Comment fonctionnent les transferts de solde de carte de crédit

Découvrez comment fonctionnent les transferts de solde :comment faire une demande, comment vos anciennes cartes de crédit sont remboursées et comment gérer les anciens et les nouveaux comptes de carte de crédit une fois le transfert effectué.

L'utilisation d'un transfert de solde de carte de crédit peut être un bon moyen—pour certains— rembourser ses dettes plus rapidement et économiser des centaines de dollars en intérêts. Si vous êtes admissible à une carte de crédit avec transfert de solde et que vous êtes un bon candidat pour utiliser un transfert de solde, vous devez comprendre comment fonctionnent les transferts de solde avant de vous engager.

Qu'est-ce qu'un transfert de solde ?

Avant de décider si oui ou non un transfert de solde est la bonne décision pour vous, il est important de comprendre exactement ce qu'est un transfert de solde et ce qu'il n'est pas. Commençons par ce qu'il n'est pas. Un transfert de solde n'est pas une remise de dette, un prêt personnel ou un remboursement. En d'autres termes, vous ne vous débarrassez pas de votre dette, vous la transférez simplement à un autre endroit. La raison pour laquelle vous voudriez faire cela sera expliquée plus tard.

Maintenant que vous comprenez ce qu'un transfert de solde n'est pas, expliquons exactement ce que c'est et comment cela vous aidera à économiser de l'argent et de l'espace libre. Un transfert de solde est une transaction financière qui prend le solde de votre dette due à une partie et le transfère à une autre partie, de sorte que le solde de la dette est désormais dû au nouveau prêteur. Prenons un exemple pour clarifier :

• Joe doit en moyenne 5 000 USD sur sa carte de crédit BP Gas, émise par Synchrony et assortie d'un taux d'intérêt élevé de 27,24 %.
• Joe transfère sa dette de 5 000 USD qu'il devait à Synchrony sur le transfert de solde Discover It®.
• Discover rembourse la dette de 5 000 $ envers Synchrony.
• Maintenant, la dette de 5 000 $ de Joe est due à Discover. Au lieu de payer le taux d'intérêt de 27,24 % à Synchrony, Joe effectuera ses paiements mensuels à Discover à un taux beaucoup plus bas, et après une période de grâce de 18 mois.

Donc, cela ne fait que changer la destination de votre dette, mais cela peut vous faire économiser beaucoup d'argent si vous jouez bien vos cartes (jeu de mots).

Raisons pour transférer vos soldes de carte de crédit

Économisez de l'argent sur les intérêts

Si vous pouvez bénéficier d'une carte de crédit avec transfert de solde à 0 % APR, vous économiserez probablement l'argent que vous payez actuellement en intérêts (même après avoir payé des frais de transfert de solde sur la nouvelle carte).

Par exemple, supposons que vous ayez un solde de 3 500 $ sur une carte avec un APR de 17 % et que vous ne payez pas plus que le montant minimum, 95 $, dû chaque mois. À ce rythme, et en supposant que vous cessez d'utiliser la carte, il vous faudra 53 mois pour rembourser le solde. Avec les intérêts, vous finirez par payer près de 5 000 $ au total. (Vous pouvez utiliser notre calculateur de remboursement de la dette pour voir quand le solde de votre carte de crédit serait remboursé à son APR actuel et au paiement minimum.)

Disons que vous êtes admissible au meilleur scénario :une carte avec un TAP de 0 % sur 18 mois sur les transferts de solde et sans frais de transfert. Vous devrez payer environ 195 $ par mois pour payer le solde avant l'expiration de l'APR promotionnel. Mais ce n'est que 100 $ de plus que votre paiement minimum actuel. Non seulement vous rembourseriez le solde plus rapidement, mais vous économiseriez également des centaines d'euros sur les paiements d'intérêts.

Combien pourriez-vous économiser ? Calculateur d'épargne de transfert de solde.

Consolider plusieurs soldes sur une seule carte

En plus d'économiser de l'argent sur les intérêts, avoir une carte au lieu de plusieurs signifie moins de factures à suivre. Si vous avez du mal à vous souvenir des différentes dates d'échéance de vos cartes ou si vous avez déjà été pénalisé pour des retards de paiement, l'avantage de consolidation d'un transfert de solde pourrait vous aider.

Dans certains cas, vous pouvez regrouper plusieurs soldes sur une seule carte, ce qui vous permet de clôturer les anciens comptes et de simplifier vos finances.

Seriez-vous admissible à une carte de crédit avec transfert de solde ?

Un transfert de solde peut vous aider à rembourser plus rapidement, mais pour être admissible, vous ne pouvez pas être trop profondément endetté. Pour obtenir l'approbation d'une carte de crédit avec transfert de solde, vous devez avoir :

• Bon crédit (cela signifie généralement un score FICO minimum de 680, mais il peut y avoir des exceptions)
• Pas plus de deux demandes de crédit fermes au cours des 6 derniers mois
• Crédit disponible (en d'autres termes, vos cartes actuelles ne peuvent pas être épuisées !)

Connexe :Le transfert de solde vous convient-il ?

Comment fonctionnent les transferts de solde

Après avoir comparé les cartes de crédit à transfert de solde et sélectionné la meilleure carte pour votre situation, vous demanderez la carte de crédit. Il est plus facile de le faire en ligne, mais vous pouvez également appeler le numéro 800 de la banque ou renvoyer une demande papier que vous avez reçue par la poste. Ici, nous supposerons que vous postulez en ligne.

Les demandes de carte de crédit sont assez rapides et simples. Ils demandent généralement :

• Coordonnées
• Numéro de sécurité sociale et date de naissance (pour la vérification de solvabilité)
• Employeur et revenu annuel
• Paiement mensuel de logement et durée de résidence
• Noms des créanciers et numéros de compte pour les soldes que vous souhaitez transférer

Informations dont vous aurez besoin pour demander un transfert de solde

Dans cette dernière section de la demande de carte de crédit, vous devrez fournir des informations sur les comptes de crédit à partir desquels vous souhaitez transférer le solde. Au minimum, vous devez savoir :

• Le nom du créancier
• Votre numéro de compte
• Le montant du transfert

L'application peut également vous demander votre adresse de paiement et/ou votre numéro de téléphone du service client, mais ceux-ci peuvent être facultatifs.

Que se passe-t-il si je n'ai pas ces informations lorsque je postule ?

Vous pouvez décider de demander une carte de crédit avec transfert de solde, mais vous ne disposez pas de toutes les informations requises sur les comptes que vous souhaitez transférer. Vous avez généralement plusieurs options :

• Certaines banques vous permettent de sauvegarder votre demande et de revenir plus tard
• Sinon, vous pourrez peut-être demander le transfert de solde après avoir postulé

Dans le second cas, lisez les petits caractères sur l'application de vos cartes. La plupart des cartes vous donneront une fenêtre de temps (par exemple, 60 jours) pour transférer les soldes à l'APR promotionnel. Vous pouvez le faire à tout moment pendant la période de transfert en appelant le numéro du service client de la carte.

Que se passe-t-il après avoir soumis votre candidature

Après avoir demandé la nouvelle carte de crédit et demandé un transfert de solde, la banque émettrice traitera votre demande. Cela va :

• Approuver ou refuser votre candidature
• Vous attribuer une limite de crédit
• Régler automatiquement tout ou partie des comptes sur vos demandes de transfert de solde

Si votre candidature est refusée , rien n'arrivera aux comptes pour lesquels vous avez demandé un transfert de solde.

Si votre candidature est approuvée , vos demandes de transfert de solde sont soumises à la limite de crédit que la banque vous accorde. Il est important de noter que vos demandes de transfert peuvent être accordées en totalité ou en partie. Par exemple, si vous demandez le transfert d'un solde de 5 000 USD mais que vous ne recevez qu'une limite de crédit de 3 000 USD sur la nouvelle carte, la nouvelle banque transférera 3 000 USD et 2 000 USD resteront sur votre ancien compte.

Après avoir postulé, vous recevrez à la fois une communication électronique immédiate et une lettre par la poste faisant suite à la décision de la banque.

Dans le cas où toutes vos demandes de transfert sont traitées, la nouvelle banque remboursera vos comptes de crédit existants. Vous recevrez alors un relevé de la nouvelle banque indiquant votre nouveau paiement et la date d'échéance.

Important ! Vous n'en avez peut-être pas fini avec vos anciens comptes

Même si vous êtes approuvé pour la nouvelle carte de crédit de transfert de solde et que la banque accorde toutes vos demandes de transfert, vous pouvez être responsable des intérêts résiduels sur vos anciennes cartes. Très probablement, vous recevrez un autre relevé que vous devrez payer. N'oubliez pas cela ! Le fait de manquer ce paiement, même s'il ne s'agit que de quelques dollars, peut salir votre crédit comme tout autre paiement manqué.

Commencer avec un transfert de solde

Choisir une carte

Si un transfert de solde vous convient, recherchez la meilleure offre de transfert de solde. Gardez à l'esprit que les banques n'autorisent généralement PAS les virements entre leurs propres comptes, vous devrez donc consulter les offres des banques avec lesquelles vous n'avez pas encore de carte.

Deux cartes à considérer pour les transferts de solde sont :

• Discover it® Transfert de solde . Cette carte vous donne une introduction See Terms APR sur les transferts de solde pour See Terms (il y a un See Terms). Une fois le tarif d'introduction expiré, le TAP en cours devient Voir les conditions.
• Carte Wells Fargo Platinum . Cette carte vous offre un TAP initial de 0 % sur les transferts de solde pendant 18 mois sur les transferts de solde éligibles (il y a des frais de transfert de solde de 3 % pendant 120 jours, puis de 5 %). Après l'expiration du taux d'introduction, l'APR en cours devient 16,49 % - 24,49 % variable. *Cette offre a expiré ou n'est plus disponible.

Lorsque vous êtes approuvé, ne traînez pas

Si vous ne pouvez pas demander votre transfert lors de votre demande, la plupart des cartes n'accordent qu'une période limitée de 30 à 60 jours après l'ouverture du nouveau compte pour effectuer un transfert éligible au TAP promotionnel.

Continuez à payer votre/vos ancien(s) compte(s)

Les transferts de solde peuvent prendre des jours ou des semaines à traiter, alors ne présumez pas que vous pouvez ignorer le prochain paiement sur votre ancienne carte. Même après l'effacement d'un transfert, vous pouvez recevoir un relevé de l'ancienne carte pour les intérêts résiduels. Continuez à vérifier les deux comptes jusqu'à ce que vous voyiez que le transfert a été traité et que vous recevez un relevé de 0 $ de l'ancien ou des anciens comptes.

Après le transfert de solde

Découpez votre ancienne carte de crédit pour ne plus pouvoir l'utiliser, mais réfléchissez-y à deux fois avant de fermer le compte immédiatement. Cela aura un impact négatif sur votre pointage de crédit en augmentant votre ratio d'endettement. Pesez le pour et le contre de fermer l'ancien compte ou de le garder ouvert. (Y a-t-il une chance que vous commandiez une nouvelle carte sur le compte et que vous dépensiez trop ? Si c'est le cas, fermez-la. Sinon, laissez-la ouverte.)

Ne maximisez PAS la carte que vous venez d'effacer !

Cela élimine les avantages du transfert de solde et vous endette encore plus qu'au départ. Si vous continuez à avoir du mal à rembourser vos dettes et à payer vos dépenses quotidiennes en espèces, il est temps de comprendre pourquoi vous êtes endetté et d'examiner d'autres options pour vous en sortir définitivement.

Résumé

Les transferts de solde, s'ils sont utilisés à bon escient, peuvent être un excellent outil à utiliser pour sortir de la dette et économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts. Mais ils comportent également des risques, qui pourraient vous laisser dans une situation pire que lorsque vous avez commencé.

Alors, un transfert de solde est-il la bonne décision pour vous ? Dites-nous dans les commentaires comment un transfert de solde vous a aidé à réduire vos dettes, ou ce que vous avez fait à la place lorsque vous avez réalisé que ce n'était pas votre meilleure option.

En savoir plus :

• Calculateur d'économies de transfert de solde
• Meilleures cartes de crédit avec transfert de solde à 0 %

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