Demandes difficiles vs demandes douces :quelle est la différence ?

Les enquêtes de solvabilité constituent une section entière de votre dossier de crédit, mais de quoi s'agit-il exactement ? Si vous avez trop de demandes difficiles, elles peuvent entraîner une baisse de votre pointage de crédit. Cela peut également amener les prêteurs potentiels à réfléchir à deux fois à votre demande de prêt ou de carte de crédit.

La Fair Credit Reporting Act impose des restrictions sur qui peut retirer votre rapport de crédit et pourquoi et quand il peut être retiré. Découvrez ce qui cause une demande de crédit difficile et comment planifier vos demandes de crédit pour minimiser les dommages qu'elles peuvent causer.

Qu'est-ce qu'une enquête de solvabilité ?

Une demande de crédit ferme indique que vous recherchez activement un crédit. Il peut s'agir d'un prêt auto, d'un prêt étudiant, d'un prêt personnel, d'un prêt hypothécaire ou même d'une carte de crédit. C'est pourquoi les modèles d'évaluation du crédit vous donnent une légère note pour chacun. Plus vous essayez d'obtenir de crédit, plus vous risquez de contracter de nouvelles dettes.

Chaque fois que vous faites une demande de crédit et qu'un prêteur ou un créancier accède à votre dossier de crédit, une demande de crédit ferme est créée. Les créanciers potentiels considèrent les demandes de crédit multiples comme un risque de crédit. Cela peut signifier que vous rencontrez des difficultés financières ou que vous devez consacrer une plus grande partie de votre revenu mensuel au remboursement de vos dettes.

De plus, les nouveaux comptes mettent du temps à apparaître sur votre dossier de crédit. Si vous avez plusieurs demandes de crédit récentes répertoriées, un prêteur examinant votre demande pourrait ne pas savoir exactement combien de crédit vous utilisez actuellement.

Il est important de demander stratégiquement des demandes de renseignements sérieuses pour vous assurer de ne pas nuire inutilement à votre dossier de crédit.

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Demandes de renseignements sur votre dossier de crédit

La dernière section au bas de votre rapport de solvabilité répertorie toutes les demandes qui ont été faites au cours des deux dernières années. Il comprend le nom de l'émetteur de la carte de crédit ou du prêteur et la date de la demande. Certains bureaux de crédit répertorient également les coordonnées de l'entreprise en dessous. Vous pouvez utiliser ces informations pour appeler le créancier ou envoyer une lettre avec des questions ou des préoccupations.

Lorsque vient le temps de solliciter n'importe quel type de crédit, il faut comparer les offres avec discernement. Vous pensez peut-être être un consommateur responsable en sollicitant plusieurs prêts. Cependant, en réalité, les vérifications de crédit pourraient nuire à votre historique de crédit.

Finalement, vous finirez plus que probablement par payer des taux d'intérêt plus élevés la prochaine fois que vous demanderez un crédit à cause de cela.

Comment les demandes sérieuses affectent votre pointage de crédit

Les tirages durs répertoriés sur votre dossier de crédit ont un effet négatif sur vos cotes de crédit. Mais, l'impact est généralement minime si vous n'en faites pas trop.

Une fois qu'un créancier effectue une vérification de crédit, vous constaterez une légère baisse de votre pointage de crédit. Cependant, la catégorie des demandes de crédit ne représente que 10 % de votre pointage de crédit global. Ainsi, une seule demande ne devrait pas causer beaucoup de dégâts.

En fait, il pourrait s'agir d'une baisse de cinq points ou même moins. La liste reste sur votre dossier de crédit pendant deux ans, mais son impact sur votre crédit ne dure qu'un an. Toute demande répertoriée depuis plus d'un an n'a aucun effet sur votre pointage de crédit.

Mais la durée entre les demandes n'est pas la seule façon dont une demande sérieuse peut avoir un impact sur votre crédit. Votre historique de crédit reflète également le nombre de demandes de renseignements que vous avez reçues.

Après tout, une demande de crédit soustrayant cinq points de votre pointage de crédit global ne sera probablement pas si grave. Mais si vous avez demandé plusieurs prêts et cartes de crédit au cours de la dernière année, les dommages peuvent vraiment commencer à s'accumuler.

Comment minimiser les dommages causés par une enquête difficile

Heureusement, il existe des moyens de magasiner stratégiquement pour obtenir du crédit sans trop nuire à vos cotes de crédit. La première étape consiste à découvrir quelles demandes de renseignements vous avez déjà inscrites sur votre dossier de crédit. Vous pouvez le faire en demandant des copies gratuites de vos rapports de solvabilité.

Vérifiez les dates dans la section enquête et voyez combien vous en avez eu au cours des 12 derniers mois. S'il n'y en a que quelques-uns, vous devriez vous sentir libre et clair de magasiner pour un nouveau crédit. Si vous avez plusieurs annonces, réfléchissez à la raison de leur présence et à l'impact de votre endettement actuel.

Planifier à l'avance

Ensuite, envisagez les 12 prochains mois et estimez le type de crédit dont vous pourriez avoir besoin. Évidemment, vous ne pouvez pas planifier les urgences majeures, mais vous pouvez penser à vos objectifs personnels et financiers. Il est également sage d'avoir un fonds d'épargne d'urgence mis de côté.

Souhaitez-vous consolider vos dettes avec un prêt personnel à faible taux d'intérêt ? Pensez-vous que vous pourriez avoir besoin d'une nouvelle voiture ou que vous voudriez retourner à l'école à un moment donné ? Une fois que vous avez dressé une liste des utilisations potentielles d'un nouveau crédit, établissez un calendrier indiquant quand vous souhaitez demander chaque prêt. Plus vous éloignez les demandes difficiles, mieux c'est.

Créer une chronologie

La création d'un calendrier aide également à regrouper vos demandes difficiles. Lorsque plusieurs types de demandes de crédit identiques sont répertoriés dans un court laps de temps, elles ne comptent que pour une seule demande sérieuse.

Les modèles d'évaluation du crédit et les prêteurs reconnaissent que vous devez rechercher la meilleure offre de prêt. Ils savent que vous n'essayez pas de vous débrouiller pour plusieurs prêts différents.

Si vous souhaitez éviter d'avoir plusieurs demandes difficiles répertoriées, concentrez-vous sur les prêteurs qui proposent une offre de pré-approbation. Cela ne provoque qu'une demande de crédit indirecte sur votre dossier de crédit.

Qu'est-ce qu'une enquête de crédit indirect ?

Une enquête douce permet aux créanciers de voir une quantité limitée d'informations à partir de vos rapports de crédit pour vous présenter une offre de crédit. Les demandes de crédit indirectes ne nuisent pas à vos cotes de crédit parce que vous n'avez pas demandé de crédit ou n'avez pas autorisé un créancier à extraire ces informations.

Communément appelé vérification de crédit souple, c'est ainsi que les émetteurs de cartes de crédit vérifient votre crédit pour vous envoyer des offres personnalisées. Les prêteurs et les sociétés de cartes de crédit effectuent également des vérifications de crédit souples afin de pouvoir vous proposer une offre de pré-approbation sans que vous ayez à remplir une demande complète et à accumuler plusieurs demandes de crédit sérieuses.

Demandes informelles sur votre dossier de crédit

Vous remarquerez peut-être une section de demandes de crédit souples sur votre dossier de crédit. Elles sont répertoriées directement sous vos demandes sérieuses et sont appelées demandes n'ayant pas d'incidence sur votre cote de crédit.

Chacun vient avec un code différent expliquant pourquoi ils sont là. Vous pourriez voir l'un de vos créanciers actuels effectuer une vérification superficielle de votre situation de crédit actuelle.

Vous pourriez également voir que seuls votre nom et votre adresse ont été donnés à un créancier afin qu'il puisse vous envoyer une offre. D'autres types de demandes informelles incluent les chèques d'emploi, les demandes de consultation de votre propre dossier de crédit et les chèques des créanciers qui achètent un portefeuille de prêts.

Chacune de ces listes peut rester sur votre dossier de crédit pendant 12 à 24 mois. Cependant, ils n'auront jamais d'impact sur votre pointage de crédit et ne devraient pas alerter les prêteurs lorsque vous demanderez un prêt.

Les demandes peuvent-elles être supprimées de votre dossier de crédit ?

Les demandes sérieuses peuvent être supprimées de votre rapport de solvabilité si vous n'avez pas donné votre consentement pour que vos informations soient extraites. Examinez votre rapport de solvabilité et recherchez les demandes sérieuses de cartes de crédit ou de prêts que vous n'avez pas demandées. Ensuite, vous demandez la suppression de la demande sérieuse afin qu'elle n'ait pas d'impact négatif sur votre pointage de crédit.

Commencez par envoyer une lettre certifiée par courrier au créancier qui a demandé l'enquête approfondie. Souvent, ils supprimeront la demande difficile par courtoisie, car c'est plus facile que de produire la preuve que vous avez bien donné votre autorisation.

S'ils ne le font pas, ils doivent vous fournir une copie d'une demande de crédit avec votre signature ou une autre preuve qu'ils étaient dans leur droit légal de demander vos informations de crédit.

Comment contester les demandes de crédit fermes

Si vous n'êtes toujours pas d'accord ou si vous ne recevez aucune réponse, il est temps de demander une enquête. Vous devez demander une enquête distincte auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit.

Vous pouvez utiliser ce modèle de lettre comme modèle pour votre propre lettre. Le bureau de crédit est tenu de répondre dans les 30 à 45 jours, vous devriez donc voir la résolution du problème bientôt. Assurez-vous simplement de savoir quand vous avez envoyé la lettre afin de savoir quand faire un suivi si nécessaire.

Les demandes sérieuses ne sont pas nécessairement une mauvaise chose, mais vous devez y prêter attention pour vous assurer qu'elles ne rongent pas votre pointage de crédit. Avec un timing stratégique dans vos demandes de crédit, vous ne devriez pas avoir à vous soucier trop des demandes difficiles sur votre dossier de crédit.

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