Comment se débarrasser d'une cotisation annuelle

Vous avez obtenu la carte pour son bonus d'inscription et ses superbes récompenses. Mais maintenant, vous ne l'utilisez jamais. Comment se débarrasser d'une cotisation annuelle sans nuire à votre crédit.

De nombreuses cartes de crédit offrent des bonus alléchants si vous vous inscrivez et dépensez autant sur la carte au cours des premiers mois - certaines cartes offrent des bonus de 500 $ ou plus en espèces ou en crédit voyage. Mais il y a quelque chose d'un côté sombre à ces offres, car les cartes avec les bonus les plus généreux ont des frais annuels et des taux d'intérêt élevés.

Payer des frais annuels est logique si vous dépensez suffisamment sur la carte pour gagner de meilleures récompenses. Mais si vous n'utilisez pas suffisamment la carte pour que les frais en valent la peine, et même si vous n'utilisez pas du tout la carte, vous êtes toujours redevable des frais annuels.

Heureusement, il existe un moyen de se débarrasser des frais annuels, et vous pouvez le faire sans nuire à votre pointage de crédit.

Le problème des frais annuels

Une seule carte de crédit avec des frais annuels de 50 $ ou 100 $ peut ne pas être un problème. Mais si vous avez dix cartes avec des frais annuels moyens de 75 $, vous envisagez des frais totaux de 750 $ par an. C'est une dépense ridiculement élevée à maintenir si la plupart ou la totalité des cartes sont soit complètement inutilisées dans un tiroir, soit rarement utilisées dans votre portefeuille.

Ce n'est pas non plus une situation inhabituelle, en particulier pour les personnes qui ont d'excellentes cotes de crédit. Les cartes sont généralement cumulables car elles offrent certains avantages, généralement temporaires.

Une fois en place, l'utilisateur hésite à les annuler en raison du potentiel d'impact négatif sur leur pointage de crédit.

Quand rétrograder une carte avec des frais annuels

Il existe diverses cartes de crédit avec récompenses qui offrent des récompenses améliorées au cours des premiers mois ou de la première année d'utilisation. Ces cartes peuvent avoir le potentiel de vous faire économiser des centaines voire des milliers de dollars dans cette phase d'introduction. Avec des économies aussi généreuses, l'impact à plus long terme de frais annuels élevés ou même de taux d'intérêt élevés peut sembler sans importance à ce moment-là.

Un exemple est une carte de récompenses de voyage. Si vous êtes à un moment de votre vie où vous voyagez beaucoup, pour des raisons professionnelles ou personnelles, ces cartes ont tout leur sens.

Par exemple, la carte Chase Sapphire Preferred® en est une autre, offrant 60 000 points bonus (valant jusqu'à 750 $ en voyages lorsque vous les échangez via Chase Ultimate Rewards ^® ) si vous dépensez 4 000 $ au cours des trois premiers mois suivant l'ouverture du compte. Il y a des frais annuels de 95 $ .

Si vous avez obtenu ce type de carte il y a longtemps, lorsque vous voyagiez beaucoup, mais que vous ne le faites plus, vous êtes redevable d'une cotisation annuelle pour une carte qui ne rapporte pas. Il est temps de rétrograder.

Pourquoi annuler la carte n'est pas votre meilleure option

L'une des principales raisons pour lesquelles les personnes ayant un excellent crédit ont tendance à accumuler un grand nombre de cartes de crédit, ironiquement, est l'effort pour maintenir leurs excellents scores FICO.

Tout dépend du taux d'utilisation du crédit. Il s'agit du montant de l'encours de la dette de carte de crédit que vous devez divisé par le total des lignes de crédit ouvertes. Par exemple, si vous avez cinq cartes de crédit, avec un crédit total disponible de 30 000 USD, et que vous devez 7 500 USD sur ces lignes, votre taux d'utilisation du crédit est de 25 % (7 500 USD divisé par 30 000 USD).

À des fins d'évaluation du crédit, votre taux d'utilisation du crédit est optimisé à 30 % ou moins. Lorsque le ratio dépasse 30 %, il commence à avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. À l'approche de 100 %, cela peut sérieusement affecter votre pointage de crédit, car il est considéré comme un facteur prédictif majeur de défaut.

En raison des implications de votre taux d'utilisation du crédit, il vous est constamment conseillé de ne pas clôturer les cartes de crédit. La principale raison de ce conseil est que lorsque vous fermez une carte de crédit, votre crédit disponible diminue. Cela signifie que votre utilisation du crédit augmentera automatiquement.

Revenons à notre exemple ci-dessus :si vous annulez une carte de crédit avec une limite de crédit de 10 000 $, votre crédit total disponible tombera à 20 000 $. Les 7 500 $ que vous devez signifieront que votre taux d'utilisation du crédit passera à 37,5 %. À ce stade, cela commencera à avoir un impact négatif sur votre pointage de crédit. Donc, une fois que vous avez une carte de crédit, vous devez la garder active, ne serait-ce que pour le bien de votre pointage de crédit.

Comment se débarrasser des cartes à frais élevés et conserver son crédit intact

Heureusement, il existe une solution de contournement qui vous permettra de résilier les cartes de crédit à frais élevés sans nuire à votre pointage de crédit. Vous pouvez souvent transformer une carte de crédit à frais annuels élevés en une carte de crédit sans frais annuels auprès de la même banque. Cela vous permettra de conserver une ligne de crédit de taille similaire, à des fins d'utilisation du crédit, sans encourir de frais annuels importants.

Par exemple, disons que vous avez une carte de crédit mais que vous n'aimez pas ses frais annuels.

Plutôt que d'annuler complètement la carte, vous devez appeler le service client de la société de carte de crédit et lui demander de rétrograder votre carte vers une carte sans frais. S'il est géré correctement, l'émetteur devrait être en mesure de traiter cette transaction comme un changement de type "dans le programme" plutôt que comme un compte entièrement nouveau.

Au cours d'une telle rétrogradation, vous conservez généralement votre ligne de crédit existante, mais vous supprimez les frais annuels. Votre APR et d'autres conditions peuvent ou non changer.

Voici des exemples de rétrogradations dans le cadre du programme :

• Passage de la carte Amex Everyday Preferred (frais annuels de 95 $) à la carte Amex Everday (frais annuels de 0 $)
• Passage d'une carte American Express Platium (frais annuels de 450 $) à la carte Preferred Rewards Gold (frais annuels de 195 $)

Quand un déclassement de carte de crédit n'est-il pas possible ?

Votre capacité à rétrograder votre carte de crédit moyennant des frais annuels varie selon la banque.

Bien que la plupart des émetteurs préfèrent vous garder en tant que client sur une carte sans frais annuels plutôt que de vous perdre complètement, tous les émetteurs ne vous permettront pas de transférer votre compte vers une autre carte de leur portefeuille. La seule façon de savoir avec certitude est d'appeler et de demander.

Résumé

Vous seul pouvez savoir quand certaines cartes de récompenses ne vous profitent plus. Quand ils ne le sont pas, il est temps de s'en débarrasser. Mais en transférant votre carte vers une carte sans frais annuels auprès de la même banque, vous pouvez conserver votre excellente solvabilité.

Avez-vous accumulé un peu trop de cartes de crédit au fil des ans qui ne servent plus à rien ?

En savoir plus :

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