Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?

Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ? Les scores dans cette fourchette sont considérés comme médiocres et leur amélioration devrait être un objectif prioritaire. Source de l'image :Getty Images.

Un pointage de crédit est une mesure financière extrêmement importante car elle est utilisée pour de nombreuses choses différentes. Les prêteurs les utilisent pour décider de vous accorder ou non un prêt et du montant des intérêts à facturer. Les entreprises, y compris les entreprises de services publics, les utilisent pour décider de faire affaire avec vous et quel type de dépôt sera requis. Les propriétaires utilisent les cotes de crédit lorsqu'ils décident de vous louer ou non, et les employeurs vérifient parfois les antécédents de crédit lorsque vous postulez pour un emploi.

Parce que les cotes de crédit sont si essentielles à tant d'aspects de votre vie, vous devez comprendre comment elles fonctionnent. Et, la première chose à savoir, c'est qu'il n'y a pas qu'un pointage de crédit, mais plusieurs. En fait, tous les types d'institutions financières et d'agences d'évaluation du crédit peuvent créer leurs propres modèles d'évaluation.

Les deux modèles de notation de crédit les plus largement utilisés sont cependant FICO et VantageScore. Ces deux modèles de notation ont tous deux une plage de 300 à 850 (bien que les anciens VantageScores allaient de 501 à 990). Les scores à l'extrémité supérieure de cette fourchette sont considérés comme bons, mais les scores à l'extrémité inférieure de cette fourchette sont considérés comme médiocres.

Lorsque vous travaillez pour établir un crédit, il est utile pour vous de savoir ce qui est un bon pointage de crédit et ce qui est un mauvais pointage de crédit. Ce guide vous aidera à comprendre quelles cotes de crédit sont considérées comme mauvaises et vous fournira des conseils sur la façon d'améliorer une mauvaise cote de crédit et ce qu'il faut surveiller si votre cote de crédit est mauvaise et que vous essayez d'emprunter.

Qu'est-ce qu'un mauvais pointage de crédit ?

Généralement, les cotes de crédit entre 300 et 579 sont considérées comme "très mauvaises". Si votre score se situe dans cette fourchette, vous aurez du mal à trouver la plupart des types de financement. En fait, vous ne pourrez peut-être même pas bénéficier de prêts hypothécaires spéciaux, tels que les prêts hypothécaires FHA avec un acompte de 3,5 %, qui sont conçus pour faciliter l'achat d'une maison pour la première fois.

Les cotes de crédit comprises entre 580 et 669, en revanche, sont considérées comme "équitables". Cela signifie que votre crédit est juste OK. Vous pourrez probablement obtenir la plupart des types de prêts, mais vous pourriez payer un taux d'intérêt plus élevé en raison de votre score inférieur.

Votre crédit n'est pas considéré comme "bon" tant que vous n'avez pas un score d'au moins 670 - et il n'est pas considéré comme "très bon" tant que votre score n'atteint pas 740. Enfin, le très les cotes de crédit les plus élevées, celles entre 800 et 850, sont considérées comme exceptionnelles.

Que pouvez-vous faire pour améliorer votre score ?

Malheureusement, il ne faut pas grand-chose pour faire baisser votre pointage de crédit dans la fourchette juste. En fait, même un seul retard de paiement pourrait réduire votre score de plus de 100 points. Des retards de paiement répétés ou des antécédents de faillite, de forclusion ou de jugements de tribunaux sont susceptibles d'entraîner un score "très mauvais". Avoir trop peu de crédit peut également entraîner une faible cote, car les prêteurs veulent voir un historique d'emprunt responsable.

Si votre score n'est pas aussi élevé que vous le souhaiteriez, vous pouvez prendre des mesures pour essayer de l'améliorer. Ceux-ci incluent :

• Obtenir du crédit et l'utiliser de manière responsable -- Vous avez besoin de crédit pour obtenir une bonne cote de crédit. Si un mauvais score vous empêche de vous qualifier pour la plupart des types de financement, recherchez une carte de crédit sécurisée que vous pouvez utiliser pour améliorer votre score.
• Payer vos factures à temps -- L'historique des paiements est l'élément le plus important de votre pointage de crédit. Vous devez toujours payer à temps. Si vous avez un historique de paiement positif et que vous n'avez pas d'imputation ni de jugement à votre encontre, votre score devrait s'améliorer rapidement.
• Remboursement de la dette et maintien des soldes de carte de crédit bas -- Votre taux d'utilisation du crédit est également très important pour votre pointage de crédit. Utiliser 30 % ou moins de votre crédit disponible est essentiel pour obtenir un bon score. Donc, si vous avez 1 000 $ de crédit disponible, vous ne devriez pas facturer plus de 300 $ sur votre carte. Plus votre taux d'utilisation est faible, meilleur sera votre score.
• Éviter de contracter trop de nouveaux prêts -- A chaque fois que vous contractez un nouveau crédit, vous réduisez votre âge moyen de crédit. Cela nuit à votre pointage, car un historique de crédit plus long est préférable. La demande de crédit entraîne également une enquête sur votre rapport de solvabilité, et trop d'enquêtes peuvent réduire votre score, car les prêteurs craignent que vous empruntiez trop et deveniez incapable de payer tout ce que vous devez.

Si vous pouvez vous en tenir à quelques types de prêts différents que vous remboursez à temps, vous devriez pouvoir augmenter votre pointage de crédit. Bien que cela puisse prendre jusqu'à 7 à 10 ans pour que des informations négatives telles que des saisies, des faillites et des retards de paiement disparaissent de votre dossier de crédit, des événements négatifs plus anciens ne nuiront pas autant à votre crédit si votre comportement d'emprunt récent est bon. /P>

À quoi faire attention si vous avez un mauvais crédit

Lorsque vous empruntez avec un mauvais crédit, vous devez faire attention aux personnes qui espèrent profiter du fait que vous avez désespérément besoin de financement. Assurez-vous de bien comprendre les conditions de tout prêt que vous contractez. Vous ne voulez pas de prêts à intérêt uniquement, par exemple, car ils auront de faibles mensualités mais vous ne rembourserez jamais le solde. Les prêts pour mauvais crédit avec des taux d'intérêt très élevés peuvent également être déconseillés, car les intérêts peuvent être si élevés que vous avez du mal à effectuer les paiements et votre crédit ne fait qu'empirer.

Vous devez également faire attention aux escroqueries de réparation de crédit. Il n'y a pas de moyen facile et rapide de réparer votre crédit et quiconque vous dit le contraire essaie simplement de prendre votre argent. Ne leur donnez pas, ou vous n'aurez rien à prouver -- et ils pourraient aggraver votre situation s'ils se livrent à des tactiques malhonnêtes comme vous encourager à demander un crédit sous un nouveau numéro d'identification fiscale au lieu de votre Numéro de sécurité sociale.

Ne vous découragez pas si vous avez un mauvais crédit

Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez travailler pour l'améliorer. Vous avez juste besoin de payer vos factures à temps et de vous efforcer de rembourser vos dettes. Cela peut sembler difficile, mais tout ce qu'il faut, c'est un peu de temps et d'efforts. Cela en vaut la peine, car l'amélioration de votre crédit rendra votre vie financière beaucoup plus facile.