Comment la Fair Credit Reporting Act vous protège

Votre dossier de crédit joue un rôle important pour déterminer si vous pouvez obtenir un prêt, Une carte de crédit, Assurance, un appartement, et même un travail dans certains cas. Cela peut également aider à déterminer le montant des intérêts que vous payez sur une carte de crédit ou un prêt, et votre taux d'assurance.

Donc, si votre rapport de crédit contient des erreurs — disons, votre rapport répertorie un prêt que vous n'avez pas initié, un solde incorrect, ou un compte fermé qui est toujours signalé comme ouvert — ce qui peut entraîner un taux d'intérêt plus élevé, ou un rejet pur et simple. Heureusement, le Fair Credit Reporting Act (FCRA) offre des protections aux consommateurs, y compris la possibilité d'accéder à leurs rapports de crédit et de contester les erreurs les concernant.

Adopté en octobre 1970, tout aussi petit, les agences d'évaluation du crédit locales se consolidaient et devenaient une présence nationale, la FCRA impose des directives strictes aux agences d'information sur les consommateurs et aux entreprises qui leur fournissent des données. Comprendre vos droits en vertu de cette loi vous aide à garder le contrôle de votre crédit et de vos finances. Voici un aperçu de vos droits en vertu de la FCRA et comment les exercer.

Vous avez le droit de voir vos rapports de crédit

La loi dit que vous avez le droit de consulter votre dossier de crédit de chacun des trois principaux bureaux de crédit (Equifax, Expérien, et TransUnion) gratuitement une fois tous les 12 mois. Vous pouvez facilement le faire sur AnnualCreditReport.com. Assurez-vous simplement de bien regarder l'adresse Web si vous saisissez l'URL. Certains sites Web de copie existent qui peuvent vous facturer ce service ou peuvent ne pas être des services légitimes.

Si vous demandez votre dossier de crédit en ligne, vous devrez répondre à certaines questions de vérification d'identité pour empêcher les escrocs de se faire passer pour vous. Le processus de vérification en ligne peut être frustrant pour certains consommateurs. « S'ils ont des dossiers de crédit minces, beaucoup de ces questions ne seront pas pertinentes, " explique Linda Sherry, porte-parole de Consumer Action, une organisation à but non lucratif nationale qui sensibilise les consommateurs sous-représentés à leurs droits. Si le site Web ne vérifie pas votre identité et ne partage pas votre dossier de crédit, l'alternative est de demander des informations via le système téléphonique automatisé ou par la poste.

En plus de vos trois rapports de crédit annuels, vous avez droit à une copie annuelle gratuite de tous les rapports d'autres types d'agences d'information sur les consommateurs. Il s'agit notamment d'agences telles que LexisNexis, CoreLogic, et Certegy Check Services, qui peut collecter des informations non créditrices à votre sujet telles que vos paiements de loyer, les réclamations d'assurance, ou l'historique de la rédaction de chèques. Le Bureau de la protection financière des consommateurs a une liste d'autres sociétés d'information sur les consommateurs. Chacun a ses propres procédures pour demander votre rapport gratuit. (Voir aussi :Comment les données de crédit alternatives peuvent aider ceux qui ont peu ou pas de crédit)

Vous avez le droit de demander une cote de crédit

La FCRA vous donne également le droit de demander une cote de crédit. Ne confondez pas cela avec un rapport de crédit. Les cotes de crédit et les rapports de crédit ne sont pas la même chose. Le contenu de votre dossier de crédit détermine votre pointage de crédit, qui peut varier en fonction du bureau de crédit qui fournit les informations et du modèle de notation utilisé. En d'autres termes, vous n'avez pas qu'un seul score ; vous pourriez avoir de nombreux scores différents en fonction des facteurs qui sont plus fortement pondérés.

La plupart des agences de crédit et autres entreprises vous facturent votre pointage de crédit et c'est légal pour elles de le faire. Heureusement, un nombre croissant de cartes de crédit offrent des cotes de crédit gratuites, vous n'aurez donc peut-être pas besoin de payer pour une cote de crédit. (Voir aussi :FICO vs. Fakes :obtenez-vous le mauvais pointage de crédit ?)

L'accès à votre dossier de crédit est limité

Les agences d'évaluation du crédit ne peuvent partager votre dossier de crédit qu'avec des personnes ou des institutions qui ont une raison légitime de le voir. Typiquement, c'est-à-dire quelqu'un qui étudie votre demande de crédit, Assurance, logement, ou un travail, ou qui est un créancier actuel.

Les employeurs et les propriétaires potentiels ont généralement besoin de votre consentement écrit pour vérifier votre crédit. Si une agence d'évaluation partage votre dossier de crédit avec quelqu'un qui n'a pas de besoin valable, cela pourrait être en violation de vos droits en vertu de la FCRA.

Vous avez le droit de contester les erreurs sur vos rapports de crédit

Une fois que vous recevez un rapport de crédit, examinez-le ligne par ligne pour les erreurs. "Si vous voyez quelque chose là-bas qui est étiqueté comme négatif qui peut faire baisser votre score ou votre capacité à accéder au crédit, regardez-le attentivement et assurez-vous qu'il est exact, " dit Sherry. (Voir aussi :Comment lire un rapport de crédit).

Si vous ne reconnaissez pas une marge de crédit ou un autre prêt, cela pourrait être un signe d'usurpation d'identité, mais ne paniquez pas. Il se peut aussi que vous ne reconnaissiez pas le nom d'un créancier avec qui vous aviez un compte. Peut-être que vous avez sorti une carte de crédit de magasin et que le nom de la banque émettrice ne vous est pas familier (vous verrez probablement le nom de la banque émettrice, pas le détaillant où vous avez ouvert la carte). Ou peut-être que votre prêt hypothécaire a été vendu à un nouveau gestionnaire de prêts.

Recherchez des créanciers inconnus sur Google pour vérifier si le prêt est légitime avant d'essayer de le contester. Si vous soupçonnez toujours une usurpation d'identité, Sherry suggère de déposer un rapport de police. (Voir aussi :9 signes que votre identité a été volée)

La FCRA vous accorde également le droit de contester toute information erronée que vous trouvez auprès de l'agence ou des agences d'évaluation du crédit. Ils doivent enquêter sur votre litige et répondre (généralement dans les 30 jours) à moins qu'ils ne jugent votre litige frivole.

Pour contester un article auprès d'un bureau de crédit, postez au bureau de crédit une lettre et des copies des documents qui appuient votre position (par exemple, un avis indiquant qu'un prêt est payé en totalité si votre dossier de crédit affiche toujours un solde impayé). La Federal Trade Commission (FTC) a ce modèle de lettre qui vous montre comment contester des éléments de votre rapport de crédit.

La FTC recommande d'envoyer les lettres de contestation par courrier recommandé, "accusé de réception demandé." De cette façon, vous avez la preuve de ce que l'agence d'évaluation du crédit a reçu et quand. Conservez également vos propres copies de votre lettre de contestation et de toute pièce justificative.

Si le bureau de crédit corrige une erreur, il doit vous envoyer un nouveau, copie gratuite de votre rapport de crédit via AnnualCreditReport.com. De cette façon, vous pouvez vérifier que toutes les erreurs ont été corrigées.

Vous pouvez également contester des informations inexactes avec la société qui a fourni les informations au bureau de crédit. Par exemple, si une banque prétend que vous avez fait défaut sur un prêt que vous savez avoir payé en totalité, contactez également la banque afin de ne pas avoir à faire face à des actions de recouvrement erronées par la suite.

A partir de septembre 2018, les agences de crédit seront tenues de vous envoyer un rapport détaillé de leur enquête sur le litige, vous fournir les coordonnées de la ou des sociétés qui ont fourni les données en question. Le bureau devra également expliquer ce que vous pouvez faire si vous n'êtes pas satisfait des conclusions de l'enquête.

Les informations négatives ne peuvent pas rester éternellement dans votre dossier de crédit

Il est utile de comprendre la différence entre les informations de crédit négatives et positives. Les retards de paiement ou les comptes en défaut sont des facteurs négatifs sur votre rapport de crédit, tandis que les paiements à temps et les soldes bas se reflètent positivement sur votre rapport de crédit. Les éléments positifs restent sur le rapport jusqu'à 10 ans après la date de la dernière activité sur le compte. Mais par la loi, les bureaux de crédit ne peuvent pas signaler des informations négatives datant de plus de sept ans, à l'exception de certaines formes de faillite, qui peut s'attarder sur votre rapport de crédit pendant 10 ans.

Sherry dit que les éléments négatifs sont généralement étiquetés comme négatifs sur votre rapport de crédit. Mais prends courage. Des informations négatives exactes ne vous hanteront pas indéfiniment. Quoi de plus, le poids que les prêteurs accordent aux éléments négatifs qu'ils voient sur votre rapport de crédit diminue avec le temps. (Voir aussi :Comment reconstruire votre crédit en 8 étapes simples)

Vous avez le droit de savoir si vous avez été rejeté en raison d'informations sur votre dossier de crédit

Lorsqu'un créancier, employeur, assureur, ou le propriétaire rejette votre demande sur la base du contenu de votre rapport de crédit, c'est ce qu'on appelle une action défavorable. Ils doivent alors vous avertir et vous dire le nom, adresse, et le numéro de téléphone de l'agence d'évaluation du crédit qui a fourni l'information.

Vous avez le droit de commander une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès du bureau qui a fourni les informations dans les 60 jours suivant une action défavorable. (Ceci s'ajoute aux trois rapports gratuits auxquels vous avez droit chaque année.) Cependant, il est sage de vérifier votre dossier de crédit à l'avance afin d'avoir le temps de corriger les erreurs avant un prêt hypothécaire vous est refusé ou vous perdez une offre d'emploi. (Voir aussi :Pourquoi votre demande de carte de crédit a été refusée - et ce que vous pouvez faire à ce sujet)

Vous pouvez prendre d'autres mesures

Si vous avez perdu un litige concernant votre dossier de crédit et que vous n'êtes pas satisfait du résultat, vous pouvez déposer une plainte auprès du Bureau de la protection financière des consommateurs.

Dans d'autres cas, vous pourrez peut-être intenter une action en dommages-intérêts devant un tribunal d'État ou fédéral.

• Vous pouvez poursuivre une agence d'évaluation du crédit (ARC) si elle permet à quelqu'un de consulter votre rapport de crédit sans raison autorisée.

• Vous pouvez poursuivre une ARC si vous lui signalez une erreur dans votre rapport et qu'elle ne la corrige pas et, par conséquent, vous recevez une action défavorable. Pendant que l'ARC enquête sur les éléments que vous contestez, ils doivent indiquer sur votre rapport de crédit que l'article est en litige.

• Vous pouvez poursuivre un fournisseur de renseignements sur le crédit s'il fournit volontairement des renseignements incorrects à l'ARC.

• Vous pouvez poursuivre un employeur ou une autre partie qui consulte votre rapport de crédit sans vous le divulguer ni obtenir votre autorisation.

• Vous pouvez poursuivre quelqu'un qui extrait votre rapport de crédit et ne dispose pas de vos informations de manière appropriée, ce qui entraîne le vol de votre identité.

L'avocate Sonya Smith-Valentine dit que les consommateurs sont parfois confus quant à leur droit de poursuivre après avoir reçu une action défavorable. Pour être clair, vous n'obtiendrez pas de dommages-intérêts si l'action défavorable a eu lieu avant vous avez avisé le bureau de crédit. De nombreux consommateurs ne réalisent pas cette nuance, selon Smith-Valentine, qui est président de Financially Fierce, LLC et ancien procureur général de Valentine Legal Group, qui traitait les litiges financiers et de protection des consommateurs.

"Ils ont essayé d'obtenir une hypothèque ou un emploi et ont découvert à cause de cela qu'il y avait eu une erreur, " dit-elle. " Ils veulent être indemnisés pour avoir perdu leur travail ou leur maison, mais [la FCRA] n'autorise pas les dommages survenus avant que vous n'ayez contacté le bureau de crédit au sujet de l'erreur. C'est là que beaucoup de gens ont trébuché."

Votre droit à une action en justice n'entre en vigueur qu'après que le créancier ou l'agence d'évaluation du crédit a été informé d'une erreur et a eu la possibilité de corriger son erreur. Raison de plus pour être proactif en demandant votre rapport de crédit et en l'examinant à la recherche d'erreurs.