Prêts aux propriétaires et prêts hypothécaires :quelle est la différence ?

En plus de transformer votre maison en votre paradis sur terre, refaire la cuisine, ajouter une chambre supplémentaire, et l'aménagement d'une nouvelle cuisine peut augmenter la valeur de votre maison.

Les prêts aux propriétaires ou la réhypothèque sont deux des options de financement les plus populaires pour de telles améliorations. Mais qu'est-ce qui est mieux pour vous ?

Dans ce guide, nous explorons les différences entre les deux types de prêts, examinez leurs avantages et leurs inconvénients et vous aide à décider lequel est le mieux pour vous.

La différence entre un prêt propriétaire et un remortgaging

Avec une réhypothèque, vous remplacez votre prêt actuel par un nouveau prêt hypothécaire. Vous pouvez choisir de rester avec votre prêteur actuel ou de passer à un nouveau. Plusieurs raisons pour lesquelles les propriétaires se tournent vers de nouveaux prêteurs comprennent :

• Pour trouver un plan hypothécaire avec de meilleurs taux et des modalités de remboursement flexibles, y compris la possibilité de faire des trop-payés et de prendre des congés de paiement.
• L'offre de lancement hypothécaire est terminée
• Pour obtenir des fonds supplémentaires contre la propriété

D'autre part, un prêt propriétaire emprunte des fonds supplémentaires en plus de votre hypothèque actuelle. Il n'y a pas de remplacement d'hypothèque. Les raisons pour lesquelles les propriétaires empruntent cette voie comprennent :

• Amélioration de l'habitat
• Consolidation de la dette

En général, les prêts aux propriétaires attirent des taux d'intérêt plus élevés que les réhypothèques. Les prêts aux propriétaires sont plus risqués. Par exemple, lorsqu'une maison est vendue ou reprise, l'hypothèque a la priorité sur le prêt propriétaire. Cela signifie que les fonds de la vente sont d'abord utilisés pour régler l'hypothèque.

D'autre part, en réhypothéquant, vous pourriez payer beaucoup plus d'intérêts parce que les paiements sont effectués sur une longue période. Prendre un autre prêt hypothécaire signifie que vous prendrez plus de temps pour le rembourser.

Remarque :Dans les deux, l'emprunt est garanti contre votre maison. Donc, si vous n'effectuez pas de versements réguliers, vous risquez de vous faire reprendre possession de votre logement.

Quand un prêt propriétaire est un meilleur choix

Votre situation a changé depuis l'obtention de l'hypothèque. Par example, vous aurez plus de facilité à obtenir un prêt pour propriétaire-occupant si vous êtes un travailleur indépendant et que vous ne pouvez pas fournir de preuve de revenu conformément aux exigences du prêt hypothécaire.

• Vous avez besoin d'argent rapidement. Le temps qu'il faut pour traiter un prêt propriétaire varie d'un prêteur à l'autre. En général, c'est plus rapide que de réhypothéquer.
• Vous avez un faible pointage de crédit. Si votre cote de crédit a baissé depuis que vous avez obtenu le prêt hypothécaire, vous aurez peut-être plus de facilité à obtenir un prêt propriétaire. Certains prêteurs se spécialisent dans les prêts irrécouvrables.
• S'il y a des frais pour remboursement anticipé. Ces charges sont souvent plus chères que les intérêts des prêts immobiliers.

Quand le réhypothéquer est une meilleure idée

Il existe différentes situations dans lesquelles la réhypothèque peut être une meilleure idée. Ceux-ci inclus;

• Vous souhaitez emprunter plus d'argent pour financer un projet de rénovation domiciliaire - le réhypothéquer vous permettra d'obtenir de l'argent à un taux compétitif
• Votre taux fixe ou réduit est sur le point de se terminer – la plupart des accords hypothécaires durent entre deux et cinq ans. Passé ce délai, la plupart des prêteurs rétablissent les conditions hypothécaires au taux variable standard. Malheureusement, ce taux est souvent élevé par rapport aux nouvelles offres hypothécaires disponibles.
• Vous avez besoin d'un taux compétitif - vous pouvez économiser beaucoup d'argent en fonction de votre taux actuel ou du taux auquel vous êtes sur le point de passer. Pourtant, avant d'effectuer un remboursement anticipé d'hypothèque, vérifiez si vos conditions incluaient des frais de remboursement anticipé. Si c'est le cas, faites quelques calculs rapides pour décider s'il est moins cher de réhypothéquer.
• Vous craignez que le taux d'intérêt augmente - si les taux de la Banque d'Angleterre augmentent, vos primes pourraient également augmenter.
• La valeur de votre maison a considérablement augmenté – si la valeur de votre maison a augmenté depuis que vous avez contracté le premier prêt hypothécaire, vous pourriez être admissible à une fourchette de prêt-valeur inférieure. Cela signifie que vous avez droit à un taux inférieur.

Le processus de réhypothèque

Le processus de remortgaging varie d'un prêteur à l'autre mais suit souvent un processus général, comme expliqué ci-dessous.

• Étape 1 :Contactez votre prêteur actuel et demandez un relevé de remboursement. Cela vous indiquera combien vous devez dans votre hypothèque actuelle. Il détaillera les frais et honoraires inclus dans le remboursement du prêt
• Étape 2 :Recherchez une option de réhypothèque. Vous pourriez trouver un autre prêteur moins cher.
• Étape 3 :Remplissez la demande de prêt hypothécaire. Pour faciliter le processus, ayez en main vos relevés bancaires et vos fiches de paie. Rappelles toi, approbation de réhypothèque; vous devrez passer une vérification d'abordabilité et avoir une bonne cote de crédit.
• Étape 4 :La propriété est évaluée. Le prêteur confirme la valeur de votre propriété actuelle.
• Étape 5 :Un notaire demande le titre de propriété. Il effectuera une vérification approfondie pour déterminer qu'il n'y a aucun projet prévu dans la région qui pourrait réduire la valeur de la maison.
• Étape 6 :Vous recevez une date d'achèvement. Après approbation, vous recevrez une date de remboursement de votre hypothèque existante, et le nouveau prêt prend effet.

Processus de demande de prêt propriétaire

Le processus de demande de prêt propriétaire est similaire au refinancement. Après tout, ils sont tous les deux pris contre votre domicile. Après avoir réglé le montant du prêt, rechercher un prêteur disposé à répondre à vos besoins. Cela aide si vous avez vos relevés bancaires, Feuillets de salaire, un justificatif de domicile, et pièce d'identité en main pour un traitement plus rapide des prêts.

Votre bien pourrait avoir besoin d'être évalué. Dans la plupart des cas, une évaluation en ligne fonctionne bien.

Combien de valeur nette vous possédez dans votre maison

La valeur nette de la maison est la partie de votre propriété que vous possédez, qui ne garantit pas le prêt. La valeur de votre maison il y a trois ans n'est pas la même aujourd'hui. Il peut avoir augmenté ou diminué. Demandez à un agent immobilier local d'évaluer votre propriété ou effectuez une recherche comparative en ligne pour vous faire une idée générale.

Une fois que vous avez une idée de la valeur actuelle de votre maison, soustrayez le montant que vous devez et les autres prêts que vous avez garantis contre la propriété. Cela vous donnera l'équité que vous avez dans la propriété.

Si la valeur de la propriété est de 200 £, 000, et votre solde hypothécaire est de 80 £, 000, et vous avez 30 £, 000 dus dans un prêt propriétaire, alors la valeur nette que vous avez dans la maison est de 90 £, 000.

Conclusion

Clairement, votre meilleure option dépend de votre situation. Si vous prévoyez emprunter un petit montant, pensez plutôt à obtenir un prêt personnel. Ils sont simples et relativement faciles à acquérir.