Qu'est-ce qu'un privilège et comment fonctionnent-ils ?

À un moment donné de notre vie d'adulte, nous aurons besoin de financement pour un article coûteux, comme une voiture ou une maison. Lorsque nous empruntons de l'argent à un prêteur, il va sans dire que nous devrons éventuellement rembourser cet argent (et avec intérêts). Mais parfois, la vie entrave nos obligations financières et nous pouvons être confrontés à la possibilité de ne pas rembourser nos prêts. En plus de nuire à votre pointage de crédit et de devenir un signal d'alarme pour les prêteurs potentiels, les dettes impayées peuvent entraîner la mise en place d'un privilège sur votre propriété ou vos actifs.

Si vous avez des dettes impayées ou avez du mal à effectuer des paiements, vous voudrez savoir ce que sont les privilèges et comment ils fonctionnent.

Que sont les privilèges ?

Les privilèges sont des droits légaux ou des réclamations sur un actif que les créanciers utilisent comme garantie pour une dette impayée. Les privilèges sont un filet de sécurité sur lequel les prêteurs peuvent se rabattre dans le cas où un emprunteur ne peut pas honorer ses dettes et ses obligations. Dans le cas d'une dette non résolue, un créancier ou un jugement légal peut établir un privilège, donnant aux créanciers la possibilité de saisir le bien en question. Les privilèges sont généralement du domaine public et indiquent aux prêteurs potentiels que vous avez des dettes non résolues et des réclamations existantes sur votre propriété.

Comment fonctionnent les privilèges ?

Une fois qu'un privilège est placé sur la propriété ou l'actif d'un emprunteur, les créanciers ont le droit légal de saisir et de vendre l'actif en garantie en tant que titulaire du privilège. Un titulaire de privilège est une personne ou une organisation qui dépose le privilège. Les privilèges peuvent être à la fois volontaires, dans lesquels un emprunteur s'engage à mettre son actif en garantie, ou involontaires. Les privilèges involontaires ou statutaires signifient qu'un créancier demande une action en justice pour des dettes non résolues.

Pour illustrer le fonctionnement d'un privilège, supposons qu'un consommateur emprunte de l'argent à une banque pour payer une nouvelle voiture. Le vendeur de la voiture reçoit de l'argent de la banque, et à son tour, la banque se voit accorder un privilège sur la propriété garantie, qui dans ce cas serait la voiture. Si l'emprunteur ne rembourse pas le prêt automobile, la banque a le droit légal d'exercer le privilège. Cela signifie que la banque peut saisir le véhicule et le vendre pour rembourser le prêt.

Types de privilèges

Il existe de nombreux types de privilèges qui sont utilisés pour sécuriser les biens et les actifs. Examinons quelques-uns des types de privilèges les plus courants.

Privilège hypothécaire

Un privilège hypothécaire est pris par un prêteur hypothécaire lorsqu'un emprunteur contracte un prêt pour acheter une maison. Un privilège hypothécaire est volontaire et est l'un des nombreux documents que les propriétaires signent lors de la fermeture d'une maison. Tant que vous effectuez des paiements réguliers pour votre prêt hypothécaire et que vous le remboursez éventuellement, le privilège sera résolu. Cependant, si vous êtes en retard sur les paiements et que le refinancement n'est pas une option, vous pourriez vous retrouver en forclusion. Dans ce cas, le privilège hypothécaire donne l'autorisation légale au prêteur de vendre votre maison et d'utiliser l'argent de la vente pour couvrir ce que vous devez.

Privilège de jugement

Un privilège de jugement est un type de privilège involontaire qui est accordé par un juge, généralement en raison d'un procès. Lorsqu'un emprunteur ne respecte pas les obligations financières fixées par un prêt, le créancier peut poursuivre l'emprunteur en justice pour tout solde impayé qui reste. Lorsque le tribunal statue en faveur du créancier, celui-ci a le droit de prendre possession d'un bien, qui peut inclure des biens immobiliers, des véhicules, une entreprise ou tout autre type d'actif qui satisfait au jugement du tribunal.

Privilèges fiscaux

Un privilège fiscal est un privilège promulgué par le gouvernement qui permet aux autorités fiscales de saisir les biens ou les actifs d'un contribuable délinquant. Les impôts impayés, tels que les impôts sur le revenu ou les impôts fonciers, peuvent amener l'Internal Revenue Service (IRS) à déposer une réclamation légale sur la propriété d'un contribuable. Si les privilèges fiscaux restent impayés pendant une période prolongée, l'IRS peut ordonner la vente de la propriété afin de récupérer l'argent dû des impôts impayés. Un privilège fiscal peut également affecter la capacité du contribuable à vendre des actifs existants et à se constituer un crédit.

Privilège de mécanicien

Un privilège de mécanicien est un type de privilège placé sur un propriétaire lorsqu'il ne paie pas un entrepreneur ou un constructeur pour les services ou les matériaux qu'il a utilisés pour effectuer des réparations sur une maison. Si un propriétaire ne paie pas le travailleur ou ne respecte pas les règlements établis dans l'accord contractuel, l'entrepreneur peut aller en justice et obtenir un jugement contre le propriétaire. Dans ce cas, les biens ou les actifs peuvent être vendus aux enchères pour payer le titulaire du privilège (qui, dans ce cas, serait l'entrepreneur).

Comment savoir s'il y a un privilège sur votre propriété

Découvrir s'il y a un privilège sur votre propriété devrait être un processus assez facile, car les privilèges sont de notoriété publique. La majorité des États vous permettent d'effectuer une recherche par adresse auprès du greffier du comté, du greffier ou du bureau de l'évaluateur en ligne. La recherche de privilèges est gratuite, mais vous devrez peut-être payer une somme modique pour obtenir une copie du rapport. Alternativement, vous pouvez vous présenter directement au bureau du comté ou engager une société de titres pour faire la recherche pour vous, bien que ce service coûtera des frais. Un autre moyen simple de rechercher des privilèges consiste à utiliser PropertyShark. Le site dispose d'un portail où vous pouvez saisir l'adresse d'une propriété pour trouver des privilèges sur celle-ci.

Comment supprimer un privilège de votre propriété

Vous avez plusieurs options lorsqu'il s'agit d'obtenir un privilège retiré de votre propriété. Le moyen le plus simple est de payer intégralement vos dettes , ce qui déclencherait une libération de privilège de la part du titulaire du privilège, abandonnant la revendication de votre propriété. Bien sûr, en théorie, c'est la meilleure option, mais si vous avez du mal à rembourser le titulaire du privilège, vous pouvez également procéder comme suit :

• Négociez le privilège : Après avoir examiné les conditions du privilège, vous pouvez essayer de négocier un plan de paiement avec le titulaire du privilège. Le type de conditions de paiement sur lesquelles vous et votre titulaire de privilège vous accordez dépendra de plusieurs facteurs, tels que le type de privilège, la valeur du privilège et la relation que vous entretenez avec le créancier. Vous ne pourrez peut-être pas négocier un meilleur accord de paiement, mais cela ne fait pas de mal d'essayer.
• Opposer le privilège : Si vous pensez que le privilège n'est pas valide, vous devez d'abord le signaler au titulaire du privilège afin qu'il puisse être informé de toute erreur de sa part. Si le titulaire du privilège n'est pas d'accord avec votre demande, mais que vous estimez toujours que le privilège n'est pas valide, vous pouvez le contester devant le tribunal et demander qu'il soit supprimé. Vous devrez présenter des preuves valides pour étayer vos réclamations afin de résoudre le privilège.

FAQ

Comment puis-je obtenir un privilège sur ma maison ?

Pour supprimer un privilège de votre maison ou d'une autre propriété, vous devrez rembourser votre prêt en totalité. Vous pouvez également être en mesure de négocier ou de contester le privilège avec le titulaire du privilège ou le tribunal.

Qui peut mettre un privilège sur une propriété ?

Diverses entités ont le droit légal de mettre un privilège sur votre propriété. Le plus courant comprend généralement le tribunal, les créanciers et les entrepreneurs, mais cela dépendra en fin de compte du type de privilège en question.

Un privilège affecte-t-il votre crédit ?

Les privilèges ne sont pas inclus dans vos rapports de solvabilité, ils ne peuvent donc pas nuire à votre crédit. Cela étant dit, si le créancier qui a déposé le privilège rapporte des informations de paiement aux principaux bureaux de crédit, un enregistrement de non-paiement pourrait être répertorié dans vos rapports et avoir un impact négatif sur vos scores.

Ma maison peut-elle avoir un privilège d'un ancien propriétaire ?

Dans certains cas, les privilèges peuvent être transférés à un nouvel acheteur de maison. Par exemple, si la propriété a été achetée par le biais d'une saisie ou d'une vente aux enchères, les privilèges sur la propriété deviennent la responsabilité du nouvel acheteur. Mais, en général, les gens n'achètent pas normalement de maisons avec des privilèges existants, car il serait difficile de trouver un prêteur qui financerait la maison avec un privilège dessus.

Pouvez-vous vendre une maison avec un privilège ?

Il est possible de vendre une maison avec un privilège, mais ce n'est pas courant de le faire. Étant donné que le titulaire du privilège a des droits légaux sur la propriété, il doit donner son consentement avant qu'un propriétaire puisse la vendre.

Réflexions finales

En bout de ligne ? La meilleure façon d'éviter les privilèges est de payer vos dettes à temps et en totalité sur une base régulière. Si vous commencez à prendre du retard, contactez votre créancier et voyez si vous pouvez tous les deux élaborer une sorte de plan de paiement pour alléger le fardeau avant qu'il n'en résulte un privilège sur votre propriété. Commencez dès maintenant à travailler sur vos compétences en gestion de l'argent et vos habitudes financières pour mieux vous préparer à emprunter de l'argent à l'avenir.