Qu'est-ce qu'un prêt bancaire ?

Les banques ne gagnent pas d'argent en prenant vos dépôts et en les conservant jusqu'à ce que vous ayez besoin d'argent. Ils gagnent de l'argent en grande partie grâce prêts. Un prêt bancaire est un arrangement par lequel une banque vous donne de l'argent que vous remboursez avec des intérêts. Les prêts sont distincts des crédit renouvelable comptes, comme les cartes de crédit ou les marges de crédit sur valeur domiciliaire, qui vous permettent d'emprunter et de rembourser continuellement jusqu'à un certain montant.

Conditions d'un prêt bancaire type

Tout prêt que vous obtenez auprès d'une banque vous obligera à signer un contrat, appelé contrat de prêt, promettant de rembourser l'argent. Le contrat précisera les conditions particulières, ou termes, du prêt. Ceux-ci inclus:

• Les principal, ou le montant que vous empruntez.
  
• Les taux d'intérêt la banque facturera le prêt.
• Que vous offriez collatéral pour le prêt. La garantie est un bien que la banque peut saisir si vous ne remboursez pas le prêt. Avec les prêts hypothécaires et les prêts automobiles, la garantie est généralement la maison ou la voiture pour laquelle vous avez emprunté l'argent pour acheter.
• Les calendrier de remboursement . D'habitude, vous effectuerez une série de paiements au fil du temps, à chaque versement composé en partie de principal et en partie d'intérêts. L'échéancier de remboursement peut s'étendre sur quelques mois ou années, comme pour un prêt personnel, ou cela peut durer des décennies, comme avec un prêt immobilier.

La loi fédérale sur la vérité en matière de prêt exige que les banques expliquent clairement les conditions du prêt, y compris combien cela vous coûtera en intérêts totaux. Les lois des États peuvent également fixer des limites sur le montant qu'une banque peut facturer en intérêts ou en d'autres conditions de prêt.

Intérêts sur un emprunt bancaire

Comment les tarifs sont fixés

L'intérêt est le coût que vous payez pour le privilège d'utiliser les fonds de la banque. Les banques gagnent de l'argent en facturant des intérêts sur les prêts à des taux plus élevés que les intérêts qu'elles paient sur les dépôts. Le taux d'intérêt que vous payez sur un prêt bancaire dépend en grande partie de deux facteurs :

• Le coût global des prêts dans l'économie.
  
• À quel point la banque pense qu'il est risqué de vous prêter de l'argent, Plus précisément.
  

Le premier d'entre eux n'a rien à voir avec vous; il est déterminé par des forces plus importantes comme la taille de la masse monétaire, demande globale de prêts et un éventail de politiques gouvernementales. Ceux-ci affectent les tarifs que tout le monde paie. La seconde a tout à voir avec vous. Les banques examinent votre dossier de crédit et votre pointage de crédit pour voir dans quelle mesure vous avez géré vos dettes dans le passé ; ils examinent vos revenus actuels et vos actifs financiers ; et ils regardent si vous mettez en place des garanties. Ce qu'ils essaient d'évaluer, c'est la probabilité que vous ne remboursiez pas le prêt. Plus le risque que la banque pense que vous posez est faible, plus le taux que vous paierez est bas. Si vous présentez un risque plus élevé, vous paierez un taux plus élevé — c'est-à-dire, si la banque ne rejette pas simplement votre demande de prêt.

Conseil

Les intérêts d'un prêt bancaire peuvent être soit fixé ou Ajustable . Avec un prêt à taux fixe, le taux ne change jamais, ce qui signifie que vos paiements ne changeront pas, Soit. Avec un prêt à taux révisable, le taux peut augmenter ou diminuer selon les changements dans l'économie. Lorsque votre taux augmente ou diminue, votre paiement aussi.

Que se passe-t-il si vous ne payez pas

Tant que vous effectuez vos remboursements de prêt conformément au contrat, votre dette va diminuer, et le prêt sera finalement remboursé. Mais si tu défaut sur la dette, c'est-à-dire arrêtez de faire des paiements - alors vous avez des problèmes. Habituellement, la banque vous contactera pour voir si tout va bien et pour vous rappeler de payer conformément au contrat de prêt. Manquer plusieurs paiements, et la banque conclura que vous n'avez pas l'intention de payer.

Si le prêt est sécurisé , ce qui signifie que vous avez une garantie pour payer la dette, la banque saisira la garantie, par exemple en reprenant possession d'une voiture ou en saisissant une maison, puis le vendre. S'il ne peut pas le vendre assez pour couvrir le montant que vous devez, la banque pourrait être en mesure de vous poursuivre pour la différence, ou vendre la créance à une agence de recouvrement. Si le prêt est non sécurisé , ce qui signifie qu'il n'y a pas de garantie, la banque pourrait aller directement en justice, ou le remettre aux collections.