Qu'est-ce qu'un billet à ordre et comment fonctionne-t-il ?

Vous entendrez probablement parler d'un billet à ordre lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une banque ou d'un autre type de prêteur. Ce document juridique décrit votre promesse de rembourser le prêt. Il s'agit essentiellement d'un accord entre vous et le prêteur.

Billet à ordre :une définition

Un billet à ordre est un accord légalement écrit entre un emprunteur et un prêteur. Bien qu'il existe plusieurs types de billets à ordre, généralement ce billet établit la relation entre le payeur et le bénéficiaire, le montant total de l'argent emprunté et la date à laquelle l'emprunteur doit rembourser le prêt.

Un billet à ordre est souvent inclus dans une hypothèque, un prêt étudiant, un prêt automobile, un prêt commercial ou un contrat de prêt personnel. Les emprunteurs signent généralement le billet à ordre comme l'une des dernières étapes pour recevoir les fonds empruntés.

À quoi sert un billet à ordre et comment fonctionne-t-il ?

Les billets à ordre lient légalement l'emprunteur et le prêteur dans un accord où l'emprunteur est responsable du remboursement d'un prêt ou d'une dette. Ils énoncent les conditions du prêt et détaillent le délai de remboursement du prêt ainsi que les intérêts qui pourraient s'accumuler sur la durée du prêt.

Alors qu'un billet à ordre, un contrat de prêt et une hypothèque sont la preuve d'une dette de l'emprunteur envers le prêteur, le contrat de prêt comporte des définitions et des clauses plus détaillées que le billet à ordre. Seul l'emprunteur signe le billet à ordre, tandis que le prêteur et l'emprunteur signent un contrat de prêt. Le document signé signifie que l'emprunteur s'engage à rembourser le prêt.

Quand utiliser un billet à ordre

Un billet à ordre peut être utilisé pour différents types de prêts tels qu'un prêt hypothécaire, un prêt étudiant, un prêt automobile, un prêt commercial ou un prêt personnel. Lorsque les prêteurs prêtent de l'argent - en particulier lorsqu'il s'agit d'une somme importante - ils officialisent le prêt en créant un billet à ordre. Ce document est un enregistrement légal de votre prêt, aidant à s'assurer que le prêteur est remboursé.

Comment rédigez-vous un billet à ordre ?

Le type de prêt (garanti ou non garanti) aura une incidence sur la façon dont le billet à ordre est rédigé. En effet, un prêt garanti décrira la garantie que l'emprunteur a mise en place, et si et quand le prêteur a le droit de saisir si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt. Un prêt non garanti, en revanche, peut avoir un billet à ordre sans aucune garantie. Cela signifie que le prêteur devra vous traduire en justice pour faire appliquer ce type de billet à ordre.

Pour que le billet à ordre soit valide, l'emprunteur doit le signer. Le prêteur peut exiger que l'emprunteur signe ce document devant un notaire pour garantir la signature. L'original est remis au prêteur et l'emprunteur doit en obtenir une copie.

Qu'est-ce qui est inclus dans un billet à ordre ?

Pour qu'un billet à ordre soit valide, il doit inclure des informations spécifiques.

Cela inclut :

• Noms de l'emprunteur et du prêteur
• Montant emprunté
• Taux d'intérêt
• Type de garantie utilisé (le cas échéant)
• Conditions de paiement
• Date(s) d'échéance du paiement
• Comment effectuer des paiements
• Pénalités de retard

Types de billets à ordre

Bien qu'ils soient toujours juridiquement exécutoires, les différents types de billets à ordre présentent quelques différences essentielles. Le type dont vous aurez besoin dépend de ce qui est emprunté.

Billet à ordre informel ou personnel

Aussi connus sous le nom de billets à ordre personnels, ils sont généralement échangés entre un ami ou un membre de la famille. Il s'agit d'une garantie écrite que l'argent emprunté sera restitué mais ne détaille pas toujours l'objet du prêt.

Billet à ordre commercial

Un billet à ordre commercial est plus formel et donne des conditions spécifiques du prêt. Ils sont utilisés pour emprunter de l'argent à un prêteur commercial tel qu'une banque, une coopérative de crédit ou une agence de prêt. Ils exigent souvent que les emprunteurs remboursent le prêt avec intérêt, et le prêteur a un privilège sur les actifs appartenant à l'emprunteur jusqu'à ce que le paiement soit reçu.

Par exemple, si vous deviez contracter un prêt automobile auprès de votre banque, la banque aurait un privilège sur votre voiture jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt.

Billet à ordre immobilier

Lors de la rédaction d'un prêt immobilier ou d'un autre achat immobilier, vous utiliserez un billet à ordre immobilier. La maison ou le bien immobilier sera la garantie de ce billet à ordre, et si l'emprunteur ne respecte pas ses paiements, le prêteur peut placer un privilège sur la propriété.

Billet à ordre d'investissement

Une entreprise peut émettre un billet à ordre pour lever des capitaux. Ces billets à ordre sont uniques car ils peuvent être vendus à d'autres investisseurs. Ceux-ci peuvent souvent remplacer un prêt commercial.

Les billets à ordre d'investissement réduisent le risque d'investir dans une entreprise en garantissant que les investisseurs reçoivent leur retour sur investissement sur une période déterminée. Si l'emprunteur ne rembourse pas l'argent, l'investisseur peut légalement devenir propriétaire de l'entreprise.

Billet à ordre de voiture

Un billet à ordre automobile est un accord par lequel un emprunteur s'engage à effectuer des paiements en échange d'un véhicule. Il a généralement des durées égales tout au long du prêt, mais comprend souvent également un acompte forfaitaire au début de la durée du prêt. Il doit également inclure des informations sur la marque et le modèle du véhicule.

Billet à ordre étudiant

Vous verrez généralement ce type de billet à ordre pour les prêts de premier cycle et de deuxième cycle, et ils sont uniques car ils reportent souvent les intérêts de courir sur vos prêts jusqu'à ce que vous obteniez votre diplôme.

De plus, la date de début est souvent flexible et indéterminée jusqu'à l'obtention de votre diplôme. Vous pouvez voir une clause dans un billet à ordre étudiant indiquant que les paiements ne sont pas dus avant 6 mois après avoir quitté l'école, ou d'autres éventualités en fonction de votre formation.

Plans de remboursement des billets à ordre

Il existe quatre plans de remboursement principaux, dont certains peuvent être combinés. Par exemple, un prêt peut comporter un paiement forfaitaire suivi de versements. Cela, ou les versements peuvent être sans intérêt pendant les premiers mois, suivis de paiements d'intérêts pour le reste du prêt.

Forfait

Un paiement forfaitaire signifie que le prêt sera remboursé (principal et intérêts) en une seule fois au prêteur. Les paiements forfaitaires sont courants avec les petits prêts. Les prêteurs informent l'emprunteur de la date d'échéance du prêt et l'emprunteur n'aura pas à effectuer de paiements mensuels.

Dû à la demande

Également appelés prêts à durée indéterminée, les prêts à vue signifient que l'emprunteur doit rembourser le prêt lorsque le prêteur demande le remboursement. Ces accords sont plus courants pour les billets à ordre informels et sont généralement conclus entre amis et famille.

Les emprunteurs seront autorisés à rembourser le prêt lorsqu'ils pourront effectuer les paiements. Si un billet à ordre n'a pas de conditions de paiement indiquées sur le document, il sera considéré comme exigible sur demande.

Acompte

Les prêts à tempérament ont un calendrier de paiements spécifié qui permet à un emprunteur de rembourser un prêt au fil du temps. Ce type de paiement est courant avec les prêts automobiles et autres articles coûteux. Les versements, ou paiements, sont généralement effectués mensuellement et en montants égaux. Les paiements incluront les intérêts jusqu'à ce que le prêt total soit remboursé.

Ballon

Un paiement forfaitaire se produit lorsqu'un emprunteur effectue des paiements égaux pendant une durée prédéterminée et couvre soit les intérêts et le principal, soit les intérêts uniquement. L'emprunteur devra alors effectuer un paiement forfaitaire final, remboursant le solde restant du prêt.

Avec ou sans intérêt

Le billet à ordre précisera le taux d'intérêt sur le prêt, ou s'il n'y a pas d'intérêt. S'il y a des éventualités avec les taux d'intérêt, elles seront clairement définies dans le billet à ordre.

Billet à ordre Vs. Accord de prêt Vs. IOU

Une reconnaissance de dette est le type d'accord le plus informel et reconnaît simplement qu'un prêt existe là où l'emprunteur doit au prêteur. Un accord de prêt, en revanche, est le type de document le plus formel et décrit à la fois la responsabilité du prêteur et de l'emprunteur dans le prêt.

Un billet à ordre combine des éléments des deux, où il y a un accord pour rembourser le prêt et quelles mesures doivent être prises pour le rembourser. Cependant, il ne décrit que ce que l'emprunteur doit faire et les conséquences du non-respect du billet à ordre.

FAQ sur les billets à ordre

Pourquoi un billet à ordre est-il important ?

Un billet à ordre est important car il officialise le prêt. Il aide également à décrire clairement les détails du prêt pour éviter toute confusion ou désaccord sur les conditions.

Quel est un exemple de billet à ordre ?

Un exemple de promissoire serait pour un paiement forfaitaire dû à un certain moment. Par exemple, vous avez emprunté 5 000 $ et le billet à ordre stipule que vous devrez le rembourser d'ici le 15 février 2022 en plusieurs versements, avec intérêts.

Que se passe-t-il lorsqu'un billet à ordre n'est pas payé ?

Les billets à ordre sont des contrats juridiquement contraignants. Cela signifie que si vous ne remboursez pas votre prêt, vous pourriez perdre votre garantie. S'il n'y a pas de garantie pour garantir le prêt, le prêteur sur le billet à ordre peut traduire l'emprunteur en justice pour obtenir le remboursement.

Dois-je utiliser un billet à ordre ou un contrat de prêt ?

Si vous empruntez une petite somme d'argent à quelqu'un avec qui vous entretenez de bonnes relations, un billet à ordre devrait suffire. Cependant, pour ceux qui veulent emprunter une grosse somme d'argent et il n'y a pas de relation existante (ou aucune des parties ne fait confiance à l'autre), alors un accord de prêt est préférable.

L'essentiel

Un billet à ordre est une promesse légale de rembourser l'argent emprunté.

Les gens peuvent s'emprunter de l'argent entre eux ou auprès de banques et d'autres établissements de crédit. Lorsqu'une personne emprunte de l'argent, un billet à ordre est rédigé pour protéger légalement le payeur et le bénéficiaire.

Les éléments les plus importants du billet à ordre sont les détails financiers ainsi que les dates auxquelles chacun a des obligations financières. Il s'agit notamment du montant emprunté, des intérêts et de la façon dont ils s'accumuleront, du moment où les paiements doivent être effectués, du montant des paiements et des biens qui pourraient être saisis si vous avez un prêt garanti.

Si vous empruntez de l'argent auprès d'un établissement de crédit, il y aura quelqu'un dans son personnel qui créera un billet à ordre. Cependant, si vous avez besoin d'un billet à ordre pour un prêt personnel ou un prêt entre amis et famille, vous pouvez contacter un avocat ou un professionnel de la finance pour vous aider à créer un billet à ordre.