Comment se faire rembourser les frais de découvert

Avez-vous déjà été facturé des frais de découvert de 30 $ pour un petit achat, comme un café à 4 $ ? Cela peut être frustrant, surtout si vous rencontrez déjà des difficultés financières, et les frais de découvert de votre banque peuvent rendre la vie encore plus stressante.

Certaines banques limitent le nombre de frais de découvert qu'elles peuvent facturer en une journée, mais ces frais peuvent quand même rapidement devenir chers, en particulier pour ceux qui mettent régulièrement leur compte à découvert. Même les personnes qui suivent leur argent chaque mois peuvent être secouées par des frais de découvert lorsque la vie devient folle. C'est très courant, mais il n'est pas nécessaire de s'y attarder, car il existe des moyens de résoudre le problème.

Il existe plusieurs méthodes pour demander un remboursement des frais de découvert, encore plus si vous ne dépensez pas régulièrement en utilisant votre compte courant. S'il vous arrive de dépenser plus que ce qui est sur votre compte, savoir comment parler à votre banque peut réduire ou même éliminer complètement les frais de découvert.

Alors, voici la bonne nouvelle. Si des frais de découvert vous ont été facturés, vous avez la possibilité d'essayer de les obtenir remboursés. Voyons comment vous pouvez recevoir un remboursement et éviter d'éventuels frais à l'avenir.

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Pourquoi les banques facturent-elles des frais de découvert ?

Les banques gagnent des milliards de dollars chaque année en frais de découvert. Selon les données de S&P Global Market Intelligence, au cours des 9 premiers mois de 2021, les revenus de découvert des grandes banques ont totalisé 6,13 milliards de dollars. Étant donné que les consommateurs ont besoin d'argent et que les banques sont en mesure de fournir les fonds, elles facturent à leurs clients des frais bancaires pour leurs services.

Combien coûtent les frais de découvert ?

Les frais de découvert peuvent être assez chers, coûtant en moyenne un peu plus de 33 $ en 2020 pour chaque événement. Mais les frais ne doivent pas être une surprise. Certaines banques vous permettent de vous inscrire à des alertes qui vous avertiront par SMS ou par e-mail si votre compte est à découvert. Vous pouvez également repérer les frais lorsque vous vérifiez l'historique de vos transactions en ligne ou lisez votre relevé bancaire. Quoi qu'il en soit, si des frais de découvert vous sont facturés, bien qu'il n'y ait aucune garantie, il y a des choses que vous pouvez faire pour essayer d'être remboursé.

Comment recevoir un remboursement des frais de découvert

Si des frais de découvert vous ont déjà été facturés, il est probablement trop tard pour renoncer aux frais ou essayer de les éviter complètement. Mais, vous pourrez toujours être remboursé en suivant quelques étapes, tant que vous n'êtes pas un récidiviste. Le processus n'est pas très complexe et consiste à décrocher le téléphone pour appeler votre banque. Voici 5 étapes à suivre pour vous aider à obtenir le remboursement des frais de découvert :

1. Préparez vos informations

Demander un remboursement de découvert peut être fastidieux, mais avoir toutes vos informations à portée de main aidera à rendre le processus beaucoup plus fluide. Avant d'appeler votre banque, vous devez préparer les informations suivantes :

• Combien de frais de découvert vous ont été facturés 
• Quand les frais ont été encourus
• Quelles sont les transactions qui ont entraîné le découvert de votre compte 
• Votre adresse
• Votre numéro de sécurité sociale
• Votre numéro de compte bancaire

Pour localiser les transactions et les frais de votre compte bancaire, vous pouvez consulter vos relevés bancaires, soit via votre compte en ligne, soit via un relevé envoyé par courrier postal. Avoir toutes ces informations à portée de main peut faciliter la communication rapide avec un représentant du service client de votre banque.

2. Contactez votre banque

Une fois que vous avez toutes vos informations prêtes, il est temps de contacter votre banque. Il vaut mieux contacter votre banque dès que vous réalisez que des frais de découvert vous ont été facturés que d'attendre. Si vous laissez ces frais s'accumuler, cela pourrait vous coûter plus d'argent à la fin. Vous pouvez trouver le numéro au dos de votre carte de débit, sur le site Web de la banque ou dans son application mobile.

Les appels téléphoniques sont généralement le meilleur moyen de faire une demande lorsqu'il s'agit de rembourser les frais de découvert. Cependant, il peut également être possible d'envoyer un message sécurisé en ligne à votre banque. L'envoi d'un message sécurisé pourrait être plus facile, mais toutes les banques ne disposent pas de cette fonctionnalité ou ne permettent pas que ces demandes soient effectuées via un message.

3. Faire la demande

Une fois que vous êtes connecté à un représentant de votre institution financière, faites-lui savoir que vous souhaitez demander le remboursement des frais de découvert. Il peut être utile de donner à la banque des informations sur ce qui a conduit au découvert en premier lieu. Par exemple, certaines raisons peuvent inclure :

• La paie de votre travail a été retardée
• Vous rencontrez des difficultés financières
• Une transaction inattendue a frappé votre compte
• Vous avez subi une perte d'emploi ou une baisse de revenu

C'est également une bonne idée de fournir un échéancier indiquant dans quel délai vous prévoyez de remettre le solde de votre compte en règle pour faire savoir à la banque que vous vous efforcez de résoudre votre part du problème.

4. Expliquez vos antécédents bancaires

Si vous avez été un client fidèle et que vous n'avez pas d'antécédents de découverts ou de retards de paiement, vous pourriez être plus susceptible d'obtenir le remboursement des frais de découvert. Assurez-vous d'inclure ces informations lors de votre appel et, si vous le souhaitez, pratiquez ce que vous voulez dire à l'avance pour vous assurer de ne rien manquer. Vous pouvez utiliser ces conditions pour inciter le représentant à rembourser les frais de découvert qui vous ont été facturés. Soulignez les points qui s'appliquent à vous, tels que :

• Comment êtes-vous un client fidèle
• Depuis combien de temps êtes-vous client de l'institution
• Vos comptes bancaires multiples, le cas échéant 
• Si vous effectuez des dépôts réguliers

5. Soyez poli et persévérant

Rappelez-vous toujours d'être poli, mais persistant. Le représentant à qui vous parlez peut automatiquement accepter d'initier un remboursement de vos frais de découvert. Mais si cela ne se produit pas, restez calme et évitez de vous disputer ou d'élever la voix. Si l'agent avec qui vous parlez ne peut pas être convaincu, envisagez de demander à parler à un superviseur ou de rappeler et de parler à une autre personne.

La plupart des banques ne veulent pas vous perdre en tant que client, il est donc dans leur intérêt de vous satisfaire, c'est pourquoi il est également important de persévérer dans votre demande. Mais n'oubliez pas que la banque n'est pas aussi susceptible de rembourser ces frais si vous avez l'habitude de tirer à découvert sur votre compte. Si vous ne savez pas exactement quoi dire une fois que vous êtes au téléphone avec votre banque, essayez ceci pour lancer la conversation :

"Bonjour, je m'appelle [NAME] et je suis client de [BANK NAME] depuis [NOMBRE] ans. J'ai récemment remarqué que j'avais des frais de découvert débités sur mon compte. Comme il s'agit [d'un événement rare]/[le premier événement], j'appelle pour demander l'exonération des frais et voir s'il existe un processus pour traiter cette affaire. »

N'hésitez pas à partager tout détail supplémentaire que vous jugez pertinent. La clé ici est d'être prêt à faire passer vos points et à avoir une conversation efficace afin d'obtenir votre remboursement.

FAQ

Existe-t-il des applications qui peuvent m'aider à négocier les frais bancaires ?

Oui, il existe plusieurs applications mobiles qui peuvent vous aider à négocier les frais bancaires, ce qui peut être utile si vous n'aimez pas gérer ces choses par vous-même. Trim offre des services pour vous aider à obtenir l'exonération ou le remboursement de certains frais bancaires.

Puis-je contester une erreur de frais de découvert ?

Vous pouvez certainement contester une erreur de frais de découvert auprès de votre banque puisque les frais ne sont pas de votre faute. Des erreurs sont commises et des frais peuvent être imputés à votre compte en cas d'accident. Assurez-vous de consulter régulièrement l'historique de vos transactions. Vous devez contacter votre institution financière dès que possible si vous constatez une erreur sur votre compte.

Les frais de découvert peuvent-ils nuire à ma cote de crédit ?

Des frais de découvert n'affecteront pas votre pointage de crédit puisque l'activité de votre compte courant n'apparaît pas sur votre rapport de crédit. Cependant, si vous ne payez pas les frais de découvert et qu'ils sont envoyés aux collections, votre score pourrait être impacté. Si vous dépassez fréquemment votre compte, vous pouvez également recevoir un rapport ChexSystems négatif, ce qui peut entraîner des obstacles lors de la tentative d'ouverture de nouveaux comptes bancaires à l'avenir.

Y a-t-il une limite au nombre de remboursements de frais de découvert que je peux recevoir ?

Les banques remboursent les frais de découvert à leur propre discrétion. Cela dépend en fin de compte de la banque et du processus que vous devez suivre pour recevoir un remboursement de découvert. Certaines institutions financières peuvent vous rembourser plusieurs fois avant d'atteindre leur limite; cependant, d'autres ne pourront peut-être vous rembourser qu'une ou deux fois. Lorsque vous vous renseignez sur un remboursement de découvert, demandez également à votre banque s'il existe une limite pour les demandes de remboursement, et gardez cela à l'esprit à l'avenir.

Que dois-je faire si je ne peux pas couvrir mes frais de découvert ?

Dans certains cas, vous ne pourrez peut-être pas obtenir de remboursement de découvert auprès de votre banque. Si tel est le cas, vous devez essayer de réparer le compte le plus rapidement possible en payant les frais de découvert et en sortant votre compte d'un solde négatif. Vous pouvez ensuite essayer de vous inscrire aux alertes car certaines institutions vous enverront des notifications lorsque le solde de votre compte sera faible. Certaines banques offrent également une protection contre les découverts gratuite. Si vous rencontrez toujours des difficultés pour gérer votre compte, vous pouvez envisager de changer de banque pour une banque plus adaptée à vos besoins.

Réflexions finales :essayez d'éviter complètement les frais de découvert

Les frais de découvert sont l'une des façons dont les banques réalisent des bénéfices, mais cela ne doit pas nécessairement provenir de votre argent. Si vous êtes facturé pour un découvert, vous pouvez toujours demander un remboursement de ces frais. Cela peut être un moyen rapide de remettre le solde de votre compte sur la bonne voie, et vous pouvez ensuite vous concentrer sur l'évitement de ces frais à l'avenir. Voici quelques conseils pour éviter les frais de découvert dès le départ :

• Désactiver la protection contre les découverts
• Configuration des alertes bancaires
• Suivre vos soldes
• Lier un compte de sauvegarde

Mais si vous ne voulez pas du tout vous occuper des frais de découvert, envisagez de faire affaire avec une institution financière qui n'inclut pas ces frais dans ses comptes. C'est le meilleur moyen d'éviter les frais de découvert dès le départ. Chime propose un compte courant en ligne sans frais mensuels ni découverts avec son programme SpotMe pour les membres éligibles¹.