Cartes de crédit sécurisées ou non sécurisées :comment fonctionnent-elles (et lesquelles devriez-vous obtenir ?)

Une carte sécurisée n'est pas votre seule option si vous êtes encore en train d'accumuler du crédit, mais c'est peut-être votre meilleure option. Les cartes non garanties pour un mauvais crédit peuvent être coûteuses et restrictives. Mais en fin de compte, le type de carte qui vous convient dépend de votre historique et de l'utilisation de votre crédit.

Les deux principaux types de cartes de crédit sont sécurisées et non sécurisées. Il existe tellement de catégories différentes de cartes non sécurisées.

Les cartes de crédit sécurisées sont conçues pour vous aider à accumuler du crédit, que vous ayez un crédit faible ou pas de crédit du tout. Elles ressemblent à des cartes non sécurisées mais fonctionnent différemment.

Une carte sécurisée n'est pas votre seule option si vous êtes encore en train d'accumuler du crédit, mais c'est peut-être votre meilleure option. Les cartes non garanties pour un mauvais crédit peuvent être coûteuses et restrictives. Mais en fin de compte, le type de carte qui vous convient dépend de votre historique et de l'utilisation de votre crédit.

Examinons maintenant les différences entre les cartes de crédit sécurisées et non sécurisées.

Différences entre une carte de crédit sécurisée et non sécurisée

	Cartes de crédit sécurisées	Cartes de crédit non sécurisées
Dépôt	Oui	Non
Limite de crédit	Faible, ou basé sur le dépôt	Varie, en fonction du crédit
Score de crédit pour se qualifier	Les scores inférieurs à 579 (ou aucun crédit du tout) peuvent se qualifier	Score généralement supérieur à 670
TAP typique/moyen	16 %, mais peut être BEAUCOUP plus élevé	16 %
Frais annuels	Généralement	Parfois
Aide à renforcer le crédit	Oui	Oui

La principale chose qui distingue les cartes de crédit sécurisées et non sécurisées les unes des autres est que vous devez payer un dépôt de garantie lors de la signature d'une carte sécurisée, mais vous n'avez pas besoin de faire un dépôt pour une carte non sécurisée.

Le fait de devoir effectuer un dépôt pour garantir une marge de crédit permet à quiconque d'obtenir une approbation assez facilement. Il vous aide à vous qualifier pour une carte de crédit sécurisée même si vous n'avez jamais ouvert de marge de crédit auparavant ou si vous avez un mauvais crédit.

Les sociétés de cartes de crédit utilisent le dépôt comme garantie. Cela signifie que votre argent leur appartient si vous n'êtes pas en mesure de rembourser votre carte. Mais une fois que vous avez effectué le dépôt, une carte sécurisée fonctionne comme n'importe quelle autre carte de crédit.

Les émetteurs de cartes sécurisées et non sécurisées signalent votre historique de paiement aux trois principaux bureaux de crédit à la consommation. Cela permet aux utilisateurs de cartes sécurisées d'améliorer leur crédit avec une utilisation et un remboursement réguliers. Avec une année de paiements ponctuels, de nombreux utilisateurs de cartes sécurisées peuvent obtenir une approbation pour une carte standard non sécurisée.

Cela ne veut pas dire que vous ne pouvez pas obtenir une carte de crédit non garantie lorsque vous avez un crédit faible ou nul. Beaucoup de gens optent directement pour une carte non sécurisée, mais ils pourraient finir par payer plus de frais que nécessaire. Pour vous aider à décider si une carte sécurisée ou non sécurisée vous convient, jetez un coup d'œil aux caractéristiques de chacune.

Comment fonctionne une carte sécurisée

Si quelqu'un vous donnait 200 $ à conserver, lui prêteriez-vous 200 $ ? Si vous détenez déjà leur argent, il n'y aurait aucun risque de votre part si vous le faisiez. C'est essentiellement ce que font les banques lorsqu'elles proposent des cartes sécurisées. Examinons quelques-unes des principales caractéristiques d'une carte de crédit sécurisée.

Vous payez un dépôt de garantie

Revenons à ce dépôt de garantie. Les demandeurs de cartes de crédit sécurisées doivent soumettre un dépôt de garantie remboursable avant que leur compte ne soit approuvé. L'émetteur de la carte conserve cet argent, mais seulement conserve si le titulaire de la carte omet à plusieurs reprises d'effectuer des paiements. Ceci est également connu sous le nom de défaut.

Si vous ne pouvez pas payer votre facture, vous perdez la caution. Si vous effectuez tous vos paiements à temps, vous récupérerez le dépôt si jamais vous fermez le compte.

Avec une carte de crédit sécurisée, votre dépôt de garantie devient généralement votre ligne de crédit. Donc, si vous effectuez un dépôt de 500 $, vous pourriez être approuvé pour une ligne de crédit de 500 $.

Vous devez encore effectuer des paiements

Une carte de crédit sécurisée agit exactement comme une carte de crédit, et cela vaut également pour la façon dont vous la payez. Nous vous recommandons toujours de payer votre solde en entier chaque mois pour commencer à bâtir votre crédit en toute sécurité. Si vous êtes en retard sur un paiement, des frais vous seront facturés et cela apparaîtra comme une note négative sur votre crédit.

Comme pour toute autre carte de crédit, les utilisateurs de cartes sécurisées reçoivent chaque mois un relevé indiquant la date d'échéance. La plupart des cartes sécurisées ont également une période de grâce qui donne un délai supplémentaire entre la fin du cycle de facturation et le moment où votre paiement est dû pour vous aider à éviter les frais. Alternativement, les titulaires de cartes garanties peuvent choisir de reporter un solde et de payer des intérêts.

Si vous obtenez une carte de crédit sécurisée, il est important de comprendre que votre dépôt n'est pas utilisé pour effectuer des paiements.

Votre limite de crédit pourrait être inférieure

Les cartes de crédit garanties et non garanties sont des marges de crédit renouvelables, ce qui signifie que vous pouvez emprunter jusqu'à votre limite de crédit chaque mois tant que vous remboursez votre dette. Mais les cartes sécurisées ont généralement des marges de crédit plus petites que les cartes de crédit non sécurisées, car votre limite d'emprunt est souvent définie par votre dépôt.

Cela vous aide à développer votre crédit

L'utilisation d'une carte de crédit sécurisée est un excellent moyen pour les personnes qui découvrent le crédit ou qui reconstruisent leur crédit, car les paiements sont signalés aux bureaux. Plus vous effectuez de paiements complets à temps, meilleur sera votre crédit.

Connexe :Comment créer un crédit de la bonne manière

Vous pouvez passer à une carte non sécurisée

La plupart des cartes de crédit sécurisées ont un programme qui vous permet de passer à une carte de crédit non sécurisée.

Voici comment cela fonctionne. Après un certain nombre de paiements à temps sur votre dossier de crédit, de nombreuses sociétés de cartes de crédit sécurisées vous offrent la possibilité d'ouvrir une carte de crédit non sécurisée ou même de transférer votre carte sécurisée existante. Cela signifie récupérer votre dépôt et probablement une augmentation de la ligne de crédit.

C'est un excellent moyen d'apprendre la responsabilité financière

Les cartes de crédit sécurisées sont d'excellentes premières cartes pour les jeunes adultes, car elles leur enseignent de bonnes habitudes en matière de cartes de crédit. Parce que votre ligne de crédit est petite, le risque est relativement faible et cela vous habitue à utiliser une carte de crédit et à effectuer un paiement tous les mois.

Lorsque vous prouvez que vous êtes prêt à gérer votre crédit, vous pouvez passer à une carte de crédit non garantie.

Connexe : Comment établir un crédit lorsque vous venez d'entrer dans l'âge adulte et pourquoi vous devriez

Comment fonctionne une carte non sécurisée

Sans dépôt de garantie requis, vous êtes admissible à une carte non garantie en fonction de votre solvabilité. Il s'agit d'un indicateur utilisé par les banques pour déterminer le risque qu'il y a à vous prêter de l'argent. Voici quelques détails que vous voudrez connaître sur les cartes non sécurisées.

Il n'est sécurisé contre rien

Une carte de crédit non garantie n'est garantie contre aucun type de garantie. Votre limite de crédit est déterminée par des facteurs tels que le revenu et le pointage de crédit au lieu du montant que vous déposez.

Il n'y a aucune garantie contre la ligne de crédit avec une carte de crédit non garantie, donc le fournisseur de carte de crédit prend un risque calculé en supposant que vous allez effectuer des paiements sur la carte de crédit et finalement rembourser le solde.

Si vous êtes en défaut de paiement ou si vous manquez des paiements, le fournisseur de carte de crédit a le droit de facturer des frais de retard ou de recouvrer le solde auprès de vous, et cela nuira à votre pointage de crédit.

Votre limite de crédit pourrait être plus élevée

Une ligne de crédit non garantie vous aide à établir rapidement votre crédit. Vous obtiendrez souvent une limite de crédit plus élevée qu'avec une carte sécurisée, ce qui peut vous donner un meilleur taux d'utilisation du crédit. Il s'agit du rapport entre l'argent que vous empruntez et le montant d'argent que vous êtes autorisé à emprunter.

L'idéal est de maintenir votre ratio d'utilisation du crédit, également appelé ratio d'endettement, inférieur à 30 %, et beaucoup plus facile à faire avec des limites de crédit plus élevées.

Par exemple, si votre limite de crédit est de 5 000 $ et que vous utilisez et remboursez régulièrement moins de 1 500 $ chaque mois, vous serez probablement approuvé pour un nouveau crédit - et probablement encore plus de crédit - à l'avenir. Plus longtemps vous maintenez un bon taux d'utilisation du crédit, plus votre crédit sera fort.

Pourquoi vous obtiendriez une carte de crédit sécurisée

Alors, devriez-vous choisir une carte de crédit sécurisée ou une carte de crédit non sécurisée ?

Une carte de crédit sécurisée aurait du sens pour vous si vous étiez novice en matière de crédit. C'est un moyen sûr et à faible risque de comprendre ce que vous faites et de bâtir votre crédit pendant que vous apprenez. Il s'agit également d'une option intelligente pour quiconque cherche à se sortir d'un problème de crédit.

Il vous faudra plus de temps pour améliorer votre crédit avec une carte sécurisée, mais soyez patient et vous verrez des progrès.

Avec une carte de crédit sécurisée, vous risquez de perdre votre dépôt de garantie et de nuire à votre crédit en cas de retard de paiement. N'oubliez pas cela lorsque vous choisissez entre des cartes de crédit sécurisées et non sécurisées et sachez que l'option que vous choisissez aura des impacts à long terme.

Pourquoi vous obtiendriez une carte de crédit non sécurisée

Une carte de crédit non garantie serait logique pour vous si vous avez des antécédents de crédit. Il y a beaucoup plus de cartes de crédit non garanties parmi lesquelles choisir, ce qui en fait un meilleur choix si vous recherchez la flexibilité. Beaucoup vous permettent même de gagner des récompenses lorsque vous dépensez de l'argent dans les catégories de marchands éligibles.

Les cartes de crédit non garanties offrent également des limites de crédit plus élevées, ce qui vous permet d'effectuer des achats plus importants avec votre carte. Mais avec cela vient le risque de s'endetter davantage. De plus, les cartes de crédit non garanties sont plus difficiles à obtenir. La plupart exigent une cote de crédit d'au moins 670 pour approbation, ce n'est donc pas une bonne option pour votre toute première carte ou si votre crédit est très faible.

Faites également attention aux frais et rappelez-vous que les frais que vous payez pour les cartes non sécurisées sont toujours non remboursables.

Connexe : De quel pointage de crédit avez-vous besoin pour obtenir l'approbation d'une carte de crédit ?

Meilleures cartes sécurisées pour le crédit de construction

Carte de crédit sécurisée OpenSky® Visa®

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La carte de crédit OpenSky® Secured Visa® est une excellente option pour les personnes qui commencent tout juste leur profil de crédit ou qui travaillent à le reconstruire. L'une des grandes caractéristiques d'OpenSky est qu'ils pensent que tout le monde devrait avoir la possibilité de construire son crédit, il n'y a donc aucune vérification de crédit requise pour demander la carte. De plus, vous n'attendrez pas des semaines pour savoir si vous êtes approuvé. OpenSky vous donnera une décision immédiate.

Vous choisissez le montant que vous souhaitez déposer entre 200 $ et 3 000 $. Ce dépôt est entièrement remboursable. OpenSky signale votre activité aux trois principales agences d'évaluation du crédit.

L'une des autres fonctionnalités intéressantes de cette carte est la communauté Facebook permettant aux autres membres de la carte OpenSky de partager leurs progrès ou de poser des questions sur le crédit.

Il y a des frais annuels de 35 $, vous ne gagnez pas de récompenses et il n'y a pas d'offre de bonus. Le TAEG est de 18,89 % (variable) et le TAEG de l'avance de trésorerie est de 18,89 % (variable). Enfin, il y a des frais de transaction étrangère de 3 %.

En savoir plus sur la carte de crédit OpenSky® Secured Visa® .

Carte de crédit sécurisée Platinum de Capital One

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La carte de crédit sécurisée Platinum de Capital One est une autre excellente option pour reconstruire votre crédit avec une carte sécurisée.

Il y a un dépôt de garantie requis (remboursable) de 49 $, 99 $ ou 200 $, mais ce montant de dépôt n'est pas nécessairement égal à votre limite. La ligne de crédit de départ est de 200 $ pour tous les utilisateurs, mais plus votre crédit est bon, plus le dépôt que vous devrez effectuer sera faible. Vous pouvez également effectuer un dépôt plus important pour débloquer une limite plus élevée. Cette carte nécessite une vérification de crédit.

Capital One effectue des révisions régulières de la ligne de crédit sur cette carte, de sorte que vous êtes automatiquement considéré pour une ligne de crédit plus élevée en aussi peu que six mois. Capital One surveillera également votre compte pour déterminer si vous êtes éligible pour passer à une carte Platinum non garantie et récupérer votre dépôt.

La carte de crédit sécurisée Platinum de Capital One est livrée avec des fonctionnalités supplémentaires telles que les alertes de sécurité d'Eno, l'assistant virtuel de Capital One. Eno vous informera de toute activité suspecte dès qu'elle se produit.

Il n'y a pas de frais annuels, mais le taux d'intérêt est élevé à 26,99 % (variable).

En savoir plus sur la carte de crédit sécurisée Platinum de Capital One .

Citi Secured Mastercard

La Citi® Secured Mastercard® est l'une des cartes de crédit sécurisées les plus conviviales pour les débutants. Avec des fonctionnalités telles que des dates d'échéance de paiement flexibles et l'absence de frais annuels, cette carte est un choix solide pour les débutants et tous ceux qui souhaitent bien gérer leur crédit.

Cette carte offre une limite de crédit entre 200 $ et 2 500 $. Votre limite sera égale à tout dépôt que vous effectuerez.

Cette Citi® Secured Mastercard® ne facture aucun frais annuel ni frais cachés et offre un TAP quotidien inférieur de 23,24 %. S'il y a une chance que vous deviez avoir un solde, considérez cette carte avant les autres. En règle générale, les cartes de crédit sécurisées ont des taux d'intérêt beaucoup plus élevés.

À l'aide de l'application Citi, vous pouvez vérifier votre pointage de crédit FICO à tout moment (sans affecter votre crédit) pour voir comment il s'améliore.

En savoir plus sur la Citi® Secured Mastercard® .

Meilleures cartes non garanties pour un crédit faible ou correct

Si votre crédit est faible à passable, une carte de crédit sécurisée est probablement votre option la plus sûre. Cela étant dit, il existe des cartes de crédit non garanties auxquelles vous pouvez prétendre avec un mauvais crédit. Découvrez ci-dessous certaines des meilleures options.

Carte de crédit Visa® Petal® 1 "sans frais annuels"

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La carte de crédit Visa® Petal® 1 "sans frais annuels" a l'un de ses principaux avantages directement dans le nom. Sans frais annuels, cette carte de crédit non garantie pour les emprunteurs sans crédit ou avec un crédit limité ne fera pas sauter la banque comme certaines cartes là-bas. Il n'y a pas non plus de frais de transaction à l'étranger ni de frais pour dépassement de votre limite.

Les limites de crédit pour cette carte de crédit vont de 300 $ à 5 000 $. 5 000 $ est assez généreux pour une carte non sécurisée pour débutant, ce qui en fait une option parfaite pour quiconque prévoit de dépenser beaucoup sur sa carte (et, espérons-le, de la rembourser à temps chaque mois).

Une autre chose à aimer à propos de cette carte est la remise en argent. Vous pouvez gagner entre 2% et 10% de retour sur vos achats chez les marchands participants, ce qui est vraiment compétitif pour une carte assez facile à obtenir. Les remises en argent peuvent être échangées sous forme de crédits vers votre solde.

Vous n'avez pas besoin d'un pointage de crédit pour être approuvé. Si vous postulez pour la première fois, vous recevrez un Cash Score, qui est essentiellement la façon dont Petal vous montre à quel point vous êtes solvable. Vous pouvez voir si vous êtes pré-approuvé depuis le site ou l'application mobile sans affecter votre crédit.

En savoir plus sur la carte de crédit Visa® Petal® 1 "sans frais annuels" .

Carte de crédit Capital One QuicksilverOne Cash Rewards

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La carte de crédit Capital One QuicksilverOne Cash Rewards est un choix fantastique pour les personnes ayant un crédit équitable.

Vous gagnez une remise en argent illimitée de 1,5 % sur chaque achat que vous effectuez et vous n'avez pas besoin d'opter pour des catégories en rotation. Il n'y a pas de plafond sur le montant que vous pouvez gagner et vos récompenses n'expirent jamais.

Il n'y a pas de frais de transaction à l'étranger et vous pouvez être automatiquement considéré pour une ligne de crédit plus élevée en aussi peu que six mois.

En revanche, la carte est assortie de frais annuels de 39 $ et le TAP d'achat régulier est relativement élevé à 26,99 % (variable). Évitez toujours de porter une balance lorsque vous le pouvez.

En savoir plus sur la carte de crédit Capital One QuicksilverOne Cash Rewards .

Carte de crédit Indigo® Mastercard®

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La carte de crédit Indigo® Mastercard® est conçu spécifiquement pour le mauvais crédit. Si vous êtes sur une carte non sécurisée mais que votre crédit n'est pas excellent, l'Indigo® Mastercard® est une très bonne option.

En fonction de votre solvabilité, vous pouvez ou non payer des frais annuels pour cette carte. Les frais possibles se situent entre 0 $ et 99 $. Le taux d'achat de la carte de crédit est de 24,9 % APR. Pour une carte conçue pour accumuler du crédit, ce n'est pas si mal.

La limite de crédit de cette carte ne dépasse pas 300 $ et Indigo déduit les frais annuels de votre ligne de crédit. Donc, si vous êtes admissible à la ligne de crédit de 300 $ et que vos frais annuels sont de 59 $, votre limite de crédit peut commencer à 241 $. Cela ne ferait pas de mal de maintenir vos dépenses au minimum de toute façon, mais vous pourriez trouver cela restrictif.

Vous pouvez vous pré-qualifier pour cette carte avant de postuler et de passer par une vérification de crédit. Visitez simplement le site Web et remplissez quelques informations de base pour voir si vous êtes approuvé.

En savoir plus sur la carte de crédit Indigo® Mastercard® .

Résumé

La question de savoir si vous devriez obtenir une carte de crédit sécurisée ou non sécurisée dépend vraiment du niveau de risque que vous êtes prêt à prendre et de votre expérience en matière de crédit.

Les cartes de crédit sécurisées nécessitent un dépôt de garantie, mais elles offrent le moyen le plus sûr de construire ou de reconstruire votre crédit en effectuant des paiements mensuels à temps. Les cartes non sécurisées, pour ceux dont le crédit n'est pas parfait, ont tendance à être plus risquées, mais peuvent offrir des avantages tels que des récompenses et des frais annuels et des taux d'intérêt inférieurs.

Les deux peuvent vous aider à créer un crédit à partir de zéro ou à améliorer votre score avec des paiements réguliers et ponctuels chaque mois.

En savoir plus :

• Comment améliorer votre pointage de crédit, étape par étape
• Meilleures cartes de crédit si votre score FICO est compris entre 600 et 649

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