Avez-vous trop de cartes de crédit ? - Voici combien de cartes de crédit vous devriez avoir sur vous

Vous n'avez pas besoin de transporter toutes les cartes de crédit que vous possédez, surtout si vous en avez beaucoup. Vous n'avez vraiment besoin que des cartes qui vous rapportent le plus de récompenses. Voici les cartes qui valent la peine d'être portées (et utilisées) le plus souvent.

Décider du nombre de cartes de crédit à avoir peut vous donner mal à la tête.

Avec de nouvelles offres qui vous sont continuellement présentées, il est tentant de vouloir en profiter toutes.

Mais ce serait juste fou, non ?

Pas pour une seule personne. En fait, Walter Cavanagh de Santa Clara, en Californie, semble avoir fait quelque chose comme ça. Il détient le record du monde Guinness pour avoir la plus vaste collection de cartes de crédit.

Devinez combien de cartes de crédit il a dans son portefeuille ?

1 497.

Il dispose d'un crédit de 1,7 million de dollars et conserve les cartes dans le portefeuille le plus long du monde (250 pieds).

Vous n'avez pas besoin d'être comme Walter Cavanagh pour réussir avec les cartes de crédit.

Dans cet article, je partagerai quelques statistiques sur le nombre de cartes de crédit que possède l'Américain moyen, le nombre que vous devriez avoir dans certaines situations et d'autres éléments à prendre en compte avant de charger votre portefeuille avec du nouveau plastique.

Combien de cartes de crédit l'Américain moyen possède-t-il ?

Selon le rapport Experian State of Credit de 2017, l'Américain moyen possède 3,1 cartes de crédit.

Il est important de comprendre que parce que les cartes de crédit 3.1 sont considérées comme une moyenne, cela ne signifie pas qu'elles devraient être la référence pour vous. De nombreux autres facteurs doivent être pris en compte (principalement votre situation financière globale).

Mais, puisque vous vous demandez probablement comment vous vous situez par rapport aux autres (hé… nous le faisons tous), Experian a été assez courtois pour nous donner cette description :

"... voici une photo d'un consommateur américain moyen aujourd'hui - appelons-la Jane Smith. Jane détient 3,1 cartes de crédit et a un solde moyen de 6 354 $. Elle détient également 2,5 cartes de crédit de détail avec un solde supplémentaire de 1 841 $. Son solde hypothécaire est de 201 811 $ et ses autres dettes – principalement des dettes de prêt automobile – totalisent 24 706 $. Son pointage de crédit est de 675."

La partie que je trouve la plus fascinante à ce sujet est que, selon les données d'Experian, les Américains ont tendance à remplir leur portefeuille de cartes de crédit de détail plutôt que de cartes de crédit traditionnelles (2,5 cartes sur 3,1 sont des cartes de détail).

Cela a du sens, cependant. Les cartes de détail sont plus faciles à trouver et plus faciles à obtenir, mais la grande chose à laquelle vous devez penser est l'impact de l'ouverture de ces cartes de crédit sur votre pointage de crédit.

Comment les Américains utilisent-ils leurs cartes de crédit ?

Ce qui est également intéressant, c'est la façon dont les consommateurs utilisent leurs cartes de crédit. Selon Ellen Sirull d'Experian, "... lorsqu'il s'agit de payer avec des cartes de crédit, le choix le plus populaire aux États-Unis sont les cartes avec puces EMV (47 %), suivies par le glissement d'une carte (34 %) et les cartes sans contact, qui sont utilisées sur les smartphones et les montres (cinq pour cent).”

En outre, TransUnion (un autre des trois principaux bureaux de crédit) a déclaré ceci à propos de l'utilisation récente des cartes de crédit aux États-Unis :

"Le nombre de comptes de cartes de crédit a augmenté de 2,6 % au cours de l'année dernière pour atteindre 416,5 millions au premier trimestre 2018, contre 405,8 millions au premier trimestre 2017. Au cours de la même période, le nombre de consommateurs ayant accès à une carte de crédit a également augmenté de 2,1 % à 174,9 millions contre 171,4 millions il y a un an."

Pour aller encore plus loin, ils ont créé un très joli tableau des tendances, montrant comment nous utilisons les cartes de crédit au fil des ans (jusqu'au premier trimestre de 2018).a

Et avec l'adoption de méthodes de paiement comme Apple Pay, une partie croissante de la population pourrait bientôt se retrouver un jour sans carte de crédit physique. Sirull déclare que

"... il y aura probablement un nombre croissant d'options pour les consommateurs avec l'évolution des portefeuilles mobiles tels que Google Pay et les crypto-monnaies comme Bitcoin qui font toujours l'actualité."

Alors, combien de cartes de crédit dois-je avoir ?

Cela dépend vraiment de votre situation spécifique. Voici quelques scénarios dans lesquels vous pourriez vous trouver ou que vous rencontrerez à un moment donné, et mon nombre de cartes de crédit recommandé pour chacun :

Situation	Nombre de cartes recommandées	Remarques
Tout nouveau à crédit	1	Commencez avec une seule carte de crédit avec une faible marge de crédit. Cela augmentera non seulement votre crédit, mais vous aidera à vous habituer à utiliser une carte de crédit pour la première fois.
Reconstruire votre crédit	1	Si vous avez fait l'expérience d'une faillite, d'une radiation ou d'un autre type d'événement de crédit défavorable, je vous recommande de commencer avec une carte de crédit sécurisée.
Propriétaire de petite entreprise	2-3	Si vous avez une petite entreprise ou même juste une activité secondaire, je vous recommande d'avoir une carte de crédit (professionnelle ou non) que vous pouvez utiliser uniquement pour vos dépenses professionnelles. Cela facilitera grandement les choses au moment des impôts.
Transfert de soldes	2-3	Si vous effectuez un transfert de solde, je suppose que vous avez déjà une carte de crédit avec un solde que vous souhaitez rembourser. Vous devriez avoir au moins une autre carte sur laquelle vous pouvez obtenir un excellent taux promotionnel de transfert de solde pour déplacer le solde également. Gardez à l'esprit que les transferts de solde ne sont que des promotions, vous devez donc avoir un plan en place pour éliminer complètement la dette.
Achats quotidiens	3	Je pense que la moyenne de 3,1 cartes de crédit est logique pour quelqu'un qui utilise des cartes de crédit pour ses achats quotidiens et qui rembourse l'intégralité de son solde chaque mois. Curieusement, ma composition actuelle compte également trois cartes. J'utilise une carte Capital One Venture pour chaque achat que je fais (ce qui me rapporte une tonne de récompenses), une Target RedCard pour les achats Target (qui, une fois que vous avez des enfants, monte en flèche) et une carte Chase United MileagePlus pour mon entreprise.
Piratage de récompenses	4-5	Tant que vous ne les ouvrez pas toutes en même temps, je vous recommande entre quatre et cinq cartes de crédit si vous recherchez les meilleures récompenses et que vous êtes d'accord pour utiliser plusieurs cartes de crédit pour différents types d'achats. J'inclurais une carte de crédit cashback, une carte de récompenses de voyage et une carte de magasin (comme Target) pour maximiser vos récompenses où que vous fassiez vos achats. N'oubliez pas qu'il s'agit d'un piratage de carte de crédit de niveau expert et qu'il ne doit pas être effectué par une personne qui ne peut pas gérer sa dette et ne peut pas payer l'intégralité de sa carte chaque mois.

Les différents types de cartes de crédit avec récompenses

Lorsque vous essayez de gagner le plus de récompenses, vous avez besoin de trois types de cartes de crédit.

1. Carte de récompenses bonus

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Le premier type de carte de crédit est utilisé uniquement pour les dépenses où vous recevez une sorte de récompenses bonus.

Par exemple, la carte Chase Sapphire Preferred® offre 5X points sur les voyages achetés via Chase Ultimate Rewards®, 3X points sur les repas, 2X points sur tous les autres achats de voyage. Donc, si vous mangez souvent au restaurant ou avez beaucoup de frais de voyage, vous voudrez utiliser votre carte Chase Sapphire Preferred® uniquement pour ces achats.

Vous pouvez personnaliser votre carte là où vous dépensez le plus. D'autres cartes peuvent offrir des bonus sur l'essence, l'épicerie ou les fournitures de bureau. Il existe également des cartes qui vous offrent des bonus dans des magasins ou des lieux de voyage spécifiques.

Un autre type important de dépense de bonus est le bonus d'inscription. Si vous cherchez à recevoir un bonus d'inscription d'une nouvelle carte de crédit, vous voudrez également donner la priorité à son utilisation.

2. ROI élevé sur les achats quotidiens

Le deuxième type de carte de crédit avec récompenses dont vous avez besoin est celui qui vous offre un taux de rendement élevé sur les achats qui ne sont pas admissibles à un bonus.

Notez que, si votre carte préférée pour les dépenses sans bonus est une American Express, vous devez également avoir une carte Visa ou MasterCard à utiliser là où Amex n'est pas acceptée.

3. Avantages personnels importants

Enfin, il existe des cartes de crédit qui vous offrent une sorte d'avantage précieux pour les titulaires de carte. Par exemple, de nombreuses cartes de crédit de compagnies aériennes vous offrent des avantages tels qu'un bagage enregistré gratuit ou un embarquement prioritaire.

Les cartes que vous gardez contre les cartes que vous portez

Si vous souhaitez vraiment gagner des récompenses de carte de crédit, vous pourriez avoir dix comptes de carte de crédit ou plus ouverts. Cela n'aurait aucun sens d'apporter toutes ces cartes avec vous, tout le temps. Non seulement vous auriez du mal à les ranger tous dans votre portefeuille, mais vous risqueriez également un énorme mal de tête si votre portefeuille était perdu ou volé.

Vous aurez besoin des cartes suivantes :

• Une carte de dépenses quotidiennes que vous utilisez pour les dépenses autres que les bonus.
• Cartes de crédit bonus pour vos achats les plus fréquents

Vous n'avez pas besoin de transporter des cartes d'avion et d'hôtel que vous ne conservez que pour des avantages de voyage spécifiques. Au lieu de cela, vous pouvez conserver ces cartes à la maison et les apporter uniquement lorsque vous voyagez.

Combien de cartes de crédit pouvez-vous avoir avant que cela n'affecte votre crédit ?

Si vous bousillez une carte de crédit, vous pouvez ruiner votre crédit. C'est pourquoi il n'y a aucun moyen de répondre à cette question avec une réponse globale, car chaque personne a un profil de crédit unique. Cela dit, vous devez tenir compte de quelques éléments :

Un nouveau crédit réduira votre score

Chaque fois que vous demandez une nouvelle carte de crédit, cela compte comme une forte pression sur votre crédit. Selon myFICO :

"La recherche montre que l'ouverture de plusieurs comptes de crédit dans un court laps de temps représente un risque plus élevé, en particulier pour les personnes qui n'ont pas de longs antécédents de crédit. Si vous pouvez l'éviter, essayez de ne pas ouvrir trop de comptes trop rapidement."

Le nouveau crédit ne représente que 10% de votre pointage de crédit global, mais ces demandes resteront sur votre dossier de crédit pendant 12 mois. La clé est de vous rythmer en fonction de la rapidité avec laquelle vous ouvrez les comptes.

Par exemple, si vous allez demander deux nouvelles cartes de crédit, faites-le dans un court laps de temps, de sorte que les demandes de renseignements disparaissent de votre dossier de crédit à peu près au même moment.

L'ancienneté de votre historique de crédit a également un impact

Plus vous ouvrez de cartes de crédit, en particulier dans un court laps de temps, plus votre âge moyen de crédit diminue. La durée de votre historique de crédit représente 15 % de votre pointage de crédit global et tient compte de l'âge moyen de vos comptes ouverts.

Voici un exemple

Donc, pour simplifier, disons que vous aviez une carte de crédit et rien d'autre sur votre dossier de crédit. Si cette carte de crédit a été ouverte il y a cinq ans, la durée de l'historique de crédit serait de cinq ans. Si vous avez ouvert une autre carte il y a deux ans, votre historique de crédit moyen serait de 3,5 ans (5 + 2 / 2).

Comme vous pouvez le constater, plus vous ouvrez de cartes et plus vous le faites rapidement, plus votre historique de crédit sera court.

Les soldes, les limites de crédit et les retards de paiement comptent le plus

La façon dont vous utilisez chacune de vos cartes de crédit est probablement la plus importante. L'historique des paiements et le montant total dû représentent respectivement 35 et 30 % de votre pointage de crédit global.

Que vous ayez 15 cartes de crédit ou une seule, si vous avez un rapport de retard de paiement sur votre rapport de crédit, cela aura un impact sur votre pointage de crédit. Il en va de même pour les soldes. Dans la plupart des cas, peu importe que votre dette soit répartie sur plusieurs cartes ou sur une seule, cela reflète toujours ce que vous devez, et votre score en sera affecté.

L'utilisation du crédit est très importante

Votre taux d'utilisation du crédit est également important. Il s'agit d'un ratio qui indique la quantité de votre crédit disponible que vous utilisez.

Ainsi, si vous avez un total de 50 000 $ de crédit disponible sur cinq cartes de crédit et que votre dette totale est de 25 000 $, votre utilisation est de 50 % (25 000 $ / 50 000 $ =0,50). Généralement, plus votre taux d'utilisation est bas, mieux c'est.

Combien de cartes de crédit devrais-je avoir pour améliorer ma cote de crédit ?

Tout ce dont vous avez besoin pour vous constituer un crédit est une seule carte de crédit. Cela dit, la situation de chacun est différente. Les cartes de crédit peuvent vous aider à améliorer votre pointage de crédit si elles sont faites correctement. Voici ce que vous devez savoir :

Posséder une carte de crédit est l'un des moyens les plus rapides et les plus simples d'accumuler du crédit

Ce n'est un secret pour personne que vous devez montrer que vous pouvez gérer un compte de dettes avant de pouvoir vraiment accumuler du crédit. C'est pourquoi le fait d'avoir une carte de crédit peut s'avérer très utile pour vous constituer un crédit pour la première fois ou pour améliorer votre score actuel.

Avec des paiements à temps et l'âge de votre historique de crédit augmentant, votre score augmentera avec le temps, et vous pourrez vous concentrer sur le maintien de ce bon score à la place.

Est-il mauvais d'avoir beaucoup de cartes de crédit avec un solde nul ?

Non. En fait, tant que vous pouvez gérer votre dette, c'est une bonne chose.

Plus de cartes de crédit =plus de crédit =moins d'utilisation (généralement).

Vous aurez également plus de crédit disponible

Avoir plus de cartes de crédit vous donnera théoriquement plus de crédit disponible. Si vous ouvrez de nouvelles cartes et les maximisez toutes, cette stratégie est nulle et non avenue. Mais, si vous avez plusieurs cartes avec des soldes nuls, votre crédit disponible augmente et votre taux d'utilisation (le montant de votre dette par rapport à votre crédit total disponible) diminue.

Ne fermez jamais une carte de crédit

C'est l'une des raisons pour lesquelles je ne fermerais jamais un compte de carte de crédit que je n'utilise pas ou qui a un solde nul.

Ce « crédit supplémentaire » aidera votre pointage de crédit. Tant que vous n'ouvrez pas de nouvelles cartes comme un fou (comme je l'ai mentionné ci-dessus), cela pourrait être une stratégie très efficace.

De combien de crédit disponible devrais-je disposer ?

Cela dépend vraiment. Lorsque je travaillais comme analyste de crédit pour une banque Fortune 500, je voyais des clients avec plus de 300 000 $ de crédit non garanti disponible. Ces personnes avaient des cotes de crédit immaculées et touchaient rarement ces lignes de crédit, donc cela a fonctionné à leur avantage. Si vous êtes une personne aux prises avec des dettes, disposer de 300 000 $ de crédit disponible serait votre pire cauchemar.

N'obtenez pas plus de crédit si vous avez déjà des dettes

Mon conseil est d'abord de vous tenir responsable. Maîtrisez la dette que vous avez et remboursez-la. Une fois que vous êtes en mesure de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit régulièrement, je vous encourage à demander plus de crédit.

Demandez une augmentation de la ligne de crédit sur votre carte actuelle

Commencez d'abord par demander des augmentations de marge de crédit sur vos cartes existantes - c'est le moyen le plus simple et le plus rapide d'augmenter votre crédit disponible. Puis, au fil du temps, demandez une nouvelle carte ici et là où cela a du sens.

N'oubliez pas que l'utilisation n'est qu'un petit morceau du gâteau de la cote de crédit, alors ne vous concentrez pas uniquement ici.

Alors, combien de cartes est trop ?

Certaines personnes vous diront qu'il n'y a pas trop de cartes. Cela peut être vrai dans une certaine mesure. Chaque carte que vous avez ouverte et en règle ajoutera à votre historique de crédit et augmentera votre pointage de crédit au fil du temps.

De plus, chaque carte de crédit que vous avez comprend une marge de crédit qui réduira votre ratio d'endettement pour un montant de dette donné. Et avoir un faible ratio d'endettement améliorera votre pointage de crédit.

Si vous avez un problème de dépenses, vous n'avez pas beaucoup de cartes de crédit

Pourtant, je dirais qu'il est toujours possible d'avoir trop de cartes de crédit. Si le fait d'avoir une carte de crédit supplémentaire vous amène à trop dépenser ou à contracter des dettes, alors vous en avez trop. Si le fait d'avoir plusieurs cartes de crédit vous empêche de gérer vos comptes de manière responsable, alors vous en avez également trop.

Par exemple, certaines personnes possédant de nombreuses cartes de crédit peuvent avoir du mal à payer toutes leurs factures à temps ou à examiner chaque relevé pour détecter des frais non autorisés.

Vous n'avez pas beaucoup de cartes de crédit avec des frais annuels

Enfin, vous pouvez avoir trop de cartes de crédit si vous engagez des frais annuels, mais que vous ne recevez pas une valeur suffisante. Bon nombre des meilleures cartes de crédit avec récompense ont des frais annuels de 95 $ ou plus. À moins que vous ne gagniez suffisamment de récompenses sur chaque carte pour justifier ce paiement, vous pouvez tout aussi bien l'annuler.

Résumé

Comme vous pouvez le voir, cela dépend vraiment de deux facteurs majeurs lorsque vous considérez le nombre de cartes de crédit que vous devriez avoir :

1. Avez-vous des dettes, et si oui, sont-elles sous contrôle ?
2. Quelles sont vos habitudes de dépenses et êtes-vous maître de vous-même ?

Quelqu'un qui n'a pas de dettes, un excellent crédit et qui paie tous ses soldes en totalité chaque mois pourrait s'en tirer avec un portefeuille rempli de cartes de crédit, en les utilisant lorsque cela a un sens stratégique. Mais quelqu'un qui découvre le crédit, a fait faillite ou ne peut pas contrôler ses dépenses pourrait être mieux loti avec une seule carte de crédit sécurisée.

La clé à retenir ici est que quoi que vous décidiez, vous devez vous tenir responsable. Personne ne vous tiendra la main lorsque vous utiliserez votre carte de crédit.

En savoir plus

• Qu'est-ce qu'une carte de crédit virtuelle ? Et devriez-vous en obtenir un ?
• Comment utiliser une carte de crédit de manière responsable

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