe de votre dépôt ou de votre retrait, cela va vous coûter cher. Certes, toutes les banques n'utilisent pas ces frais, mais pourquoi dois-je payer pour voir un caissier ? N'est-ce pas leur travail d'attendre les clients? (En passant, si des caissiers de banque lisent ceci, je serais inquiet pour la sécurité de l'emploi. Cela ressemble à un moyen d'augmenter les bénéfices, euh, de réduire les coûts en vous laissant partir.)

Frais de bagages de la compagnie aérienne : Je déteste m'en prendre aux compagnies aériennes, mais c'est trop facile. Au début, ces frais nous ont été facturés en raison des prix élevés de l'essence, du moins c'est ce que nous ont dit les compagnies aériennes. Nous voici, près de 10 ans après que les prix de l'essence ont monté en flèche pour la première fois et nous sommes toujours facturés. Fait intéressant, les prix de l'essence ont baissé alors que ces frais sont toujours là.

Payez-vous des frais exorbitants ?

Je parie que des frais exorbitants vous sont facturés. En fait, je parie que des frais exorbitants vous sont facturés et que vous ne le savez même pas. Si vous investissez en bourse, vous payez très probablement des frais exorbitants – des frais de gestion.

A quoi correspondent ces frais de gestion ? Ce sont des frais sur les fonds communs de placement dans lesquels vous investissez. Ils paient le salaire du gestionnaire de fonds commun de placement et de son équipe ainsi que les autres coûts de fonctionnement du fonds.

Au moment d'écrire ces lignes, les frais de gestion moyens d'un fonds commun de placement en actions sont de 1,40 %. En dollars, cela signifie que pour chaque tranche de 100 $ investie, le fonds commun de placement vous facture 1,40 $.

Vous regardez peut-être ceci et pensez à 2 choses :

• Tout d'abord, vous ne recevez jamais de facture de votre fonds commun de placement. Votre fonds commun de placement ne doit donc pas facturer de frais.
• Deuxièmement, même si des frais vous sont facturés, ils ne s'élèvent qu'à 1,40 USD. Rien de scandaleux là-dedans.

Pour le premier point, si vous investissez dans un fonds commun de placement, des frais vous sont facturés. Vous ne recevez pas de facture car l'argent est prélevé sur le fonds lui-même. Ainsi, par exemple, si vous investissez dans un fonds commun de placement qui vous facture des frais de 1 % et que vous voyez que le fonds commun de placement a gagné 8 % cette année, il a en réalité gagné 9 %; vous n'avez gagné que 8 %. La différence correspond aux frais que vous avez payés.

Pour en revenir aux frais de 1,40 $ ci-dessus, bien que cela ne semble pas scandaleux maintenant, sachez que ces frais vous sont facturés chaque année où vous détenez le fonds.

Combien vous coûtent les frais de fonds communs de placement

Alors amusons-nous un peu. Disons que vous avez 25 ans et que vous voulez arrêter de travailler et vous asseoir sur la plage en buvant des pina coladas toute la journée. Vous savez que vous devez investir en bourse pour pouvoir faire fructifier votre argent suffisamment pour vous permettre d'acheter de la crème solaire et des boissons.

Vous investissez 10 000 $ dans un fonds commun de placement qui vous facture 1,40 % par année. Vous laissez l'argent tranquille et il croît de 8 % par an pendant 30 ans. Toutes nos félicitations! En 30 ans, vous avez un peu moins de 66 000 $. Ce que vous ne voyez pas, c'est ce que vous coûtent ces frais annuels. Vous voulez deviner ce que c'était ? Voici une liste de réponses à choix multiples parmi lesquelles vous pouvez choisir :

R. 6 342 $
B. 21 953 $
C. 13 032 $

Si vous avez choisi C, vous avez raison. Les frais annuels vous ont coûté 13 032 $ sur ces 30 ans. C'est 434 $ par an. Malheureusement, les frais ne s'arrêtent pas là.

Comme je l'ai mentionné ci-dessus, les frais que vous payez sont prélevés directement sur votre investissement. Cela signifie que non seulement vous payez les frais, mais vous payez également en termes de composition perdue. En d'autres termes, si ces frais ne vous étaient pas facturés, les 13 032 USD pourraient augmenter, ce qui augmenterait la valeur de votre investissement.

• Lire maintenant : Comprendre le fonctionnement des fonds communs de placement
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• Lire maintenant : Découvrez les principaux avantages et inconvénients des fonds à date cible

À combien s'élèvent les pertes de croissance de 13 032 $ sur 30 ans à 8 % ? Plus de 21 000 $ ! Au total, ces maigres frais de 1,40 % vous coûtent au total 34 706 $ ou 1 156 $ par an.

Si, par contre, vous investissiez dans un fonds commun de placement qui imposait des frais de gestion moins élevés, disons 0,20 % par exemple, votre placement vaudrait 94 760 $. Voici la différence entre les deux dans un graphique.

En investissant simplement dans un placement à frais réduits, vous avez économisé près de 30 000 $. C'est beaucoup de crème solaire et de pina coladas ou quoi que ce soit pour lequel vous prévoyez de dépenser votre argent à la retraite.

Et rappelez-vous, je ne parle ici que d'un investissement de 10 000 $. Pensez au montant des frais que vous payez sur un portefeuille de 50 000 $ ou 100 000 $ ! Indice :c'est près de 350 000 $ sur un investissement de 100 000 $. Aïe !

Si vous voulez plus de preuves que les frais de fonds communs de placement vous nuisent, consultez cette étude.

Frais de négociation des actions et ETF

Alors que les frais de gestion sont strictement liés aux fonds communs de placement, les actions et les FNB ne sont pas à l'abri des frais. Chaque fois que vous achetez ou vendez des actions, vous payez des frais exorbitants, ou une commission. Pour de nombreux courtiers en ligne, ces frais sont inférieurs à 10 $. En surface, cela semble acceptable. Mais réfléchissez un instant à combien vous investissez. Si vous placez une transaction pour 100 $ et que la commission est de 9,95 $, cela signifie que vous êtes touché par des frais de 10 % ! Si vous négociez régulièrement de cette façon, vous payez une tonne d'argent en commissions chaque année !

En fait, un professeur de l'Université de Californie à Berkley a mené une étude et a découvert que ceux qui négociaient régulièrement gagnaient 2,65 % de moins que s'ils avaient simplement laissé l'investissement seul (c'est-à-dire utilisé une stratégie d'investissement d'achat et de conservation).

Prenons cet exemple :si vous investissez 200 000 $ et gagnez 8 % sur 15 ans, votre investissement passera à un peu moins de 692 000 $. Prenez le même montant sur la même durée mais ne gagnez que 5,35 % (8 % moins les 2,65 %) et vous vous retrouvez avec un peu plus de 454 000 $, soit une différence de 238 000 $. C'est un gros changement.

Alors, comment atténuer ce coup lorsque vous investissez dans des actions et des FNB ? Une option consiste à utiliser un courtier qui ne facture pas les transactions sur ETF. C'est pourquoi j'aime tant Charles Schwab. J'investis dans leurs ETF et je ne paie jamais de commission.

Pour les actions, j'aime Motif Investing. Bien que vous payiez toujours une commission pour négocier, vous pouvez acheter un panier d'actions au lieu d'un seul, ce qui réduit votre coût global lors de l'investissement.

Réflexions finales

Le but de cet article n'était pas de vous dire que les frais de fonds communs de placement et autres commissions de négociation sont des frais complètement scandaleux et que vous devriez éviter d'investir complètement. Vous devez investir si vous voulez espérer prendre votre retraite ou être financièrement libre. Mais cela dit, vous devez faire attention à ce que vous coûtent vos investissements. C'est l'un des principes clés pour devenir millionnaire en bourse.

Ne soyez pas victime de frais de placement élevés. C'est votre argent et personne ne s'en soucie autant que vous. Assurez-vous de savoir combien vous coûtent vos investissements. Pour autant que vous sachiez, vous pourriez jeter des milliers de dollars par les fenêtres sans même le savoir.

[Crédit photo :Jenn Durfey]