Comment les sociétés de cartes de crédit gagnent-elles de l'argent ?

Si vous payez l'intégralité de votre facture de carte de crédit chaque mois, la banque ne gagne pas d'argent, n'est-ce pas ? Mauvais. Apprenez toutes les façons dont les sociétés de cartes de crédit gagnent de l'argent.

Flash info :les sociétés de cartes de crédit ne vous accordent pas de points bonus parce qu'elles vous aiment. Ils le font pour que vous utilisiez leur carte et qu'ils gagnent de l'argent.

Dans cet article, je vais vous expliquer comment les créanciers profitent de vous et des endroits où vous magasinez. Si vous savez comment fonctionne le système, vous serez alors mieux en mesure de choisir et d'utiliser judicieusement le crédit à l'avenir.

Frais de votre part

Intérêt

Le moyen le plus évident pour votre compagnie de carte de crédit de gagner de l'argent est les frais d'intérêt. Si vous ne payez pas votre solde au complet chaque mois, des intérêts vous sont facturés, et c'est de l'argent dans leur poche.

Réfléchissez à ceci :le ménage américain moyen endetté a plus de 15 000 $ de dettes de carte de crédit. Pendant ce temps, l'APR moyen sur une carte de crédit est maintenant supérieur à 16 %.

En utilisant ces moyennes, vous paieriez 1 386 $ en intérêts seulement si vous remboursiez la dette en un an. Si vous preniez deux ans pour le rembourser, vous paieriez 2 735 $ d'intérêts. Plus vous portez votre dette longtemps, plus vous paierez d'intérêts.

Pensez maintenant au nombre de clients de chaque compagnie de carte de crédit. En outre, environ 34 % d'entre nous portent un solde d'un mois à l'autre. En fait, nous payons en moyenne plus de 6 000 $ par an en intérêts uniquement.

Frais de retard

Celui-ci est assez explicite. Si vous effectuez un paiement en retard sur votre carte de crédit, vous serez facturé. Heureusement, la loi sur les cartes de crédit de 2009 a un peu aidé cela, limitant les frais pour un premier retard de paiement à 27 $. (Auparavant, c'était 39 $.)

Cela est également lié aux frais d'intérêt. Certaines sociétés de cartes de crédit augmenteront votre taux d'intérêt après un seul paiement en retard. La CARD Act exige désormais un préavis de 45 jours avant le changement de taux. De plus, le nouveau taux ne s'applique qu'aux nouveaux achats, de sorte que vous ne serez peut-être pas personnellement touché si vous avez une autre carte et que vous choisissez simplement de ne pas utiliser celle avec laquelle vous étiez en retard.

Frais annuels

En 2015, les frais annuels moyens sur une carte de crédit étaient d'environ 58 $. En règle générale, vous ne voyez cela qu'avec des cartes dotées d'une fonctionnalité de récompenses solide, mais vous devez faire quelques calculs pour déterminer si cela en vaut la peine ou non.

Par exemple, avec une carte comme la carte Capital One Venture Rewards, qui offre une remise en argent illimitée de 2 % sur tous les achats, vous paierez des frais annuels. Ainsi, vous devrez dépenser 2 950 $ par an, soit environ 246 $ par mois, juste pour atteindre le seuil de rentabilité des frais annuels. Et cela en supposant que vous payez votre facture à temps et en totalité chaque mois.

Que vous utilisiez ou non votre carte suffisamment pour justifier le paiement de frais annuels, les sociétés de cartes de crédit fixent stratégiquement le prix de ces frais et offrent des récompenses afin qu'elles réalisent des bénéfices quoi qu'il arrive.

Frais de dépassement de limite

C'était autrefois une source de revenus beaucoup plus importante pour les sociétés de cartes de crédit qu'aujourd'hui, mais elles en profitent toujours. En gros, si vous dépassez votre limite de crédit, des frais vous seront facturés. Ainsi, par exemple, si votre limite est de 2 500 $ et que vous achetez quelque chose pour 3 000 $, des frais de dépassement de limite vous seront facturés.

Il y a cependant une exception majeure à cela. Le CFPB a mis en place une nouvelle directive qui stipule que vous ne pouvez dépasser votre limite de crédit que si vous avez donné à votre créancier la permission de vous permettre de le faire.

Cela signifie que si vous dites à votre compagnie de carte de crédit "non merci" de pouvoir dépasser votre limite, votre carte sera refusée au lieu d'être approuvée avec des frais.

Frais d'avance de fonds

Lorsque vous utilisez votre carte de crédit à un guichet automatique pour retirer de l'argent, votre compagnie de carte de crédit vous facturera des frais de transaction (en plus de ceux que vous paierez au guichet automatique). Ils placeront également votre transaction dans un compartiment différent sur votre relevé, qui a généralement un taux d'intérêt beaucoup plus élevé, souvent supérieur à 20 %.

Il est incroyablement coûteux de prendre une avance de fonds et ce n'est jamais une bonne décision financière. Mon conseil est que si vous avez suffisamment besoin d'argent pour le recharger sur une carte de crédit, demandez une aide financière professionnelle.

Frais de transfert de solde

Un transfert de solde consiste à déplacer le solde d'une carte de crédit d'une carte à une autre. C'est comme payer une carte de crédit avec une carte de crédit. Les transferts de solde peuvent être un mouvement financier fantastique si vous les faites correctement. Sinon, vous pourriez payer beaucoup d'argent en frais inutiles.

Vous avez peut-être vu une offre de votre compagnie de carte de crédit telle que "0% pendant 15 mois" ou quelque chose de similaire. C'est leur façon de leur apporter votre solde afin qu'ils puissent gagner de l'argent grâce à vous à l'avenir.

J'avais l'habitude de travailler comme analyste de crédit et je voyais rarement les gens payer leurs soldes avant la fin de leur promotion. Cela signifiait qu'ils étaient revenus au taux d'intérêt régulier, et la société qui leur avait accordé cette « bonne affaire » profite désormais largement des intérêts qu'ils paient actuellement.

Ce qui est encore plus immédiatement rentable pour votre compagnie de carte de crédit, cependant, ce sont les frais de transfert de solde. Il s'agit de frais qui vous sont facturés au moment où vous effectuez la transaction de transfert de votre solde. Généralement, les frais varient entre 3 et 5 % du montant total que vous transférez.

Donc, si vous transférez 10 000 $ de votre carte Chase à votre carte Discover et que vos frais sont de 3 %, vous paierez 300 $ immédiatement pour le transfert. Ensuite, vous bénéficiez d'un tarif promotionnel pour la durée de l'offre.

Pour que cela fonctionne pour vous, trouvez des offres avec des frais de transfert peu élevés et assurez-vous de payer le solde en totalité avant l'expiration de la promotion. J'ai même vu des gens (que j'appelais des surfeurs de taux) retourner continuellement le solde d'une carte à l'autre. Vos offres finiront par se tarir parce que vos créanciers vous comprendront, mais cela pourrait fonctionner pendant quelques années.

Frais des marchands

Échange

Lorsque vous achetez quelque chose avec une carte de crédit, vous supposez probablement que le commerçant reçoit le montant total en dollars. Ce n'est pas vrai. En fait, vous avez peut-être vu de petits commerçants vous dire que vous devez payer des frais si vous souhaitez utiliser une carte de crédit (généralement des magasins maman et pop). Tout cela est dû aux échanges.

L'interchange est le pourcentage de votre achat total par carte de crédit qui va à l'émetteur de la carte de crédit et à l'association qui gère le compte de carte de crédit (c'est-à-dire Visa). L'émetteur de la carte de crédit obtiendra la majorité de cette somme, et cela représente généralement environ 2 à 3 % de la transaction totale.

Voici un exemple. Si vous achetez quelque chose pour 1 000 $ avec une carte de crédit Chase Visa, vous paierez 1 000 $ (hors taxes). Le commerçant recevra ces 1 000 $, mais devra ensuite un total de, disons, 3 % à Chase et Visa. Ainsi, ils ne peuvent se retrouver qu'avec 970 $ (en supposant une commission d'interchange de 3%). Ces 30 $ supplémentaires seront répartis entre Chase (l'émetteur de la carte) et Visa (l'association de cartes de crédit qui la gère).

L'interchange est l'une des principales raisons pour lesquelles vous verrez des créanciers se battre pour des publicités (comme sur le livret qui vous est remis dans un restaurant) et des promotions qui vous encouragent d'une manière ou d'une autre à utiliser votre carte plus souvent. Ils gagnent une bonne somme d'argent chaque fois que vous glissez votre carte.

Vendre vos informations

Avez-vous déjà reçu ces politiques de confidentialité par la poste de temps en temps ? L'une des choses qu'ils vous disent dans ces politiques est qu'ils ont le droit de vendre vos informations, à moins que vous ne leur disiez explicitement de ne pas le faire.

Il s'agit d'un moyen moins connu par lequel les sociétés de cartes de crédit gagnent leur argent.

La bonne nouvelle est que vos informations personnelles sont regroupées avec celles de tous les autres clients dans un seul gros paquet. Cela signifie que vos données individuelles ne peuvent pas être identifiées. Les entreprises qui cherchent à acheter ces informations, généralement des entreprises qui veulent mieux comprendre les habitudes d'achat des consommateurs, veulent voir les tendances générales, et non si vous avez acheté un cheeseburger hier soir ou non.

La mauvaise nouvelle est que votre créancier profite de vos informations et de vos habitudes d'utilisation. Si vous n'êtes pas à l'aise avec cela, je vous suggère d'appeler votre compagnie de carte de crédit et de demander que vos informations ne soient pas vendues. Si leur politique dit qu'ils ne se soucient pas de ce que vous pensez, alors je suggérerais de chercher une autre carte.

Résumé

Dans l'ensemble, les sociétés de cartes de crédit gagnent beaucoup d'argent avec les utilisateurs de cartes de crédit. Beaucoup de gens pensent qu'ils ne sont "pas rentables" s'ils paient leur solde en entier chaque mois. Ce n'est tout simplement pas vrai.

Je ne suggère pas que vous n'utilisiez pas du tout de carte de crédit; en fait, je vous invite à consulter nos meilleures critiques de cartes de crédit. Mais vous devez les utiliser à bon escient.

Si vous allez payer des frais annuels, utilisez suffisamment la carte pour que cela en vaille la peine. (Et n'achetez pas des choses dont vous n'avez pas besoin juste pour justifier les frais.)

Si vous allez acheter des choses à crédit, payez votre solde en entier.

Si vous allez faire un transfert de solde, recherchez la meilleure offre absolue et payez votre solde avant la fin de la promotion.

En faisant ces choses, vous mettrez de l'argent supplémentaire dans votre poche et le garderez hors de portée des sociétés de cartes de crédit qui cherchent à tirer profit de vous.

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