Comment votre méthode de paiement peut vous coûter 83 % (et comment y remédier)

Nous vivons à une époque où il n'y a jamais eu autant de choix.

Par exemple, supposons que vous vouliez faire l'épicerie pour la famille.

Eh bien, vous pouvez choisir entre différents magasins, que ce soit pour faire vos courses en personne ou pour faire livrer les courses ou les préparer pour le ramassage. Vous avez le choix entre des marques concurrentes à l'intérieur du magasin pour le même article et pouvez acheter ces articles dans une large gamme d'emballages, de tailles et de prix. Au moment de passer à la caisse, vous avez même le choix de payer en libre-service ou de passer par une caisse, sans oublier le choix du mode de paiement.

Tous ces choix nous offrent la possibilité de commodité et de personnalisation.

Mais chaque opportunité comporte des risques. La commodité est excellente, mais pas si elle ne sert pas nos objectifs financiers. Tous ces choix, y compris les choix de paiement, créent plus d'opportunités pour nous de dépenser de l'argent, mais pas toujours de la meilleure façon.

En étant conscient de ces risques, vous vous équipez pour profiter de ces opportunités. Plongeons en profondeur dans la psychologie du consommateur et comment vous pouvez éviter ces pièges financiers courants.

Dépenses en espèces ou par carte de crédit :comment économiser 83 % immédiatement 

Au cours du processus de paiement, vous avez généralement le choix de payer en espèces ou par carte. Cependant, même si une entreprise a choisi d'opter pour le paiement sans contact, vous avez toujours le choix entre une carte de crédit, une carte de débit ou une carte EBT.

Pratique, non ?

Ça l'est ! Mais si vous ne faites pas attention, vous pouvez vous retrouver à payer et à dépenser plus si vous utilisez une carte de crédit.

Pour être clair, ce n'est pas un article contre les cartes de crédit. Lorsque vous utilisez les cartes de crédit de manière responsable, vous bénéficiez de nombreux avantages, tels que des remises en argent, des points de voyage et une bonne cote de crédit.

Cependant, le simple fait de glisser ou de taper peut vous coûter jusqu'à 83 % d'argent en plus. Plusieurs études ont été réalisées sur le sujet, montrant que les consommateurs sont prêts à payer plus pour le même article lorsqu'ils paient avec une carte plutôt qu'en espèces. Alors que certaines études montrent des chiffres différents, l'universitaire Journal of Consumer Research suggère que "l'immédiateté des paiements" (cartes de crédit) entraîne un dépassement moyen de 83 %.

Disons que le juste prix du dentifrice est de 4,00 $ le tube. Les consommateurs qui paient en espèces sont plus susceptibles de seulement dépenser 4,00 $ pour du dentifrice, alors qu'une personne payant avec une carte de crédit pourrait être disposée à payer 7,32 $ pour du dentifrice. C'est le principe des 83% en pratique.

Le dentifrice peut sembler un exemple extrême, alors voici quelques éléments réels qui ont été étudiés par des scientifiques :

• Pourboire de service. Les pourboires laissés par carte de crédit sont en moyenne 3,9 % plus élevés que les pourboires laissés en espèces.
• Billets de sport et de concert. Les fans qui paient par carte de crédit sont prêts à payer le double exactement même billets par rapport aux fans payant avec de l'argent dur.
• Péages autoroutiers. Un  Un économiste du MIT a constaté que les États dotés de systèmes automatisés (c'est-à-dire EZ Pass) facturent plus aux péages parce que les conducteurs ne "sentent" pas autant le péage.

Couplage de paiement

Les chercheurs appellent ce principe le « couplage des paiements ». Une étude publiée dans le Journal of Experimental Psychology révèle que les consommateurs dépensent plus lorsque le couplage des paiements est en jeu.

En bref, il y a deux moments distincts dans le temps :(1) lorsque vous choisissez d'acheter un article et (2) lorsque vous vous séparez réellement de votre argent pour payer l'article. Ces deux moments dans le temps sont « couplés » lors du processus de paiement.

Plus ces moments sont rapprochés (plus le couplage de paiement est étroit), plus vous serez soucieux des coûts concernant l'achat. Cependant, plus ces deux moments sont éloignés, plus les gens sont susceptibles de dépenser ou de dépenser trop dans leur transaction.

Pourquoi ?

Il est psychologiquement douloureux de se séparer de l'argent. Vous ne grimacez peut-être pas littéralement de douleur, mais la transaction est beaucoup plus présente et littéralement ressentie par votre corps lorsque vous payez en espèces. Même en payant avec une carte de débit, le couplage de paiement est serré car l'argent sera mis en attente ou retiré de votre compte le jour même. Mais en ce qui concerne les cartes de crédit, il y a un grand écart entre la décision d'acheter l'article et le moment où vous devez réellement le payer. Il est psychologiquement moins douloureux de dépenser son argent futur dans le présent.

C'est pourquoi les consommateurs dépensent en moyenne 83 % de plus lorsqu'ils achètent avec des cartes de crédit - et cela n'inclut même pas le coût des intérêts ou les frais annuels !

Comment dépenser moins d'argent avec un budget

L'un de mes hacks de budgétisation préférés consiste à utiliser le système d'enveloppe. N'oubliez pas que si votre mode de paiement peut vous coûter jusqu'à 83 % de plus, pourquoi ne pas utiliser le système qui peut vous aider à économiser de l'argent ?

En bref, le système d'enveloppes est un système visuel où chaque catégorie budgétaire a sa propre enveloppe remplie d'argent pour ce mois. Par exemple, vous pourriez avoir des enveloppes pour les catégories suivantes :

• Épicerie
• Plaisir
• Gaz
• Santé et beauté
• Animal de compagnie
• Divers

L'idée est que vous ne pouvez dépenser que le montant d'argent dans cette enveloppe ce mois-là. Une fois que l'argent est parti, vous ne pouvez plus dépenser.

En plus de nous aider à visualiser et à respecter un budget, cela nous oblige également à réfléchir à deux fois avant chaque achat. Vous pourriez vous retrouver à comparer les prix, à acheter des articles en solde ou à rechercher des coupons pour respecter votre budget du mois. Ainsi, non seulement vous respectez votre budget, mais vous obtenez également plus pour moins !

Mais il n'est pas toujours possible de payer en espèces, surtout dans l'environnement actuel.

Que se passe-t-il lorsque vous faites des achats en ligne ou si vous vous rendez dans un établissement qui n'accepte que les cartes ?

Même si vous devez utiliser votre carte de crédit, vous pouvez toujours pratiquer le système d'enveloppe. Comment ? En pratiquant la discipline. Bien que vous n'ayez pas la limite physique d'argent liquide pour éviter les dépenses excessives, vous pouvez toujours créer un budget, puis vous entraîner à le respecter lorsque vous utilisez votre carte.

Rappelez-vous que vous ne devez mettre sur votre carte que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser immédiatement. En d'autres termes, traitez votre carte comme de l'argent liquide.

C'est plus facile à dire qu'à faire, mais vous pouvez le faire avec de la pratique, de la discipline et de la détermination !

Et si vous deviez acheter maintenant et payer plus tard ?

Dans certains scénarios, il n'est tout simplement pas possible de payer des choses en espèces.

Pour la plupart des Américains, ces articles coûteux comprennent les maisons et les voitures. En conséquence, il n'est pas rare que les gens contractent des emprunts importants pour financer ces achats.

Cela soulève donc la question :si un achat "indispensable" coûteux se présente, comment puis-je me permettre de le payer ?

Par exemple, disons que votre smartphone meurt soudainement et est irréparable. La seule solution est d'acheter un nouveau téléphone. Idéalement, vous auriez un fonds d'urgence en place pour gérer l'achat, mais que se passe-t-il si vous êtes encore au début de votre parcours financier et que vous n'avez pas ce fonds d'urgence ? Ou que se passe-t-il si le fonds d'urgence a déjà été utilisé et que vous vous efforcez de le reconstituer ? Que se passe-t-il alors ?

L'une de mes options préférées consiste à effectuer des paiements au fil du temps (également appelé «paiement au fil du temps»).

C'est différent de mettre un achat important sur une carte de crédit. Si vous ne remboursez pas l'intégralité du solde de votre carte de crédit chaque mois, un taux d'intérêt élevé vous sera facturé. Cela augmente considérablement le coût de l'achat initial et efface les avantages que vous gagnez grâce aux remises en argent et autres récompenses.

Heureusement, de plus en plus de plateformes de commerce électronique et de grandes marques normalisent la méthode de paiement au fil du temps.

Le paiement au fil du temps divise simplement le total forfaitaire en paiements plus petits qui sont effectués mensuellement ou toutes les deux semaines, selon le contrat. Aucun intérêt n'est ajouté, ce qui le rend beaucoup plus efficace qu'une carte de crédit.

De nombreuses marques ont leurs propres versions de paiement au fil du temps. Si vous décidez d'emprunter cette voie, je vous encourage à toujours lire les petits caractères avant d'accepter quoi que ce soit. Assurez-vous de bien comprendre les termes du contrat, notamment :

• Que se passe-t-il si vous manquez un paiement ?
• Cela a-t-il un impact sur votre pointage de crédit ?
• Tous les paiements sont-ils sans intérêt ? Ou l'intérêt se manifeste-t-il à un moment donné ?
• Êtes-vous autorisé à retourner ou à échanger l'article si vous changez d'avis ?

Conclusion

Rappelez-vous ce que j'ai dit ci-dessus :nous vivons à une époque où il y a plus de choix que jamais en ce qui concerne notre mode de paiement.

Parfois, il est facile de simplifier les choix entre espèces et carte, mais la réalité est qu'il existe de nombreuses autres options, y compris le paiement au fil du temps.

Mais en fin de compte, votre mode de paiement ne fera ou ne détruira probablement pas votre santé financière. C'est plutôt votre capacité à créer un budget équilibré et à vous en tenir à ce budget.

Si vous souhaitez en savoir plus sur mon approche de la budgétisation, n'hésitez pas à lire mes articles de blog sur la budgétisation et à intégrer ces techniques dans votre propre vie.

Qu'en pensez-vous? Avez-vous déjà pensé à la façon dont vos méthodes de paiement peuvent vous coûter de l'argent ? Y a-t-il un mode de paiement que vous préférez parce qu'il vous convient le mieux ? N'hésitez pas à me faire part de vos idées et réflexions dans la section des commentaires ci-dessous !