Comment les banques gagnent-elles de l'argent ?

Qu'est-ce qu'une banque commerciale ?

Une banque commerciale est l'endroit où la plupart des gens vont pour faire leurs opérations bancaires quotidiennes. Les banques commerciales offrent aux entreprises et aux particuliers un endroit où stocker leur argent tout en ayant accès au crédit et aux prêts. Encore une fois, puisque l'une des raisons pour lesquelles une banque opère est de gagner de l'argent, la plupart des institutions financières se concentrent sur les bénéfices des mêmes clients qu'elles servent au jour le jour.

Définition de banque commerciale

Selon Bankrate, une banque commerciale est considérée comme une "institution financière à but lucratif qui accepte les dépôts, offre des prêts et fournit d'autres services financiers à ses clients".

L'argent d'une banque commerciale appartient essentiellement à ses clients, qui peuvent retirer leurs fonds à tout moment, même à court terme. Pour cette raison, les banques commerciales offrent des crédits pour des durées plus courtes avec l'appui de titres réels et concrets faciles à vendre.

Maintenant que vous savez ce que fait une banque commerciale, la vérité demeure :la plupart d'entre nous n'ont aucune idée de la manière dont les banques réalisent réellement des bénéfices. Lorsque vous considérez le fait qu'une banque conserve votre l'argent - et celui des autres clients - comment les banques peuvent-elles réellement se permettre de garder les lumières allumées, de rester en activité et de réaliser des bénéfices ?

Voici une introduction 101 sur la façon dont les banques gagnent de l'argent et ont la capacité de prêter cet argent à leurs clients. Lisez la suite pour en savoir plus !

Comment les banques gagnent de l'argent

Lorsque vous ouvrez un compte d'épargne ou un compte courant dans une banque, votre argent ne reste pas là.

Chaque fois que vous effectuez un dépôt, votre banque vous « emprunte » l'argent pour le prêter à d'autres. Pensez à tous ces prêts automobiles et personnels, hypothèques et même marges de crédit bancaires. Malheureusement, l'argent ne pousse pas sur les arbres, donc la banque utilise votre argent pour aider à financer temporairement ces prêts. En retour, pour votre générosité (que la plupart du temps vous ignorez), vous êtes remboursé sous forme d'intérêts - une sorte de courtoisie pour avoir confié votre argent à cette institution financière.

Les grandes banques sont également souvent composées de succursales distinctes qui se concentrent sur différents types de clients et de services. Par exemple, les succursales bancaires commerciales ou de détail peuvent offrir des services bancaires plus courants, tels que des comptes chèques et d'épargne ou l'octroi de prêts personnels et professionnels.

Si vous appartenez à une coopérative de crédit qui n'est pas motivée par les marges bénéficiaires, vous pourriez voir plus d'intérêts vous être versés. Ou, dans le cas d'un compte courant ou d'épargne en ligne, il n'y a pas de succursales et des frais généraux minimes. Cela signifie que vous pouvez voir plus d'argent sous forme d'épargne automatique et d'autres avantages.

À ce stade, vous vous demandez peut-être :comment l'argent en banque peut-il être prêté et disponible pour être retiré en même temps ? Ne vous inquiétez pas. Votre argent n'a pas disparu sur vous. Les banques ne prêtent pas tout l'argent qu'elles ont en dépôt. Ils sont tenus de garder suffisamment d'argent en main pour gérer les transactions et les retraits. Vos fonds sont également protégés et assurés par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Où les banques obtiennent-elles de l'argent pour prêter aux emprunteurs ?

Il est maintenant temps d'examiner les différentes façons dont les banques réalisent des bénéfices pour prêter à leurs clients.

Intérêt

Lorsque vous déposez de l'argent sur votre compte bancaire, les banques utilisent cet argent pour prêter à d'autres personnes ou entreprises. Les banques leur facturent des intérêts, qu'elles perçoivent comme leur profit.

La banque vous verse un certain montant d'intérêts en échange du maintien de votre dépôt. Cependant, ils perçoivent encore plus d'intérêts sur les prêts qu'ils accordent à d'autres, et c'est là qu'ils gagnent le plus d'argent.

Si vous êtes du côté des emprunteurs, les banques vous prêtent de l'argent et reçoivent des intérêts supplémentaires lorsque vous remboursez le prêt. De nombreuses banques tirent la majeure partie de leur argent des intérêts sur les fonds prêtés, tels que les prêts immobiliers, les prêts automobiles ou les prêts personnels accordés aux consommateurs. De nombreuses banques proposent également des prêts aux petites et grandes entreprises. Les clients qui ont une carte de crédit et dont le solde est renouvelable peuvent également payer des intérêts sur leur dette de carte de crédit.

Éléments par défaut

Un actif en défaut est un actif qui est en retard de 30 jours ou plus dans le paiement du principal, des intérêts, des frais ou d'autres montants payables selon les conditions acceptables de l'article.

Une pratique bancaire courante consiste à vendre ou à vendre aux enchères des articles mis en garantie sur des prêts en souffrance. Il peut s'agir d'une maison qui a été saisie ou d'une voiture qui a été saisie. Alors, où vont les garanties non réclamées ? Tu l'as deviné. L'argent provenant de la vente ou de la revente des articles est réinjecté dans le budget de la banque.

Frais bancaires 

Une autre grande partie du revenu mensuel d'une banque provient de divers frais payés par ses clients. Souvent, par exemple, les banques facturent des frais de tenue de compte ou des pénalités si votre solde mensuel est inférieur à un montant spécifié. Des frais sont attachés à tout, des transferts de compte aux chèques annulés. Et, bien sûr, il y a les redoutables frais de découvert pour les moments où vous pourriez essayer de dépenser plus d'argent que vous n'en avez sur votre compte. En fait, en 2019, les grandes banques ont perçu plus de 11,68 milliards de dollars auprès de leurs clients en frais bancaires, notamment en frais de découvert. Selon le type de carte de crédit que vous possédez, vous pouvez également être responsable de frais de carte annuels, sans compter les frais de retard ou les taux d'intérêt gonflés si vous reportez un solde d'un mois à l'autre.

Les banques physiques peuvent également facturer des frais de caissier, des frais pour obtenir des relevés bancaires, des frais de coffre-fort et de coffre-fort, ainsi que d'autres frais de demande et de prêt. Cela peut sembler trop de frais à gérer, mais n'oubliez pas que toutes les banques ne sont pas assujetties à des frais et que le choix du bon endroit pour conserver votre argent est important pour votre réussite financière.

Commissions d'interchange

Les commissions d'interchange sont les montants payés entre les banques pour l'acceptation des transactions par carte.

Par exemple, si vous utilisez votre carte de débit pour effectuer une transaction de 20 $, 20 $ sont retirés de votre compte bancaire. Mais c'est de votre côté. Les commerçants, en revanche, se voient généralement facturer des frais de transaction par votre banque (l'émetteur de la carte) et la banque du commerçant pour les paiements électroniques.

C'est encore une autre façon pour les institutions financières de gagner de l'argent. Les commissions d'interchange sont également un moyen pour votre banque ou l'émetteur de votre carte de trouver l'argent nécessaire pour payer les récompenses de carte de crédit, comme le cashback.

Avec Chime, les frais sont réduits au minimum

Comme il n'y a pas de frais mensuels, vous pouvez éviter les maux de tête et être sûr que votre argent est au bon endroit.

Autres façons dont les banques gagnent de l'argent

Il existe d'autres moyens que les banques utilisent pour réaliser leurs bénéfices, tels que :

• Investir leurs fonds — En plus de gagner de l'argent sur les investissements des clients, les banques investissent leur propre argent pour réaliser des bénéfices.
• Services de conseil ou de conseil — Les banques peuvent également gagner de l'argent en devenant conseiller ou consultant pour des entreprises extérieures en les aidant à atteindre leurs objectifs et stratégies financiers.
• Gagner des commissions — Les banques peuvent avoir des partenariats ou des relations avec d'autres institutions financières telles que des maisons de courtage et des services d'investissement qui leur versent une commission pour recommander leurs clients.

Où les banques placent-elles leur argent ?

Les banques ne cachent généralement pas votre argent. En fait, ils le prêtent rapidement à quelqu'un qui peut l'utiliser quand vous ne le faites pas. Encore une fois, pas besoin de vous soucier de récupérer votre argent lorsque vous le faites besoin de ça.

Vos fonds sont protégés et le gouvernement interviendrait si vos fonds n'étaient pas disponibles pour une raison quelconque. Cependant, il y a une limite au montant couvert par l'assurance-dépôts. Aux États-Unis, c'est 250 000 $ par compte. Tout ce qui dépasse ce montant soulève une question plus importante, mais si c'est moins, vous êtes couvert.

L'argent que la banque garde en main pour les retraits est généralement conservé dans des coffres-forts ou des coffres-forts sur place. Le reste de leurs fonds est lié à des investissements, utilisé pour payer des factures ou prêté aux clients de cette banque.

FAQ

Quelle est la principale source de revenus des banques ?

La principale source de revenus pour la plupart des banques est constituée par les intérêts provenant de divers prêts ou cartes de crédit utilisés par les emprunteurs. C'est toujours une bonne idée d'être conscient des taux d'intérêt sur les cartes de crédit que vous demandez ou sur les prêts que vous contractez. Des taux d'intérêt élevés pourraient accumuler de grandes quantités de dettes pour vous-même et de grosses sommes d'argent que la banque pourrait garder dans sa poche.

Quand les banques gagnent-elles de l'argent grâce aux dépôts ?

Lorsque vous déposez de l'argent à la banque, vous recevez un taux inférieur au taux préférentiel sur ce dépôt. Sur le marché actuel, vous pourriez gagner environ 3,2 %, ce qui vous encourage à laisser votre argent à la banque, où la banque a accès pour l'utiliser.

Entre-temps, la banque prête votre argent de diverses façons, le tout à un taux d'intérêt supérieur au taux préférentiel. Même si la banque n'est pas propriétaire de l'argent déposé ou prêté, elle gagne de l'argent, devinez quoi ? Les paiements d'intérêts !

Où les banques investissent-elles leur argent ?

Il existe plus de 6 000 banques commerciales qui acceptent les dépôts et investissent ces fonds conformément aux directives données par les agences fédérales et étatiques. Les établissements bancaires sont tenus de maintenir des réserves jusqu'à 10% de leurs dépôts. Le reste est généralement investi dans des prêts immobiliers, des prêts commerciaux et à la consommation et des titres d'État.

Réflexions finales

Comme vous l'avez maintenant appris, les banques gagnent leur argent de plusieurs façons. Plusieurs de ces facteurs peuvent vous traverser l'esprit lorsque vous choisissez où stocker vos finances.

Cependant, gardez à l'esprit que les banques sont également chargées de vous faire gagner de l'argent. N'oubliez pas que la relation entre vous et la banque de votre choix doit être mutuellement bénéfique, c'est-à-dire qu'elle est en mesure de gagner de l'argent sans vous rendre incapable d'atteindre vos objectifs financiers, en particulier aux dépens de la banque.

Prêt à prendre cette décision ? Consultez le compte chèques Chime et voyez si c'est la bonne décision pour vous et votre argent durement gagné.