La réparation de crédit est-elle légale ?

Pour des millions d'Américains avec un crédit médiocre, l'idée de réparer leur crédit semble presque trop belle pour être vraie. Mais, vous vous demandez peut-être :« La réparation de crédit est-elle légale ? lorsque vous voyez des sociétés de réparation de crédit faire de la publicité en ligne ou localement.

Et ce n'est pas étonnant, avec tant d'escrocs, il peut sembler que la réparation de crédit n'est rien de plus qu'un vœu pieux.

Heureusement, ce n'est pas le cas. La réparation de crédit est parfaitement légale, et plus que cela, c'est votre droit et votre responsabilité en tant que consommateur américain. Quels que soient vos revenus, le montant de votre carte de crédit ou d'autres problèmes financiers, tout le monde a légalement droit à une représentation juste et précise des informations qui apparaissent sur son dossier de crédit.

La réparation de crédit est le processus de reconstruction de votre crédit après qu'il a été endommagé par de mauvaises habitudes de crédit, des revers financiers, des erreurs de rapport de crédit ou un vol d'identité.

Nous vous montrerons exactement ce qui rend la réparation de crédit légale, comment éviter tout territoire trouble et comment vous pouvez commencer à réparer votre crédit dès aujourd'hui.

Fair Credit Reporting Act (FCRA)

La FCRA est une loi fédérale promulguée en 1970 qui définit plusieurs règles concernant la gestion de votre dossier de crédit.

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Tout d'abord, il vous permet d'accéder à votre dossier de crédit en tout temps pour un prix raisonnable, dont au moins un exemplaire gratuit de chaque bureau de crédit tous les 12 mois. Vous trouverez ci-dessous d'autres situations dans lesquelles vous pourriez être admissible à un rapport de solvabilité gratuit d'Equifax, Experian et TransUnion.

La FCRA limite également les personnes pouvant accéder à votre historique de crédit. Ils doivent avoir un "objectif autorisé" afin que votre rapport de solvabilité ne soit pas encombré de multiples demandes faisant baisser votre pointage de crédit.

Si vous trouvez une demande de crédit répertoriée sur votre rapport que vous n'avez pas explicitement autorisée, vous avez le droit de la faire supprimer en vertu de la loi fédérale. Sinon, chaque demande pourrait réduire de quelques points votre pointage de crédit tout en signalant un signal d'alarme potentiel aux futurs créanciers.

La FCRA limite également la durée pendant laquelle toute information financière négative peut rester dans votre historique de crédit. La plupart des articles disparaissent automatiquement après sept ans, bien que certaines infractions plus graves persistent jusqu'à dix ans.

Litiges de rapport de solvabilité

Si vous voyez quelque chose répertorié que les bureaux de crédit auraient déjà dû supprimer en raison du délai, cela mérite d'être contesté. La FCRA vous donne le droit de contester tout élément de vos rapports de solvabilité que vous jugez inexact, inopportun, trompeur, biaisé, incomplet ou invérifiable (« douteux »).

Essentiellement, vous avez le droit de contester les éléments négatifs douteux de vos rapports de solvabilité qui, selon vous, donnent aux prêteurs une fausse impression de votre solvabilité.

Le bureau de crédit est tenu d'ouvrir et de terminer une enquête dans les 30 jours suivant le dépôt du litige. Ils doivent également vous informer de toute action qui a eu lieu ou n'a pas eu lieu sur votre dossier de crédit à la suite de cette enquête.

Tant que vous suivez les étapes correctes pendant le processus de contestation, il n'y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas améliorer votre pointage de crédit pour devenir un reflet fidèle de votre historique financier.

Le droit d'accéder gratuitement à votre dossier de crédit

La première étape pour analyser votre crédit est de voir ce qui se trouve réellement sur votre rapport. Heureusement, il est facilement accessible.

• Vous avez le droit d'obtenir un rapport de solvabilité gratuit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit au moins une fois tous les 12 mois.
• Vous pouvez avoir droit à plus d'un rapport gratuit tous les 12 mois selon l'état dans lequel vous vivez.

Autres façons d'obtenir une copie gratuite de votre dossier de crédit

Vous pouvez également recevoir gratuitement une copie de votre rapport si l'UNE des conditions suivantes s'applique :

• Une demande de crédit vous a été refusée :il s'agit de tout type de crédit, qu'il s'agisse d'une carte de crédit, d'un prêt ou de tout autre type d'instrument financier.
• On vous a refusé une assurance :cela inclut l'assurance habitation, l'assurance locataire, l'assurance automobile ou l'assurance maladie.
• On vous a refusé un emploi :si un employeur potentiel extrait votre rapport de solvabilité et décide de ne pas vous embaucher sur la base de ce qu'il a trouvé, vous avez droit à une copie de votre rapport.
• Vous êtes actuellement au chômage et prévoyez de chercher un emploi :si vous prévoyez de chercher du travail dans les 60 prochains jours.
• Vous êtes sur l'aide sociale :aucune autre exigence ici, si vous êtes sur l'aide sociale, vous avez droit à un rapport gratuit supplémentaire.
• Vous êtes victime d'une usurpation d'identité :tant que vous déposez une plainte auprès de la police pour les alerter de la fraude.

Une chose à garder à l'esprit est que même si vous pouvez facilement obtenir gratuitement des copies de votre dossier de crédit, l'obtention de copies de vos cotes de crédit nécessite parfois que vous payiez des frais.

Le droit de contester des éléments de vos rapports de solvabilité

La réparation de crédit se produit en supprimant les marques négatives de votre dossier de crédit. Selon la loi, chaque élément d'information financière répertorié doit être exact. Sinon, vous pouvez déposer un litige pour le faire supprimer. Cette loi est appliquée par la Federal Trade Commission (FTC).

Si vous avez déjà essayé de contacter les trois principaux bureaux de crédit et que vous rencontrez toujours un problème, vous pouvez déposer une plainte auprès du Consumer Financial Protection Bureau. Le CFPB transmettra votre réclamation à l'entreprise et s'efforcera de vous apporter une réponse, généralement sous 15 jours.

Le principe de la réparation légale du crédit est de trouver des inexactitudes sur les comptes négatifs de votre dossier de crédit. Même si un seul élément de la liste est incorrect, comme la date à laquelle un paiement a été signalé en retard ou le solde impayé d'un prêt, vous pouvez déposer une contestation. Plus vous disposez de documents pour étayer vos réclamations, plus vous avez de chances de réussir à faire supprimer ces éléments.

Quels types d'articles pourraient nuire à votre pointage de crédit ? Les coupables les plus probables sont les retards de paiement, les imputations, les recouvrements, la faillite, la saisie, les jugements, les reprises de possession et les privilèges fiscaux.

En fonction de la gravité des problèmes et du nombre que vous avez, vous préférerez peut-être vous attaquer seul à la réparation de votre crédit ou engager un professionnel pour vous aider à réparer votre crédit.

Réparation de crédit à faire soi-même ou embauche d'une entreprise de réparation de crédit

Une fois que vous avez votre rapport de solvabilité, il est temps de trouver la meilleure façon de commencer à contester toute information négative à son sujet. Avec un peu de recherche, vous pourrez peut-être identifier les types d'informations qui peuvent être supprimées. Cela est particulièrement vrai si vous n'avez qu'un ou deux éléments négatifs simples. Sinon, vous pouvez contacter une entreprise professionnelle de réparation de crédit.

La plupart des sociétés légitimes de réparation de crédit offrent une consultation gratuite où elles passeront en revue vos antécédents financiers et développeront une stratégie pour aller de l'avant. Ils peuvent vous aider à comprendre les prochaines étapes et ce que vous pouvez faire pour contester efficacement les erreurs.

Si vous décidez d'aller de l'avant et d'engager une société de redressement de crédit, vous obtiendrez des conseils sur vos droits légaux et sur la gestion des créanciers et des agences de recouvrement. Les sociétés de redressement de crédit vous donnent également des conseils personnalisés sur la façon de gérer tout élément financier susceptible d'être affecté par un délai de prescription.

Lorsque vous réparez votre crédit par vous-même, vous courez le risque de rouvrir une collection en faisant un faux pas. Une entreprise professionnelle de réparation de crédit vous aidera à naviguer dans ces zones délicates, car les meilleures entreprises ont des avocats et des parajuristes expérimentés pour vous aider tout au long du processus de réparation de crédit.

La réparation de crédit peut être difficile

La réparation de crédit est légale et protégée par la loi fédérale. Il peut aussi être gratuit si vous le faites vous-même. Bien sûr, vous devez prendre en compte le temps qu'il vous faut pour faire toutes les recherches et écrire toutes les lettres car le temps c'est de l'argent. Cependant, de nombreuses personnes sont confuses ou intimidées lorsqu'il s'agit d'exercer leurs droits.

L'une des principales raisons pour lesquelles la réparation de crédit peut être compliquée, même si elle est parfaitement légale, est que les bureaux de crédit et les créanciers peuvent ne pas respecter l'esprit de la loi. Les bureaux de crédit et les créanciers sont tenus d'enquêter sur vos litiges à moins qu'ils ne décident qu'il s'agit d'un litige frivole.

Contrairement à la croyance populaire, les bureaux de crédit à la consommation ne sont pas des agences fédérales. Au lieu de cela, ce sont des entreprises privées à but lucratif. Cela signifie qu'il est essentiel de surveiller la façon dont ils traitent vos rapports de solvabilité et les litiges pertinents.

Leur cœur de métier n'est pas la protection des consommateurs; il vend vos informations financières à des parties intéressées telles que des prêteurs et des sociétés émettrices de cartes de crédit.

Loi sur les organismes de réparation de crédit (CROA)

La Loi sur les organisations de redressement de crédit (CROA) est une loi fédérale adoptée en 1996 qui exige que les services de redressement de crédit fassent de la publicité et communiquent honnêtement avec les consommateurs.

Bien que la réparation de crédit éthique soit parfaitement légale, il existe certaines escroqueries de réparation de crédit dont vous devriez être conscient. L'un d'eux tente de "séparer" vos dossiers de crédit. Et c'est quelque chose que seule une organisation de réparation de crédit peu recommandable essaiera de faire pour vous.

Reconnaître une escroquerie de réparation de crédit

Vous ne pouvez pas légalement recommencer avec un « nouveau » dossier de crédit. Certaines entreprises de réparation de crédit prétendent qu'elles peuvent créer un nouveau dossier de crédit. Ils vous diront de demander un numéro d'identification d'employeur (EIN) ou un numéro de confidentialité de crédit (CPN).

EIN

Un EIN ne peut être utilisé légalement que par une entité commerciale. Tenter d'en utiliser un pour votre crédit personnel est illégal et constitue une fraude. Ainsi, même si vous ne faisiez que suivre les conseils d'une société de redressement de crédit, vous seriez le seul responsable.

Ne faites jamais affaire avec une entreprise offrant ce service. Il vaut mieux éviter la possibilité de fraude. N'engagez qu'une société de crédit avec une réputation positive afin que vous puissiez légitimement et légalement réparer votre crédit.

Brouillage

Une autre méthode utilisée par les sociétés de réparation de crédit peu scrupuleuses est ce qu'on appelle le « brouillage ».

Ils enverront d'innombrables lettres contestant tout sur votre dossier de crédit dans l'espoir que les bureaux de crédit ne vérifieront pas chaque élément d'information pendant la période d'enquête obligatoire de 30 jours. Cette pratique est contraire à l'éthique et inefficace à long terme.

Bien que vous puissiez constater une augmentation temporaire de votre pointage de crédit lorsqu'un article non vérifié est déposé, il est probable que le créancier rapporte les mêmes informations au cours de la période suivante.

À ce moment-là, l'élément négatif réapparaîtra sur votre dossier de crédit et votre pointage de crédit redescendra là où il se trouvait initialement. La leçon ici? Demandez à votre société de réparation de crédit quelles tactiques spécifiques elle utilisera pour réparer votre crédit.

Paiement d'avance

Un dernier drapeau rouge à surveiller pendant le processus de réparation de crédit ? Travailler avec une entreprise de réparation de crédit qui exige un paiement anticipé avant de faire quoi que ce soit pour vous. Cela signifie probablement qu'ils n'ont pas du tout l'intention d'effectuer des services de réparation de crédit et qu'ils pourraient prendre votre argent et s'enfuir.

Cependant, il est important de noter que ces entreprises louches ne sont pas la norme et ne sont pas non plus entièrement représentatives de l'ensemble de l'industrie de la réparation de crédit. Tant que vous effectuez des recherches de base avant de choisir une entreprise de réparation de crédit, vous devriez être entre de bonnes mains avec une entreprise qui sait comment utiliser les lois fédérales et étatiques sur la réparation de crédit en votre faveur.

Conclusion

Une fois que vous aurez pris le temps d'explorer vos droits légaux en matière de réparation de crédit, vous verrez que non seulement la réparation de crédit est légale, mais que c'est un moyen essentiel de reprendre le contrôle de vos finances. Familiarisez-vous avec le Fair Credit Reporting Act et les autres lois sur la consommation afin de pouvoir exercer pleinement vos droits.

En vous assurant que seules des informations exactes et opportunes restent sur votre dossier de crédit, vous vous donnez les meilleures chances de bénéficier des conditions de crédit que vous méritez. Sinon, vous pourriez souffrir injustement d'un mauvais crédit que vous ne méritez pas.

N'attendez pas pour vous lancer dans la réparation de crédit. Plus tôt vous commencerez, meilleures seront vos cotes de crédit à court et à long terme. Que vous décidiez de réparer votre crédit par vous-même ou de travailler avec une entreprise professionnelle de réparation de crédit, le plus important est d'agir maintenant.

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