Qu'est-ce qu'un prêt d'urgence ?

Le rapport de la Réserve fédérale sur le bien-être économique des ménages américains en 2020 indique que 35 % des adultes n'auraient pas d'argent, d'économies ou de carte de crédit (qui seraient remboursées lors du prochain relevé) pour couvrir une urgence de 400 $ dépense dans son intégralité. Douze pour cent ont déclaré qu'ils ne seraient pas du tout en mesure de payer la dépense.

Inutile de dire que vous n'êtes pas seul si vous n'avez pas l'argent pour une situation d'urgence, comme le bris de votre fournaise, ou si vous perdez votre emploi et n'avez pas assez d'argent pour payer vos factures. Les prêts d'urgence sont pratiques car ils sont relativement faciles à demander et sont déboursés assez rapidement, ce qui vous permet d'obtenir rapidement les fonds dont vous avez besoin.

Si vous vous trouvez face à une urgence financière et avez besoin de liquidités rapidement, un prêt d'urgence pourrait vous aider à couvrir les coûts. Certains types de prêts offrent également des processus de demande et d'approbation rapides et pratiques, en fonction de votre pointage de crédit.

Il y a certaines implications qui accompagnent un prêt d'urgence, alors assurez-vous de les connaître avant de postuler, car vous ne voulez pas vous perdre financièrement. Apprenons maintenant tout sur les prêts d'urgence - de leur fonctionnement à la façon d'en demander un, ainsi que les différents types d'options de prêt qui existent.

Comment fonctionne un prêt d'urgence ?

Les emprunteurs peuvent demander un prêt d'urgence pour couvrir des dépenses soudaines ou un manque à gagner. Ces types de prêts sont généralement transférés rapidement, car vous ne pouvez probablement pas vous permettre d'attendre les fonds dans une situation d'urgence. De nombreux prêteurs offrent un délai d'exécution rapide pour le décaissement du prêt, certains étant même le jour ouvrable suivant. Vous pouvez utiliser ces prêts pour payer des urgences telles que des réparations urgentes, des frais médicaux ou des frais funéraires.

Cependant, tous les prêts d'urgence ne sont pas identiques. Par exemple, certains proposent des taux d'intérêt plus bas pour les candidats ayant une bonne cote de crédit, tandis que d'autres proposent des taux d'intérêt très élevés. Quelques formes différentes de prêts d'urgence comprennent les prêts personnels, les prêts sur salaire et les avances de fonds sur carte de crédit. Mais, avant de décider d'emprunter cette voie, c'est une bonne idée d'apprendre comment fonctionnent ces 3 prêts d'urgence courants.

Types de prêts d'urgence

Un prêt d'urgence est un terme général qui se rapporte à certains prêts à court terme. Il existe différents types de prêts d'urgence; par conséquent, avant d'en retirer un, c'est une bonne idée de comprendre comment chacun fonctionne et les termes et conditions qui les accompagnent.

Prêts personnels

Un prêt personnel peut agir comme un type de prêt d'urgence qui vous permet d'accéder à une certaine somme d'argent. De nombreux prêts personnels ne sont pas garantis, mais certains prêteurs proposent des prêts garantis assortis de garanties. Ces prêts sont généralement offerts par les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne. Les prêts personnels sont également appelés prêts à tempérament, ce qui signifie qu'ils sont remboursés sur une période donnée.

Pour les prêts personnels, les taux d'intérêt et les frais peuvent varier considérablement d'un prêteur à l'autre, et votre taux est généralement basé sur votre pointage de crédit, vos revenus et votre dette. Les délais de décaissement varient généralement du jour même de la demande à plusieurs jours ouvrables après la demande initiale. Vous pouvez utiliser un prêt personnel pour presque tout, de la consolidation de dettes à la couverture d'une dépense d'urgence. Mais, il est important de rechercher les conditions offertes par les différents prêteurs pour garantir que vous choisissez le bon prêt pour votre situation.

Prêts sur salaire

Un prêt sur salaire est un autre type de prêt à tempérament utilisé pour les urgences à très court terme, généralement de quelques semaines à un mois seulement. Les prêteurs sur salaire se présenteront comme une bonne option pour ceux qui ont un mauvais crédit. Ces prêteurs vous donneront de l'argent sur place avec l'accord que vous les rembourserez avec votre prochain chèque de paie. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, le prêteur fixe en fin de compte le taux d'intérêt ou les frais que vous paierez, certains pouvant atteindre 400 %.

Le prêteur peut également vous demander d'écrire un chèque daté du montant que vous devez, et il encaissera le chèque à cette date, quel que soit le montant d'argent sur votre compte. Ces types de prêts conviennent mieux aux emprunteurs qui ont besoin de petites sommes d'argent et qui peuvent rembourser le prêt en entier dans un court laps de temps.

Avances de fonds par carte de crédit

Si vous avez déjà une carte de crédit, vous pouvez obtenir des fonds rapidement en cas d'urgence grâce à une avance de fonds, qui est considérée comme un type de prêt d'urgence. De nombreuses cartes de crédit offrent une fonction d'avance de fonds qui vous permet d'accéder à l'argent à partir d'un guichet automatique ou d'une banque. Ensuite, vous remboursez l'avance de fonds dans le cadre de votre paiement régulier par carte de crédit.

Les avances de fonds sur carte de crédit ont généralement des taux d'intérêt plus élevés que le taux annuel effectif global (APR) actuel de votre carte. Et puisque l'avance de fonds est liée à la limite de crédit de votre carte existante, elle ne nécessite pas de vérification de crédit supplémentaire. Cette option est idéale pour les titulaires de carte qui ont déjà des cartes de crédit actives en règle et qui ont besoin d'emprunter de plus petits montants.

Pour quoi pouvez-vous utiliser un prêt d'urgence ?

Vous pouvez essentiellement utiliser un prêt d'urgence pour à peu près n'importe quoi. Mais son objectif principal est d'aider à couvrir les coûts d'une urgence réelle. Donc, vous ne devriez probablement pas en sortir un pour faire du shopping ou en vacances. Voici quelques utilisations courantes d'un prêt d'urgence :

• Facturations médicales : Factures de salle d'urgence ou frais médicaux imprévus
• Loyer ou paiements hypothécaires : Votre paiement de loyer ou d'hypothèque est dû et vous n'avez pas d'argent
• Utilitaires : Retard sur les factures mensuelles de services publics comme l'électricité ou le Wi-Fi
• Frais funéraires : Si un membre de la famille décède et que les frais funéraires ne sont pas couverts par l'assurance
• Réparations à domicile ou en voiture : Réparations domestiques ou automobiles nécessitant une attention immédiate, comme un nouveau toit ou des pneus pour votre voiture
• Perte d'emploi ou écart de revenu : Lorsque la perte d'un emploi signifie que vous avez besoin d'aide pour payer vos frais de subsistance
• Maladie ou chirurgie d'un animal : Factures vétérinaires coûteuses, par exemple si votre animal a besoin d'une intervention chirurgicale ou de soins médicaux d'urgence 

Certains prêteurs d'urgence ont des restrictions sur la façon dont vous pouvez utiliser les fonds, alors assurez-vous de revoir les conditions de votre prêt avant de remplir une demande.

Comparer les prêts d'urgence :éléments à prendre en compte

Plutôt que de demander le premier prêt que vous trouvez, il est bon de magasiner et de comparer les prêteurs pour trouver celui qui vous convient le mieux. Voici quelques facteurs importants à prendre en compte lors du choix d'un prêt d'urgence :

• TAP : Un APR est un taux d'intérêt qui comprend tous les frais et coûts d'un produit de prêt particulier. La recherche d'un prêt avec les taux les plus bas peut vous aider à payer le moins d'intérêts et vous faire économiser une énorme somme d'argent sur la durée de votre prêt. Les intérêts peuvent s'accumuler rapidement et vous pouvez finir par payer le double, voire le triple, du montant que vous avez initialement emprunté si vous ne faites pas attention.
• Modalités de remboursement : Le temps dont vous disposez pour rembourser votre prêt aura un effet sur votre mensualité. Un long terme entraînera des mensualités moins élevées, tandis qu'un délai plus court signifiera une facture mensuelle plus élevée. Déterminez le calendrier de remboursement de votre prêt ainsi que le paiement mensuel que vous pouvez vous permettre.
• Frais : Chaque prêteur facture des frais, et les frais les plus courants associés aux prêts d'urgence sont les frais de montage et de retard de paiement. Ces frais peuvent augmenter considérablement le montant total de votre prêt et rendre plus difficile son remboursement.
• Durée de financement : Si vous avez besoin d'argent pour une urgence, vous en avez probablement besoin rapidement. Il est bon de savoir combien de temps il faudra au prêteur pour déposer de l'argent sur votre compte à l'avance, car certains prêteurs peuvent vous envoyer l'argent le jour même de votre demande, tandis que d'autres prendront des jours ou des semaines pour traiter votre demande.
• Exigences de crédit : Enfin, réfléchissez aux exigences que vous devez remplir pour demander un prêt particulier. Dans de nombreux cas, votre crédit a un impact important sur votre capacité à vous qualifier et sur le taux que vous recevrez. Chaque prêteur a des normes et des exigences différentes, alors examinez-en autant que possible avant de demander un prêt d'urgence.

Comment obtenir un prêt d'urgence

Demander un prêt d'urgence peut être un processus similaire à la demande de tout autre type de crédit. En règle générale, vous devez suivre des étapes standard, mais certaines dépendent du type de prêt d'urgence que vous demandez et du type de prêteur. Voici le processus général :

1. Organisez vos documents : Vous aurez généralement besoin de certains documents, tels que votre pièce d'identité, votre numéro de sécurité sociale et une preuve de revenu ou d'emploi.
2. Comparer les prêteurs : Même si vous avez besoin d'argent rapidement, prenez le temps de comparer les taux et les conditions de plusieurs prêteurs pour obtenir la meilleure offre.
3. Vérifiez si vous êtes préqualifié (le cas échéant) : Certains outils en ligne vous permettent de saisir vos informations et de vous préqualifier pour différents prêts en même temps pour accélérer et faciliter le processus. Cela vous aide car vous n'aurez pas à remplir un tas de demandes ou à avoir plusieurs accès à votre rapport de solvabilité.
4. Remplissez une demande : Maintenant, c'est parti ! De nombreux prêteurs proposent des demandes en ligne rapides et donnent leurs décisions d'approbation le jour même de la demande.

Où obtenir un prêt d'urgence

Vous vous demandez peut-être maintenant :où obtenir un prêt d'urgence ? Encore une fois, vous devez d'abord décider du type de prêt d'urgence que vous recherchez, en fonction de votre pointage de crédit et de votre situation financière. Il existe 3 types courants d'institutions financières qui offrent des prêts d'urgence :les banques, les coopératives de crédit et les prêteurs en ligne.

Banques

Si vous utilisez déjà une banque physique, ce pourrait être un bon point de départ lorsque vous avez besoin d'un prêt d'urgence. Certaines banques offrent des remises spéciales à leurs clients, ce qui peut vous offrir un meilleur taux et vous faire économiser de l'argent à long terme. Cependant, sachez que les banques peuvent avoir des processus de demande différents par rapport aux autres prêteurs. Par exemple, de nombreuses banques ont certaines exigences en matière de pointage de crédit ou de revenu que vous devez remplir avant de pouvoir prétendre à un prêt personnel. Et il se peut que vous n'obteniez pas l'argent aussi rapidement que vous en avez besoin, alors vérifiez combien de temps il faut pour que les fonds soient déposés directement sur votre compte avant de postuler.

Coopératives de crédit

Si vous utilisez une coopérative de crédit pour vos comptes chèques ou d'épargne au lieu d'une banque traditionnelle, vous pourrez peut-être obtenir un prêt d'urgence à partir de là. Les coopératives de crédit offrent parfois des taux plus bas et des conditions plus flexibles lorsqu'il s'agit de prêts d'urgence. Cependant, gardez à l'esprit que vous devrez peut-être répondre à certaines exigences d'adhésion avant de pouvoir postuler en ce qui concerne les coopératives de crédit.

Prêteurs en ligne

Les prêteurs en ligne ont tendance à être les plus rapides lors du traitement des demandes de prêt d'urgence et du décaissement des fonds. Contrairement à la plupart des banques et des coopératives de crédit, vous n'avez généralement pas besoin d'être membre ou client actuel pour emprunter auprès d'un prêteur en ligne. De plus, beaucoup vous permettent de vous préqualifier en ligne, où vous pouvez vérifier vos tarifs sans impact sur votre pointage de crédit. Assurez-vous simplement que vous recherchez une entreprise de bonne réputation avec un site Web sécurisé avant de partager vos informations personnelles.

Entreprises Fintech proposant des prêts d'urgence

Les entreprises Fintech commencent à proposer des options de prêt aux Américains ayant de bonnes cotes de crédit. Leur objectif est de transformer l'idée de prêt en une solution financière pour les emprunteurs à court terme, qui peut construire leur crédit tout en offrant une éducation financière.

Prêts d'urgence pour mauvais crédit

Il peut être stressant d'avoir besoin d'un prêt d'urgence, surtout lorsque votre crédit n'est pas en parfait état. Les options d'emprunt ont tendance à être limitées lorsque votre cote de crédit est faible. Mais cela ne signifie pas que vous n'avez pas de chance. Vous pouvez être admissible à un prêt d'urgence même avec un crédit médiocre, mais il est important d'avoir des attentes réalistes lorsque vous essayez d'emprunter de l'argent.

Comme il y a plus de risques pour le prêteur, les prêts d'urgence pour ceux qui ont un mauvais crédit peuvent coûter cher en raison des taux et des frais plus élevés. Du bon côté, vous pouvez prendre quelques mesures pour améliorer vos chances d'obtenir un prêt d'urgence si vous êtes confronté à un mauvais crédit :

1. Ajouter un cosignataire : Certains prêteurs vous permettront d'ajouter un cosignataire à votre demande pour augmenter vos chances de vous qualifier. Un cosignataire est un ami ou un membre de la famille qui est disposé à vous aider à obtenir un prêt en acceptant de rembourser le prêt si vous (en tant qu'emprunteur) ne le faites pas. Votre cosignataire devient alors également responsable du prêt, ce qui signifie que son crédit pourrait être endommagé si vous n'effectuez pas vos paiements. Mais si votre cosignataire a un bon crédit, il pourrait vous aider à compenser votre mauvais score et vous donner une meilleure chance de vous qualifier.
2. Utilisez des garanties : Certains prêteurs offrent des options sécurisées, ce qui signifie que vous pouvez offrir des garanties, ou quelque chose de valeur comme des biens immobiliers ou des investissements, pour aider à réduire le risque que vous faites peser sur le prêteur. Cependant, si vous ne respectez pas vos obligations de remboursement, le prêteur peut alors saisir définitivement vos biens.
3. Faire une demande auprès d'une coopérative de crédit : Encore une fois, les coopératives de crédit sont parfois plus flexibles que les banques traditionnelles lorsqu'elles examinent les candidats à un prêt d'urgence. Vérifiez auprès de votre coopérative de crédit locale et renseignez-vous sur ses options pour les personnes ayant une cote de crédit inférieure.

FAQ

Existe-t-il des alternatives aux prêts d'urgence ?

Les prêts d'urgence peuvent offrir un soulagement dans certaines situations, mais s'endetter davantage n'est peut-être pas la meilleure décision si vous éprouvez déjà des difficultés financières. En fonction du niveau de besoin d'un prêt d'urgence, considérez d'abord ces alternatives :

• Cartes de crédit à taux zéro
• Plans de remboursement médicaux
• Avances sur salaire
• Programmes de difficulté
• Demander de l'aide aux amis et à la famille

Quelle est la différence entre un prêt sur salaire et un prêt personnel ?

Les prêts sur salaire et les prêts personnels sont souvent non garantis, il n'y a donc aucun actif ou garantie associé aux prêts. La principale différence entre les deux réside dans les termes. Un prêt sur salaire est un prêt à court terme, généralement exigible dans un délai d'un mois, tandis que la durée d'un prêt personnel peut être d'au moins un an. Les prêts personnels ont généralement des taux d'intérêt beaucoup plus bas que les prêts sur salaire, ce qui peut être utile si vous utilisez les fonds pour payer une urgence.

Combien de temps faut-il pour traiter un prêt d'urgence ?

Certains prêts d'urgence sont traités dès le jour ouvrable suivant la soumission de la demande de prêt. Certains prêteurs offrent également un financement le lendemain aux candidats qui remplissent certaines conditions. Cependant, le traitement du prêt peut prendre jusqu'à quelques jours, surtout si le prêteur a besoin d'informations supplémentaires de votre part ou si le prêt n'est pas approuvé un jour ouvrable réel.

Un prêt d'urgence affectera-t-il ma cote de crédit ?

Demander un prêt d'urgence peut légèrement réduire votre crédit, tout comme demander n'importe quel prêt. Cependant, certains prêteurs vous permettent de vous préqualifier sans impact sur votre score, ce qui vous permet de faire le tour avant de vous engager.

Le prêteur effectuera généralement une vérification de crédit approfondie, ce qui se traduira par une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Les demandes de crédit difficiles peuvent faire baisser votre score FICO® jusqu'à 5 points pendant un an et resteront sur votre rapport jusqu'à 2 ans.

Réflexions finales :Se préparer à des dépenses imprévues

Même si vos finances sont équipées pour faire face à une dépense imprévue, ce n'est peut-être pas toujours être possible d'être préparé à 100%. Faire face à une dépense d'urgence est stressant, et ne pas avoir l'argent pour la couvrir peut créer un fardeau encore plus lourd. Une chose importante à laquelle il faut penser lorsque vous décidez d'emprunter de l'argent pour une urgence est de comparer plusieurs offres de prêt d'urgence pour vous assurer de trouver la meilleure solution pour votre situation.

Il est impossible de voir une urgence arriver, alors une fois que vous vous êtes remis de l'urgence actuelle, faites un plan pour vous mettre dans une meilleure position pour la prochaine fois qu'une urgence survient. Vous pouvez commencer par constituer un fonds d'urgence. Avoir de l'argent de côté pour les accidents inévitables qui se produisent peut vous éviter d'avoir à utiliser des prêts d'urgence ou d'autres sources de liquidités rapides à l'avenir.