Comment supprimer les collections médicales de votre dossier de crédit

Lorsque vous êtes suffisamment malade ou blessé pour avoir besoin de soins médicaux importants, la dernière chose à laquelle vous voulez penser est de savoir comment vous allez payer vos factures médicales. Mais, ce qui est encore plus pénible, c'est à quel point les recouvrements de créances médicales sur votre dossier de crédit peuvent avoir un impact sur votre avenir financier.

Les factures médicales restant le facteur le plus important pour les Américains déclarant faillite, il est clair que la plus grande épidémie du pays est en fait la dette médicale.

Alors, que pouvez-vous faire pour les empêcher de ruiner vos finances ? Existe-t-il un moyen de remettre votre crédit sur les rails une fois que vous avez été aux prises avec une immense dette médicale ?

Ce n'est pas toujours facile, mais il existe des mesures stratégiques que vous pouvez prendre pour réduire l'effet des factures médicales sur votre pointage de crédit. Lisez la suite pour savoir ce qu'ils sont.

Comment les factures médicales affectent votre crédit

La bonne nouvelle est que la dette médicale n'a d'impact sur votre crédit que si elle est envoyée à une agence de recouvrement, et qu'elle la signale aux principaux bureaux de crédit. La mauvaise nouvelle est qu'il n'y a aucun moyen de savoir à quelle vitesse votre fournisseur de soins de santé envoie les factures impayées aux recouvrements.

Cependant, des règles récentes ont été mises en œuvre par les bureaux de crédit pour aider à rendre le processus plus transparent pour les consommateurs une fois la dette signalée.

Modifications de la notation de crédit

Depuis 2017, Experian, Equifax et TransUnion attendent qu'une facture médicale impayée soit en souffrance depuis 180 jours avant de l'ajouter au rapport de solvabilité d'un consommateur.

Ceci est utile car le processus d'assurance maladie est lent, et même si quelque chose est couvert, même partiellement, les remboursements peuvent prendre du temps à traiter.

Dès que vous découvrez que votre dette médicale va être recouvrée, il est sage de déterminer la date de la délinquance. Vous saurez alors de combien de temps vous disposez pour régler la facture médicale impayée.

Une fois qu'il figure sur votre rapport de solvabilité, il s'affiche comme une collection impayée et il y restera pendant sept ans.

Lorsque vous le remboursez, il apparaîtra comme étant payé mais restera sur votre dossier de crédit jusqu'à sept ans. Votre pointage de crédit en prend un gros coup au début, mais la collection pèse moins lourdement au fil du temps.

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Facturations médicales impayées

Actuellement, toutes les factures médicales impayées sont pondérées de manière égale sur le modèle de notation FICO 8, mais la dernière version, FICO 9, ne compte pas autant les recouvrements médicaux que les autres types de dettes.

Malheureusement, la plupart des prêteurs mettront probablement du temps à mettre en œuvre le nouveau modèle de pointage de crédit lors de l'analyse des demandes de prêt. VantageScore 3.0 ne compte pas du tout les collections payantes, mais n'est pas utilisé aussi largement que FICO.

Même si vous ne connaissez aucune dette médicale sur vos rapports de crédit, c'est une bonne idée de vérifier votre rapport chaque année pour vous en assurer. Vous pouvez obtenir gratuitement vos trois rapports de solvabilité pour vous assurer que toutes vos informations sont exactes.

Les agences de recouvrement doivent suivre des protocoles spécifiques pour vous informer des dettes en souffrance, mais elles ne le font pas toujours.

De plus, même si vous avez payé une collection, il peut y avoir eu une erreur dans la mise à jour du statut de non payé. Vérifiez donc votre rapport pour vous assurer qu'une collection médicale obscure n'entrave pas votre crédit à votre insu.

Comment supprimer les collections médicales de votre dossier de crédit

Même si vous faites de votre mieux pour éviter que votre dette n'aille au recouvrement médical, il est parfois impossible de l'éviter.

La triste vérité est que près de 20 % des Américains ont des dettes médicales impayées. Alors, que pouvez-vous faire une fois qu'il est là? Vous disposez de plusieurs options pour supprimer les collections médicales de vos rapports de solvabilité.

Si vous pouvez payer la facture médicale, vous pourrez peut-être convaincre l'agent de recouvrement de retirer l'article de votre dossier de crédit. Bien sûr, ils ne sont pas obligés de le faire, mais cela vaut la peine de demander.

Si vous n'avez jamais été informé du montant dû ou si vous avez été facturé à tort, contactez le fournisseur de soins médicaux d'origine et demandez-lui de supprimer votre compte des recouvrements et de le payer directement. Si cela ne fonctionne pas, déposez une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau.

Contestation des collections médicales

La Fair Credit Reporting Act exige que les bureaux de crédit enquêtent sur tous les litiges. Ainsi, lorsque vous contestez des erreurs sur vos rapports de solvabilité, qu'elles soient médicales ou non, il est important de documenter chaque étape que vous prenez.

Faites des copies de tout :vos factures médicales, vos reçus et vos lettres à destination et en provenance du prestataire de soins de santé ou du collecteur de dettes. Si vous parvenez à un accord par téléphone, demandez à l'autre partie d'envoyer une confirmation écrite afin que vous ayez une trace de l'arrangement.

Si votre historique de crédit indique qu'une facture médicale payée est toujours impayée, vous pouvez directement contester le compte auprès des bureaux de crédit.

Litige avec les 3 bureaux de crédit

Lorsque vous contestez des recouvrements médicaux, vous devez déposer une contestation auprès de chaque bureau de crédit signalant le compte sur votre rapport de crédit. Le bureau de crédit doit vous contacter dans les 30 jours suivant la réception de votre plainte, alors marquez votre calendrier pour vous en assurer.

Lorsque vous traitez avec de grosses dettes, faites de votre mieux pour éviter qu'elles ne soient en recouvrement et n'apparaissent sur votre dossier de crédit. Demandez à votre fournisseur de soins de santé de vous aider à trouver un plan de paiement qui fonctionne pour vous deux.

Vérifier les inexactitudes

N'ayez jamais peur de négocier. Vous voudrez également vérifier les erreurs sur votre compte de collecte. Même si votre collection médicale n'apparaît pas sur votre dossier de crédit, il est sage de voir s'il y a des erreurs sur votre facture médicale. Vérifiez que la date d'impayé et l'état du paiement sont exacts, car il est trop facile pour quelqu'un d'avoir fait une erreur d'écriture à un moment donné.

Demandez les relevés de paiement au cabinet de votre médecin et/ou examinez les anciens relevés de carte de crédit et les chèques annulés pour vous assurer que tout correspond correctement.

Bien que cela demande beaucoup de temps et de persévérance, votre diligence peut souvent faire en sorte que les dettes médicales restent loin de votre dossier de crédit.

Comment empêcher les factures médicales de détruire votre crédit

Tout comme pour notre santé physique, la prévention est le meilleur remède pour notre santé financière. Donc, une fois que vous vous êtes remis de votre problème médical, commencez à déterminer à quoi ressembleront vos factures médicales.

Prenez de l'avance sur votre dette médicale

Renseignez-vous sur les dépenses couvertes par votre caisse d'assurance maladie et sur ce dont vous serez responsable. Faites-le dès que vous le pouvez. Ensuite, vous ne serez pas surpris par les factures médicales qui arrivent par la poste avec une date limite de paiement imminente.

Préparez-vous à l'avance autant que possible afin de pouvoir commencer à effectuer des paiements. C'est une triste réalité à laquelle vous devez faire face même si vous avez déjà eu des problèmes de santé.

Payez vos factures mensuellement

Lorsque vous recevez une facture pour la première fois et que vous ne pouvez pas la payer immédiatement, contactez le fournisseur de soins médicaux pour déterminer si vous pouvez souscrire à un plan de paiement mensuel.

Les plans de paiement avec les hôpitaux et les cabinets médicaux ne facturent généralement pas d'intérêts. Et ils n'enverront généralement pas la dette médicale à une agence de recouvrement si vous effectuez des paiements réguliers.

Vous pouvez également envisager de demander un prêt personnel à faible taux d'intérêt si votre fournisseur n'offre pas de paiements mensuels. Bien sûr, il n'est jamais idéal de devoir payer des intérêts en plus du solde du capital, mais cela pourrait vous empêcher d'avoir le compte de recouvrement en souffrance et d'apparaître sur votre dossier de crédit.

Négocier la facture

Vous avez également la possibilité de négocier avec l'établissement médical. La plupart des prestataires médicaux préfèrent recevoir un paiement partiel plutôt qu'aucun paiement du tout. Cela leur évite également d'avoir à envoyer le montant en souffrance à une agence de recouvrement de créances. Appelez simplement le service de facturation et demandez un meilleur tarif.

Il est également utile de confirmer que vous êtes facturé le montant correct. Étant donné que les compagnies d'assurance négocient souvent des tarifs plus bas, vous devriez toujours être éligible à ces tarifs lorsque vous payez des frais via une franchise, mais ces économies ne se reflètent pas nécessairement sur votre facture.

Demander pardon

Une autre tactique consiste à demander le pardon total de l'équilibre. Encore une fois, cela peut être fait directement par l'intermédiaire de votre prestataire de soins et doit être tenté avant que votre dette ne soit confiée à une agence de recouvrement.

Écrivez une lettre au fournisseur expliquant votre situation financière et à quel point vos paiements mensuels sont devenus lourds.

Ceci est plus efficace si votre compagnie d'assurance a facturé les soins comme hors réseau, car elle aura déjà payé le fournisseur pour les services en réseau.

Cela signifie que le fournisseur a déjà reçu un paiement pour le travail effectué. Cette tactique n'est pas une chose sûre, mais elle vaut vraiment la peine d'être essayée lorsque votre dette vous pèse.

Faire un accord avec l'agence de recouvrement

Si un agent de recouvrement vous contacte, proposez de payer immédiatement à condition qu'il ne le signale pas ou ne le supprime pas de votre dossier de crédit. J'espère que vous pourrez élaborer un plan pour rembourser la dette et vous remettre sur la bonne voie, même si cela prend du temps.

Vous voulez éviter à tout prix que des comptes de recouvrement médicaux apparaissent sur votre dossier de crédit. Ils sont difficiles à supprimer une fois qu'ils s'y trouvent, et un seul élément négatif peut faire baisser votre pointage de crédit jusqu'à 100 points.