Qu'est-ce qu'un prêt USDA ?

Les acheteurs de maison qui cherchent à échapper à l'agitation de la vie urbaine peuvent aspirer à une vie plus calme à la campagne. Mais chaque fois que vous envisagez de changer radicalement votre mode de vie, les finances peuvent devenir un problème.

Si cela vous ressemble, vous pourrez peut-être bénéficier d'un prêt USDA. Ce programme de prêt parrainé par le gouvernement se concentre sur les maisons situées dans des zones rurales et suburbaines désignées.

Qu'est-ce qu'un prêt immobilier USDA ?

Un prêt immobilier de l'USDA est un type d'hypothèque pour les acheteurs éligibles en milieu rural et suburbain. Il est offert par le ministère de l'Agriculture des États-Unis. Les prêts de l'USDA sont accordés dans le cadre du programme de prêts au logement garantis pour le développement rural de l'USDA.

L'un des plus grands attraits du programme de développement rural est qu'il ne nécessite aucun acompte. Vous pouvez donc acheter votre propre maison avec un minimum d'argent.

Si vous pensez que cela ressemble à une bonne opportunité, vous avez peut-être raison. Continuez à lire pour découvrir les avantages d'une demande de prêt USDA.

Quels sont les différents types de prêts USDA ?

L'USDA propose trois principaux programmes de prêts hypothécaires aux personnes qui souhaitent acheter ou réparer une maison unifamiliale dans une zone rurale :

• Prêts directs de l'USDA : Également connus sous le nom de prêts directs au titre de la section 502, ces prêts sont accordés à des emprunteurs à faible revenu éligibles avec des taux d'intérêt aussi bas que 1 % avec certaines subventions et aucun acompte n'est généralement requis.

• Prêts garantis par l'USDA : Également connus sous le nom de programme de prêts garantis en vertu de la section 502, ces prêts sont émis par des prêteurs agréés et offrent un financement à 100 %, des taux d'intérêt bas et des acomptes minimes aux acheteurs éligibles.

• Prêts USDA pour l'amélioration de l'habitat : Également connus sous le nom de programme de réparation à domicile de la section 504, ces prêts sont accordés aux propriétaires qualifiés pour réparer, améliorer ou moderniser leur maison. Ils sont également donnés aux propriétaires âgés à faible revenu pour éliminer les risques pour la santé et la sécurité. Le prêt pour l'amélioration de l'habitat peut atteindre 20 000 $ et des subventions sont également disponibles jusqu'à 7 500 $.

4 avantages d'un prêt USDA

Vous trouverez ci-dessous les quatre principaux avantages de contracter un prêt USDA.

1. Aucun acompte

Pour de nombreuses personnes, l'idée de réunir une mise de fonds est l'obstacle le plus important à l'achat d'une maison. Mais avec un prêt USDA, aucun acompte n'est requis. En comparaison, vous aurez besoin d'un acompte de 3,5 % pour les prêts FHA et d'un acompte minimum de 5 % pour les prêts conventionnels.

2. Faible assurance hypothécaire privée (PMI)

Toute personne qui achète une maison sans mise de fonds doit souscrire une assurance hypothécaire privée (AMP). Les coûts varient, mais le PMI coûte généralement entre 0,5 % et 1,0 % du montant total du prêt.

Lorsque vous contractez une hypothèque USDA, vous n'échapperez pas à l'achat de PMI, mais les taux sont plus bas que si vous optez pour la voie de financement conventionnelle.

3. Faibles exigences de crédit

Les prêts USDA sont également assortis d'exigences de crédit plus flexibles que ce que recherchent les autres prêteurs. Si votre pointage de crédit est d'au moins 640, votre demande devrait être approuvée assez rapidement. Et le programme est disponible pour les emprunteurs qui ont peu d'antécédents de crédit.

4. Financez vos frais de clôture

Lorsque vous achetez une maison, le prêteur facture des frais de clôture pour l'émission du prêt. Les frais de clôture se situent généralement entre 2% et 5% du montant total du prêt. Ainsi, si vous achetez une maison de 200 000 $, vous pouvez vous attendre à payer au moins 4 000 $ en frais de clôture.

Lorsque vous contractez un prêt USDA, vous pouvez intégrer vos frais de clôture au financement du prêt. Cela signifie que vous pouvez financer vos frais de clôture au lieu de les payer de votre poche.

Comment pouvez-vous prétendre à un prêt USDA ?

Souscrire un prêt USDA ne signifie pas que vous devez déménager au milieu de nulle part. Il existe une grande variété de propriétés éligibles à l'achat via le programme de prêt de l'USDA.

Bien que vous ne trouviez aucune maison située dans une grande région métropolitaine, vous pourrez peut-être en trouver dans certaines zones suburbaines. Mais, bien sûr, la sélection la plus étendue est disponible dans les zones rurales puisque le but du programme est de renforcer ces communautés.

Pour savoir si une maison qui vous intéresse est éligible, saisissez simplement l'adresse sur le site Web de l'USDA. L'USDA a des exigences strictes que la maison doit remplir pour être éligible au programme, dont nous discuterons plus en détail ci-dessous.

Exigences de prêt USDA

Si vous ne pouvez pas bénéficier d'un prêt conventionnel, vous pouvez être éligible à un prêt garanti USDA ou à un prêt direct USDA. Voici un aperçu des exigences des emprunteurs pour les programmes de prêt immobilier de l'USDA :

• Vous devez être un citoyen américain, un ressortissant non citoyen ou un étranger qualifié.
• La maison doit être située dans un emplacement éligible.
• Vous devez acheter la maison comme résidence principale.
• Le prêt doit être contracté auprès d'un prêteur agréé par l'USDA.
• Vous devez être en mesure de répondre aux exigences minimales en matière de crédit.

Limites de revenus

Les programmes de prêts de l'USDA sont conçus pour aider les familles à revenu faible à moyen, de sorte que les emprunteurs doivent respecter certaines limites de revenu. Pour être admissible, le revenu de votre ménage ne peut pas dépasser 115 % du revenu médian de votre région.

Les exigences de revenu pour les prêts USDA sont déterminées par comté, vous pouvez donc consulter le site Web de l'USDA pour déterminer les exigences dans votre région. Vous pouvez également travailler avec un prêteur agréé par l'USDA pour déterminer votre éligibilité.

Éligibilité de la propriété

Le département américain de l'Agriculture impose également certaines restrictions sur le type de propriété que vous pouvez acheter avec un prêt USDA. Voici les types de propriétés éligibles à un prêt hypothécaire USDA :

• Maisons unifamiliales
• Nouvelles maisons de construction
• Maison en rangée et copropriétés approuvées
• Développements d'unités prévus
• Maisons modulaires approuvées

De quelle cote de crédit avez-vous besoin pour un prêt USDA ?

Si vous demandez un prêt USDA garanti, vous devrez respecter quelques exigences de base en matière de crédit. L'USDA ne fixe pas d'exigence minimale en matière de pointage de crédit, mais votre demande sera traitée beaucoup plus rapidement si votre pointage de crédit est d'au moins 640.

Une cote de crédit inférieure à 640 ne vous exclut pas automatiquement, mais votre demande sera soumise à des directives de souscription plus strictes. Cela permet de s'assurer que vous pouvez gérer les paiements mensuels.

Et vous êtes moins susceptible d'être approuvé si vous avez des collections sur votre rapport de crédit au cours des 12 derniers mois. Cependant, vous pouvez bénéficier d'une exception si vous pouvez prouver que votre crédit a été endommagé en raison d'un problème médical ou de quelque chose hors de votre contrôle.

Et enfin, un prêt USDA peut être une bonne option pour vous si vous êtes toujours en train de construire votre pointage de crédit. Votre demande peut être approuvée même si vous avez un historique de crédit limité si vous pouvez fournir d'autres références de crédit, comme des paiements de services publics ou des paiements de loyer.

Limites de revenu USDA

Des limites de revenu sont fixées pour tous les prêts de l'USDA afin de garantir que le programme de prêts de l'USDA profite aux familles à revenu faible à moyen. Ces restrictions de revenu sont déterminées par divers facteurs, notamment le revenu médian de votre ville ou de votre comté. Vous pouvez vérifier votre admissibilité au revenu pour savoir si vous êtes admissible.

La taille de votre famille permet également de déterminer votre admissibilité. Si vous avez une famille nombreuse, vous aurez probablement besoin d'un revenu plus substantiel pour vivre et vous aurez plus de marge de manœuvre.

Il existe également différents niveaux d'éligibilité, selon le type de prêt USDA que vous contractez. Par exemple, les prêts garantis par l'USDA exigent un revenu modéré, tandis que les prêts directs de l'USDA exigent que les candidats appartiennent à la catégorie à faible revenu.

Revenu stable

Enfin, vous devez avoir un revenu mensuel stable pour être éligible à un prêt USDA. En règle générale, vous devez justifier d'un historique d'emploi stable d'au moins 24 mois.

Si vous avez des questions sur votre admissibilité, vous pouvez contacter un prêteur hypothécaire spécialisé dans les prêts USDA. Assurez-vous simplement de demander afin de ne pas perdre votre temps à travailler avec un prêteur qui ne comprend pas les nuances des prêts USDA.

Les agents immobiliers qui travaillent dans une zone rurale peuvent également être en mesure de vous orienter dans la bonne direction, car ils sont susceptibles d'avoir plus d'expérience avec les clients utilisant ces programmes.

Existe-t-il d'autres conditions d'éligibilité ?

Cet article est principalement axé sur les exigences de l'USDA, mais gardez à l'esprit que l'USDA ne vous prête pas d'argent. Chaque prêteur peut appliquer ses propres exigences tant qu'elles respectent les directives de base de l'USDA. Votre prêteur voudra une image financière complète, ainsi que vos antécédents de crédit et votre statut d'emploi actuel.

Et l'une des lignes directrices entoure PITI, qui signifie principal, intérêts, taxes et assurances. Chacun de ces éléments est combiné pour former votre versement hypothécaire mensuel total.

Ce montant ne peut pas dépasser 29 % de votre revenu mensuel avant impôt. Ainsi, si vous gagnez 3 000 $ par mois, votre paiement mensuel total devra être inférieur à 900 $.

Ratio dette/revenu

Une autre exigence courante est connue sous le nom de ratio dette / revenu. C'est à ce moment que le prêteur compare votre revenu au total des paiements mensuels de votre dette. Idéalement, votre ratio d'endettement ne devrait pas dépasser 41 %.

Donc, si votre revenu est de 3 000 $ par mois, le total des paiements mensuels de votre dette devrait être inférieur à 1 230 $. Et rappelez-vous que votre prêt hypothécaire sera inclus dans le total des remboursements de la dette. Mais vous pouvez bénéficier d'un taux d'endettement plus élevé si votre pointage de crédit est supérieur à 680.

Conclusion

Avec une hypothèque USDA, vous pouvez acheter la maison de vos rêves sans avoir à économiser pour un acompte. Cependant, tout le monde ne sera pas admissible à ce programme.

Si vous souhaitez contracter un prêt USDA, vous devez commencer par déterminer si vous respectez les restrictions de revenu dans votre comté. Et vous pourriez envisager de travailler avec un prêteur USDA expérimenté pour savoir si vous êtes un bon candidat pour le programme.