Qu'est-ce qu'une rente, comment ça marche et vaut-il l'investissement ?

Il est très facile d'avoir mal à la tête lors de la recherche de tous les outils d'investissement qui existent pour vous aider à prendre votre retraite (comme les fonds communs de placement ou un IRA). Cela peut devenir encore plus compliqué lorsque vous ajoutez des rentes à l'ensemble.

Comprendre ce qu'est une rente et son fonctionnement peut être simple; le vrai problème est de savoir comment cela fonctionnera dans votre style de vie actuel et futur.

Nous couvrirons ce qu'est une rente, si cela vaut l'investissement, ses avantages et ses inconvénients, et enfin, qui devrait ou ne devrait pas en acheter une.

Qu'est-ce qu'une rente ?

En clair, une rente est un produit d'assurance offert par une compagnie d'assurance qui fonctionne comme un outil de retraite.

L'objectif d'une rente est de s'assurer que vous ne survivez pas à votre épargne-retraite.

Comment fonctionne une rente ?

Fondamentalement, vous payez à la compagnie d'assurance soit un paiement forfaitaire, soit des paiements multiples. En retour, ils s'engagent à vous verser un revenu régulier, immédiatement ou à l'avenir.

Cela fait d'une rente un avantage assez intéressant si vous envisagez de prendre votre retraite, car vous pouvez effectuer un paiement unique dans un produit qui vous rembourse lorsque vous en avez besoin.

Bien que ces produits puissent être simples à expliquer, ils sont très impliqués dans la nature et peuvent être très déroutants lorsque vous essayez d'apprendre comment ils fonctionnent.

Comment acheter une rente

La meilleure façon d'acheter une rente est d'obtenir des devis comme vous le feriez avec n'importe quel produit d'assurance, car les montants de versement et les options varient.

Vous voudrez peut-être également acheter des rentes auprès de plus d'une entreprise en fonction des limites de l'association de garantie de votre état.

Bien sûr, vous voulez également vous assurer de vérifier que les rentes sont financièrement sûres en vous assurant qu'elles ont une cote «A» ou mieux de Moody's, A.M. Best, Fitch ou Standard &Poor's.

Une fois que vous décidez d'acheter une rente, vous pourrez effectuer un paiement forfaitaire ou des versements mensuels.

L'option de paiement que vous choisissez peut également affecter le mode de paiement de votre rente.

Phases d'une rente

Il y a deux phases dans une rente :l'accumulation et la rente.

Phase d'accumulation - La phase d'une rente pendant laquelle vous effectuez des paiements et accumulez une valeur de rachat. Habituellement, c'est dans les premiers stades. Une fois cette étape terminée, vous passez à la phase de rente.

Phase d'annualisation – La phase de la rente où tout l'argent que vous avez investi se transforme en versements périodiques. Vous pouvez choisir de rentabiliser les versements pendant une période déterminée ou aussi longtemps que vous vivez.

Les versements d'une rente ne peuvent être effectués qu'au rentier ou au bénéficiaire du rentier après leur décès.

Plans de paiement 

Un facteur important qui détermine le fonctionnement de votre rente est votre calendrier de versement. Deux options s'offrent à vous :une rente immédiate ou une rente différée.

Annuités immédiates  – Une rente immédiate commencera à être payée 30 jours à 1 an après l'avoir achetée. Ceux-ci seront préférables d'acheter lorsque vous êtes proche de la retraite ou pendant votre retraite.

Rentes différées – Ce type de rente sera versé à une date ultérieure précisée par votre contrat. Il s'agit principalement de vous cotiser à la police pendant plusieurs années. À un moment précis, il commencera à verser des paiements.

Gardez à l'esprit que même si les deux méthodes sont considérées comme à imposition différée, les économies réelles proviendront d'une rente différée.

Parce que vous pouvez faire fructifier votre argent sans qu'aucun impôt ne vous soit imposé jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des versements, les rentes différées permettent d'économiser davantage.

Comment les rentes sont imposées

S'il est essentiel de comprendre comment vous serez imposé pour quoi que ce soit, cela l'est encore plus lorsqu'il s'agit de votre rente.

N'oubliez pas que tant que vous ne recevez pas de versements, votre solde continuera d'augmenter en franchise d'impôt.

Cependant, une fois que vous commencerez à recevoir des versements, vous serez imposé sur ce revenu.

Il existe également une option pour effectuer un retrait forfaitaire sur votre rente différée. Néanmoins, si vous choisissez cette option, tous les gains que vous avez réalisés en dehors de votre investissement initial seront imposés.

Par exemple, si vous investissez 40 000 $ dans une rente différée et qu'après 20 ans, le compte vaut 100 000 $, vous devrez payer des impôts sur la croissance de 60 000 $ avant de pouvoir retirer les 40 000 $ en franchise d'impôt.

Quels sont les avantages d'une rente ?

Vous vous demandez probablement pourquoi quelqu'un voudrait acheter une rente. Voici quelques bonnes raisons pour lesquelles une rente peut être un achat fantastique :  

Au bénéfice d'un bénéficiaire  – Si vous décédez et qu'il reste de l'argent associé à la rente, les versements restants peuvent commencer à aller à votre bénéficiaire.

Options de garantie principales  – L'un des meilleurs choix que vous puissiez faire est une rente qui offre une garantie sur le capital que vous investissez. Il s'agit simplement d'une autre sécurité intégrée pour vous assurer qu'il vous reste au moins votre investissement initial au moment de recevoir des paiements.

Contributions illimitées  – Un avantage fantastique des rentes est qu'elles n'ont pas de limites de cotisation annuelles. Cela vous donne la possibilité de mettre de côté une tonne d'argent et de différer le paiement des impôts dessus.

Vous ne survivrez pas à vos économies  – Croyez-le ou non, l'espérance de vie moyenne aux États-Unis va continuer à s'allonger, en particulier avec toutes nos avancées technologiques et médicales. Plus nous vivons longtemps, plus notre argent doit être disponible pour nous aussi longtemps. Une rente vous donne la possibilité d'avoir un flux de revenu garanti, quelle que soit votre durée de vie.

Reports d'impôt  – Comme nous en avons discuté brièvement, les gains sur les rentes sont à imposition différée. Cela signifie que tant que vous ne faites pas de retraits sur votre argent, vous ne payez pas d'impôts sur les gains. Si vous vous attendez à être dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous vieillirez, c'est une fonctionnalité étonnante.

Quels sont les inconvénients d'une rente ?

Bien qu'il existe de bonnes raisons d'obtenir une rente, vous constaterez qu'il y a aussi plusieurs choses qui peuvent faire d'une rente une mauvaise idée : 

L'argent peut être difficile d'accès  – Une fois vos conditions fixées, il peut être trop coûteux de retirer des fonds ou, selon votre contrat, vous ne pourrez peut-être pas accéder aux fonds. Il vous sera particulièrement difficile de les obtenir une fois que votre distribution est définie ou commence à payer.

Frais de rachat  – Il est essentiel de comprendre quand vous devrez faire face à des frais de rachat. Ceux-ci varient en fonction de la compagnie d'assurance auprès de laquelle vous avez souscrit votre police. Si vous ne faites pas attention, vous pourriez finir par payer des frais ou (frais de rachat) en fonction du montant d'argent que vous retirez. Vous serez également imposé à 10 % si vous retirez votre argent avant 59 ans et demi.

Frais de gestion  – La gestion de l'argent à l'intérieur de votre rente coûte de l'argent, et c'est là que vos frais de gestion entrent en jeu. Ces frais seront différents selon la compagnie d'assurance que vous choisissez.

Passagers supplémentaires  – Comme la plupart des polices d'assurance, une rente est assortie d'avenants supplémentaires que vous pouvez acheter pour d'autres caractéristiques de vos polices. Cela peut aller de l'ajout d'une prestation de soins de longue durée à des garanties de revenu encore meilleures.

Frais de risque de mortalité et de dépenses (frais de M&E ) – Il s'agit de frais que les compagnies d'assurance ajoutent à votre police, ce qui leur permet d'assumer le risque que vous viviez plus longtemps que prévu. Ces frais peuvent varier de 0,5 % à 1,5 % de la valeur de la police par an.

Impôts – L'inconvénient le plus important d'une rente est le fait que vous serez imposé lorsque vous commencerez à recevoir des versements. Le montant de l'impôt dépendra de votre taux d'imposition actuel, qui peut varier de 10 % à 37 %.

Quels types de rentes existe-t-il ?

Le type de rente que vous souhaitez est un autre facteur important auquel vous devez également prêter attention. Il existe plusieurs options différentes pour une rente, et elles ont toutes leurs avantages et leurs inconvénients.

Annuités fixes : 

Une rente fixe va payer un montant garanti; cependant, il aura un rendement/taux annuel maigre, généralement un peu plus élevé qu'un CD. Considérez cela comme un compte d'épargne auprès d'une compagnie d'assurance.

Rentes variables :

Les rentes variables vous donnent la possibilité d'avoir un rendement plus élevé sur votre argent. Pourtant, ils présentent également un risque plus élevé. Vous choisirez parmi une liste de fonds communs de placement qui iront dans votre « sous-compte ». Vos versements de retraite seront basés sur la performance de l'investissement dans votre sous-compte.

Rentes indexées : 

Considérez une rente indexée comme un terrain d'entente en ce qui concerne le risque et la possibilité de récompense. Vous obtenez un paiement minimum garanti et une partie de votre rendement sera liée à la performance d'un indice de marché, comme le S&P 500.

Le type de rente que vous choisissez déterminera en fin de compte le type de versements que vous recevrez lorsque vous commencerez à recevoir des versements.

Qui devrait investir dans une rente ?

Tout comme une police d'assurance vie entière, les rentes ne seront pas le bon choix pour la plupart des gens. En plus d'être un produit complexe, une rente offre des frais élevés. Vous trouverez ci-dessous une ventilation de qui devrait et ne devrait pas envisager une rente.

Qui devrait envisager une rente ?

Déterminer si une rente vous convient dépendra de votre situation financière particulière et de votre âge. Si vous pouvez vous identifier aux situations ci-dessous, une rente pourrait être un bon choix pour vous : 

Vous faites partie d'une tranche d'imposition élevée :  Être dans une tranche d'imposition plus élevée signifie désormais qu'une quantité beaucoup plus importante de votre argent ira à l'Oncle Sam. Cependant, si vous placez l'argent dans une rente, l'impôt sera différé jusqu'à ce que vous commenciez à puiser dans l'argent. À une date ultérieure, vous pourriez vous retrouver dans une tranche d'imposition beaucoup plus basse et ne payer que des impôts basés sur ce taux inférieur. Pour comprendre cela, il est préférable de déterminer s'il en coûte plus pour payer des impôts ou plus pour payer les frais d'une rente.

Si vous craignez d'épuiser votre épargne-retraite : Une grande préoccupation pour les gens à mesure qu'ils approchent de l'âge de la retraite est qu'ils finiront par survivre à leur épargne-retraite réelle.

Cela est facilement compréhensible avec la façon dont l'économie peut fluctuer très rapidement de stable à trépidante.

Une rente est un pari sûr d'avoir un taux fixe qui paiera pour le reste de votre vie.

Quelqu'un qui s'attend à vivre plus longtemps que la moyenne : Une rente est un atout fantastique si vous prévoyez de vivre plus longtemps que la moyenne. À l'heure actuelle, l'espérance de vie moyenne aux États-Unis est de 78 ans. Si vous vous attendez à vivre bien au-delà de cet âge, vous devez probablement réfléchir à la façon dont une rente pourrait fonctionner pour vous.

Qui ne devrait pas acheter une rente ?

Les rentes ne fonctionneront pas pour toutes les situations. Il sera probablement plus logique pour vous d'épargner ou d'investir votre argent plutôt que d'acheter une rente si : 

• vos prestations de sécurité sociale couvrent toutes vos dépenses
• vous avez des prestations de retraite qui couvriront toutes les dépenses régulières
• vous avez des problèmes de santé à haut risque
• vous êtes quelqu'un avec une tolérance au risque plus élevée

Bien sûr, il y a d'autres raisons pour lesquelles quelqu'un ne devrait pas acheter une rente, mais rappelez-vous que chaque rente fonctionnera différemment en fonction de vos besoins, de votre niveau de revenu actuel, de votre tranche d'imposition et de votre âge spécifique.

En conclusion

Dans l'ensemble, la personne moyenne ne trouvera pas qu'un investissement dans une rente soit un outil de retraite approprié en raison du montant que vous devez investir dans une rente à l'avance, ainsi que des frais.

Et avant de vous décider pour une rente, vous devriez absolument lire notre article sur les moyens supplémentaires d'épargner pour la retraite, car cela pourrait vous faire économiser du temps et de l'argent.

Vous n'êtes pas obligé de mettre tous vos œufs dans le même panier quand il s'agit de la retraite. Il existe plusieurs options, et une rente n'est que l'une d'entre elles.

Votre objectif principal devrait être de déterminer quels outils vous permettront de prendre votre retraite et de ne pas survivre à votre argent.