Comment supprimer une ligne commerciale négative de votre dossier de crédit

Avertissement

N'effectuez jamais de paiement sur une créance irrécouvrable une fois qu'elle a atteint votre rapport de crédit en tant que ligne commerciale négative. Cela mettra à jour le DOLA dans la plupart des États et entraînera la persistance de la dette, ce qui nuira encore plus à votre crédit.

Avoir un bon crédit donnera à n'importe qui une longueur d'avance dans n'importe quelle économie. Avec un bon crédit, vous paierez des taux d'intérêt plus bas sur les achats, être approuvé pour les prêts dont vous avez besoin en cas d'urgence, et évitez les maux de tête et la frustration d'être un « acheteur de mauvais crédit ». Il existe de nombreuses entreprises qui prétendent « réparer » votre crédit et qui ne feront que vous arnaquer. Vous feriez bien mieux de travailler vous-même sur votre crédit et de profiter des lois disponibles pour vous protéger.

Étape 1

Tirez des copies de votre Transunion, Equifax, et les rapports d'Experian. Vous obtenez un rapport de crédit gratuit par an (deux si vous habitez en Géorgie). Il est nécessaire d'obtenir les trois rapports. Les informations varieront sur chacun des rapports et vous devez savoir exactement ce que vous essayez de contester et à qui.

Étape 2

Identifiez la dette. Était-ce pour une ancienne carte de crédit impayée ? Était-ce pour un prêt sur salaire qui a mal tourné ? Quel est l'âge de la dette ? Assurez-vous de savoir exactement à quoi servait la dette avant de commencer à la combattre. Cela vous donne un avantage distinct. Ne vous attendez pas à ce qu'une agence de recouvrement soit honnête avec vous au sujet de la date de la dette - il est dans son intérêt de garder cette information cachée ou même de mentir à ce sujet.

Étape 3

Vérifiez le délai de prescription de votre état. Chaque État a un délai de prescription pour lequel l'activité de recouvrement peut légalement continuer pour une dette. Toutes les cartes de crédit sont considérées comme des comptes « ouverts ». Google votre état et "délai de prescription de la dette". La plupart des États se situent dans la fourchette de 3 à 5 ans. Si votre dette est toujours conforme à la loi, il est préférable de ne pas ébouriffer les plumes avec une agence de recouvrement jusqu'à ce que votre dette soit épuisée.

Étape 4

Envoyez une lettre de contestation et de validation à l'agence de recouvrement qui détient actuellement la dette. Ceci est communément appelé une lettre D&V. Bien que vous puissiez obtenir de nombreux modèles sur Internet, vous devez adapter votre lettre à vos propres besoins. Votre premier DV n'a pas besoin d'être menaçant ou grossier, l'envoyer n'est qu'une formalité. Vous souhaitez créer une trace papier pour prouver aux agences d'évaluation du crédit que vous avez tenté d'enquêter. Envoyez votre lettre Reçu de retour certifié demandé et économisez la carte verte !

Étape 5

Assurez-vous également d'envoyer une lettre limitée de cessation et d'abstention si vous ne l'avez pas déjà fait. Il s'agit simplement d'une lettre qui interdit à l'agence de recouvrement de vous appeler au téléphone. N'envoyez PAS de lettre C&D complète car cela les empêchera de vous contacter sur quelque support que ce soit. Ils peuvent utiliser cela comme excuse pour ne pas répondre à votre lettre DV. Conservez des copies de tout ce que vous envoyez et envoyez tout CRRR.

Étape 6

Ne signez rien. Beaucoup de gens ont été horrifiés de découvrir que lorsqu'ils ont signé leur nom sur des lettres aux agences de recouvrement, ces signatures ont mystérieusement "sauté" vers d'autres documents acceptant de payer, reconnaissance de la dette, etc. Une simple lettre tapée avec votre nom tapé en bas est toujours suffisante.

Étape 7

Attendre. Après 30 jours, l'une des deux choses se sera produite. 1.) Vous ne recevrez aucune réponse (c'est le scénario le plus probable) ou 2.) l'agence de recouvrement vous enverra une impression de ce que vous êtes censé devoir. Une impression de combien d'argent ils veulent de vous n'est PAS une validation de votre dette. S'ils ne peuvent pas vous prouver sans l'ombre d'un doute que la dette est la vôtre, il est temps de contacter les agences d'évaluation du crédit.

Étape 8

Appelez les agences d'évaluation du crédit. Dites-leur que vous avez extrait votre dossier de crédit et que vous y avez trouvé une ligne commerciale désagréable et que vous n'avez aucune idée d'où elle vient. Faites-leur savoir que vous avez contacté l'agence de recouvrement, mais ils ne peuvent rien vous dire ou vous disent simplement que vous devez payer. Soyez désemparé. Demandez-leur ce que vous devez faire (même si vous saurez quoi faire, vous voulez paraître innocent et contrarié). Ils accepteront d'enquêter. Remerciez-les.

Étape 9

Prochain, déposer un litige en ligne. Faites-le juste après les avoir appelés. Chaque ARC a une section sur son site Web pour les différends en ligne.

Étape 10

Envoyez à chaque ARC des copies du rapport de crédit de leur entreprise avec la mauvaise ligne commerciale en surbrillance, ainsi qu'une lettre détaillant toutes les mesures que vous avez prises pour tenter de recueillir des informations sur la dette. Joignez des copies des cartes vertes qui prouvent que l'agence de recouvrement a reçu votre correspondance. Insistez pour que cela fasse l'objet d'une enquête immédiatement. Ne niez pas que la dette vous appartient. Dites simplement que vous ne reconnaissez pas la dette.

Étape 11

Attendre. Chaque ARC est tenue de vous informer des résultats de ses enquêtes. Avec de la chance, votre ligne commerciale négative sera supprimée. Si non, vous devrez peut-être faire un peu plus de travail.

Étape 12

Envoyez une autre lettre, CRRR, à l'agence de recouvrement. Faites-leur savoir que vous n'avez pas reçu de réponse à la dernière lettre que vous avez envoyée ou que la réponse que vous avez reçue ne vous a donné aucune information sur la dette. Vous êtes peut-être exigeant. Faites-leur savoir que s'ils ne peuvent pas vous donner d'informations prouvant que la dette vous appartient, ils sont tenus par la loi de la supprimer. Précisez également que vous n'avez aucun scrupule à déposer des plaintes formelles auprès de la Federal Trade Commission et du bureau du procureur général. Donnez-leur un délai (10 jours suffisent) pour retirer la ligne commerciale.

Étape 13

Si après 10 jours la ligne commerciale reste, contacter les agences de notation munies des mêmes informations. Faites-leur savoir qu'il est de leur responsabilité d'enquêter avec précision sur les réclamations des consommateurs et que vous ne voulez pas être la personne qui passe entre les mailles du filet. Cette fois, vous devez appeler et écrire une lettre, mais ne pas déposer en ligne. Vous ne voulez pas que vos litiges soient marqués « frivoles ». Soyez gentil au téléphone, mais bouleversé. Expliquez clairement que vous appelez pour leur demander de l'aide pour une question qui échappe à votre contrôle. Tu n'as pas besoin d'être gentil dans ta lettre, toutefois. N'hésitez pas à menacer de contacter le procureur général de votre état si le problème n'est pas résolu.

Étape 14

Attendre. Une fois qu'il est clair que vous êtes sérieux, l'agence de recouvrement ou les agences de notation supprimeront la ligne commerciale. S'ils ne le font pas, mettre votre menace à exécution pour contacter votre procureur général. L'AG est là pour vous aider et beaucoup de gens ont vu des résultats merveilleux après avoir contacté leur AG. Cela ne sera probablement pas nécessaire.

Étape 15

Détachez la ligne commerciale pour toute inexactitude, peu importe sa taille. La date de la dernière activité est-elle erronée ? Ont-ils le mauvais numéro de sécurité sociale ? Cette entreprise n'a-t-elle aucune trace de vous avoir jamais eu comme client ? Recherchez le moindre lambeau de désinformation et, écrivant à nouveau aux CRA, demander que la ligne commerciale soit supprimée parce qu'elle est « inexacte ». Il est illégal de laisser sciemment des informations inexactes dans le dossier de crédit d'une personne.

Étape 16

Si tout le reste échoue, vérifier la date de la dette. La date de la dernière activité est la date à laquelle le compte est devenu en souffrance pour la première fois plus 180 jours. Une ligne commerciale négative n'est pas censée rester sur votre rapport pendant plus de 7 ans après cette date. Vous pouvez facilement attendre une dette. Plus une dette est ancienne, moins cela affecte votre pointage de crédit. Le DOLA est le chiffre le plus souvent truqué par les agences de recouvrement. Vous verrez souvent une dette dont vous savez pertinemment qu'elle a plus de 5 ans être signalée comme une dette récente. Ce sont les petites inexactitudes que vous pouvez signaler aux agences de notation de crédit et utiliser pour lutter contre la dette.