Qu'est-ce qu'un utilisateur autorisé sur une carte de crédit ?

Que vous cherchiez à allonger votre historique de crédit ou à augmenter vos cotes de crédit, devenir un utilisateur autorisé peut vous aider à établir un meilleur crédit personnel. Et toute personne disposant d'une carte de crédit peut avoir un utilisateur autorisé ajouté au compte, ce qui facilite le processus.

Cependant, plusieurs responsabilités accompagnent le fait d'être un utilisateur autorisé, ce qui ne doit pas être pris à la légère. Si vous avez été invité à devenir un utilisateur autorisé ou si vous souhaitez le devenir sur le compte de carte de crédit de quelqu'un d'autre, il est utile de connaître l'impact exact que cela pourrait avoir sur vos cotes de crédit.

Définition d'un utilisateur autorisé

Un utilisateur autorisé est une personne qui a accès à la carte de crédit de quelqu'un d'autre mais qui n'est pas le véritable propriétaire du compte. Vous pouvez être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé sur une carte de crédit, un compte courant ou d'autres comptes financiers. Cela signifie que vous avez accès à l'argent ou à la carte de crédit, mais vous n'êtes responsable d'aucun paiement.

Si vous avez accordé à une personne le statut d'utilisateur autorisé sur l'un de vos comptes, l'émetteur de votre carte de crédit peut vous autoriser à limiter le nombre d'utilisateurs autorisés et le montant d'argent auquel ils ont accès.

D'autres émetteurs de cartes de crédit peuvent leur donner un accès égal à vos fonds. Dans les deux cas, le titulaire principal de la carte reçoit la facture et doit effectuer les paiements, quelle que soit la personne qui utilise le compte.

Pourquoi devenir un utilisateur autorisé

Il existe deux raisons fondamentales pour lesquelles vous pourriez devenir un utilisateur autorisé sur le compte de carte de crédit de quelqu'un d'autre. La première raison est d'avoir accès si le titulaire principal de la carte en a besoin pour prendre le relais ou obtenir des fonds pour une raison quelconque.

Par exemple, lorsque des enfants adultes sont ajoutés en tant qu'utilisateurs autorisés aux comptes financiers de leurs parents. Si le parent devient incapable d'utiliser le compte, soit pour obtenir les fonds, soit pour payer la facture, l'enfant adulte sur le compte peut gérer le compte au nom de son parent.

Ajout de votre adolescent en tant qu'utilisateur autorisé

Les parents d'adolescents ou de jeunes adultes peuvent les ajouter en tant qu'utilisateurs autorisés afin qu'ils aient accès aux fonds en cas d'urgence. Cela se produit souvent lorsque l'enfant part à l'université.

L'élève peut même être le propriétaire du compte, les parents étant ajoutés en tant qu'utilisateurs autorisés. Cela permet aux parents d'ajouter de l'argent et de débiter le compte.

Crédit de construction

La deuxième raison pour laquelle les gens deviennent des utilisateurs autorisés est de se constituer un crédit. Dans l'exemple où les parents ajoutent leur enfant jeune adulte en tant qu'utilisateur autorisé sur leur carte de crédit, ce compte apparaîtra sur le rapport de solvabilité de l'enfant.

Pour quelqu'un qui débute sans historique de crédit, être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé peut lui donner un avantage exceptionnel. En effet, si le compte du titulaire principal de la carte a un excellent historique de crédit, l'utilisateur autorisé aura également un excellent pointage de crédit sans jamais avoir eu de compte à lui tout seul. En effet, la carte de crédit apparaît à partir de la date d'ouverture initiale du parent, et non de la date à laquelle il a ajouté l'enfant.

Comment être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé peut bénéficier à votre pointage de crédit

Si vous n'avez pas de crédit ou si vous avez un faible crédit, le fait d'être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé peut vous aider à établir des antécédents de crédit positifs. Le compte sera signalé aux bureaux de crédit et répertorié sur votre dossier de crédit. Il affichera les paiements à temps et un historique du moment où le titulaire principal de la carte a ouvert le compte.

Toute information positive contribue à améliorer votre pointage de crédit, même si vous n'êtes qu'un utilisateur autorisé. Cela encourage également les autres créanciers à vous offrir une carte de crédit. Vous pourrez peut-être obtenir une approbation pour votre propre carte de crédit à laquelle vous n'auriez pas accès autrement.

Cela vous permettrait de continuer à vous constituer un crédit par vous-même. N'oubliez pas de toujours utiliser les cartes de crédit de manière responsable et de ne jamais facturer plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser.

Comment être ajouté en tant qu'utilisateur autorisé peut nuire à votre pointage de crédit

Tout comme votre pointage de crédit est affecté par l'historique positif du titulaire de carte principal, il est également affecté par toute activité négative. Par exemple, si le titulaire principal du compte ne parvient pas à effectuer un paiement, dépasse sa limite de crédit ou adopte un comportement négatif, le pointage de crédit de l'utilisateur autorisé sera également affecté.

Même si cela les blessera probablement plus que vous, cela endommagera tout de même votre cote de crédit. Donc, si vous essayez de construire ou de reconstruire votre crédit, vous pourriez finir par faire plus de mal que de bien.

De même, vos actions lors de l'utilisation de la carte de crédit ont également un impact sur le titulaire du compte. Si vous facturez un tas de choses à votre carte de crédit, c'est en dernier ressort à eux légalement responsables de payer le solde.

Vous n'êtes peut-être même pas au courant du solde ou de l'impact de vos dépenses effrénées par carte de crédit, car le relevé est adressé au titulaire principal du compte plutôt qu'à vous en tant qu'utilisateur autorisé.

Ajout d'un utilisateur autorisé à un compte de carte de crédit

Chaque émetteur de carte de crédit a un processus différent pour ajouter et supprimer des utilisateurs autorisés à un compte de carte de crédit. Par exemple, certains émetteurs de cartes de crédit vous demandent de les appeler, tandis que d'autres vous permettent d'ajouter un utilisateur autorisé en ligne. Cependant, les sociétés de cartes de crédit permettent généralement à quiconque de devenir un utilisateur autorisé tant que le titulaire principal du compte l'approuve et soumet une demande.

Faites attention à qui vous autorisez à vous ajouter à leur compte. Ce que fait le titulaire principal de la carte a un impact sur votre crédit et pourrait également mettre à rude épreuve votre relation. Vous voulez être sûr qu'ils effectuent leurs paiements à temps et qu'ils sont suffisamment responsables pour ne rien faire qui puisse nuire à leur cote de crédit ou à la vôtre.

Utilisateurs autorisés vs comptes joints

Il y a des responsabilités et des privilèges pour les deux. En tant qu'utilisateur autorisé, vous êtes autorisé à utiliser le compte de quelqu'un.

En tant que cotitulaire du compte, vous êtes responsable du compte au même titre que l'autre personne. Bien que cela signifie que vous avez plus d'autorité et la possibilité d'apporter des modifications au compte, vous êtes également tenu responsable des paiements.

Ratios d'endettement total et d'utilisation de la dette

Un domaine où vous pouvez voir la différence est la dette totale et les ratios d'endettement.

En tant qu'utilisateur autorisé, le compte de carte de crédit ne compte pas contre vous lorsque les prêteurs calculent le montant de la dette que vous devez pour être approuvé pour un prêt. Avec un compte conjoint, les paiements et le solde comptent pour vous et pourraient réduire le montant pour lequel vous êtes approuvé.

Vérification de crédit

Une autre différence entre les utilisateurs autorisés et les cotitulaires de compte réside dans le processus d'approbation. En tant qu'utilisateur autorisé, le créancier ne fera pas de vérification de crédit ni même ne demandera de demande dans la plupart des cas.

Le titulaire du compte n'a qu'à donner un nom et des informations de sécurité sociale pour la personne à ajouter. Pour un compte joint, le titulaire du compte joint doit passer par le processus d'approbation complet. C'est comme si la personne postulait complètement par elle-même.

Supprimer un utilisateur autorisé

Si devenir un utilisateur autorisé améliore vos cotes de crédit en vous donnant un nouveau compte avec des informations positives, vous vous demandez peut-être ce qui se passera si vous êtes supprimé. Sans surprise, cette action a également un impact sur les cotes de crédit d'une personne, mais son degré dépend de plusieurs facteurs.

Une fois que vous êtes supprimé en tant qu'utilisateur autorisé, l'historique du compte cessera de rapporter comme si le compte était fermé. Cela entraînera très probablement un impact négatif, mais le résultat dépend d'autres informations sur le rapport de crédit. Les deux domaines qu'il aura le plus d'impact sont la durée des antécédents de crédit et l'utilisation de la dette. Examinons quelques exemples.

Si vous avez été ajouté à un compte de crédit en tant qu'utilisateur autorisé il y a plusieurs années et que vous venez d'obtenir votre première carte de crédit, attendez-vous à ce que votre historique de crédit diminue un peu. Mais dans l'ensemble, la durée de l'historique de crédit ne joue qu'un petit rôle dans votre pointage de crédit, de sorte que le changement pourrait ne pas être dramatique si vos autres domaines sont solides.

Utilisation de la dette

Un impact plus important se fait sentir en fonction de l'utilisation de votre dette. Si vous avez d'autres cartes de crédit et qu'elles sont toutes épuisées, votre utilisation de la dette augmente si la carte n'a pas un solde important. Les créanciers comparent votre crédit total disponible à vos soldes pour voir combien vous utilisez votre crédit.

Par exemple, supposons que vous ayez deux cartes de crédit avec une limite de crédit de 1 000 $ chacune. Vous êtes un utilisateur autorisé sur une autre carte de crédit avec une limite de 1 000 $. Vos deux cartes de crédit sont complètement épuisées, mais l'autre a un solde nul.

Actuellement, vous utilisez les deux tiers ou environ 66 % de votre crédit. Ainsi, si vous retirez la carte de crédit sur laquelle vous êtes un utilisateur autorisé, votre utilisation du crédit passe à 100 %. Et votre pointage de crédit en pâtit, car l'utilisation du crédit représente environ un tiers de votre cote de crédit.

Ce qu'il faut prendre en compte pour devenir un utilisateur autorisé

Vous devez d'abord considérer vos raisons d'être un utilisateur autorisé. Si votre objectif est de bâtir votre crédit, vous devriez travailler à bâtir votre propre crédit et ne l'utiliser que comme un tremplin. Assurez-vous de gérer votre propre crédit et celui du titulaire principal du compte de manière responsable.

Considérez le compte comme une aide temporaire plutôt que de compter dessus à long terme. Cela aura un impact moins négatif lorsque vous serez retiré si vous avez créé votre propre profil de crédit.

Assurez-vous de bien connaître la personne et de lui faire confiance avant d'être ajouté à son compte. Établissez des règles de base concernant votre rôle. Êtes-vous responsable des paiements ou devrez-vous payer le solde à son échéance ? Vous devriez tous les deux être sur la même longueur d'onde quant à la façon dont vous gérerez le crédit.

Devenir un utilisateur autorisé sur un compte est une façon d'aider une personne à commencer à établir son historique de crédit. Cependant, cela n'est pas sans risques et défis. Soyez prêt à y faire face afin de pouvoir en récolter les bénéfices.